电子支付發展現狀:滲透率取決於各國發展程度和消費者習慣

隨着電商渠道在全球零售總額中所佔份額的擴大,人們通常認為信用卡和借記卡是主要受益者。顯然,消費者無法在数字商店裡為大多數購買行為開出紙質支票,因此可能會使用其他工具。然而,根據不同國家消費者的習慣,現金仍然是電商交易中可行的支付方式——在第三方的幫助下處理付款。

此外,中國兩大移動錢包——支付寶和微信支付也看到了消費者對店內使用的強勁需求。類似地,印度的电子錢包Paytm正在實體店和餐車上迅速普及,由於轉帳費用高昂,零售商在使用信用卡和借記卡方面一直行動遲緩。

(各國電商購物移動支付佔比,來源:2019年PPRO和Amadeus旅遊支付研究報告)

雖然电子錢包在一些市場已經存在了幾十年,但它們的普及只是在最近5年到10年才真正繁榮起來。Paypal可以說是較早的电子錢包之一,也是目前仍在使用的电子錢包。Paypal在上世紀90年代受到青睞,使消費者能夠在eBay平台上進行電商購物。從那以後,其他錢包進入市場並取得了中等到高度的成功,具體取決於不同國家的消費水平差異。

根據PPRO和Amadeus最近的旅遊支付研究報告,在全球十大經濟體中,有7個國家的电子錢包銷售額至少佔电子商務總銷售額的五分之一。然而,全球第三大經濟體日本的电子錢包僅占电子商務總量的2%。

(各國電商購物銀行轉賬佔比,來源:2019年PPRO和Amadeus旅遊支付研究報告)

荷蘭、德國和馬來西亞的消費者可能是為了避免陷入信用卡債務,或者只是更願意用現有銀行賬戶中的現金支付,他們是电子購物的銀行轉賬支付的主要用戶。另一個使用現金支付的因素,或許與支付卡高昂的獲取和交換費用有關。

iDEAL是荷蘭廣受歡迎的本地支付方式,由荷蘭銀行牽頭的協會Currence運營。在德國,人們更喜歡的另一種支付方式是Sofort,它在網上購物時提供即時的銀行轉賬服務。2014年,瑞典Klarna銀行收購了Sofort。

根據PPRO和Amadeus的一項研究,使用銀行轉賬進行在線購物的做法只在少數幾個國家流行。在大多數其他國家,滲透率從個位數(如巴西的4%和美國的8%)到比利時的11%和印度的17%不等。

(全球銀行賬戶持有人比例,來源:2019年PPRO和Amadeus旅遊支付研究報告)

在電商購物中更廣泛地採用銀行轉賬的一個主要挑戰是,世界上有很大一部分人口沒有銀行賬戶。

根據世界銀行的全球Findex數據庫,截至2017年,全球近三分之一的成年人沒有銀行賬戶。從全球來看,這意味着17億人沒有來自金融機構或受監管的移動貨幣提供商的銀行賬戶。

雖然沒有銀行賬戶的消費者數量仍然很大,但在過去幾年裡該佔比已經大幅下降。2017年,擁有銀行賬戶的消費者比例達到69%,高於2014年的62%和2011年的51%。

另外,男女之間以及高收入經濟體和發展中國家之間在帳戶所有權方面存在着嚴重的不平等。全球72%的男性和65%的女性都有銀行賬戶。在高收入經濟體,94%的成年人擁有銀行賬戶,而在發展中國家,這一比例僅為63%。

擁有銀行的成年人數量不斷增加的一個主要原因是移動貨幣賬戶的普及,尤其是在撒哈拉以南非洲地區。像M-Pesa這樣的服務提供商已經在肯尼亞、坦桑尼亞和南非等國家獲得了大量的賬戶持有人。

(各國電商購物現金支付佔比,來源:2019年PPRO和Amadeus旅遊支付研究報告)

在一些國家,網上購物通常需要去便利店、匯款代理機構、郵局或銀行存錢來完成交易。根據PPRO和Amadeus的研究,在菲律賓和沙特阿拉伯等國家,近一半的電商採購是用現金完成的。

在巴西,政府創建了一種名為Boleto Bancario的特殊現金支付方法,幾乎任何人都可以用現金支付網上購物。當巴西人在数字商店進行在線購物時,他們除了使用信用卡外,還可以選擇使用Boleto Bancario支付方式。當選擇此選項時,客戶將獲得預先填寫的Boleto Bancario付款單。顧客可以在任何一家銀行分行或授權的加工商(如藥店、超市、彩票機構和郵局)打印賬單並支付現金。

