首批區塊鏈備案編號出爐 阿里騰訊均入局

近年來,區塊鏈以其安全、不可篡改的特性受到金融行業的青睞,監管層也在加快推進區塊鏈合規布局。3月30日,國家互聯網信息辦公室(以下簡稱“網信辦”)正式發布第一批境內區塊鏈信息服務備案編號,百度、騰訊、京東、浙商銀行、眾安科技等機構入局。在業內人士看來,備案有利於區塊鏈行業的整體發展,說明區塊鏈技術邁出了規範化的第一步。

北京商報記者梳理髮現,首批獲得備案的197個區塊鏈信息服務名單中共有來自18個省直轄市自治區的企業,其中,北京市、廣東省、浙江省三地備案企業最多,分別為63家、47家和24家,上海市排名第四為19家,江蘇省以12家位列第五。

從區塊鏈服務提供者來看,互聯網BAT巨頭和傳統金融機構均“榜上有名”。互聯網巨頭方面,百度、阿里、騰訊、京東均有區塊鏈項目獲得備案。具體來看,百度備案編號有三個,百度區塊鏈引擎BBE、超級鏈以及圖騰;京東也備案三個編號,分別為京東區塊鏈 BaaS 平台、京東區塊鏈防偽追溯、京東雲區塊鏈數據服務。阿里旗下螞蟻金服備案了螞蟻區塊鏈 BaaS平台;騰訊方面備案了騰訊區塊鏈以及騰訊雲TBaaS區塊鏈服務平台。

傳統金融機構方面,不少銀行、保險機構也進行了區塊鏈信息備案。備案最多的是浙商銀行有5個備案編號,分別為浙商銀行同有益平台、浙商銀行個人理財產品轉讓平台、浙商銀行應收款鏈平台、倉單通、浙商銀行場外交易平台。眾安科技緊隨其後備案了四個平台,分別是BaaS 平台、積線、品牌溯源、鈦平台。中國平安旗下陸金所備案了陸金所區塊鏈、陸金服區塊鏈;平安壹錢包備案了鏈上数字預付卡服務,平安壹賬通備案了壹賬鏈和天津口岸區塊鏈跨境貿易平台。此外,由騰訊牽頭髮起的互聯網銀行微眾銀行也備案了三個平台,分別是BCOS、金鏈盟區塊鏈底層開源平台、WeIdentity。

值得關注的是,央行旗下中鈔信用卡產業發展有限公司杭州區塊鏈技術研究院也在首批名單中,備案了絡譜區塊鏈登記開放平台。

從備案內容來看,大多數金融機構的備案都與自家提供的服務有關,例如,百度區塊鏈引擎BBE是為企業或開發者快速搭建區塊鏈網絡的BaaS平台。基於這套系統,開發者可以像開發移動App一樣開發區塊鏈應用。浙商銀行基於區塊鏈技術推出的“財易雲”平台主要解決同機構或跨機構間的個人資產交易問題。

由於具有安全、不可篡改的特性,區塊鏈技術在金融領域的應用前景被廣泛看好,2017年以來,螞蟻金服、微眾銀行等金融科技公司就紛紛入局。2019年2月15日,《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施,網信辦要求區塊鏈信息服務提供者應當在其對外提供服務的互聯網站、應用程序等顯著位置標明其備案編號。備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記,不代表對其機構、產品和服務的認可,任何機構和個人不得用於任何商業目的。網信辦強調,後續將會同各有關部門,對備案主體進行監督檢查,並督促未備案主體儘快履行備案義務。並督促未備案主體儘快履行備案義務。尚未履行備案手續的相關機構和個人儘快申請備案。

市場觀點認為,備案有利於區塊鏈行業的整體發展,說明區塊鏈技術邁出了規範化的第一步,越來越多的企業可以正規地做應用。知名區塊鏈專家洪蜀寧介紹稱,目前各大金融機構都在尋找合適的應用場景。在國內,由於監管合規要求,技術上都採用了無幣的聯盟鏈方式,因此在場景選擇上相比國外有一定的局限。對傳統金融機構來說,推行過程中現有體制與模式帶來的障礙都是必須考慮的因素。

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區塊鏈概念大行其道 需謹防只開花不結果

4月3日消息,曾幾何時,區塊鏈作為一種“高大上”的概念為常人所不及,而如今在資本的推動下,這一概念正在加速應用普及。

據《電商報》了解,國家網信辦日前公布了首批區塊鏈信息服務名稱及備案編號。從數量上看,涉及的區塊鏈項目達到197個,規模可觀;從涉及的對象來看,除了BATJ四大互聯網巨頭外,更有多達41家A股上市公司,參與研發區塊鏈的隊伍可謂陣容龐大。

此次備案名單的發布,意味着區塊鏈項目得到了國家層面的重視。有業內人士指出,在此之前,國內有關區塊鏈的應用研發並沒有統一的標準規範,而在獲得網信辦的備案編號之後,企業開展相關研發工作相當於有了一個“名份”,後續在產品的落地推廣上也變得名正言順。

應該說,在過去的這段時間,受虛擬貨幣眾多負面消息的影響,區塊鏈技術在社會公眾心目當中的形象有所下降,但仍有一些企業在積極探索該技術更為廣闊的應用前景,並推出了一系列具有實際應用價值的區塊鏈產品。

在業內人士看來,區塊鏈技術具有天生的金融屬性,其公開透明、不可篡改、全球聯通等特徵可用於用戶身份認證,交易溯源,從而簡化中間流程,降低交易成本。

例如,上月中旬,騰訊方面宣布,全國首張軌道交通區塊鏈电子發票在深圳地鐵福田站開出,這意味着區塊鏈技術在傳統發票領域得到成功應用。區塊鏈电子發票功能的上線將極大提高開票效率,同時可為深圳地鐵每年節省大約40萬發票印製成本。

去年6月,螞蟻金服旗下的支付寶便將區塊鏈技術應用於跨境匯款領域,大筆資金可實現即時到帳,整個流程安全高效,這項業務率先在香港上線應用,幫助當地的菲律賓勞工免費寄錢回家。

區塊鏈技術在眾多領域遍地開花,上述案例稱得上區塊鏈技術在現實場景中的積極應用。新技術創造經濟效益,造福社會固然可喜,但需要指出的是,在如今區塊鏈概念大行其道的情況下,有個別上市公司推出一些偽區塊鏈項目,只開花卻不結果,區塊鏈研發只是一個噱頭,是其炒作股價的手段。

在股市觀察人士眼中,上市公司“沾鏈就漲”可謂一個顛撲不破的真理。本周一,恰逢首批區塊鏈備案名單發布后第一個工作日,與區塊鏈有關的概念股全線飄紅,80隻個股中78家上漲,更有易見股份、安妮股份、晨鑫科技等28隻股票集體漲停。

針對個別上市公司假借區塊鏈之名進行炒作的現象,有關監管部門愈發予以重視。據《電商報》了解,自去年年初開始,滬深兩地交易所便針對上市公司涉及的區塊鏈項目下發問詢函,要求其明確說明相關項目的應用場景、盈利模式以及業務進展等。

而從後續上市公司的回復來看,大多數公司表示相關業務處於“探索”或“研究”階段,沒有實際應用成果,而且均表示區塊鏈業務不具有對業績產生實質影響的能力。

值得一提的是,去年年末,《證券日報》就此事展開“回頭看”,結果發現此前23家被問詢的上市公司中依舊還有13家無區塊鏈落地成果,直指這些公司存在炒作區塊鏈概念,推高股價的嫌疑。

區塊鏈技術自問世之日起,便伴隨着無休無止的炒作,當初這一技術的首次開花,結出了虛擬幣這顆惡果,從目前的情況來看,這一概念大有重新盛行的氣象,資本炒作的可能性尚存,區塊鏈技術只開花不結果的現象需提前預防。

