微信聯合萬達廣場上線無感支付 2秒出停車場

3月31日消息,3月30日起,全國283家萬達廣場同步上線了微信無感支付,車主的停車出場時間將從以往20秒縮短到2秒左右。

官方介紹显示,車主只需掃碼進入“萬達廣場”小程序,點擊“智能停車”,綁定車牌號碼,就可以使用微信無感支付停車服務。

2018年6月,萬達、騰訊系注資46億元成立上海丙晟科技有限公司。萬達商管集團持有丙晟科技51%的股份,為第一大股東,騰訊持股42.58%,騰訊系高燈科技持股6.52%。

當時,雙方稱,成立合資公司的目的是要整合三家優勢資源,對萬達商業中心線下場景進行全面数字化升級,並探索新消費領域潛在的升級空間和巨大市場。此次上線的智能停車可能是雙方合作落地的開始。

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流量紅利見頂 金融科技再進化成必然

互聯網金融是“互聯網+”浪潮之下的衍生品,從本質上來看,互聯網金融與互聯網家裝、電商、共享單車並無太多區別。它們都是僅僅只是將一個傳統行業與互聯網進行簡單相加,然後再進行去中間化的產物。正是因為如此,互聯網金融在互聯網落幕的大背景下同樣會面臨困境,簡單依靠收割流量的做法開始遭遇挑戰。

其實,早在席捲整個互聯網金融行業的嚴厲政策監管到來之前,諸多互聯網金融巨頭已經感受到了僅僅只是收割流量,而不去做深度改變金融行業的操作是一個死衚衕。於是,他們早早地便開始了轉型,並且試圖尋找一種科技與金融行業結合的最佳方式。金融科技就是在這樣的背景下誕生的,通過科技手段來彌補金融行業的困境和難題,從而找到收割流量之外的新的盈利點,成為越來越多互聯網金融平台的轉型新選擇。

以BAT為代表的互聯網巨頭開始通過將互聯網金融的單元進行深度的技術化處理,以更加明確自身的定位,即互聯網金融不再僅僅只是一個獲取用戶的手段,而是能夠給傳統金融行業帶來真實改變的東西。螞蟻金服進一步明確自身的科技服務的屬性、微眾更加強調自身的技術屬性、京東金融改名為京東數科其實正是這種趨勢的直接體現。可以預見的是,未來的互聯網金融將會進一步明晰自身的定位,技術屬性將會成為一種必然和歸宿。

互聯網金融僅是過客,金融科技再進化是必然

透過互聯網金融的發展,我們可以看出它僅僅只是在互聯網的大背景下誕生的一個標籤色彩較為濃厚的一個概念而已,其實互聯網金融並沒有任何特別的新意,它僅僅只是流量收割的工具而已。正是因為如此,在流量紅利依然紅火的時代,互聯網金融是非常正確的選項。一旦流量紅利消耗殆盡,互聯網金融必然出現問題。

我們看到在互聯網金融發展的後半段出現的諸多亂象其實都是流量紅利見頂,互聯網金融尚未找到合適的變通方式的直接體現。因此,我們可以把互聯網金融看成是一個在特定階段出現的特定的物種,當這個階段的風口已過,互聯網金融的落幕便會成為必然。正如前文所提到的那樣,當移動互聯網時代的紅利落幕之後,金融科技的再進化成為一種必然。

對於金融功能和屬性的再度挖掘是金融科技再進化的關鍵所在。如果僅僅只是將金融科技的再進化當中金融行業的屬性停留在傳統金融行業的屬性上,那麼,所謂的金融科技的再進化與互聯網金融其實並沒有什麼兩樣,一旦金融科技再進化的風口已過,金融科技再進化又將陷入新的困境里。

只有真正找到金融行業新的功能和屬性,並且通過新技術將這些新的功能和屬性進行放大和處理,再服務於相關的行業,所謂的金融科技再進化才會有所創新。互聯網金融之所以是一陣風,其中一個很重要的原因就在於它並未真正找到金融行業的新的功能和屬性,同樣決定了它的生命周期不會太長。

當金融科技化進入到新的周期,想要重蹈互聯網金融的覆轍,關鍵在於要藉助新的技術、新的模式和新的手段找到金融行業的新功能和屬性。藉助新技術、新模式和新手段將這些新的功能和屬性進行深度挖掘和應用,我們才能找到金融科技再進化的新方向。以BAT為代表的互聯網巨頭之所以會不斷用大數據、智能科技等手段來挖掘金融行業的新屬性,其實正是對金融行業的功能和屬性進行再度挖掘的直接體現。

行業對象從C端轉移到B端需要金融科技化做出相應的改變。當互聯網時代的流量紅利見頂之後,互聯網行業的對象開始從C端轉移到B端,其中最為突出的代表就是新零售時代的來臨以及由此所引發了S2b模式的誕生。金融行業作為一個相對較為基礎的行業,同樣需要進行相應的改變,才能真正滿足B端時代來臨的需要。

