小米金融成立融資擔保公司

8月2日消息,據天眼查平台显示,小米金融已成立阿爾法(天津)融資擔保有限公司,該公司主營業務為融資擔保,註冊資金1億元,註冊時間為2019年6月28日,落戶於天津東疆保稅港區。

這家融資擔保公司由小米金融(香港)有限公司全資控股,公司經理為小米金融董事長助理胡偉,執行董事為小米金融CEO洪鋒。

對於成立這家融資擔保公司的目的,小米金融回復國際金融報稱,旨在於小米集團的整體戰略規劃下,考慮產業鏈上下游的融資需求,秉承普惠金融理念,在融資擔保等領域助力實體經濟發展。

有業內人士進一步指出,小米金融此舉旨在加碼B端金融,特別是供應鏈金融。不久之前,小米金融董事長洪鋒曾對外宣稱:小米金融未來將更加註重金融科技能力輸出,小米金融基於自身特點提供供應鏈產業的經驗,通過技術方式,形成一套可輸出的體系。

據《電商報》了解,小米金融成立於2015年9月,是小米集團旗下的金融服務平台。目前,小米金融的業務線涉及了互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域。並推出了包括小米金融APP、小米貸款APP、小米錢包APP等獨立應用軟件。

值得一提的是,今年3月19日,小米集團在公布2018年財報時表示,小米金融2018年仍然處於虧損狀態,但對於具體全年的營收凈利數據沒有更多披露。

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微信支付:微信支付分已實現降低商戶91%的壞賬率

8月8日消息,微信支付今日發布了《2019“智慧36行”行業發展報告》。報告指出,在為商戶提供用戶風險識別、催收扣款以及聯合懲戒三方面功能之後,目前微信支付分已實現降低商戶91%的壞賬率。

據微信支付介紹,目前,微信支付分已逐步覆蓋共享設備免押租借、無人貨櫃自助購買、網約車先乘后付、物流快遞先寄后付、酒店免押預定、娛樂設備先玩后付、醫院輪椅陪護床免押租賃等場景。上線三個月至今,已為用戶節省押金超過百億。

據《電商報》了解,微信支付分的推出旨在對標老對手支付寶的芝麻信用,後者已經推出了四年,目前已覆蓋超過上百個場景。在今年3月舉行的微信支付合作夥伴大會上,微信支付明確傳遞出微信支付分將加快推廣的信息。

值得一提的是,在評分標準的制定上,微信支付分與芝麻信用存在一定的差異。微信支付分是由用戶的身份特質、支付行為、守約歷史三個維度進行評估得出,而後者則是五個維度,包括了身份、履約能力、歷史、人脈行為以及行為偏好。

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央行勒令20餘家支付機構暫停新增商戶

8月16日消息,據支付界報道,截至目前,全國已有20餘家第三方支付機構被央行勒令停止新增商戶,要求限期整改;清理存量非法商戶;北京地區最為嚴重,佔比過半;其中不乏老牌支付機構。此次停新範圍大部分為互聯網支付業務,線下收單受影響較小。

支付界在報道中稱,這些支付機構被勒令停止新增商戶主要是存在以下五點問題:

一是為境內外博彩、黃金、炒匯類互聯網非法交易平台提供支付服務;

二是通過虛構貨物貿易,辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業務,涉嫌逃匯等;

三是未能採取有效措施和技術手段對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查,未能發現數家商戶私自將支付接口轉交給現貨交易等非法互聯網平台使用,客觀上為非法交易、虛假交易提供了網絡支付服務;

四是存在未嚴格落實商戶實名制、未持續識別特約商戶身份、違規為商戶提供T+0結算服務、違規設置商戶結算賬戶等違法違規行為;

五是嚴重違反反洗錢規定,交易監測不到位、風險事件處置不力等。

《電商報》注意到,在完成斷直連以及備付金集中交存的工作之後,支付行業的監管力度並未有絲毫鬆懈。自今年6月1日,央行發布《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(業內稱之為“85號文”正式生效)。

今年7月,央行上海分行開出了支付行業史上最大金額罰單:環迅支付科技有限公司因違反支付業務規定,被給予警告處分,併合計罰沒近6000萬元。

本月6日,央行呼和浩特中心支行連發15張罰單,付臨門、中匯支付、海科融通、盛付通等15家支付機構合計被罰27萬元。 罰單显示,10家機構被罰款,6家被警告,其中,錢寶科技被處於警告並罰款2萬元。