(各國電商購物卡支付佔比,來源:2019年PPRO和Amadeus旅遊支付研究報告)

儘管許多國家採用了其他支付方式,信用卡和借記卡在網上購物方面仍然保持着強大的地位。根據PPRO和Amadeus的研究,加拿大人和韓國人近四分之三的網上購物都使用支付卡。

在美國美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)報告稱,2017年美國共有6.59億人開立信用卡賬戶,信用卡開放額度超過4萬億美元,其中支付卡(包括借記卡)佔據了互聯網購買量的57%。在信用卡擁有率同樣很高的美國,支付卡只佔據电子商務交易額的50%。

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北京朝陽互金協會公布19家失聯P2P網貸機構名單

8月5日消息,北京市朝陽區互聯網金融協會今日對外公布了首批轄區內的失聯P2P網貸機構名錄,名單上包括了厚德貸、百合貸、藝融網等19家平台及對應機構。其中,多家平台早已嚴重逾期,並處於非正常運營狀態,而鼎盛盈通等已被警方立案偵查。

北京朝陽互金協會表示,自本文發布之日起,列入失聯P2P網貸機構的股東、實際控制人、法定代表人或高管需於30日內主動聯繫協會,超過規定期限未主動聯繫的,協會將協調有關主管部門關閉平台網站、下架APP。

實際上,據新京報報道,北京轄區內P2P網貸的行政核查工作在6月27日就已經基本完成。彼時,雖然仍有部分地區沒有提交完行政核查報告,但現場檢查工作各區已經結束,其中,有45家正常經營的P2P網貸機構接受了來自北京市朝陽區監管方的行政核查。

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中國互金協會開始搭建供應鏈金融数字信息服務平台

8月8日消息,中國互聯網金融協會“互聯網+供應鏈金融”工作組正式啟動了中國供應鏈金融数字信息服務平台的建設工作,向全社會提供全面、安全、高效的供應鏈金融数字信息服務。

中國互金協會將聯合各參与單位開發建設中國供應鏈金融数字信息服務平台。該平台將作為供應鏈金融行業基礎設施,通過全面採集、整理、加工中小微企業基於供應鏈和產業鏈的完整信息,對數據進行標準化處理和深度加工構建中小微企業全景關係網絡圖譜,以幫助金融機構精準識別客戶、控制信貸風險,優化供應鏈。

據《電商報》了解,中國互聯網金融協會“互聯網+供應鏈金融”工作組成立於7月9日。該工作組主要圍繞金融監管倉、物聯網動產質押等領域,研究制定相關業務規範、業務指引和技術標準。

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網商銀行通過P2P存管“白名單”測評

8月9日消息,阿里巴巴旗下的浙江網商銀行股份有限公司(以下簡稱“網商銀行”)近日在中國互金協會信披系統上發布關於個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明,稱其個體網絡借貸資金存管系統已於2019年8月5日通過測評。

據了解,網商銀行是全國第46家通過中國互金協會網貸資金存管系統“白名單”測評的銀行。

不過,值得注意的是,通過P2P存管“白名單”測評並不意味着後續會上線網貸資金存管業務。據互金協會公布的信息显示,目前總計有46家銀行通過P2P存管“白名單”測評,但上線網貸資金存管業務的銀行僅有34家。

另外,據經濟觀察報報道,考慮到網貸行業風險過高,從去年底今年初開始,大部分銀行已經被央行窗口指導,要求不能再做P2P資金存管業務。

據《電商報》不完全統計,截至目前,已有包括華興銀行、貴州銀行、徽商銀行、上饒銀行、上海銀行、北京銀行、江西銀行、浙商銀行、新安銀行在內的9家銀行開始收縮P2P存管業務。

當然,有觀點認為,作為阿里巴巴旗下的銀行,網商銀行獲得P2P存管資質是在為日後阿里巴巴布局網貸作準備。在此之前,阿里已採取間接入股互金機構的方式參与網貸業務,即通過螞蟻金服與恒生电子等聯合發起成立了“網金社”。

值得一提的是,BATJ中的京東已完成對易利貸的收購和增資,京東也被視為第一個直接布局P2P網貸業務的互聯網巨頭企業。

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央行下發金融風險提示函 要求支付機構加強商戶審核

8月14日消息,央行向支付機構下發《金融風險提示函》。提示函指出,經監管調查發現了兩大主要風險點:

一是部分支付機構與聚合技術服務商合作,實現申請資料在線批量傳輸,支付機構系統自動接收申請資料,既無實地核驗,也未核查商戶營業執照的真實性,造成出現大量虛假商戶。這一情況也造成了部分支付機構存在變相接入網絡賭博等非法交易平台的情況。一些網絡賭博平台利用支付機構不審核商戶的漏洞,申請多個商戶收款碼用於分散收款,規避交易監測。

為此,央行提出,支付機構應對開發商戶入網系統或能夠通過APP進行遠程進件的聚合技術服務商進行重點管理,加強商戶身份核驗;完善商戶入網審核制度,通過工商登記系統核驗商戶證照真實性;加強交易監測,完善事中調查機制。

據《電商報》了解,央行近來對支付機構的監管變得越來越嚴格。近日,央行呼和浩特中心支行還在1天之內對15家支付機構進行處罰,其中10家機構被罰款,合計罰款接達到27萬元。

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螞蟻金服領投信聯科技2.8億元A輪融資

8月14日消息,山東高速信聯科技有限公司(以下簡稱“信聯科技”)已完成2.8億元A輪融資,該輪融資由螞蟻金服領投,金溢科技與萬集科技跟投。

公開資料显示,信聯科技成立於2019年7月,是山東高速集團以高速公路不停車电子收費(ETC)為基礎,圍繞車輛服務打造的數據科技創新平台。公司以智慧交通和物流金融為主業,在ETC發行、貨車供應鏈金融、互聯網加油等領域具有一定領先優勢。

信聯科技方面表示,引入螞蟻金服等戰略投資,是信聯科技公司深入推進國企改革的一次創新和突破。下一步,公司將融合各股東的體制機制和資源優勢,大力培育新動能,發展新業態,不斷提升公司創新能力和市場競爭力。

《電商報》注意到,受益於國家層面政策的推動,當下的ETC產業正呈現蓬勃發展的勢頭。今年7月初,螞蟻金服旗下的支付寶即宣布上線ETC在線辦理業務。本月初,支付寶進一步與中國建設銀行就ETC拓展事項達成戰略合作,雙方正式聯合推廣ETC簽約服務。

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嘉聯支付回應違規收集用戶信息:已整改并迭代APP

8月19日消息,上周三(14日),廣東警方指出嘉聯支付旗下的樂刷APP存在違規收集用戶信息的情況,嘉聯支付今日發布公告稱,已第一時間進行整改並已連續迭代APP。

據了解,8月14日,廣東警方對7月份監測發現的44款存在突出安全問題的App進行了曝光,嘉聯支付旗下立刷App也在曝光名單之中。據曝光情況显示,立刷APP存在讀取用戶通訊錄;允許發送短信、彩信;允許錄製音頻等超範圍收集用戶信息的情況,且沒有隱私政策。

嘉聯支付在公告中表示,高度重視保護用戶隱私信息,在用戶隱私權保護方面始終嚴格遵守國家相關法律法規。在聲明中,嘉聯支付對警方點名的讀取用戶通訊錄權限,允許發送短信、彩信權限,允許錄製音頻權限等三個超範圍隱私權限做出了詳細聲明。

公開資料显示,嘉聯支付成立於2009年,註冊資本為2億元人民幣,目前持有全國範圍銀行卡收單牌照,有效期至2022年6月。

2017年11月,上市公司新國都與嘉聯支付全資股東山南市敏思達技術有限公司簽訂股權轉讓協議,以7.1億元收購嘉聯支付100%股權。2018年4月,收購完成,嘉聯支付就此成為新國都旗下全資子公司。

《電商報》注意到,在支付行業監管趨嚴的背景下,嘉聯支付屢有被央行處罰的經歷。本月6日,央行網站公布的央行呼和浩特中心支行行政處罰信息公示表(蒙銀罰字〔2019〕第48號)显示,嘉聯支付內蒙古分公司違反《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9號)。央行呼和浩特中心支行對其處以警告的行政處罰。

據《電商報》不完全統計發現,2017年至今,嘉聯支付已累計收到4張罰單,罰款金額累計達145萬。

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新網銀行2019年上半年盈利4.67億元 同比增長224%

8月20日消息,隨着上市公司紅旗連鎖發布2019年半年報,其所投資的新網銀行經營狀況也一併浮出水面。

財報數據显示,新網銀行2019年上半年營收為11.52億元,上年同期為5.21億元,同比增長121%;凈利潤4.67 億元,上年同期為1.44億元,同比增長224%。