同以C端用戶為主的互聯網金融時代更加需要高收益、高回報相比,以B端用戶為主的金融科技新時代更加需要用金融行業來進行決策、判斷和聯繫。為了滿足B端用戶的需求,金融科技化的方向必然要轉向B端用戶需要的方向上。數據、社群、零售等諸多與金融行業相關的門類開始被越來越多地挖掘出來,並且開始為B端用戶提供越來越多的能量。

目標用戶的改變最終導致了金融科技化的新發展,挖掘金融行業的更多的功能和屬性,才能真正滿足B端時代來臨的需要。從這個邏輯來看,金融科技化的下一個進化的新方向就是要深度挖掘B端用戶真正需要的東西,通過為B端用戶提供服務,從而為自身發展汲取到更多的能量。

我們現在看到的以BAT為代表的互聯網巨頭開始用金融為B端行業提供更多的能量和服務,從而在找到金融新進化的同時為自身找到新的盈利點,進而彌補自身搭建的以B端用戶為主的生態圈其實就是這種現象的最為直接的體現。當金融科技化的進化與外部行業的需求變化相吻合的時候,金融科技的再進化才不會脫軌,才能真正實現本質意義上的改變。

盲目地對金融行業進行去中間化的處理對於金融行業來講並不是好事,金融科技化需要修復這一問題。互聯網金融行業當中之所以會出現如此多的亂象,很大程度上是由於藉助互聯網的手段對金融行業進行盲目地去中間化所導致的。由於盲目地去中間化,很多原本必要的金融行業的流程和環節被無緣無故地去掉了,雖然從表面上看,這種方式提升了金融行業的運行效率,但是,金融行業的風險同樣因為這些必要的流程和環節的消失而增加了不少。

諸多互聯網金融平台的跑路、虛假項目、資不抵債等亂象其實正是互聯網金融盲目地縮短中間流程和環節所導致的。金融行業的運行效率的提升不應該依靠盲目去中間化的方式來實現,而是要通過新技術的應用、新模式的落地來實現,去除不是解決的好辦法,優化才是讓金融行業走得更加長遠的關鍵。

於是,當互聯網金融時代落幕的時候,金融科技再進化的另外一個主要方向就是要用新技術的手段去完善、優化和提升金融行業的運行效率,而不是僅僅只是一味地去中間化,對金融行業本身缺少真正意義上的改變。我們現在看到的以智能科技、大數據、區塊鏈為代表的新技術在金融領域的應用,其實都是在用新技術的手段去完善和豐富金融行業的運作邏輯,而不是僅僅只是進行一味地去中間化。

對於流量的盲目依賴,對於金融行業缺少實質意義的改造最終決定了互聯網金融僅僅只是一個過客。當金融科技化開啟新的進化,互聯網金融的發展邏輯或許將會被顛覆。金融不再是獲取流量和收割流量的工具,而是真正變成了一個能夠給B端和C端用戶帶來安全體驗的存在。從當下諸多金融科技化的範例里,以BAT為代表的先行者似乎為我們指明了一條正確的發展道路,由此,一個更加顛覆、更加有未來的金融新紀元已經開啟。

爭論不斷,金融科技再進化到底是真風口還是偽命題?

毋庸置疑的是,僅僅只是藉助互聯網時代的流量優勢成長起來的互聯網金融將會面臨更多的風險和挑戰。金融科技再進化成為一種必然,儘管如此,依然掙扎在互聯網金融漩渦之中的人們對於金融科技再進化依然有很多芥蒂,而以BAT為代表的互聯網巨頭的加持則讓人們似乎看到了其中的潛能。金融科技化站在了新的十字路口,那麼,金融科技的再進化到底是真風口還是偽命題呢?

經歷了互聯網金融的洗禮,金融科技再進化將會更加靠譜和穩健。分析金融科技的再進化的背景,我們可以看出,金融科技的再進化是在互聯網金融遭遇困境的時候出現的。另外,真正參與金融科技再進化的參與者們都是經歷過互聯網金融的洗禮的,從這個角度來看,金融科技的再進化更加靠譜和穩健。

經歷過互聯網金融的人們更加知道究竟什麼是金融行業真正需要的,什麼是金融行業不需要的,對於金融科技化認識的深刻與全面可以讓人們在金融科技化的過程當中規避掉不少的風險,從而真正把金融科技的再進化帶入到一個更加科學理性的軌道里。基於這種邏輯,我們可以將金融科技的再進化看成是一個真正意義上的風口,對於互聯網金融的芥蒂可以讓他們規避掉不少的風險,從而可以將金融科技的再進化帶入到一個更加貼近行業本質的軌道上。

新技術的逐步成熟為金融科技再進化提供了“尖刀”和“營養液”。互聯網金融之所以會遭遇如此多的痛點和難題,其中一個很重要的點在於互聯網技術的無力以及人們對於互聯網式的發展模式的約定俗成。相對於將新技術培養成熟,互聯網能夠在很短的時間內獲得快速成長,只需要搭建一個平台便能夠實現互聯網金融的構想。