有業內人士指出,今年支付行業監管將重點圍繞反洗錢與銀行卡收單業務違規兩方面,支付機構頻收罰單也多因在這上面出了問題。

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浙江ETC用戶總量達829.8萬戶 已完成進度的66%

8月23日消息,昨日召開的浙江省深化收費公路制度改革取消高速公路省界收費站工作視頻推進會上宣布,7月1日起浙江省實施ETC車輛通行費95折優惠,迄今共減費1.1億元。目前浙江省ETC用戶總量達829.8萬戶,已完成進度的66%,高速入口使用率44%,發行量為全國第四。

《電商報》曾於8月18日報道,中國ETC服務平台當日正式上線提供服務,車主可通過國務院客戶端小程序ETC服務專區或交通運輸部官方微信ETC服務平台免費在線申辦ETC。

交通運輸部有關負責人表示,為進一步推動ETC發行工作,交通運輸部聯合中國政府網共同推出中國ETC服務官方小程序平台,實現ETC線上免費辦理、線下送貨上門,並向車主提供在線安裝教程,自動激活使用。

據《電商報》了解,今年5月28日,發改委發布《加快推進高速公路电子不停車快捷收費應用服務實施方案》(簡稱《方案》)。《方案》要求,到2019年12月底全國ETC用戶數量突破1.8億,高速公路收費站ETC全覆蓋,ETC車道成為主要收費車道,貨車實現不停車收費,高速公路不停車快捷收費率達到90%以上,所有人工收費車道支持移動支付等电子收費方式,顯著提升高速公路不停車收費服務水平。

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網絡互助平台水滴宣布將在9月啟動“病友互助計劃”

8月28日消息,在網絡互助行業發展趨勢研討會上,水滴公司宣布,將在9月正式啟動綜合性抗癌互助計劃“病友互助計劃”。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬介紹,此次推出“病友互助計劃”,將網絡互助的保障人群從“健康”人群延伸至“輕疾”人群,並且也將和面向健康人群的抗癌互助計劃、綜合意外互助計劃組合在一起,讓水滴互助的保障體系變得更全面、更完善。

據《電商報》了解,水滴公司成立於2016年,曾多次獲得來自騰訊的投資,目前旗下擁有水滴互助、水滴籌、水滴保等業務。

據官方發布的數據,截至目前,水滴互助已擁有超過8000多萬會員,為5800多個家庭劃撥超過7.9億互助金。

今年3月,水滴公司宣布完成近5億元人民幣的B輪融資,本輪融資由騰訊領投,高榕資本、IDG資本、藍馳創投、創新工場等跟投。另外,《電商報》注意到,今年5月,有外媒報道,剛剛完成B輪融資的水滴公司正尋求以超過10億美元估值進行新一輪融資,以在新興的醫藥衛生眾籌領域抵禦資本雄厚的競爭對手。隨後,相關消息得到了水滴公司方面的確認。

不過,作為資本市場的寵兒,水滴公司在公眾眼中則存在一些爭議。例如,此前德雲社相聲演員吳鶴臣腦出血,其家人通過“水滴籌”發起百萬眾籌引髮網友質疑,理由在於病人家裡在北京有兩套房、一輛車,大病也有醫保,不需要籌款多達100萬。有網友質疑,在這個過程中,水滴籌沒有起到審核把關作用。

有業內人士認為,在網絡互助產品趨於同質化的情況下,水滴需要加強精細化運營,持續打磨產品細節。

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華融消費金融2019年上半年虧損2.3億元

8月30日消息,隨着中國華融資產管理股份有限公司(簡稱 “中國華融”)公布2019年半年報,旗下華融消費金融公司的上半年業績情況也浮出水面。

財報显示,2019年上半年,華融消費金融資產總額為61.92億,相比年初下降25.3%;貸款總額60.92億,相比年初下降22.3%;稅前虧損2.33億,與去年同期相比下降527.2%,同比由盈轉虧。此外,報告披露,截至目前,華融消費金融累計服務客戶723.88萬戶,累計放款2004.44萬筆。

公開資料显示,華融消費金融於2016年在安徽合肥成立,註冊資本達6億元,由中國華融、合肥百貨大樓集團、深圳華強資產管理有限公司以及安徽新安資產管理有限公司共同設立,各方持股比例分別為55%、23%、12%以及10%。

據《電商報》了解,業績不佳的同時,華融消費金融的高管變動也較為頻繁。去年年末,時任華融消費金融董事長賈傳寶、總經理鄒新亮雙雙被免職。2018年11月5日,安徽銀保監局核准徐鍇的華融消費金融公司董事、總經理任職資格。