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區塊鏈利好出台 多隻A股相關概念股漲停

區塊鏈概念的火爆情景又在A股上演。3月30日,區塊鏈迎來利好消息,使得原本在眾多熱門概念股中不被關注的區塊鏈再度受到市場熱捧。而值得注意的是,這忙壞了各大券商研究員,他們紛紛推出關於區塊鏈的電話會議。另外,在私募圈的路演也是場場爆滿。

受此影響,4月的首個交易日,28隻區塊鏈概念股漲停,4月2日區塊鏈概念持續火爆,不斷有新的個股被挖掘出來。

●區塊鏈概念股掀漲停潮

3月30日,國家互聯網信息辦公室發布第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號,包括百度、金山、騰訊、京東、螞蟻金服等企業旗下區塊鏈產品均在列。值得注意的是,這一消息徹底激活了市場熱情。4月1日,A股市場區塊鏈概念股掀漲停潮,易見股份等股票漲停,區塊鏈一時間市場人氣直線上升,“沾鏈就漲”之風又一次在A股颳起。

東方財富Choice數據統計,截至4月1日上午收盤,包括晨鑫科技、華軟科技、易見股份等18家上市公司集體漲停。而截至當日下午收盤時,漲停股數量由18隻猛增至28隻。在漲停股中,有十餘家上市公司的產品出現在上述備案名單中,如易見股份的“易見區塊”、安妮股份的“安妮版權區塊鏈”、晨鑫科技的“競鬥雲”等。

安信計算機團隊認為,區塊鏈預熱3年,鉛華洗盡,步入正軌。國家互聯網信息辦公室公布首批197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號,標志著區塊鏈行業發展正式邁出了規範化發展的第一步。我們認為,通過監管來保護區塊鏈的合法創新,可以達到“良鏈”驅逐“劣鏈”的效果,有利於行業健康可持續發展。

●券商研究員電話會議不斷

區塊鏈利好出台之後,多家券商的研究員紛紛利用周末時間進行路演,通過電話會議等方式挖掘A股市場相關概念股。上周末,國盛證券發出了《區塊鏈第二彈—對話安妮股份,看區塊鏈版權如何落地?》的電話會議,國盛證券指出,3月30日,國家互聯網信息辦公室發布了首批區塊鏈信息服務備案清單,區塊鏈技術的規範化管理正式啟航。安妮股份的数字版權亦在首批備案之列,如何通過區塊鏈實現“創作及確權、使用即授權、發現即維權”?3月31日,他們邀請了安妮股份相關高管為投資者解答。

另外,3月31日晚8點,方正證券計算機團隊也發出了海聯金匯區塊鏈電話會議的邀請,方正證券指出,國家互聯網信息辦公室發布首批依法備案的區塊鏈項目,其中海聯金匯(原海立美達)供應鏈金融服務系統在全部197個項目排名第三,特邀請海聯金匯互聯網金融總裁、區塊鏈首席科學家為市場解讀此項區塊鏈項目的重大意義,以及其中核心技術原理及長期商業模式。

有意思的是,能進券商電話會議的大部分是白名單中的機構投資者,而在各大私募微信群,卻上演了路演的高潮,當時在區塊鏈的利好發布之後,有私募新建一個路演群,不到30分鐘,500人的微信群就已經加滿。《每日經濟新聞》記者注意到,這種情況並非個案,在3月31日,記者就曾加入了3個私募區塊鏈路演群,有的群是邀請券商研究員進行路演,還有的直接新建區塊鏈投資群,主要討論區塊鏈的投資機會,其他免談。

值得注意的是,有的私募提出了自己看好區塊鏈的應用,而被挖掘出來的區塊鏈個股也不斷湧出。對此有私募認為,如果說2018年初,A股市場的區塊鏈旋風是部分上市公司“蜻蜓點水”區塊鏈,那目前這波就是產業資本進入陣地戰狀態了。截至目前,細數已有近100家公司涉足區塊鏈,按涉足方向包括物聯網、金融、供應鏈、遊戲、数字版權等內容。

國泰君安證券此前的研報就指出,區塊鏈按涉足方向分為6類,包括製造、物聯網、金融、軟件、物流供應鏈、遊戲数字營銷及IP。其中製造方面主要是與生產或投資礦機相關;物聯網方面指就具體場景提供溯源應用及硬件產品;金融方面指在票據、金融IT、支付等方面提供應用;軟件方面指KYC、数字資產或相關產業的合作;物流供應鏈指原來佔據物流場景疊加區塊鏈技術;遊戲数字營銷及IP,將其歸為一類,其本質都是傳媒行業数字場景的區塊鏈化。

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網貸整治新進展:監管爭取下半年開啟備案試點

4月4日消息,作為網貸合規的重要一步,網貸備案一直是市場關注的焦點。4月3日,北京商報記者從知情人士處獲悉,近日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組召開專題會議,會議明確,2019年網絡借貸風險專項整治要壓實屬地整治責任,有力有序化解存量風險。此外,該知情人士透露,監管有望在2019年下半年開啟網貸備案試點。

據上述知情人士透露,2019年監管要完成將符合一定條件的在營機構接入有關信息系統,加大數據監測和信息披露力度。要穩妥有序推進分類處置,引導機構轉型或良性退出;要嚴格標準,穩步推進備案準備工作;要嚴厲打擊嚴重違法違規平台。

據財新報道,監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作,完成少量機構的備案登記工作。並在總結試點經驗的基礎上,按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求,在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。上述知情人士也向北京商報記者確認,目前監管正在起草網貸備案的方案。另有一地方監管人士並未否決備案的最新進展,表示將聽從安排。

自2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台以來,網貸行業拉開了合規整改的序幕。2017年12月8日,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室又下發《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》對下一步的整改驗收階段做出了詳細部署,要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作,6月底之前全部完成;並對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題做出進一步的解釋說明。在監管發文不到一個月時間,已先後有廈門、廣東(深圳市除外)、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地發布了備案細則。不過,在網貸整改兩年多之後,行業仍是“零備案”。

對於網貸的最新監管風向,蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言在接受北京商報記者採訪時表示,“現階段沒有消息是網貸行業的最大問題,網貸行業呼籲明確的預期,無論寬嚴鬆緊,有了明確的方向,各方才能採取下一步行動。對監管來講,提早啟動實質性備案工作,對於P2P行業整改和金融防風險都能發揮積極作用。”

在備案重要考核指標方面,據財新報道,監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台,並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外,監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。薛洪言進一步指出,從財新披露的信息看,此次備案要求,提出了一些新的監管思路,如註冊資本金、風險準備金以及區域平台和全國平台的區別等等,整體上看,P2P的備案門檻提高了,備案后的P2P也將戴上鐐銬經營,以降低潛在風險。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示,網貸重啟備案主要有三方面原因:一是,經過2年多的合規整改,網貸平台數量已經從六千多家下降到目前的一千家左右,效果非常明顯,部分平台基本完成合規整改,因此,此時啟動備案時機已經成熟;二是,對於合規平台進行備案,有利於促進其他平台積極整改,促進行業健康發展;三是,央視“315晚會”關於“714高炮”的報道充分說明居民的消費信貸需求旺盛,而傳統金融機構很難服務,因此,重啟備案,有利於利用網貸平台解決這群客戶的資金需求,引導借款人遠離“714高炮”平台。

網貸之家統計數據显示,截至2019年3月底,P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家,累計停業及問題平台數量達到了5595家,P2P網貸行業累計平台數量達到6616家(含停業及問題平台)。哪些平台能夠順利“上岸”?零壹研究院院長於百程分析認為,從監管方一貫的政策來看,一直強調的是控制風險,引導退出,但也並不是要完全遏制這一金融創新。如何在風險和創新之間尋求平衡,考驗監管的智慧。從目前傳出的方案看,備案平台在信息中介的基礎上,疊加了槓桿和風險控制要求,符合金融的監管思路。未來資本實力強,技術和風控能力強的合規平台,才有機會開展全國性業務。