然而,僅僅只是搭建平台無法真正解決金融行業的本質問題,這也是為什麼有如此多的互聯網金融平台出現問題的根本原因所在。當金融科技開啟再進化,人們通常會站在新技術的角度來思考金融科技再進化的課題。隨着人們對於新技術認識的逐步豐富和全面,特別是新技術發展的逐步成熟,人們在金融科技再進化的時候,可以從新技術上汲取營養,從而將新技術變成金融科技再進化的“營養液”。

另外,新科技對於金融行業內部的深度改造能力,同樣可以為金融科技再進化不斷提供新的可能性,從而去剜除金融行業本身那些互聯網技術無法改變的毒瘤,最終讓金融行業的運行更加健康。從新技術逐漸發展成熟的角度來看,金融科技的再進化是一個由新技術驅動的全新風口。

金融與人們生活結合的日漸緊密為金融科技再進化提供了新的可能性,從而讓其能夠成為一個全新風口。在傳統金融時代和互聯網金融時代,金融行業與人們產生聯繫在很大程度上是由金融屬性最終達成和實現的。僅僅只是將金融的屬性停留在金融屬性上,必然無法帶來持久的發展動能,這也是互聯網金融之所以會出現問題的原因所在。

進入到新階段,金融不再僅僅只是人們投資和理財的工具,而是開始更多地與人們的生活結合在一起。金融行業開始逐漸演變成為凱文-凱利口中的生活方式。在這個背景下,金融科技開啟再進化能夠讓金融行業生活化的節奏進一步加快,從而真正把金融行業的發展帶入到一個全新階段,而不是僅僅只是打概念,做融資。從這個邏輯來看,金融科技的再進化有成為新風口的可能。

互聯網金融對於流量的嚴重依賴和對於金融本身的無情拆解,最終註定了它的發展必然會面臨諸多的困境和難題。同其他的“互聯網+”物種一樣,互聯網金融在流量紅利落幕之際開始遭遇越來越多的挑戰,金融科技再進化成為一種必然。有了互聯網金融的前車之鑒,有了新技術的逐步成熟,有了金融屬性的發掘和創新,有了新舊巨頭的聯合加持,金融科技的再進化無疑將會成為下一個發展風口。

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餘額寶自救成績單:實現資金分流 規模下降

曾在2017年面臨限流瘦身困擾的餘額寶,2018年5月以分流模式開放平台的姿態卷土重來,在外界看來,餘額寶的這步棋可謂“化危為機”。從最新披露的2018公募基金年報數據來看,據北京商報記者不完全統計,2018年內與餘額寶完成對接的13隻貨幣基金,在餘額寶平台的引流下,僅下半年就實現累計戶數環比增長135.42%,甚至有產品戶數擴張超9500倍。同期,13隻產品的規模也在半年內增長超七成。而一度受規模持續暴漲困擾的天弘餘額寶,也因此順利實現資金分流,規模下降。此外,據記者了解,目前還有多家基金公司有意願將旗下的貨幣基金接入餘額寶。

據Wind數據統計,截至2018年末,13隻貨基累計戶數達1.13億戶,較2018年上半年末的0.48億戶,增加了0.65億戶,環比上漲135.42%。上半年就已接入餘額寶的景順長城景益貨幣A、國泰利是寶貨幣A、博時現金收益貨幣A、中歐滾錢寶貨幣A也均在2018年末實現同比559倍、149倍、76倍以及57倍的戶數增長。

而從規模方面來看,對比2018年上半年末和2018年末的變更情況,對接的13隻貨基累計規模也由4421.31億元提升至7884.78億元,共增長3463.47萬元,增幅約為78.34%。2018年上半年末規模皆低於10億元的諾安天天寶貨幣A、銀華貨幣A、融通易支付貨幣A以及國投瑞銀添利寶貨幣A,在下半年接入餘額寶后,規模全部增長超百億元。而銀河銀富貨幣A也在2018年四季度接入后,年末規模增加至49.09億元。

值得一提的是,就在2013年6月作為首只產品接入餘額寶之後,天弘餘額寶持續暴增的規模也一度成為其困擾。Wind數據显示,天弘餘額寶成立於2013年5月29日,成立規模僅為2.01億元,而到了2013年末,規模已上升至1853.42億元。此後的四年,天弘餘額寶的規模持續遞增,從2014年末的5789.36億元,到2015年末的6206.9億元,再到8082.94億元,截至2017年末,規模已達1.58萬億元。

對比之下,同期公募基金的總規模為11.6萬億元。也就是說,天弘餘額寶一隻基金的規模就已佔到彼時公募基金總量的13.62%。滬上一位市場分析人士指出,過於龐大的基金資產規模往往導致難以尋找合適的投資標的以及時刻可能存在的風險準備金難以支付大額贖回的隱患。

已接入的貨幣基金在戶數和規模方面的明顯增幅,也使得部分基金公司對於旗下貨基對接餘額寶的意願增強。滬上一家公募電商部負責人就表示,公司有較強的接入意願,目前正在籌備,未來會進行相應的溝通及合作。