《電商報》注意到,今年年初,華融消費金融還收到了監管的罰單。2019年1月24日,央行合肥中心支行發布行政處罰信息公示表,華融消費金融因違反央行徵信管理相關規定,央行對其開出罰款5萬元。央行合肥中心支行還對直接負責的主管人員和直接責任人分別開出1萬元罰款。

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宣稱要改變世界的互聯網公司 都干起了放貸

兩年前的“雙十一”當天是個週六。當大多數人還為凌晨的那場大搶購補覺時,陳曦已經早早地頂著北京初冬的冷風,從望京的家裡趕到位於建國門的北京廣播大廈酒店。在那裡,有40多位來自全國各地的現金貸公司高管,等著聽他講課。

這場為期兩天的現金貸培訓收費近萬元,陳曦是開場導師,他的課是學員們最想聽的。此時距監管發布“12.1”文件只有20天,人們已經提前感受到了一絲緊張,都急切地想要知道這位業內大佬對監管的看法。

時任小米金融CRO(首席風險官)、信貸業務負責人的陳曦給出了自己的判斷。他認為,年化利率超過36%的現金貸產品將不會得到監管的支持。這意味著,靠超高利率賺錢的粗暴現金貸模式將難以生存。

陳曦的判斷很快就被證明了。

2017年12月1日,央行、銀監會發布了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》文件。和陳曦的判斷一樣,現金貸產品的利率被限定在年化36%以內。瘋狂了一年多的現金貸行業,一夜之間陷入停滯。

就在現金貸公司的老闆們開始為生存掙扎的時候,2017年底的這個時間節點,對於“TMD”等互聯網巨頭來說,卻剛剛吹響衝鋒號。

2017年10月,美團上線了“美團生活費”信用貸款產品;滴滴在同年底獲得了支付牌照,轉年把金融部門升級成了金融事業部;字節跳動則在今日頭條和抖音的貸款廣告中賺的盆滿缽滿。

現金貸的黃金時代還沒來得及從容落下帷幕,新一波互聯網公司們就急匆匆地從它手裡搶走了接力棒。

今天,在中國人的智能手機上,無論是聊微信、刷抖音、看微博,還是用淘寶購物、滴滴打車、攜程訂酒店,甚至是在剛拆封的小米、華為、OPPO手機上,互聯網信貸產品都無處不在。而這些處在不同行業的互聯網巨頭們,也終於有了一個相同的業務——放貸。官方說法則是,消費金融。

這一切的起點,都在2009年。那是金融海嘯後的第一年,中國經濟需要依靠擴大內需來拉動,銀行已經無法滿足越發多樣的金融需求。

從阿里小貸在2010年發放第一筆提供給淘寶商戶的貸款,到2014年京東白條上線,再到2015年騰訊、百度、360、小米等公司相繼推出旗下金融借貸產品,直到2017年TMD的入局;從給商戶貸款到給個人消費者貸款,從場景明確的電商,到無明確場景的APP流量入口,十年間,國內互聯網公司紛紛入局金融,拓荒、佈局、收割。

互聯網人的標籤除“改變世界的碼農”之外,從此又多了一個莎士比亞書中所寫的“威尼斯商人”,每個普通用戶提供給互聯網巨頭的除了數據和流量以外,還有實實在在的金錢。

拓荒:阿里要做銀行做不好的事情

2009年,世界還在金融海嘯帶來的餘震裡,中國的小微企業成了中國經濟平穩增長的支撐。它們佔了企業總數的95%,貢獻了六成的GDP,一半的稅收,也解決了四分之三的城鎮就業。

不過,它們的成長卻出了問題。

企業擴張需要資金,貸款是當時最好的選擇。不過,銀行厭惡風險,小微企業自身業務量小、財務數據缺失、經營不規範、抗風險能力弱。即便那時候各家銀行已經設立了中小企業信貸部,但從申請貸款,到最終批准,往往需要兩三個月甚至更長的時間——它們已經算得上幸運,那年經濟學家厲以寧說,小型企業只獲得了8.5%的貸款,微型企業則更低。

政府開始出台政策試圖解決中小企業融資難題,國家開發銀行還請來了當時的德國IPC公司高級銀行顧問烏爾里希·韋伯,為中國的一些城商行開設小微企業貸款業務進行技術指導和員工培訓。

當時,國際上商業銀行在小微企業貸款業務貸前調查環節通常採取兩種模式:一是使用美國富國銀行施行的打分卡技術,對企業進行信用評分並作為貸款發放的重要依據;另一種模式則是IPC所推崇的通過培養信貸員來獲取客戶的信息。韋伯在為中國的銀行提供培訓時,便是在講解這一模式。