王詩強表示,備案重啟既有利於平台提升估值、獲取外部融資,增強平台抗風險能力,又有利於激勵還不合規的平台積極整改,促進行業健康發展。他同時表示,網貸備案基本上是按照“108條P2P網貸合規檢查問題清單”執行,因此,想要順利通過備案,就不能出現問題清單中所列問題。此外,想要獲得全國性的網貸備案資質,不僅實繳資本等硬性指標符合監管要求,股東背景也是重要考慮因素。

薛洪言也表示,對於P2P行業而言,備案時間表從明確將加速平台分化過程,有備案資格的平台有序備案,沒有資格的平台將有序退出。不論細則條件如何變化,合規性強、規模大的平台都是備案的種子选手,從監管導向上看,也是樂意給頭部平台放行,對中小平台,更希望其轉型和退出。

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淘金助貸:BATJ躺着賺錢,中小玩家夾縫求生

1、《權游》與助貸

《權利的遊戲》迎來大結局,最終季槽點眾多,被粉絲直言“神劇爛尾”。但眾多槽點中,有一點跟金融相關。

當你在騰訊視頻追劇按下暫停鍵時,借貸廣告會馬上彈出。你隨手一點,就會被導入一個最快一小時借款20萬的借款頁面。

《權游》配網貸,好一個有反差的混搭。

但這種廣告模式,在金融領域,早已屢見不鮮。比如,玖富萬卡等小貸產品曾出現在共享單車ofo的APP開屏頁面上。

網貸藉助流量平台獲客的玩法最早可追溯到2014年。

早期,BATJ這些流量巨頭們為貸款平台推薦借款用戶的行為,被稱之為“導流”。而如今,它們有了個新名字——“助貸”。

“導流”與“助貸”稱呼之間的轉變,引發了業內的爭議,大多數人認為,這兩者不可混淆而談,承擔的責任也大不一樣。

比如,有從業者認為,只要為貸款機構,推薦了借款人,進行導流,就是助貸;但更多的人認為,單純的導流並非助貸,只有完成獲客,並進行風控,最後將合格的借款人推薦給貸款平台的行為,才是助貸。

一時間,關於助貸的真正定義,監管層與從業者各方觀點不一,從業的玩家對其定義也各不相同。

2、什麼是助貸?

到底什麼是“助貸”?

在互聯網金融領域,監管層的定義是,通過平台自身獲取借款人,對用戶進行首次風控篩選后,將較為優質的借款人導流給銀行、持牌消費金融機構、信託等資金機構。

由資金機構經過終審后,完成對借款人放款的業務叫做助貸業務,而提供借款人的機構叫做助貸機構。

而對於部分從業者而言,他們並不這麼認為。

“沒有進行風控,單純的導流,也叫助貸。”就職於一家助貸平台多年的從業者李秒認為,只要幫助資金端實現貸款的模式,都屬於助貸的範疇。

而是否要通過風控手段,對借款人進行初篩,只是各家助貸機構選擇的模式不同而已。

“常見的助貸模式有兩種。”李秒稱。

第一種是助貸機構純粹的充當渠道,為資金方導流。

比如,銀行有一款自營的貸款產品需要推廣銷售,但自身推廣及獲客渠道能力有限。銀行會選擇將其訴求告知助貸機構,如:產品的准入原則、客戶年齡範圍、學歷程度、工資獎金等具體要求。

助貸機構會按照銀行的指示,去尋找相應的客戶,最終能否形成交易,與助貸機構無關,也不需要承擔風險。

“這就跟代銷一樣,但這種模式現在大多已經死掉了,利潤太薄。”李秒直言,交易成功一筆,才能收到一筆傭金,交易失敗,便無錢可賺。

第二種模式對於助貸平台而言,操作流程較為複雜。助貸機構要完成從獲客到風控的所有貸前審批流程,再將合格的借款人推薦給資金機構。資金機構進行終審,通過審核的借款人,便可獲得放款,用戶還款時直接將錢還給金融機構。在此期間,助貸機構還要參與對借款人貸后的管理。

因助貸機構在放款過程中介入流程較多,能更加確定借款人的安全性,利潤也相對較高。這也是目前大多數助貸平台與資金機構合作的主要方式。

但對於部分上市公司而言,他們對助貸有着明確的定義,在業務運營過程中也有一定的底線。

“要保證資金流向形成閉環,用戶提交貸款申請后,平台負責風控初篩,之後需要經由金融機構做終審再把貸款發放給借款人,而用戶還款時也是直接還給金融機構。”360金融金融資源中心總經理嚴鈺蓉簡單概括了這種平台助貸模式。

這與李秒談及的第二種助貸模式爭議不是很大。也就是說,業內關於助貸定義的爭論主要集中在:機構在導流過程中是否要承擔風控?

但截至到目前為止,行業中並沒有標準的答案,儘管這已不是一個新鮮的模式。

3、助貸首批玩家

助貸的出現,要追溯到2007年。

彼時,堪稱助貸領域的鼻祖——國家開發銀行與深圳中安信業,達成協議。國開行提供資金,中安信業則提供獲客、風控、貸后等全流程服務,率先開啟“銀行+小貸”的模式。

隨後阿里巴巴、工行合作推出的“銀行+電商”的模式,亦被歸類為助貸。

不過,由於彼時的商業行業對於助貸業務的接受程度偏低,以至於這種全新的模式並沒有得到快速的發展。

2013年,伴隨着互聯網金融的蓬勃發展,助貸模式開始崛起。

那個時候,互金平台為求快速擴大規模,燒錢引流,很快便從其他互聯網平台或機構獲取了大量借款人,但由於自身資金不足,又或缺乏牌照,不得不將部分客戶推薦給銀行,以此途徑賺取點中介費。

“銀行不喜歡臟活、累活,很難放下身段去線下獲客。”某助貸平台負責人肖宇直言:“但我們願意。”他們介紹客戶給銀行,除了賺取銀行給的傭金,還可以順便開展一些別的業務。

這種模式,銀行也特別喜歡。銀行不用親自掃街,通過助貸機構的牽線搭橋,就可以獲得借款人,完成每年上級規定的放款業務。順便,還能完成開卡業務。

“借款人在哪個銀行借錢,就需要開一張相應銀行的銀行卡,以便於接收貸款和還錢,開卡的數量可以使銀行的年度賬面業績變得非常漂亮,一舉多得,他們何樂而不為。”肖宇極為樂觀。

在需求互補的情況下,銀行與互聯網金融機構一拍即合,將助貸模式運用得漓盡致,雙方規模一度獲得快速增長,實現共贏。

據證券日報報道,有第三方機構負責人在接受採訪時表示:“截止到2017年年底,涉及到助貸業務的機構已有近千家,若加上線下的助貸機構,已不止千家。”

4、助貸起死回生

好景不長,就在風風火火的好日子持續了四年後,助貸模式遭遇到了誕生以來的第一次強監管。

2017年底,互金風險專項整治小組與P2P網貸風險專項整治小組聯合發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(下稱:141號文)明確規定銀行不得為為無牌機構提供資金放貸或聯合貸,一時間,春風得意了幾年的部分助貸機構陷入困境。

不過有人歡喜有人憂,此後的一年裡,諸如樂信、趣店、品鈦等平台依靠助貸業務賺得盆滿缽滿。

拍拍貸、360金融、小贏科技這幾家上市公司,更是靠助貸業務撐起了2018年全年業績。

其中,360金融助貸收入為31.08億,佔總收入69.9%;拍拍貸通過助貸業務全年撮合借款額高達614.98億。

2019年年初,互金風險專項整治工作、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(簡稱:《175號文》),明確規定部分網貸機構可轉型為助貸機構,助貸再次迎來新一輪的爆發。