已於今年一季度對接一隻貨基的某公募市場部人士也坦言,站在銷售的角度上說,的確有繼續接入旗下貨幣基金的意願,但由於“T+0”贖回、流動性以及風險備付金等方面的要求,公司尚沒有更多符合條件的產品,因此暫時不會有新的打算。

對於接入餘額寶的相關要求,北京商報記者發文採訪螞蟻金服,其相關人士表示,對接入的基金公司、基金產品,也需要關注其綜合實力,比如歷史、規模、排名、業績、投研、風控、IT等各方面的能力,特別是投資風格要穩健,符合餘額寶普惠金融的特性,收益率不能波動過大。

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美團旗下錢袋寶回應經營異常:不屬實 一切正常

4月4日上午消息,近日,美團點評旗下第三方支付公司錢袋寶被曝新增一項經營異常信息,因“通過登記的住所或者經營場所無法聯繫”被北京市工商行政管理局海淀分局列入經營異常名錄。昨日,錢袋寶官方微信公眾號發布回應稱:目前各項工作均正常開展和經營,公司整體秩序如常,報道稱“經營異常”不屬實。

據北京市企業信用信息網显示,北京錢袋寶支付技術有限公司經營異常名錄已被北京市工商行政管理局海淀分局移出。

錢袋寶服務於美團點評自身業務,併為其合作夥伴提供支付解決方案和相關服務,也被稱作“美團支付”。對O2O行業下半場來說,支付可以覆蓋所有場景,而第三方支付牌照不可或缺。公開信息显示,2016年9月,美團宣布完成對錢袋寶收購。但美團花大力氣拿下支付牌照后,罰單連連:2016年10月14日,錢袋寶因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單業務管理規定,被罰款12萬元。2018年6月4日,錢袋寶武漢分公司因違反銀行卡收單業務管理規定,被處以警告。2019年1月8日,錢袋寶西寧分公司因違反銀行卡收單業務相關制度規定,處罰款10萬元。這也是央行2019年公示的第一張支付罰單。

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上周P2P平均預期收益率為9.34% 環比回升0.01個百分點

4月4日消息,融360大數據研究院昨日發布的監測的數據显示,上周(3月23日至3月29日)網貸行業累計成交量為204.65億元,較前一周環比回升8.50%,為四周以來最大增幅;待還餘額為6466.79億元,環比下降1.17%,待還餘額已經連續三周下降。

上周,網貸行業平均預期收益率為9.34%,環比回升0.01個百分點。平均借款期限為12.03個月,環比拉長0.27個月。上周行業日均活躍出借人次39.97萬,環比回升1.11%;行業日均活躍借款人次33.98萬,環比下降0.21%。

同一時間段內,新增問題平台4家,其中經偵介入的1家為團貸網;平台清盤的2家為壹壹金服、錦繡錢程;暫停運營的為1家口袋理財。從地域來看,問題平台中廣東地區的2家, 上海地區的1家、北京地區的1家。

上周網貸成交量回升,為四周以來最大增幅,待還餘額有所下降,且已經連續三周下降。上周平均預期收益率為9.34%,環比微升0.01個百分點,因網貸行業較大的平台團貸網被立案,部分平台擔心流動性風險問題開始加息,個別平台對債轉進行限制。

融360大數據研究院分析師艾亞文認為,因網貸行業數據有一定滯后性,接下來一段時間,受團貸網影響,網貸行業借款人數和出借人數或有所下降,部分平台加息或導致平均預期收益率上浮,待還餘額繼續呈現下滑趨勢;此外,本周適逢清明小長假,網貸行業人氣或受到拖累。

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P2P備案致命一擊:投資人同一平台出借或不得超20萬

記者多方了解到,近日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組在京召開專題會議,北京、上海、廣東、深圳、浙江、福建等多地地方金融監管局人士參加,就P2P備案等問題徵求意見。

知情人士告訴21世紀經濟報道記者,會上透露將爭取在2019年下半年開展部分省市的試點備案工作,力爭於2019年末完成少量機構的備案登記工作。試點地區省級政府應於2019年4月末前制定本地區網貸機構有條件備案工作實施方案,並報兩小組審核同意后施行。準備工作的啟動時間不應晚於2019年6月末。在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。

值得注意的是,在備案分為地方和全國經營兩類、需設立一般風險準備金和出借人風險補償金等要求外,新的要求是,平台投資人在同一平台出借餘額控制在20萬元以內,而投資人在不同機構的出借餘額不超過50萬元。這一要求,或將扼住平台大規模發展的咽喉。