在財務數據和信用評估更完備的美國,第一種模式可以節省更多操作成本,銀行也能獲得更多利潤。但韋伯指出,中國大多數的小企業都沒法提供打分卡所需要的正規的財務數據,銀行還是得培養更多客戶經理,才能開展小微企業貸款業務。

阿里巴巴想解決這個問題,它也能解決這個問題。

那時,淘寶網已成為中國最大的電商,支付寶也上線5年。通過淘寶和支付寶,阿里積累了大量的在平台開店的商家交易數據和財務數據,依靠這些數據,阿里可以使用類似打分卡的信用評級技術,作為為平台商家放貸的重要依據。

中國社科院金融研究所事後分析認為,正是因為具有這樣的優勢,其在小額網絡信用貸款提供方面,具有先天的獨特優勢。阿里小貸公司作為網絡金融試驗的產物,從建立那天起,就以電子商務的行為數據作為信用的依據,為中小企業提供小額網絡信用貸款服務。

那時的互聯網公司,也各自在忙自己的事情,沒空去搶金融這塊蛋糕。騰訊和360正陷在“3Q大戰”中難以掙脫,微信還未誕生。2010年百度世界大會的頭條新聞是推出應用開放平台,而其重心也還在PC端。小米、美團則剛在這一年成立,滴滴的創始人程維當時甚至還在阿里巴巴上班,而張一鳴則是九九房的CEO,腦中還沒有今日頭條的概念。

2009年5月,從美國最早的數據信貸公司Capital One辭職回國的陳曦,加入了剛創建不久的阿里金融任高級研究員。那時,阿里金融在現任螞蟻金服集團總裁胡曉明的帶領下,已經開始籌備起面向淘寶商家的小貸業務。

2010年3月,浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(下稱“阿里小貸”)成立,開始對杭州地區的淘寶賣家提供“淘寶訂單貸款”服務。所謂淘寶訂單貸款,官方解釋為其服務對象為淘寶賣家,只要符合一定條件,且當前有“賣家已發貨,買家未確認收貨”的訂單,就可以申請訂單貸款。這實際上是抵押貸款,但不久後阿里即上線面向商家的淘寶信用貸款。

這是中國互聯網公司裡,最早推出的針對小微企業的線上貸款產品。2010年6月,淘寶訂單貸款有了第一位小微企業貸款客戶。

次年,阿里巴巴又在重慶成立小貸公司,開始將針對淘寶商家的貸款業務推向全國市場。當時媒體報道,上線兩年時間裡,阿里累計向小微企業投放貸款金額達280億元,服務近12萬家小微企業。且每筆貸款的申請,都在線上完成。

從阿里自身電商業務的發展來看,給小微企業提供貸款也是一舉多得:不僅會提高商家對淘寶的忠誠度,商家自身發展好,也能反過來促進淘寶的發展。同時,放貸本就是一件賺錢的生意,只要能控制好風險,何樂而不為。

不過,拓荒者阿里巴巴推出的貸款產品是針對小微企業而非個人消費者。在2009年,國家除了出台政策支持銀行為中小企業提供貸款,也出台了鼓勵個人消費金融業務發展的利好政策。

佈局:京東借錢給消費者買東西

金融危機改變的不僅是中國小微企業,也直接推動了之後的國內經濟變革。以往靠投資和出口為經濟增長引擎的時代不再,擴內需促消費逐漸成為推動中國經濟增長的首駕馬車。而要實現這點,就得讓一貫喜歡存款的中國居民,願意在消費上花更多錢。

消費金融成了一個很好的工具。

2009年7月,銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》,允許在北京、天津、上海、成都各設立一家消費金融公司。銀行信用卡發卡量也開始快速增長。

但個人借貸也面臨著與小微企業融資相似的難點。據媒體報道,在2008年央行剛建成的個人徵信數據庫中,有信貸記錄的近一億人,同期信用卡發卡總量為1.43億。也就是說,當時中國90%以上的個人是沒有信貸記錄的。而沒有信貸記錄,銀行給個人提供信用貸款時,也就難以判斷客戶的資質和風險。

這個問題,依然得由互聯網來解決,這時候,它們有了名為“大數據”的新武器。

牛津大學教授維克托·邁爾·舍恩伯格寫了《大數據時代》,“大數據”成了中國互聯網的新時尚。

2012年12月11日,舍恩伯格來到中國,為新書宣傳,並對寬帶資本董事長田溯寧說,大數據的核心是預測,大數據將為人類的生活創造前所未有的可量化的維度。

把這句話放到個人信貸的應用中去理解就是,互聯網時代,個人的諸多信息上網,成為無數可供量化的數據維度,而大數據技術具有的預測性,則可藉此來判斷一個人在貸款時的風險。