“眼下,不管是金融機構還是助貸平台,都有各自的需求。助貸越來越火,最主要的原因就是流量和資金的不均衡。”蘇寧金融研究院院長助理兼互聯網金融研究中心主任薛洪言稱。

“金融機構上千家,資金分佈相對分散,對於任何一方機構來講要麼流量過剩,要麼資金過剩,這種趨勢也是很難逆轉的,助貸的生命力會越來越強。”

除銀行之外,互聯網金融機構可以說是助貸模式興起之後真正意義上的首批玩家。

但由於早期的互金機構在引流過程中,自身沒有足夠風險識別能力,導致中小銀行在放款過程中,潛在風險迅速提高,這使得厭惡風險的銀行,有了叛離之心。

為了保證合作能夠順利進行,互金平台開始走上兜底的不歸路。

如果借款人出現壞賬,由助貸機構全額賠付。他們希望以此來減少銀行的戒備。

在助貸模式中,小的互金助貸機構彷彿處處受制於資金端,毫無話語權,稍有不慎,就有可能被資金機構斷掉資金流。

“銀行的資金成本最低,誰都想抱住這個大腿,但談何容易。”肖宇坦言。

然而天外有天,自視清高的資金機構,也有被巨頭壓制的時候。

這是繼早期互聯網金融玩家之後的第二批玩家——BATJ,它們手握流量與技術,來勢洶洶。

BATJ的強勢入局,一方面澆滅了資金機構的囂張氣焰,但另一方面也加大了中小助貸機構的競爭壓力。這樣的壓力既來自於市場流量的搶奪,也來源於對資金端的獲取。

5、BATJ強勢入局

2014年以後,以BATJ為首的互聯網巨頭先後成立金服公司。在體量與技術的驅使下,巨頭們很快成為成為資金機構們的首選,老牌互金助貸玩家們被晾在一邊。

“有些資金機構,閉着眼睛給這些巨頭放貸,他們完全不愁資金,每天資金機構們排着隊去尋求合作,送走一波又來一波。”李秒稱,相比於中小平台,互聯網巨頭優勢明顯,資金機構主要看重的是這些平台的體量。

BATJ旗下的金融公司與資金機構合作的方式通常有兩種。第一,將長期缺乏信用記錄的小部分次級客戶給銀行做聯合貸;第二,直接向銀行引流,通過銷售數據獲取傭金。

值得注意的是,BATJ這樣的巨頭也不僅僅只是跟銀行合作,比如:螞蟻金服也曾2015年與互聯網金融企業趣店展開合作,為其提供流量入口;今日頭條旗下“放心借”也與中銀消費金融互惠互利。

“雖然這些互聯網巨頭優勢佔盡,但在早期他們也需要為資金機構提供風控等服務,並或明或暗承擔一部分兜底,”李秒直言,“但在2017年底,情況發生了轉變。”

《141號文》下發,其中明確提及,銀行不得為無牌照機構提供資金放貸或聯合貸,外包風控,接受無擔保資質公司兜底增信。至此,兜底模式被徹底扼殺。

隨後,BATJ旗下相關金服公司以監管政策為由,申明未來合作將由銀行自主風控,平台只做風險評估,並不再兜底,巨頭的態度越來越強硬。

“如今,BATJ的助貸模式跟大家一樣,都是流量+風控。”一位知情人士表示,這種助貸模式在前兩年就已經是一些金融科技公司的主流業務,只是關注的人不多而已。

監管之下,夾縫求生的中小助貸機構,開始醞釀出一套新的玩法。

“引入第三方擔保公司或者保險公司,讓第三方作為擔保,同時繳納一筆保證金,數額為再貸餘額的5%—10%,交給銀行,借款人發生壞賬時,這筆保證金就可以直接作為賠償。”李秒直言,這筆保證金,要麼由助貸機構來出,要麼通過第三方機構找借口從借款人手上收取。

“在這個過程中,有些機構只要保險公司作為第三方,不要擔保公司。”肖宇透露,原因在於融資擔保公司可能會有倒閉的風險,但保險公司不會。

監管之下,流量系巨頭仍是佼佼者,而中小玩家只能夾縫求生,但這也並沒有妨礙另類玩家的崛起。

6、另類助貸玩家

這類低調的玩家,在助貸這片大藍海中隱匿的淘金。

合作多年的小微企業是他們開展助貸業務的利器,掌握的核心運營數據使得這類玩家底氣十足。

“我們服務的都是小微企業,他們的借款需求相當旺盛”一家從事稅務公司的員工王鵬透露,“稅收其實是入口,我們的風控部門會根據各家企業的運營數據制定風控模型,然後對接銀行,給有借款需求的小微企業授信。”

“但在這個過程中,借款人的財務數據、工商數據極為重要,這是衡量借款企業是否安全的重要指標。”王鵬補充到。

圍繞自身業務獲取用戶資源,積累一定數據后,幫助有借款需求的小微企業對接資金端,從事助貸業務,正在成為部分擁有流量資源企業的核心競爭力。

比如,我國的兩大ERP軟件提供商金蝶、用友;知名的电子發票平台航天信息與百望;與對家國稅局建立合作的知名“銀稅互動”平台微眾稅銀、東方微銀等。

“我們這些小微企業跟別的行業不同,合作多年,對這些借款企業的運營數據了如指掌,沒有還款能力的企業我們是不會幫他們跟資金機構貸款的。”

王鵬稱,在與資金端對接的過程中,是需要兜底的,如果借款人壞賬,他們要通過全額或分期的形式一分不少的償還給銀行。

“公司從去年年底才開始做助貸業務,到現在已經有近五千萬的放貸規模了,基本上沒有產生壞賬。”王鵬對於這個數據極為滿意,“有流量有需求,這些資源不用白不用。”

還有一些助貸機構,他們前期圍繞借款用戶幫助其向資金借款,後期則圍繞借款用戶做在其他領域做更多的服務,賺取更多的利潤。也就是說助貸業務只是機構開展終極業務的一個環節或基礎,而並非盈利的全部。

入場玩家前赴後繼,助貸機構遍地開花。

助貸,真的如此美好?其實,不然。

7、助貸難言之隱

資金的獲取,暗藏的風險,以及監管的不明朗,無一不是助貸機構所面臨的痛點。

“找資金就很難,大多數資金機構看中助貸機構的規模和知名度,主體越好,溝通成本越低”李秒直言。

“在這個行業,品牌極為重要,BATJ這樣的巨頭,資金機構排隊尋求合作。某些背景較好的公司,僅銀行就能對接三四十家,但一般小的助貸機構,資金機構是不屑的,因此小的助貸機構很難跟大銀行進行資金合作,只能下沉。”

助貸機構一般將資金端來源為分為三個等級。

一等是銀行機構,資金成本低,三到四個點,但要求高,助貸機構需要自擔風險;

二等是持牌消費金融機構及信託公司,資金成本能高到14個點左右,但對借款人要求相對於銀行有所降低;

三等便是一些排名較為合規的小貸平台。

“資金端對於每個借款主體的放貸額度有嚴格的限制,超過額度一概不放。因此,各家助貸機構往往會對接不同級別的資金端,滿足自己需要,但有一個點是越小的助貸機構對接的資金成本越貴,在哪都一樣。”李秒坦言。

獲取資金難只是助貸艱難的一方面,對於一些后入局的玩家,他們甚至沒有立足之地。

“有的人在這個領域摸滾打爬多年,深知行業的套路,既有流量又有風控技術,擁有核心競爭力,新入局的平台會輸在起跑線。”一位業內人士表示,“有的平台甚至可能陷入一手買流量,一手賣流量的怪圈,利差極小。”

但這些對於助貸機構而言,都不是致命的。

“截止到目前為止,沒有任何一家監管機構對助貸業務主體負責,只有銀行在被監管。”互金專欄作者肥皂稱,“如果某天,監管層認為銀行有借他人之手進行放款的模式出現問題,那麼助貸機構將面臨資金鏈斷裂的問題。”