個人投資不能超20萬

控制投資人出借餘額為全新的規定,此前的限額都是限制資產端,借款人的借款限額,並未限制出借人的規模。

網貸之家數據显示,3月末網貸行業人均投資額為43719元,人均借貸額38177元;活躍出借人數、活躍借款人數分別為229.48萬人、262.79萬人。

根據行業專家道口諮詢公司董事吳澤權的觀察,現在的存續的諸多P2P平台,都是10%的投資者大戶,貢獻了百分之七八十的交易量和規模,而20萬以下的出借人都是長尾客戶,如果限定最高20萬的投資限額,預計投資規模會下降三分之二左右。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言也表示,如果這一要求落地,將會要求許多平台的頭部出借人分散投資,壓降餘額。在不同平台50萬元的出借限額,為的是降低行業風險係數,但也會對行業整體規模產生影響。平台要加速向助貸轉型,此外,部分頭部平台可能通過私募基金管理人等資質留住優質客戶。

實際上,在2018年要求“三降”(降低待還餘額、降低出借人數、降低借款人數)的要求下,P2P行業已經面臨着投資人資金供應嚴重短缺的問題。多家P2P平台由於投資人下降較多,資產端無法匹配資金而停止獲客。一些行業頭部平台則加快與機構資金對接,逐步向助貸機構或導流平台轉型。

吳澤權也表示,應該提高起投金額到20萬,比照科創板、私募、信託、新三板等建立類似合格投資人制度,讓大家知道P2P風險較高,投資者也需要更高的風險承受能力,自擔風險。同時,打破剛兌,自己投資產生了壞賬自己認賠。從實踐來看,平台出了問題,一般大戶都是理性的,不理性鬧事、上訪的主要是風險承擔能力較差的中小出借人。

去年下半年以來,針對P2P已持續開展互聯網金融風險專項整治以來,各地已陸續開展“三查”,即企業自查、自律檢查、行政核查。對於一些嚴重違規的平台,整頓小組會引導良性退出,對於違法的,會按非法金融活動予以處置。

全國經營實繳資本5億元起

擬出台的備案細則中,將P2P分為區域性經營的P2P和全國性的兩類。區域性的要求,新增撮合業務的出借人、借款人須同網貸機構註冊地保持在同一省級,也就是新業務的出借人、借款人和資產都要在省內。區域性的平台,由省級地方金融監管部門負責備案及日常監管。

全國性的平台,面向全國,出借人或借款人、經營地與註冊地可不在同一省級區域,備案需要經註冊地省級金融監管局會同當地銀保監局、人民銀行分支行審核,共同提出備案意見報中央金融監管部門。經中央金融監管部門評估后,由網貸機構註冊地省級金融局備案登記,並負責日常監管。

吳澤權在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為,這一操作存在難度,因為還有一系列的配套法律法規、監管體系等需要重構,否則很難執行。例如,要求區域性P2P的借款人、出借人、資產等全部在省內,難點是網絡借貸如何認定省內?IP地址還是身份證?

在對註冊資本的要求上,區域性的實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元。全國性的不低於5億元,並且在發布通知之後6個月內實繳到位。

與此同時,備案細則徵求意見稿中,還醞釀平台繳納一般風險準備金。21世紀經濟報道記者了解到,具體為,區域性P2P,對於新撮合的業務,應當按照撮合業務餘額1%的固定比例繳納一般風險準備金,全國性的P2P,應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金。

通過一般風險準備金,監管的目的或是壓縮存量的業務規模。比如,一家區域性平台如果新增1億規模,需要再繳納100萬的一般風險準備金,而全國性平台新增1億規模要繳納300萬的風險準備金,這樣業務規模和平台的凈資本就掛鈎了,槓桿倍數也就被限制住了。如果交不了那麼多準備金,平台的唯一選擇就是降低資產規模,停止新增業務。

也有行業人士疑惑,至於計提的風險準備金,是否還繼續存在平台,還是由監管部門來管理?是類似於銀行的風險撥備(存在銀行)還是存款準備金(存在央行)?如果交給監管機構,是給央行還是成立類似於信託業、保險業保障基金這樣的P2P行業保障基金來管理?這都尚未明確,還需要一系列的配套措施。

此外,為了保護出借人的借款安全,本次徵求意見稿還醞釀設立“出借人風險補償金”。出借人風險補償金用於在借款人出現信用風險等情形下,部分彌補對應出借人的本金損失。具體為區域性的平台,應當按每一借款人借款項目金額的3%計提出借人風險補償金,全國性的平台按照6%計提出借人風險補償金。這樣就有了部分保本、部分剛兌的性質。

信用中介VS信息中介

吳澤權認為,此前的網貸“63號文”和“175號文”要求P2P平台堅持純信息中介,而此次的徵求意見稿180度大轉彎,有點回到信用中介的意思。比如,要求最低註冊資本金,繳納一般風險準備金和計提風險補償金,加強對股東、高管和公司治理的管理,類似於無資金池的類銀行和類信託監管方式。

前幾年的行業普遍嘗試的風險補償金,之前被認為重大違規,將來可能又被監管認可了。同時,還要完善一系列措施,比如接入央行徵信約束逃廢債,否則3%或6%的風險補償金根本就不足以覆蓋信用風險,還要完善地方金融監管法規,給予地方金融監管部門執法權、處罰權,能夠採用罰款、停業、吊銷許可等各種處罰手段,否則監管沒有牙齒,是根本管不住的。