如果他去京東看一看,會發現他的思想正在京東內部實踐。

彼時的京東金融還未獨立運營,但已開始內部創業。2013年10月,京東金融從京東剝離開始獨立運營。這時,距許凌入職京東不過一個月。如今已是京東數科副總裁的許凌,在當時接到的任務是做一款消費金融產品,亦即日後的京東白條。

剛接到白條任務時,許凌的想法並不是由京東自己來做。白條需要預先為用戶墊資,會佔用公司大量的現金。許凌想與銀行合作,由銀行提供資金,京東金融提供風控模型和用戶。但他本以為雙贏的想法,卻被銀行潑了冷水。

銀行並不認可京東的風控模型,只看上了京東的用戶流量。許凌從銀行得到的合作方式是,京東將客戶推薦到銀行網站填表,還要再去銀行的線下網點提交收入證明。相當於京東只是一個導流方,用戶到了銀行之後,便與京東沒有多少關係。

曾在中國工商銀行、荷蘭銀行中國總部信用卡中心等從事風控工作的許凌理解銀行這麼做的原因。“那個時候銀行就是這個邏輯。如果我仍在銀行工作,我也很難同意。做信貸業務,銀行肯定要把住風控。”但如果與銀行按照這種方式合作,許凌認為對於京東的價值不大。

而另一邊,老對手阿里在推出商家貸款業務兩年後,也已經在內部測試一款面向消費者的消費金融產品。作為阿里最大的競爭對手,京東想要搶在阿里之前首先推出這款消費金融產品。

無奈之下,京東金融決定用自有資金為白條用戶放款。2014年2月的情人節,京東白條正式上線,為京東商城上符合條件的用戶提供“先購物、後付款”的信用消費方式。

作為一款類信用卡的消費金融產品,卻又完全線上審核授信,對京東金融的風控是巨大的挑戰,許凌也深知這一點。但利用大數據技術進行的風控,讓他有了底氣和信心。

許凌自己也對媒體解​​釋過,能夠推出白條服務,是基於京東積累了大量高質量的客戶數據和消費數據。通過對消費、金融等數據的分析,可以對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級,建立京東自己的信用體系。

例如,一個用戶若是在此前的購物記錄中顯示頻繁更換收貨地址,可能就表示此人的生活狀態不穩定,相應地為其提供貸款的風險就高;若是總買些便宜的東西,也可說明其消費力較弱,相應地白條給其提供的授信額度就會較低。

許凌成功了。

京東白條甫一上線,就獲得了巨大的關注和用戶。據《中國經營報》報道,2014年京東“6·18”,白條客戶分期客單價比非白條用戶客單價高近一倍。一年後,京東金融公佈數據顯示,京東白條交易額同比增長600%,白條用戶同比增加700%,月均訂單提升52%,月均消費金額增長97%。

現在看,京東的目的已經達到了。而比京東探索更早的阿里自然也是看中了這點。比市場傳聞晚了近一年後,2015年4月,阿里自己的“白條”——螞蟻花唄——上線。緊接著一個月後,蘇寧的消費金融品牌任性付也正式上線。

東風:有政策也有需求

除了大數據技術為風控打底,京東、阿里、蘇寧都搶著推出消費金融產品的更主要原因,是順勢而為。

這個“勢”分三方面:政策利好,消費群體年輕化,且金融需求得不到滿足。

2012年,最終消費佔中國GDP比重首次過半,消費成為推動中國經濟前進的首駕馬車。此後,促進消費拉動內需成為頻繁出現在官方表述裡的詞語。消費金融作為促進消費的一大助力,成為官方的一個重要工具。

銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊就曾向媒體表示,設立消費金融公司這樣一類新型金融機構,是促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。“通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長,從而推動製造商和零售商產銷量增長,並帶動相關產業的需求,改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴。”

於是,利好政策接踵而至。

2013年9月,銀監會宣布擴大消費金融試點城市至16個。此後又修訂並重新發布了《消費金融公司試點管理辦法》,允許民間資本介入、放開營業地域只能是註冊地的限制。

2015年6月,國務院常務會議決定放開市場准入,消費金融公司試點被進一步擴大至全國,鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

2015年7月,央行會同有關部門發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,提出鼓勵消費金融機構依託互聯網技術,實現傳統金融業務與服務轉型升級,積極開發基於互聯網技術的新產品與服務,還提出支持消費金融機構與互聯網企業開展合作,拓寬金融產品銷售渠道,創新財富管理模式。