儘管當下,大家對於助貸業務青睞有加,互金監管層也鼓勵網貸機構轉型助貸業務,但資金端的監管部門從未承認助貸業務的可行性,這使得助貸模式隨時面臨釜底抽薪的可能性。

“此前,杭州得政策就已經有所徵兆。”肥皂透露。

今年1月,浙江銀保監局就曾對各銀保監分局、杭州銀行和各城市商業銀行杭州分行下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》。

文件不僅對銀行與助貸機構進行合作的條件進行了要求與規範,還嚴格指出,當地城商行、民營銀行在開展互聯網貸款業務時,應當堅持不跨區域放款的原則。

顯而易見,城商行的資金從此不能以放貸的形式出省。也就是說,即便助貸機構推薦給了銀行借款人,但借款人不在該行的所在地,也不得放款,助貸機構只能白忙活。

“債權不明也是助貸業務需要解決的一個難點。”肥皂稱,在助貸業務的實際操作過程中,很多借款人並不知道的自己的資金來源於何處,這些借款人只認自己所接觸到的助貸平台,而非第三方資金機構。

因此,一旦借款人追究細節時,因為有第三方的介入,勢必產生分歧。

“監管永遠都是懸在行業頭上的達摩克利斯之劍。”從業者陳飛感慨。

“我們早幾年之前,就已經開始接觸助貸模式,那個時候還未監管大額標,平台將大額的標的推薦給一些資金機構,幫助借款人進行貸款,但2016年大額標被限制,我們的房產助貸業務便被迫被停止。”

助貸最核心的問題,跟任何被監管的領域都一樣,還是牌照難題。

在監管層多次下發的文件中,不止一次或明或暗的提及,銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

那麼,就此條監管政策來看,整個市場,又有多少平台符合這項規定呢?

曾有一些平台,為了獲得擔保資質,不惜重金想要購買融資擔保牌照,但其過程並不順利。

“深圳的融資擔保牌照已可賣到六百多萬一張,而北京則高達750—800萬一張。”從事多年牌照轉讓的李磊向投中網透露。但從目前來看,牌照成交的數量極少,四五個月不能形成一單交易是常態。

“大家都比較看重融資擔保公司的註冊資本,這樣方便放款的時候撬槓桿,金額小的,看不上,金額大的,別人又不願意轉讓,供給與需求不匹配”李磊嘆息。

另在利潤方面,助貸機構看起來表面的亮眼業績,實則也暗藏風險。

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文直言:“部分助貸平台短期利潤雖然亮眼,但賬面利潤可能虛高了。在早期的跑馬圈地中,助貸業務的利潤能夠很快體現出來,但最後往往需要助貸推薦方背負的壞賬還沒有真實暴露出來。這種業務也具有相當程度的收益前置,風險後置特徵。”

一些助貸業務的從業人員也表示出深深的擔憂:“在持牌金融機構越來越重視消費金融業務的大背景下,如果商業銀行、消費金融公司鋪開了自有的獲客渠道,自己的模型風控也跑出來了,那我們的生存空間還有多大?”

自誕生到如今,助貸已經過數十載,起源於銀行,卻不局限於銀行,被廣泛複製到各個領域。在激烈的廝殺、叢生的亂象與趨嚴的監管等多重“災難”覆蓋之下,助貸淘金者們,誰能在合規合法的前提下,成為最終的王者?

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首家銀行理財子公司開張

首家商業銀行理財子公司正式開業運營。6月3日,建行全資子公司建信理財有限責任公司(以下簡稱“建信理財”)在深圳正式開業,打響銀行理財子公司時代的第一槍。建行行長劉桂平在現場表示,建行總行已經設立了資產管理業務委員會,統籌全行資產管理業務發展。在分析人士看來,儘管理財子公司可以實現理財業務與母公司的隔離,但在過渡階段,理財業務依舊會呈現子母公司共存的情形。

建行打響第一槍

歷時多個月的籌備后,建信理財終於開業。在籌建過程中,建行於去年12月獲銀保監會批准設立理財子公司;今年5月20日獲得銀保監會開業批複;5月23日首批取得金融許可證;5月24日完成工商登記並取得營業執照;5月27日,建行發布公告宣布建信理財正式設立。

資料显示,建信理財註冊資本為150億元,註冊地為廣東省深圳市,建設銀行原資管部總經理劉興華任董事長,原資管部副總經理謝國旺任總裁。業務經營範圍主要包括,面向不特定社會公眾公開發行理財產品,對受託的投資者財產進行投資和管理;面向合格投資者非公開發行理財產品,對受託的投資者財產進行投資和管理;理財顧問和諮詢服務等。

從組織架構來看,劉桂平表示,為加強頂層設計,建行總行已經設立了資產管理業務委員會,將原“資產管理業務中心”更名為“集團資產管理部”,對其進行重新定位,統籌全行資產管理業務發展。未來,建行資管板塊將通過“三個協同”,把資產管理業務做大做優做強。

理財子公司的出現也被視為資本市場的重大利好。建信理財在開業當天就發布了相關的資本市場指數,該指數以“粵港澳大灣區高質量發展指數”為主線。據謝國旺透露,建信理財大概率會在6月上旬就發布配置該指數的理財產品。

不過,對於將有多少規模可以入市,目前仍是未知數,預計在設立初期,將會採取較為謹慎的策略。劉興華介紹,未來建信理財產品投向將是各類資產的組合,不會只投股票、債券、非標或流動性資產,在組合中有偏股、偏債、偏非標、偏貨基等類型。在各類組合中,客戶將有廣泛的選擇空間。“我們有一套非常成熟的分析系統,不是就某一隻股票去投,而是有一個指數。指數在初期的時候是一定要做的。”

在理財新規正式發布后,理財子公司的資質成為眾多銀行爭搶的香餑餑,多家銀行正在抓緊各項籌備工作。據北京商報記者不完全統計,截至目前,共有31家商業銀行發布了成立理財子公司的計劃,包括6家國有銀行、9家股份制銀行、14家城商行以及2家農商行。其中,六大國有銀行的理財子公司已全部獲批籌建,工行、建行、交行已獲得開業批准。股份行方面,光大銀行、招商銀行的理財子公司也已獲准籌建。

初期採用“雙軌制”模式

總部在北京的建行選擇將理財子公司的註冊地落戶在深圳。深圳市委副書記、市長陳如桂表示,建行在深圳成立全國首家商業銀行理財子公司,不僅對深圳創新金融產品、優化金融服務、提升金融發展能級具有重要的意義,同時也將對促進金融與實體經濟更緊密結合,更好滿足粵港澳大灣區乃至全國的資金融通、投資理財、資產管理等需求發揮積極的引領和帶動作用。

對於未來建設銀行原有理財業務如何與理財子公司做好整合協同,劉桂平表示,一方面是母子協同,不斷提升為客戶提供綜合金融服務的能力;其次是全行資管板塊內部協同,不斷提高集約化水平,對外實施體系型協同發展;另一方面是資管行業生態協同,依託金融科技,搭建共享平台,構建“資管生態圈”。母行將全力支持建信理財加快發展,讓企業、老百姓、全社會充分享受理財業務公司化改革的成果。

劉興華表示,按照監管部門規定,過渡期內,老產品可以以建設銀行的名義發行,一邊發行一邊轉型,建行的理財產品仍會存續一段時期。

在分析人士看來,這意味着理財子公司與銀行資產管理部會并行一段時間,短期內建行並不把所有業務併入新的理財子公司。從多家銀行此前的表態可以看出,在理財子公司成立初期,“總行資管部+理財子公司”並存的“雙軌制”模式將成為趨勢。