不過,薛洪言對21世紀經濟報道記者指出,雖然有風險準備金要求,但P2P仍定位於信息中介——有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。因為有風險準備金和風險補償金,因此其風險承受能力相較於單純的信息中介更高。但P2P平台不涉及信用風險的轉換,風險補償金有賠償限度,這意味着投資人的投資仍然存在風險。並不是鼓勵剛性兌付的意思。

專題會議上也要求,凡是從事金融業務的機構,必須設置准入門檻,所有金融業務都要納入監管。會議要求各地要高度重視、做實網絡借貸機構合規檢查,對合規檢查基本合格的機構,在堅持信息中介定位的基礎上,繼續提高合規審慎經營能力,結合本地情況逐步探索推動備案工作。

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eBay:自有支付體系將於2021年全面開放使用

6月6日消息,在昨日舉行的“eBay大賣家高峰會議”上,eBay國際跨境貿易業務執行總裁兼大中華區CEO林奕彰公布了其新自有支付體系的市場布局計劃。在今年,eBay自主支付體系將擴大到德國市場;2020年,進一步擴大到英國、澳洲,法意西等市場;到2021年,將對所有賣家包括CBT開放使用。

據《電商報》了解,eBay的自有支付體系布局計劃始於去年2月。彼時,eBay宣布,將自主管理支付流程,從而簡化從買家端到賣家端的收付款流程,同時已與全球領先的支付處理商Adyen簽署協議,確定Adyen成為eBay平台的首要支付處理合作夥伴。

在此之前,PayPal一直是eBay平台唯一支持的支付方案,而如今,eBay已為其平台上的用戶新增了包括信用卡、Apple Pay,Google Pay和PayPal在內的多種支付選項。

有觀點認為,一些地區的買家如果看到沒有自己喜歡或常用的收款方式,很可能就會停止在某個平台上的購物。這樣一來,平台很難形成用戶購物閉環。所以,eBay如今提供多一些支付方式,也是變相給了自己更多的選擇權和靈活度,提高訂單成功率。同時,也給了買家和賣家更多的權利和渠道。

eBay方面也表示,隨着新的支付管理體系的運行,他們看到了支付方案的發展勢頭。截至2019年第一季末,其已處理了總計3.63億美元的成交額,併為賣家節省了270萬美元的成本。

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信和大金融和金信網涉非吸 已有超150人被捕

6月9日消息,北京公安局朝陽分局對外通報,該分局於2019年5月30日依法對信和上融網絡科技(北京)有限公司(運營信和大金融平台)涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查,並於當日對公司實際控制人夏某(男,49歲)等100餘名涉案人員採取刑事拘留強制措施。

通報稱,北京警方已向全國公安機關發布協查通報,協助做好投資人舉報受理工作。目前,投資人接報案、調查取證、人員審查、資產追繳等偵辦工作已同步推進。

通報提及,通過“信和大金融(資產家)”網貸平台參與投資且利益受損群眾,請到各自投資門店所在地經偵部門諮詢報案事宜。通過“信和大金融(資產家)”網貸平台獲取借款的人員,於通報發布之日起,應全額返款,逾期未還的,有關部門將依法追繳。歸還方式:借款人需使用借款時銀行卡,轉賬到指定銀行賬戶內,請務必註明借款人詳細信息,以便確定還款人。

網貸之家6月6日稍早前曾報道,北京公安局海淀公安分局當天對外通報,該分局於2019年5月29日,海淀公安分局依法對金信金融信息服務(北京)有限公司(金信網運營公司)涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查,並於5月30日對公司總經理孫某(男,37歲)等50餘名涉案人員採取刑事拘留強制措施。

網貸之家注意到,在金信網案、信和大金融案件中,警方已合計對超過150名涉案人員採取刑事拘留強制措施,包括信和大金融實控人夏靖等人在內。

5月30日,網貸之家曾報道,據網傳消息显示,“信和大金融”辦公室被北京市朝陽區經偵查封。消息同時显示,信和大金融關聯平台金信網於同日被警方立案偵查,兩家平台合計待收規模在180億左右。據悉,金信網、信和大金融與線下理財公司信和財富關係密切。

公開信息显示,信和大金融由信和上融網絡科技(北京)有限公司運營,平台上線於2014年3月,法定代表人為王楊,股東包括金葵花資本管理有限公司(持股90%)、夏靖(持股10%)。股權穿透后,显示平台實控人為劉善芳。

信和大金融官網並未披露最新的運營數據,去年12月的運營數據显示,截至2018年12月31日,平台累計撮合金融389.29億,借貸餘額84.62億,當前出借人數3.14萬人。

公開信息显示,信和大金融旗下還開設資產家平台。資產家由上融網絡科技(北京)有限公司運營,公司成立於2016年5月,法定代表人為王楊,由信和上融網絡科技(北京)有限公司直接持股。官網信披显示,截至2018年12月31日,平台累計撮合金額5.33億,借貸餘額4.22億,當前出借人數0.3萬人。