這些先後出台的重大利好政策,讓此前嚴格控制審批數量的消費金融公司,從最開始的4家,發展到如今的27家。而鼓勵消費金融機構和互聯網企業開展合作,讓互聯網公司看到了其中的機會,有了入場的信心。

同時,90後也開始成為網絡消費的主力軍。

2014年京東白條上線時,1990年出生的大學生已經開始工作。這代和互聯網一起長大的年輕消費者們,對新事物的接受能力高,也具有超前消費的觀念。但他們或者還是在校大學生,或者剛工作一兩年,正處在為錢發愁的時候。

傳統的個人消費金融產品還是以信用卡為主。90後們要麼達不到信用卡開卡條件,即使開卡了,額度大多也較低,難以滿足需求。白條、花唄等類信用卡產品的出現,一下激活了他們的需求和購買欲。本來沒有能力購買一部6000塊錢蘋果手機的年輕人,用白條或者花唄分期付款,成為一個不錯的選擇。

這也是京東和阿里爭搶著推出白條、花唄時能夠預料到的情況。而另一必要性則是,作為競爭了多年的兩大電商巨頭,京東、阿裡佈局消費金融,不只是簡單地吸引用戶買買買,提昇平台營收,更是電商業態發展到當前背景下必不可少的一環。從此電商競爭的關鍵點中,除了“多、快、好、省”這些傳統的要素,還多了商品能不能分期購買這一服務。這一環如果缺失,就相當於將客戶拱手讓人。

不過,之後緊跟著入場放貸的一眾非電商互聯網公司,則不需要去如此佈局,它們的目的很純粹——就是賺錢。

收割:數據和流量比石油值錢

石油大國阿聯酋的內閣高官烏萊馬把數據看成是基礎能源,“數據就是新的石油,能以更低的成本實現更高的利潤。”

但在很長一段時間內,掌握了海量數據的C端互聯網企業,除了打廣告、做遊戲、賣會員外,一直沒能找到新的將數據變成石油的方法。直到它們發現放貸這門古老的生意,在互聯網和大數據的加持下,有了新的玩法。而這個新玩法,幾乎就是為它們量身定做的。

簡單來說,線上信貸的關鍵點與傳統的銀行放貸沒有多少區別,主要有三個:資金、流量、風控。

有錢才能放貸。互聯網巨頭們不缺錢,它們的主要資金來源為自有資金、銀行等金融機構資金、發行ABS等。接下來是去找有貸款需求的客戶,在流量紅利漸漸消失的背景下,如何低成本、高效的線上獲客是關鍵。客戶來了之後,就需要風控審核是否對其放款、授信額度多少。由於是線上審核,就需要利用大數據、算法模型等技術進行判斷。

而在這個模型中,流量和數據就成了互聯網企業相比銀行等傳統金融機構擁有優勢的地方。當看清了放貸的模式之後,此前一直奉行免費的互聯網巨頭們發現,終於可以直接賺用戶的錢了。不差錢、不缺流量的互聯網巨頭們,搞定風控就可以。

2015年5月,曾在Capital One擔任高管的陳曦被雷軍邀請到小米,加入剛剛上線的小米金融,擔任CRO及信貸業務負責人。陳曦在Capital One的前同事們,或是看到了中國互聯網金融發展的火熱前景,或是被國內的獵頭們用重金打動,在這一時期紛紛回國。比如百度金融副總裁黃爽、前馬上消費金融CRO劉志軍、螞蟻金服網商銀行風控負責人餘泉、交通銀行總行風險計量專家楊丹華等數十位CapitalOne的風控精英加入了中國的互聯網金融公司。

陳曦加入小米金融前後,可謂是中國互聯網公司放貸史上最為忙碌的一段時間。

2015年4月,百度旗下消費金融產品有錢花上線;2015年5月,蘇寧任性付、小米金融APP、騰訊微粒貸上線,360金融的前身360金服成立。短短兩個月時間,5家互聯網巨頭入場。而之前的5年,只有阿里、京東兩家公司在這一領域探索。

不同的是,京東白條、螞蟻花唄是類信用卡的消費金融產品,一大特徵是,平台給用戶一個授信額度,只有用戶在京東或淘寶天貓上購買商品付款時,這個額度才可用,不可以將額度變現。但當沒有電商場景的百度、騰訊、小米、360等公司入場後,它們的產品是直接給個人放貸,將現金打到借款人的賬上。至於如何花,平台不會知道也不做限制,它們只關心能收回來的本金和豐厚的利潤。