比如,交行副行長呂家進曾透露,未來交行的資管中心和理財子公司將同步并行,但會把資管中心的部分職能委託給理財子公司。招商銀行相關負責人日前介紹稱,理財子公司以獨立管理、風險隔離、市場化運作的原則設立,但並不意味着完全脫離招商銀行母體。未來理財子公司作為招商銀行的全資子公司,其戰略定位是依託招行體系化優勢,服務於招商銀行核心客戶。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,銀行籌建理財子公司,主要目的是為了實現與母行的風險隔離。儘管將個人理財業務從母行剝離是大勢所趨,但在過渡階段,該業務依舊會在子母公司呈現出共存的情形。

理財子公司的新考題

理財子公司的運營,可以實現理財業務與母公司的隔離,但是在資本、制度、風控等方面也面臨着挑戰。

成立理財子公司,首先要面對的是資本問題。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼指出,根據規定,成立理財子公司最低註冊資本要求是10億元,這直接消耗商業銀行核心一級資本,對資本充足率帶來影響,同時還可能削弱銀行其他業務拓展能力。因此,成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算,如果參照信託公司監管標準,理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以,如果銀行理財規模小於1000億元,那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和,影響資本使用效率。

未來理財子公司的業務範圍將更加廣泛,對人才的引進與儲備更加迫切。蘇筱芮認為,銀行理財子公司在專門的人才培養等方面需要持續投入。同時在包括產品開發能力、投研能力、綜合金融服務能力等技術研發方面,以及包括自營銷售渠道以及尋求外部合作銷售渠道的搭建等方面面臨着挑戰。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示,銀行理財子公司的開業比市場預料得更早,也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內,銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態。同時,新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品,如何拓展更多渠道,為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在風控方面,理財子公司產品投向更廣,並且對於投資者的門檻要求更低,如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配,考驗着新的理財子公司的運營能力。

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孫宇晨天價買巴菲特午餐 比特幣價格不“買賬”

沉寂多時的“幣圈”和區塊鏈微信朋友圈再次因為一份“天價”午餐火了起來。但從市場表現來看,比特幣的漲幅顯然沒有讓幣圈大佬們滿意,截至記者發稿時,比特幣價格跌破8000美元,為5月24日以來首次跌破這一整數大關。“天價”午餐背後是風口還是火山?這值得幣圈投資者細細揣摩。

利好還是利空

4日晚間,對於已經發酵了一天的拍下天價午餐一事,孫宇晨在微博上給出了回應。他在微博中解釋道,拍下午餐有三個原因,一是靠巴菲特的價值投資理論賺過錢,想投桃報李。二是今年打算累計給慈善公益事業捐一個小目標,一億元人民幣,證明區塊鏈行業對於公益事業的幫助。三是希望能夠搭建一座橋樑,讓巴菲特與全球最好的區塊鏈代表人物坐在一起聊聊天,沒打算誰說服誰。

在資深金融分析師肖磊看來,孫宇晨“天價”拍下巴菲特午餐,對加密貨幣行業應該是一個大利空,因為無論是官方還是媒體,對這種信息都會產生警惕,站在行業歷史看,會成為行業瘋狂的一個歷史印記。對於孫宇晨個人來說,除了炫富和曝光率,可能也很難獲得實質性的東西,因為巴菲特肯定不會就加密貨幣的看法跟孫宇晨辯論,更談不上對行業的貢獻了。

今年以來,比特幣漲勢兇猛,幣值漲幅超過140%一度接近 9000美元,而“90后幣圈大佬”拍得“天價”午餐也讓圈內投資人高呼“幣圈的春天要來了”。但從市場表現來看,比特幣的走勢並沒有為這次天價午餐而“振奮”,截至記者發稿時,比特幣價格跌破8000美元,為5月24日以來首次跌破這一整數大關。有市場觀點認為,這是比特幣衰退的徵兆,但也有業內人士表示,近期市場持續回調,且成交量較大,這屬於比特幣正常的市場波動。

投資者需謹慎

北京商報記者注意到,在比特幣暴漲的背景下,創新換裝升級后的“比特幣硬盤幣”也騰空而出,一位幣圈投資人向記者介紹了目前收益最高的硬盤幣“sinoc”,據他介紹,作為新幣種,硬盤幣“sinoc”24小時交易量能達到1000萬元人民幣以上,僅需要一台礦機就可以操作。

從他提供的礦機日收益表來看,上述硬盤幣24小時日收益在300元人民幣左右,而一天用電量僅為2度。在各大群里也充斥着硬盤幣將成為“暴富”神話的信息。一些人在比特幣下一波上漲態勢前蠢蠢欲動,但他們顯然忘記了2018年比特幣價格斷崖式下跌時的凄慘。

“各種挖礦方式,層出不窮,有人暴富,有人虧損,總歸是一個零和遊戲。因此,對於任何新模式,有膽子參與得早,暴富的機會都會大一點,但很多人都知道並開始參與進去,暴富的可能性就越來越低了。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野對北京商報記者說道。從目前看,此類模式最終離不開花錢購買礦機,需要有先期投入,才能獲得挖礦的回報,那無外乎會面臨数字貨幣價格下跌帶來的回報覆蓋不了成本的風險,這是最大的風險,畢竟数字貨幣本身價格波動過於頻繁,其次是硬盤挖礦架構設計者、礦機生產者等的誠信風險,萬一是個騙局,又會割了不少“韭菜”,都需要投資者謹慎參與,謹慎投資。

数字貨幣價值待考

在投資者對避險資產需求大幅上升的意願下,瘋狂上漲的幣圈還能走到牛市嗎?何南野認為,幣圈短期內可能還會有一波上升趨勢,且受各種因素的影響,價格波動加劇,風險也將加劇。中長期看,比特幣還是有投資價值的,其他数字貨幣還有待考察、經受時間的考驗。

肖磊進一步指出,首先,比特幣並無足夠的實用場景,最終還是得兌換成其他主權貨幣,才能自由消費,這就導致當預期價格上漲的時候,很快就能吸引資金介入,而當預期價格下跌的時候,就會迅速造成擠兌,價格劇烈下跌,而沒有最後的責任方。所以整體來說,只要使用這個網絡,就必須得承擔價格劇烈波動的風險。這種狀況短期內可能很難改善,因為就像黃金,市值超過8萬億美元的去中心化金融資產,其價格也時長會出現較大的波動,所以很多人以為隨着比特幣市值的不斷擴大,價格會變得穩定,這個想法可能是不正確的。

另一方面,肖磊認為,主權國家很難允許比特幣成為一個在主流金融體系內跟法幣隨時兌換的金融工具,所以比特幣在未來很長時間里,只能存在於民間集中的交易所,但交易所的價格,是可以人為操縱的,這個風險在於,當未來傳統資金有更多機會和渠道參與比特幣交易的時候,價格被操縱的概率會加大,而不是減少。

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主營業務漲幅收縮 搜狗輸入法試水現金貸

近日,搜狗現金貸產品借輸入法卷土重來。

一些安卓用戶在打開搜狗輸入法的時候,發現輸入法界面右上角直接出現了“借”字樣,點開后便直接跳轉到“搜狗借錢”頁面。

來源:搜狗輸入法

獨角金融了解到,此前搜狗在現金貸業務上已進行過兩輪嘗試,但是都黯然收場,此次再入場便已是第三個回合了。業內人士認為,搜狗之所以熱衷現金貸產品,與主營業務漲幅收縮、金融業務一直打不開口子有很大的關係。

水落歸槽的搜索業務

搜索和搜索相關收入長期佔據了搜狗總收入中的大頭,在業績上一枝獨秀,不過這一主業近期表現略顯不佳。

2019年3月31日,搜狗披露未經審計的2019年第一季度財務報告。財報显示搜狗一季度營收為2.53億美元,同比增長2%;但是,非美國通用會計準則下的凈利潤卻是-270萬美元,而2018年一季度凈利潤為1960萬美元,同比下降114%。這是搜狗自2015年扭虧為盈后,首次出現凈虧損。