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一季度消費金融ABS發行格局生變 阿里系發行規模驟降84%

作為萬億元消費金融市場的主要參與者之一,消費金融公司正面臨着突圍難題。發行消費金融ABS是消金公司解決資金問題的重要渠道之一,但其格局正在生變。

在消費金融ABS發行中,阿里系(包括螞蟻花唄和螞蟻借唄)一直佔據着半壁江山。

而據融360大數據研究院統計显示,阿里系ABS發行規模在2019年一季度出現了斷崖式下降,同比下降了84%。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示,“短期來看ABS格局確有變化,中長期則不確定。”

阿里系火力驟減

一季度發行規模降幅超八成

據融360大數據研究院統計,2019年一季度,消費金融領域僅發行了9隻ABS類產品,發行規模為241.25億元,比2018年一季度減少5隻,規模也較去年同期的300.99億元縮減了19.85%。

目前,除了8家持牌系消費金融公司獲批ABS發行資格之外,諸多銀行及小貸公司也擁有ABS發行資格。

“在消費金融領域,主要有銀行、消費金融公司等主體發行的信貸資產證券化產品和各類金融科技從業機構(主要是網絡小貸公司)發行的企業資產證券化產品,以及很少部分的資產支持票據產品。”王晶進一步解釋道。

一直以來,在消費金融ABS發行中,阿里系(包括螞蟻花唄和螞蟻借唄)一直佔據着消費金融ABS發行的半壁江山。但從今年一季度消費金融ABS具體發行情況來看,阿里系ABS的發行規模卻出現了斷崖式下降。

據融360大數據研究院統計,阿里系消費金融ABS發行規模在2018年第一季度為250億元;2018年第二季為278億元;2018年第三季度為585億元;2018年第四季度為404.50億元;2019年第一季度則僅為40億元。

融360大數據研究院認為,即使刨除季節因素,阿里系消費金融ABS今年第一季度的發行規模同比也下降了84%。

融360大數據研究院統計還显示,阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例在2018年第一季度為83.06%;2018年第二季度佔比為54.34%;2018年第三季度佔比為57.16%;2018年第四季度佔比為40.10%;2019年第一季度佔比則僅為16.58%。

可以看出,阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例正在下降。

王晶認為,阿里系發行規模的火力驟減,可能是受到監管影響,以及資金獲取方式的改變。

但從另一方面來看,2019年一季度消費金融ABS發行總規模為241.25億元,而2018年一季度總發行規模為300.99億元。可以看到,雖然阿里系發行規模火力驟減,但消費金融ABS發行總規模並未受到太大影響。

持牌機構表現活躍

消費金融ABS格局生變

《證券日報》記者注意到,由於消費金融ABS的傳統發行大戶“啞火”,其他持牌機構(包括銀行和消費金融公司)則表現相對活躍。

據融360大數據研究院統計显示,今年3月份,浦發銀行發行了其歷史上第一單消費金融類ABS產品,發行規模20.91億元,底層資產為浦發銀行的信用卡分期;錦程消費金融也在2月份發行了總額為4.53億元的消費金融貸款資產支持證券,成為繼中銀、捷信和興業消費金融公司后的第4家在場內發行ABS的消費金融公司。至此,首批4家試點消費金融公司中,只有北銀尚未在消費金融ABS市場露面。

“2019年一季度相較於2018年一季度,銀行發行的以一般消費貸款和信用卡分期為底層資產的資產證券化產品增多不了不少。”王晶坦言。

5月16日,銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》,宣布核准馬上消金開辦資產證券化(ABS)的業務資格。這也意味着馬上消費金融未來也將在消費金融ABS上有所作為。

“相信2019年消費金融ABS發行規模將會逐步穩定,更多的優質企業將獲得發行資格。ABS也將成為消費金融企業資金融通的重要渠道。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。除此之外,據統計,非持牌機構中,2019年一季度只有百度金融、京東白條和螞蟻花唄發行了消費金融ABS產品,小米金融、攜程拿去花和唯品花暫時沒有發行新產品。百度金融發行了第2期教育貸資產支持證券,總發行金額為9.96億元,低於第1期的18.29億元。目前,百度教育貸資產獲得的80億元ABS儲架額度,已經發行了35%。

王晶預測,“目前能看到的是一些銀行開始更加常態化發行資產證券化融資,更多持牌消費金融公司獲得發行資產證券化的資質,可能信貸資產證券化會變得更加活躍。”

融360大數據研究院也認為,整體來看,2019年消費金融ABS市場仍然值得期待。如果說2017年是消費金融ABS的井噴年,2018年是調整年,2019年則很有可能是鞏固、豐富之年。結合大量銀行“零售轉型”的實施階段和消費金融公司的“增資潮”,預計2019年持牌機構利用ABS融資的活躍度將大大提升,各類主體都不斷會有新面孔加入進來,從而在一定程度上改變僅靠少數幾個“老面孔”支撐市場的情況,使得消費金融ABS逐漸呈現出百家爭鳴、百花齊放的局面。