事實也沒有讓它們失望。

以從360集團獨立後赴美上市的360金融來看,東方財富數據顯示,2018年全年360金融的收入為44.47億,歸母凈利潤為11.93億,分別同比增長464.24%、623.81%,銷售凈利率達26.83%;2019年上半年收入42.36億,歸母凈利潤為13.38億,分別同比增長168.46%、6230.99%,銷售凈利率達31.59%。

這個增速,實屬瘋狂。而此時距360金融正式成立只有3年時間,要知道,從京東公佈財報數據以來,2011年至2018年連續8年都是虧損。

同樣在A股市場,和360集團旗下互聯網產品高度重合的上市公司2345,也憑藉放貸,讓自己的營收在3年間來了個大變樣。

以網址導航網站起家的二三四五,憑藉對互聯網流量的分發優勢,早於2015年就設立了金融科技公司,開展現金貸業務,主要產品為“2345貸款王”。2005年成立到2015年的十年裡,未曾放貸的二三四五,單年收入可達到14.7億元。而做起放貸生意僅3年,放貸收入就達到了20.93億元,遠超賣廣告等互聯網信息服務業務的收入。

看著這些第一波入場的互聯網公司賺得盆滿缽滿,更多的互聯網公司按耐不住賺錢的慾望,湧了進來。

2015年7月,網易在上海成立小貸公司,去哪兒網的旅遊分期產品拿去花上線,後於2017年1月在攜程上線;2016年4月,搜狐旗下小狐分期上線;2016年11月,美團獲得小貸牌照,後於2017年10月上線現金貸產品“美團生活費”;2018年3月,新浪成立了北京新海路科技有限公司運營旗下借錢產品;2018年4月,滴滴在其APP上線了滴水貸;2018年7月,今日頭條上線放心借。

這些產品出現在各家APP的顯著位置,出現在今日頭條、抖音、快手、百度的信息流廣告裡,出現在小米、OPPO、華為、VIVO手機的預裝軟件裡,出現在應用寶、360手機助手等應用商店裡。它們甚至連文案都差不多,“放款快、利息低、無抵押,最高可藉20萬。”

至此,互聯網行業有頭有臉的公司,都開始放貸了。

結語:消費的一代

90後們突然就成了史上對金錢最有支配能力的,同時也是負債最多的一代年輕人。

買買買和購物節成了他們的狂歡,互聯網公司們適時出現在囊中羞澀的人眼前,用花唄、白條、借條推著他們趕快付錢。

買蘋果手機不用再賣腎,白條24個月分期就可以搞定;月入5000也敢去買3000塊錢的鞋,點幾下手機屏幕就能藉錢;旅遊分期、租房分期、教育分期、醫美分期,甚至連叫個20塊錢的外賣都能分期。

問題出來了。

“藉助於新金融科技,使得消費信貸發展非常快,甚至有一些是過分誘導年輕一代提前消費、借貸消費。”2018年11月3日,央行前行長周小川在杭州第二屆錢塘江論壇上談到消費信貸時表示,“這個不僅是一種經濟現象、金融現象,同時也是一種文化現象,是一種人口現象,這個可能會帶來重要的影響。”

財經作家恭弘=葉恭弘檀則在文章裡直言:別鼓勵年輕人高槓桿高消費,會害死一代人的。

恭弘=葉恭弘檀一語成讖。近幾年,大學生因陷入網絡借貸而自殺的案例不時發生。2016年3月,河南學生鄭德幸在校園貸上借款近60萬不堪催收跳樓自殺;2017年4月,廈門一大二女生被發裸照催債,在泉州一家​​賓館裡燒炭自殺;2017年9月,21歲的陝西大二學生朱毓迪貸款20萬無力償還跳江自殺。

融360的一項調查數據顯示,53%的大學生貸款是購物需要,主要購買化妝品、衣服、電子產品,多屬於能力範圍之外的超前消費。這些本應坐在教室裡好好讀書的大學生們,就只因為一套化妝品、一雙球鞋、一部手機,最終被借貸的泥潭吞噬。

在金融行業有一個“KYC”規則,意思是了解你的客戶。這個規則最初的製定一是為了防止匿名的金融客戶體系成為洗錢和恐怖主義濫用的工具,一是金融機構若不了解客戶的情況,就不願貸款。

而隨著針對年輕人的網絡借貸迅速發展,KYC如今又被賦予了另一層新的含義:當知道客戶是諸如大學生、打工者等無收入或低收入人群時,金融機構應不放貸或適度放貸。這應該成為金融機構所承擔的一份社會責任。

但企業最主要的目的就是盈利,互聯網公司也不例外。當巨額利潤的誘惑擺在眼前,社會責任很容易就會被視而不見。擅長講故事的互聯網公司,更是紛紛披上了金融科技、普惠金融的外衣,卻繼續做著放貸的生意。