雖然搜狗CEO王小川在一季度財報中表示,搜狗的核心搜索業務依舊保持穩定的增長,且營業收入的增長是超過行業平均的。但事實上,搜狗的搜索及搜索相關廣告業務收入,從同比來看,2019年一季度為2.34億美元,相較2018年同期的2.20億美元,確實增長6.27%。然而,環比2018年第四季度的2.77億美元,其呈現了下降趨勢。

還需要注意的是,2017年11月上市后,該主營業務收入在2018年的增長率是27.64%,相對2017年34.21%的增長率是放緩的。

來源:整理自搜狗2018年年報

此外,從搜狗2019年一季報來看,搜狗手機輸入法有日均4.43億的使用者,相較去年同期上漲23%;同時,日均處理多達6億條語音搜索請求。但是業內人士稱,這些並沒有給搜狗搜索帶去更大增速的收入上漲效果,與此同時還投入了很大的成本。一季報显示,收入的成本是1.85億美元,同比增長20%。其中,流量獲取成本是1.43億美元,同比增長28%。單位收入的成本快速上升,導致搜狗第一季度的毛利潤同比大幅下降28%。

核心業務下滑,輸入法業務投入成本大,搜狗急需新的增長點……

易觀金融高級分析師李子川曾經對《新快報》記者表示,“互聯網流量等紅利逐漸消失,其主營業務的規模化增長已容易出現瓶頸。金融是實體經濟的支撐,也是網絡經濟的支撐,藉助自主金融布局,其更有概率突破此限制。”

現金貸成救命稻草

近年來,搜狗曾兩次試探現金貸這一業務,但很快都被迫下架。

追朔歷史,搜狗第一次試水現金貸,是在2017年7月由彼時的參股公司成都搜狗吉易付科技有限公司(後去掉搜狗二字)推出的“一點借錢”產品。查詢資料显示,一點借錢,可提現、可分期,小額借款額度在500-3000元之間,可借7-30天;小額分期額度在3000-5000元之間,可借3-12期。

可惜上線不久便由於《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》發布而折戟沉沙。但是,王小川並沒有放棄,其曾於2018年1月表示,這隻是暫時的擱置,未來依舊有計劃。

果不其然,第二次的嘗試——“一點分期”悄然而至。子公司搜狗(汕頭)互聯網小額貸款有限公司在2017年11月15日取得廣東省金融辦的備案批文,由此而合規化。

來源:廣東金融網

於是,在2018年3月註冊軟件專利,並隨後發布。然而,好景依舊不長,在有關媒體報道其借款年化利率高達70%后,由於超過國家規定的36%紅線,便停止了該放款業務。

而這一次,搜狗把眼光瞄到了用戶流量巨大的“搜狗手機輸入法”,開始了第三次嘗試。畢竟坐擁4.43億的日均用戶,若不自取,豈不是白白揮霍家底?進入搜狗輸入法里的“搜狗借錢”界面,可以看到,搜狗借款最高額度為5萬,日息萬三,借款期限3-12個月。

來源:搜狗輸入法頁面

著名經濟學家宋清輝對獨角金融表示,搜狗這是嗅到了現金貸市場空間巨大的“銅板香味”,即便之前開展現金貸業務的公司數量眾多,但仍不能夠滿足整個行業的潛在市場需求。

但或許是因為前兩次的鎩羽而歸,現今的搜狗金融做的是更穩健的線上金融業務。一個是與銀行等大型持牌機構合作做現金貸以及信用卡開卡業務,另一個是與太平人壽、中國人壽等大保險機構合作開發保險種類。理財如今也僅僅是導向搜狐財經、新浪財經等網站。

據一位對搜狗金融有所了解的人士表示,搜狗輸入法本身目前僅僅只是給搜狗借錢做導流業務,未與其他第三方網貸平台進行導流合作。對此觀點,獨角金融求證搜狗的相關負責人,但截至發稿未獲得回復。

流量巨頭的現金貸之爭

互聯網公司由於普遍擁有大量用戶、高頻交易以及場景優勢,金融業務是將這些優勢變現的極佳渠道。據第三方統計,目前國內排名前20的互聯網公司有18家均布局了金融業務,如騰訊、阿里、百度、京東等公司。其中,現金貸相關業務為各家公司均帶來了不菲的收入。

騰訊2018年報財報显示,到2018年12月31日,QQ、QQ空間和微信、Wechat的月活賬戶總數為24.28億。同樣的,阿里也有支付寶、飛豬、釘釘等不同場景平台提供大量流量,並依託自家強大的大數據技術,可以挖掘數據而精準滿足服務需求。

來源:騰訊2018年年度報告

騰訊在2018年報中寫明,其2018年收入增長80%,驅動力之一便是收取金融科技產品(微粒貸、理財通)的服務費。

曾經一度放言說看不懂互聯網金融的周鴻禕也舍不得這塊大蛋糕,於是率領360殺入了這個市場,旗下360金融2019年一季度營業利潤為9.48億元人民幣。

流量巨頭們布局金融業務、搶佔現金貸意義何在?

麻袋研究院高級研究員對獨角金融表示,互聯網客戶的消費金融旺盛,螞蟻借唄、花唄、京東白條、騰訊微粒貸、度小滿有錢花、360金融等等在消費金融領域均取得不錯的業績,因此,對於任何一家擁有大量流量的平台,都不可能忽視通過消費信貸業務變現。

高盛高華證券副總經理、董事總經理馬寧曾公開表示:“預計到2024年,以BAT和京東為首的互聯網巨頭所發放的消費貸款和中小企業貸款規模將達到6.8萬億元,相較2013年70億元的起始水平,未來十年的年均複合增長率將達到76%;互聯網金融企業利潤將增至400億美元,年均複合增長率為41%。”

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支付寶回應質疑:人臉認證和刷臉支付是兩回事

此前有用戶在知乎提問如何看待“支付寶收集人臉信息且無法取消”,針對網友們的質疑,支付寶親自下場回應了!

知乎網友在提供了其與支付寶客服的對話截圖,截圖內容显示,用戶想要取消人臉識別認證,但客服表示“人臉識別是完善信息的一個渠道,也是校驗的方式之一,因此認證無法取消。”在該問題下,網友紛紛 支付寶來正面回應。

面對網友的質疑,支付寶知乎官方賬號親自下場回應,表示“未經用戶授權,支付寶絕不會採集和使用用戶的相關信息(包括人臉)”,也指出“用戶可隨時取消授權,取消授權后,無法實現刷臉支付。”

1、未經用戶授權,支付寶絕不會採集和使用用戶的相關信息(包括人臉);

2、在「實名認證」或「刷臉支付」時,用戶可能會用到人臉;

3、實名認證時,用戶可以選擇多種認證方式(如銀行卡、人臉認證等),選擇權在用戶;

4、刷臉支付時,只有在用戶授權后,刷臉支付功能才會啟動;用戶可以隨時取消授權。取消授權后,無法實現刷臉支付。

針對提問網友的問題,支付寶解釋道:人臉認證和刷臉支付是兩回事,二者容易混淆。

“刷臉支付”可取消,但“人臉認證”確實無法取消。如果用戶是在實名認證時選擇了人臉,根據《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》,實名認證時的信息(如銀行卡、人臉認證等),支付機構需要保留。

對於支付寶的回應,有些網友表示支持按照法律法規保留人臉認證,也有網友指出把焦點從“收集隱私”引到“功能可關”上,是“混淆視聽”的行為。

以下為支付寶官方認證賬號在知乎回應全文:

看了題目和題主的描述,以及大家的回答,發現不少網友有誤解。

我把了解到的情況和大家做個同步,

重要的事情先說:

1、未經用戶授權,支付寶絕不會採集和使用用戶的相關信息(包括人臉);

2、在「實名認證」或「刷臉支付」時,用戶可能會用到人臉;

3、實名認證時,用戶可以選擇多種認證方式(如銀行卡、人臉認證等),選擇權在用戶;

4、刷臉支付時,只有在用戶授權后,刷臉支付功能才會啟動;用戶可以隨時取消授權。取消授權后,無法實現刷臉支付。

針對題主有疑惑的幾個問題,具體情況是這樣的。

1,題主問“我是否給自助售貨機使用我面部信息的權限?”