陳嘉寧則表示,從行業格局來看,消費金融業務增長放緩,不良增加,各企業普遍提升風控標準的影響,消費金融ABS的發行也不排除有放緩的趨勢。

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90家平台良性退出85家轉型成功 P2P清盤路徑逐步疏通

隨着6月的來臨,P2P試點備案方案中預計的開啟節點已不足一個月,而關於試點備案的正式版本一直還沒有發布,有關目前備案進展“動力不足”的情況,業內人士分析稱目前網貸行業仍處於風險出清的最後階段,監管層需解決好平台退出等善後問題才能更好的推動備案工作,平台的清退越順利,則備案的工作也就越順利。

根據網貸天眼數據,當前P2P平台數量已經縮減到千家左右,與去年同期數據相比已經銳減一半。但即使如此,業內人士大多猜測最終獲得備案的P2P平台可能不足百家,所以未來一段時間,清退還將成為網貸行業的重要工作。由於清退過程往往伴隨着風險的暴露,所以清退工作的有序進行,將成為廣大出借人利益的重要保障。據網貸天眼不完全統計,目前已有90家平台全額兌付完成,實現良性退出;85家平台轉型成功。此外還有15家平台處於清盤兌付階段中。

(一)平台能夠良性清盤的原因

事實上,網貸行業並非想象中的野蠻生長,也未曾產生一發不可收拾的局面。進入4月,分別有兩家P2P平台——德晟金服和e都市錢包,宣布已經完成全額兌付並實現良性退出。

不難發現,此類平台能夠全額兌付並良性退出,其共同點在於平台的成交規模不大,宣布清盤時的借貸餘額較小,在此背景下,完成兌付的時效性更高。

以e都市錢包為例,平台能夠良性清盤,關鍵一點在於平台本身為盈利狀況。此外e都市錢包資產端,具有小額、短期的特點,主要來源於電商平台愛上街。相關自媒體資料显示,在2018年上半年,愛上街早已實現盈利,截止到清盤之前e都市錢包的待收規模僅為2.05億, 總的來說體量較小,因此良性清盤更加容易。

網貸天眼就此統計了良性退出平台名單,共計90家:

(注:因部分平台清盤較早,缺乏公開數據,1-22退出時間為深圳公布退出名單時間)

(二)步入清盤之路的平台

誠如我們所見,由於網貸行業的差異化,P2P平台間的差距也讓人難以想象;一邊是以保護投資人利益為主而已經實現良性退出的平台,另一邊則是以良性退出為幌子,以各種奇葩的兌付方案來套路投資人的黑心平台。

比如錢保姆,在去年8月4日,也就是錢保姆公告稱良性退出的一天後,錢保姆公布了一批股東可處置資產:股東林地資產,而後又新增了野山參和原漿酒,可見花樣百出。再如前海航交所。前海航交所在去年10月發布公告稱,平台在良性退出方案的基礎上,稱因兼顧部分投資人的出行需求,將退出本金兌換機票代金券。

通過以上情況,不難發現,一些良性清盤的平台在兌付過程中因平台資產端問題,或因股東實力等原因,已經停止兌付甚至以廉價商品抵債,而失信於投資人;基於此情況,網貸天眼還統計了目前已經清盤卻還在兌付中平台供讀者參考:

(三)向死而生的轉型

上文也提到了,在面對行業平台良性退出的浪潮中,平台也開始謀求轉型之路。在之前175號文中,我們也看到監管也創造條件來推動P2P轉型,具體有三個轉型方案,一是轉型網絡小額貸款公司,二是轉型做助貸,最後一個則是轉型做引流平台。

此前,有媒體對轉型退出的平台作出了相應的總結,其中發現轉型退出平台主要集中在北上廣,很大程度是因為北上廣三地目前是我國P2P網貸行業最發達的地區,且P2P平台數目眾多,轉型退出平的轉型方向大多和金融業相關。另外,轉型退出平台多為民營系,民營系平台由於普遍餘額較小,可充分發揮“船小好調頭”的特點,轉型相對容易。

據此,網貸天眼統計了目前轉型平台名單,共計85家:

總體來看,網貸行業的發展道阻且長,一方面是有平台憑藉良好的資產端能夠以較快的速度兌付給投資人,以實現良性退出;另一方面卻有平台以良性退出為幌子,卻遲遲未兌付,失信於投資人。平台清盤,能否良性兌付很大程度上與平台信譽和自身實力相關;從資產和標的角度來講,則需要具備兩個條件,一是資產優質,利潤充分覆蓋壞賬,且借款人具備充分的還款能力;第二是底層資產期限相對較短,短期內可快速回收資金。

除此以外,監管積極疏通退出路徑,規範退出行為也非常重要。6月11日,深圳市互聯網金融協會官方宣布正式推出深圳版P2P網貸機構良性退出投票系統,已經產生首家試點平台。而北京版P2P網貸機構出借人投票系統,有望會在近期上線;投票系統的推出,可謂打響了網貸退出規範化的第一炮,無論對平台亦或是出借人,都具有非常積極的意義。

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