自此,這些曾經叫嚷著要改變世界的互聯網大佬們,也和他們曾經要顛覆的舊世界站在了一起,變成更有影響力的現代版“威尼斯商人”。

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P2P平台厚本金融因涉嫌非法吸收存款罪被立案偵查

9月10日消息,今日晚間,上海市公安局浦東分局在官方微博“警民直通車-浦東”發布了《“厚本金融”案件偵辦情況通報》。

《通報》稱,2019年8月14日,上海市公安局浦東分局以涉嫌非法吸收公眾存款罪對上海厚本金融信息服務有限公司(以下簡稱”厚本金融”) 立案偵查,對公司首席執行官陸某、副總裁佘某等23名犯罪嫌疑人依法採取刑事強制措施,查封相關涉案資產。

經查,”厚本金融” 在未取得國家相關金融資質許可的情況下,通過“厚本金融”線上理財平台,向不特定社會公眾非法吸收存款。目前,案件在進一步偵查中。

公開資料显示,厚本金融於2014年12月在上海註冊成立。2017年6月,厚本金融聯合廈門銀行打造的資金存管系統正式上線,希望藉此成為合規平台。2018年5月27日,厚本金融平台累計成交金額突破100億,正式步入百億陣營。

據《電商報》了解,厚本金融CEO陸泳曾供職於美國第一資本(Capital One),這家機構可以稱得上中國金融科技領域的“黃埔軍校”。此外,厚本金融其他高管也幾乎都出身名門,他們曾供職的機構包括平安集團、陽光保險集團、滙豐銀行、美國銀行、建設銀行、Google等。

值得一提的是,厚本金融曾獲得了國內頂級創投機構紅杉資本的青睞。根據厚本金融工商資料显示,北京紅杉信遠股權投資中心(即“紅杉資本”)持有厚本金融40%股權,且紅杉資本董事總經理王愷目前仍擔任該公司董事。

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國家計算機病毒中心發布違規APP 京東金融雲閃付均上榜

9月16日消息,國家計算機病毒中心近日發布了《移動APP違法違規問題及治理舉措》。其中,京東金融 (版本: 5.2.32)、雲閃付(版本: 6.2.6)、分期寶(版本:1.2)等APP均位列其中。

京東金融和雲閃付主要存在的問題為:APP未按照其隱私聲明申請隱私權限,存在涉嫌超範圍採集用戶隱私信息的行為。而分期寶主要存在的問題則為:APP中沒有任何與採集用戶隱私相關的聲明文件。

據《電商報》了解,今年2月,京東金融就曾被曝出涉嫌侵犯用戶隱私。彼時,有用戶在微博上曝出京東金融APP會保存用戶的截屏圖片在自己的文件夾內。

京東金融當時回應稱,其在排查后,發現安卓系統上的App5.0.5以後的版本存在該問題,並已定位問題且下線修復。公司目前還已經邀請權威官方機構對京東金融APP進行全面的安全性檢測,檢測範圍包括源代碼定向檢測、移動應用件安全評估等。

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中原消费金融与腾讯云达成战略合作意向

9月23日消息,中原消费金融近日与腾讯云达成战略合作意向,双方将在云计算、大数据平台、devops、风控等方面展开合作。

根据合作协议,中原消费金融将会把正在打造的“新核心”系统假设在腾讯专有云平台上。该系统将借助腾讯云在云计算架构、分布式数据库、大数据以及人工智能等方面的优势技术能力,通过大数据精准营销、智能风控技术,构建智能化、数字化、多元化、精准化的后台科技体系,实现消费金融业务的转型升级。

同时,双方还会联合开展探索研究和技术创新,中原消费金融将依托腾讯云提供的精细化信息服务,通过联合建模的方式,进行大数据的筛查、分层、匹配,提升服务能力。

据《电商报》了解,哈尔滨哈银消费金融有限责任公司近日完成了一轮注册资本和投资人变更,度小满金融全资子公司度小满(重庆)科技有限公司升级成为二股东,持股比例为30%,注册资本由10.5亿元增至15亿元。

今年16日,度小满金融表示,将通过全资子公司持有哈尔滨哈银消费金融公司30%的股权,进一步推进在消费金融市场的布局。

度小满金融相关人士当时表示,已与哈尔滨银行签署战略合作协议,双方将在零售金融、金融科技、普惠金融、支付结算、同业金融以及智能营销等领域展开合作与探索。

同时,度小满金融将与哈银消金达成全面业务合作,成立“金融科技联合实验室”,未来双方将在应用场景、风险管理、客户服务等方面,共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新。

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