實際情況:自助售貨機並未獲取用戶人臉信息。

自動售貨機(如友寶等)上的“支付寶刷臉支付頁面”屬於支付寶,自動售貨機並不會獲得用戶信息。如果用戶在支付寶App里關閉了刷臉支付服務,則無法在自動售貨機上進行刷臉支付。

2,題主問“支付寶刷臉支付不是可以關閉嗎?”

實際情況:可以關閉。

如上所述,支付寶刷臉支付需用戶授權才能開通,開通后可隨時關閉。授權或解除授權的路徑:【支付寶App】-【我的】-【設置】-【生物識別】-【刷臉設置】-【到店刷臉支付】

此外,用戶之前發的和智能客服的截圖,客服說人臉認證「無法取消」,因為缺乏上下文,導致用戶對此有誤解。將「人臉認證」和「刷臉支付」混淆了。

「刷臉支付」可取消,但「人臉認證」確實無法取消。如果用戶是在實名認證時選擇了人臉,根據《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》,實名認證時的信息(如銀行卡、人臉認證等),支付機構需要保留。

3,題主說自己沒有進行過授權確認,卻能使用刷臉支付

實際情況:

如上所述,刷臉支付不會默認開啟。只有用戶在支付寶App內授權開通,或直接在刷臉支付的機器上點擊確認完成支付,才會開啟刷臉支付服務。不存在用戶無感知就開通刷臉支付的情況。

因為題主是匿名用戶,沒法 。如果題主對此有疑惑,可以聯繫我們客服95188,或者把賬號信息私信我。我們的客服能幫忙確定,題主是在什麼時候進行的授權。

我們特別理解大家對隱私的關注,隱私保護也是我們最重視的事。

如果我們有做的不夠好的地方,我們會第一時間改。

但如果是產生了誤解,也希望大家能聽聽我們的澄清。

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中郵消費金融天價罰息遭駁回 法院裁定綜合年利率不得超24%

面對高達60%的逾期罰息,你還敢去中郵消費金融借款嗎?

滯納金,出現的原因是——督促義務人儘快履行義務,屬於懲罰性質的款項。在金融借款服務中,往往按照超過規定的期限,每天收取應收款項一定的百分比。

日前,柒財經旗下互聯網金融新聞中心發現,不少持牌消費金融公司向借款人收取高昂的滯納金或罰息超過最高人民法院規定的上限,甚至高達60%。不過,在法院公布的多個一審判決書中,被法院裁定不得超過24%。

在中郵消費金融與薛紅漢金融借款合同糾紛一案中,用戶申請20萬元“郵你貸”借款,中郵消費金融所規定罰息為欠付款項的5%且不少於50元。法院表示,利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果,否則明顯過高,應調整為月利率2%。

逾期罰息利率高達60%

同樣的,今年4月23日,廣東省廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融有限公司(以下簡稱“中郵消費金融”)與魏俊康金融借款合同糾紛一案中,用戶申請“郵你貸”個人消費貸款用於裝修,申請金額15萬元,分48期。

中郵消費金融表示,滯納金按逾期的期數收取,每期(每月)收取標準為:欠付款項的5%且不少於50元。根據計算,年化利率高達60%。同時,中郵消費金融主張支付利息、手續、違約金。

法院認為,根據《還款計劃表》推算,案涉借款利息年利率為12%(月利率1%)。對於違約金,《貸款協議》約定了逾期還款情況下的滯納金計算標準為月利率5%,原告要求違約金按該標準計算,有合同依據。

根據中郵消費金融提供的《欠款明細表》記載:案涉借款年化利率為12%;逾期起始日2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續費900元。

法院表示,利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額34948.04元為基數按月利率2%為標準計算的結果,即每月不應超過698.96元(34948.04元×2%),否則明顯過高,應予調整。

因此,合同解除前的每月利息、違約金、手續費用之和應以698.96元為上限;合同解除后的利息、違約金、手續費用,如按原告主張的標準計算,則明顯過高,調整為每月利息、違約金、手續費用之和以借款本金餘額為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

最終,法院判決:原告中郵消費金融有限與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協議》於2018年10月22日解除。同時,2018年10月23日起的利息、違約金、手續費用之和以借款本金尚欠部分為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

而在合同解除前,即從2017年12月開始,利息、違約金分別以每月當月到期的未還本金(詳見附表)為基數從當月7日起按照月利率1%、月利率5%的標準計算,手續費用按每月150元標準計算,均計算至2018年10月22日止,且每月利息、違約金、手續費用之和以698.96元(34948.04元×2%)為上限。

據互聯網金融新聞中心了解,類似的情況還有很多。中郵消費金融規定,借款人逾期或未按約定的金額歸還貸款本息及其他應付款項、費用的,即構成違約。而“郵你貸”產品均以月利率5%為標準計算,即年化利率60%,且不包括借款利息。

“郵你貸”曾被叫停

值得關注的是,在銀保監會整治銀行業市場亂象及“掃黑除惡”等工作開展后,中郵消費金融緊急叫停了“郵你貸”業務。同時,啟動包括線下助貸機構、委外催收機構、場景合作機構等在內的各類合作機構的風險排查工作。

據中郵消費金融官網介紹,其貸款產品包括“郵你花”、“郵你貸”、“郵你購”三種,其中“郵你貸”屬無抵押消費貸款產品。“郵你貸”宣稱,額度最高可達20萬元,一小時審批、當天放款,最長期限可達48個月。

此前,中郵消費金融發布《關於深化市場亂象整治,開展合作機構風險專項排查的通知》稱,從2018年9月1日起至2019年1月1日,暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業務,並啟動為期4個月的合作機構風險排查。

互聯網金融新聞中心發現,目前“郵你貸”已重新上線。根據“郵你貸”個人消費貸款協議,“郵你貸”借款違約金仍為欠付款項的5%且不少於50元,按逾期的期數收取。而提前償還本金,則需要收取3%(不少於100元)的提前還款手續費。

同樣的,中郵消費金融推出的“郵你購”等產品,逾期違約金也高達月利率5%,即年化利率60%;“郵你花”個人消費貸款產品罰息為約定日利率的150%,若日利率為0.05%,年利率即18%,罰息為27%。

此外,互聯網金融新聞中心在此前報道中指出,借款人“被中郵消費金融逾期”。據了解,王祖(化名)在中郵消費金融上貸款1.3萬元,並分期還款。意外出現在5月2日,當王祖已經第13次按期還款后,卻被催收人員電話告知已經逾期。

中郵消費金融客服稱“確實逾期了,也沒有收到1日的還款。”此外,中郵消費金融客服還建議王祖手動還款,“先結束逾期狀態”,並表示多扣的669.55元會在3個工作日內退回。期間,該用戶還遭到了中郵消費金融催收。

今年3月27日,中國郵政儲蓄銀行(01658.HK)發布2018年年度報告。財報显示,其控股子公司中郵消費金融2018年實現凈利潤2.03億元。截至2018年底,中郵消費金融資產總額為236.71億元,凈資產為30.86億元。

只不過,盈利的背後,有多少比例來自於罰息?此前,有用戶投訴稱,“自己在中郵消費金融逾期3天,收取了將近500的違約金,這跟高利貸根本沒區別”。截至目前,中郵消費金融設定的“郵你貸”等產品罰息仍為月利率5%,你敢逾期么?

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