公開資料显示,新網銀行成立於2016年12月28日,總部位於四川成都,是銀保監會批準的第七家民營銀行,也是繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之後全國第三家互聯網銀行,註冊資本30億元,由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立。

據了解,成立近3年來,新網銀行服務用戶數超過2500萬,累計放款超過2700億元,累計發放貸款筆數8470萬筆,其中近8成的客戶都來自於三、四線及以下城市和農村地區。而據新網銀行相關負責人介紹,新網銀行不良貸款率為0.48%。

《電商報》注意到,上月末,一場名為“普惠金融·鄉村振興”閉門研討會在成都舉辦,有上百位來自農商行、村鎮銀行的高管參与了探討,而小米旗下的新網銀行則表示,希望為村鎮銀行搭建金融科技開放合作平台,與村鎮銀行等共同開展聯合貸款服務。

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支付寶回應採用華為編譯器 並未使用

8月26日消息,支付寶近日回應App採用華為方舟編譯器的消息時表示,目前支付寶APP並沒有使用華為方舟編譯器,之所以APP啟動速度會變快源自於公司近幾年啟動的一個名為秒開的項目。而之前由於秒開項目還沒有達到預期的效果,啟動速度仍不夠快,所以其並沒有官宣這一項目。

支付寶表示,其希望通過這一項目讓用戶不管用什麼手機,不管是不是常駐後台,都能更快的享受服務。雖然現在比以前快了不少,但還沒有達到預期。

並且,支付寶還在回應里透露了秒開這一項目背後的技術,包括了:容器框架原生化、虛擬機調優(profile-based compile)、線程調度管控、首頁快照snapshot、掃碼混合對焦、GPU運算等等。

據《電商報》了解,支付寶此次回應是在知乎的一則問題之下。有知乎用戶提問稱,此次更新,支付寶啟動速度的確加快了很多,幾乎達到秒開的程度。想知道支付寶幾乎秒開是否與華為方舟編譯器有關?如果不是,支付寶是怎麼優化得這麼快的?如果是,方舟編譯器採取了哪些優化措施?起到了哪些作用?

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德國近9萬名萬事達信用卡用戶信息泄露

8月26日消息,據歐聯網援引歐聯通訊社報道,近日,德國有近9萬個萬事達(Mastercard)信用卡用戶遭遇信息泄露,一個任何人都能打開,上面列有上述信用卡用戶個人信息的Excel表格出現在公共論壇上。

報道稱,這些所泄露的資料全部都是來自參与了萬事達信用卡獎勵計劃“Princeless Specials”用戶的信息,其中包括姓名、郵箱地址、信用卡號碼的前兩位數及最後四位數,有的還包括用戶住址和手機號碼。

后經過抽樣驗證,表格中所涉及的用戶個人信息是真實的。隨後,網站迅速移除了該表格,並提醒獲得表格的論壇用戶不要外傳。

萬事達公司則宣布,暫時關閉對德國開放不到兩年的“Princeless Specials”平台,並表示,公司對待個人隱私非常嚴肅,會全面調查泄密原因。萬事達強調,該事件與平台的支付系統沒有關係。

萬事達公司還表示,如果客戶想知道自己的电子郵箱是否被盜,可以通過公司公布的網站查詢。若發現自己的郵箱地址被盜用,應該馬上更改密碼。

公開資料显示,萬事達卡(MasterCard)成立於1966年,全球總部設在美國紐約,目前是僅次於VISA的全球第二大卡組織。

《電商報》注意到,在中國金融行業對外開放的政策背景之下,萬事達卡對入華開展銀行卡清算業務流露出濃厚的興趣。萬事達卡曾公開表示,公司正在就銀行卡清算許可申請的多種可行方式展開深入和廣泛的討論,並期待向中國央行遞交全新的申請,將通過不懈努力以期在中國開展境內銀行卡清算業務。

今年初,有外媒報道,萬事達卡入華被中國央行要求設立合資公司,后央行支付司有關負責人回應稱,央行一直积極推動銀行卡市場對外開放,通過引入競爭機制提高服務水平。對於市場機構以何種方式申請准入,人民銀行始終秉持尊重商業選擇的原則,從未進行干預,也從未要求他們成立合資公司以便在華開展業務。

不過,今年3月,萬事達卡與央行指導成立的網聯合資成立了萬事網聯信息技術(北京)有限公司。在業內人士看來,萬事達卡與網聯設立合資公司的目的,正是為了通過該公司申請取得銀行卡清算牌照,從而進軍中國銀行卡清算市場。

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