互聯網人身保險報告發布 2018年保費同比增長108.3%

近期,中國保險行業協會向各相關險企下發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》(下稱“報告”)显示,2018年,互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元,同比增長108.3%。與此同時,互聯網人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。

值得關注的是,據保險業協會統計,互聯網健康保險近幾年持續穩定增長,規模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元,三年間增長了11倍,人們對保障型產品的需求日益增長。

互聯網健康險大增

年金、人壽、意外險下滑

2018年,互聯網健康保險業務持續高速增長,人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。但人壽保險仍為互聯網人身保險業務的主力險種,在互聯網人身保險年度累計規模保費中佔比為56.6%,年金保險為第二大互聯網人身保險險種,在互聯網人身保險年度累計規模保費中佔比為28.3%,健康保險在互聯網人身保險中的比重也在不斷提升,首次突破10%。

近兩年來,隨着整個保險行業加速回歸保障本源,各人身保險公司積極調整業務結構,健康保險業務得以迅猛發展。2018年,互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元。

互聯網健康險中,費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種,全年累計實現規模保費64億元,同比增長133.3%,占互聯網健康保險總規模保費的52.1%;重大疾病保險實現規模保費33.9億元,同比增長68.7%,占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

人壽保險方面,2018年,互聯網人壽保險累計實現規模保費收入675.4億元,同比減少124.2億元,降幅15.5%。其中分紅保險累計實現規模保費240.3億元,同比增長62.2%,躍居為互聯網人壽保險的主力險種,佔比為35.6%;萬能保險實現規模保費202.6億元,同比增長50.5%,佔比為30%;兩全保險實現規模保費收入55.4億元,同比下降82.6%,僅占互聯網人壽保險總保費的8.2%,佔比較2017年下降31.7個百分點;投連保險實現規模保費收入127.4,同比下降21.4%。

與此同時,互聯網年金保險發展勢頭放緩,2018年全年累計實現規模保費337.8億元,同比減少123.6億元,降幅26.8%。非養老年金保險和養老年金保險均出現不同程度下降,其中非養老年金保險實現規模保費283.4億元,同比下降26.3%,養老年金保險實現規模保費54.4億元,同比下降29.1%。

互聯網意外險從上半年開始出現下滑趨勢,去年全年累計實現規模保費57.1億元,同比下降9.7%,但在互聯網人身保險總規模保費中的佔比上升至4.8%。互聯網意外險多為消費型保險,保險期間為一年期及一年期以下,其中交通意外險和旅遊意外險比較貼合互聯網的場景營銷,均出現不同程度增長,其中交通意外險實現規模保費24.4億元,同比增長98.8%,在互聯網意外險總保費中佔比上升為42.7%,旅遊意外險實現規模保費3.6億元,同比增長19%。

互聯網人身保險

存四大挑戰

值得一提的是,除各類互聯網保險險種增速不一之外,上述報告還指出,當前互聯網人身保險面臨四大挑戰。

一是互聯網信息安全建設待加強,客戶信息保護制度需進一步完善加強互聯網信息安全建設,保障互聯網保險發展中的客戶信息安全是促進行業健康有序發展的必要前提。保險公司擁有大量詳細完備的個人和企業信息,以及單證的影像件等業務資料,常被不法分子覬覦。雖然銀保監會明確要求銀行、保險等金融機構完善客戶信息保護制度,但對第三方平台的監管還存在一定的空白,互聯網保險有其特有的開放性特徵,基於雲端的數據資料可能面臨泄露風險,加之各保險公司對網絡信息安全技術方面的投入力度各異,致使目前互聯網人身保險在網絡技術安全和客戶信息隱私保護方面相對薄弱,存在着一定的安全風險。

二是客戶風險識別與控制手段單一,保險公司經營仍存風險敞口為貼合互聯網客戶投保快、保費低的要求,互聯網渠道的人身保險產品如短期防癌險、重疾險和意外險等,多為保費低廉、核保寬鬆且等待期較短的產品,在客戶投保時,第三方平台甚至保險公司自營的官網平台都沒有防範逆選擇的有效措施,僅依靠客戶告知作為投保風險的主要篩选手段,且目前行業缺乏對客戶風險識別的大數據支持,造成互聯網人身保險前端風險控制不足,保險公司因此面臨較大的道德和逆選擇風險,一旦發生嚴重的保險欺詐事件,將會嚴重影響保險公司償付能力,甚至對整個行業造成巨大的損失。

三是市場競爭加劇,產品同質化嚴重。互聯網公司從最初的代理賣保險到自主研發產品,再到經營保險公司,互聯網技術在保險業全面滲透,互聯網人身保險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平台多渠道競爭發展的格局。

四是保險科技應用仍存短板,技術創新仍需加碼隨着互聯網技術的飛速發展,科技正逐漸改變着人們的生活,目前,雲計算、大數據、人工智能等保險科技的應用範圍也逐漸擴展到保險行業的各個環節,但互聯網人身保險科技應用仍存短板。

這一短板主要表現在以下方面:一是保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節,在產品研發定價及風險管理等對於數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化;二是保險科技的應用離不開基礎數據的支持,隨着消費者對保險產品認知的不斷提升,如何根據客戶需求,開發出更適合互聯網銷售的碎片化、場景化產品離不開產品開發前期對互聯網客戶財務狀況、健康狀況、消費行為等的分析,但由於相關法律法規對於公民個人隱私的保護,目前行業缺乏統一的數據交流共享平台,僅僅靠保險公司自身的數據是遠遠不夠的,如何在保護客戶隱私的基礎上,合理合規獲取相關且可靠的數據是保險公司進行保險科技創新的必要前提。

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上海索迪斯完成工商變更 成國內首家持有支付牌照的外資機構

4月12日消息,上海索迪斯萬通服務有限公司日前完成系列工商變更,由上海商業聯合會全資控股的上海商業對外經濟諮詢服務公司退出股東行列,法資企業索迪斯萬通國際有限公司成為唯一股東,這意味著國內首張全外資支付牌照就此誕生。

資料顯示,上海索迪斯萬通係法國索迪斯集團旗下公司,成立於1999年,註冊資本為980萬美元。經營範圍覆蓋上海市,包括通過員工服務卡體係為企事業單位提供餐飲、文化等。其官網介紹稱,索迪斯福利與績效管理服務擁有超過5000個企業客戶,100萬名持卡人,更有超過10000家的商戶。

2013年下半年,上海索迪斯萬通獲得央行頒發的《支付業務許可證》,業務類型為上海市的預付卡發行與受理。彼時恰迎中法建交50週年,有消息稱,央行首次向外資機構發放支付牌照“屬於特批”。

據《電商報》了解,除了上海索迪斯萬通外,同樣具有法資北京的艾登瑞德(中國)有限公司是另一家獲頒支付牌照的外資機構,不過後者已經被資和信收購。

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滴滴上線“全桔”系統 金融服務拓展至汽車租賃公司

4月12日消息,滴滴金融服務近日上線一站式網約車金融服務平台“全桔”系統。該系統通過滴滴金融服務獨有的賬戶管理及大數據風控能力來為出行生態內合作夥伴提供量身定製的金融服務。

“全桔”與汽車融資租賃公司灃邦、多家資金方以及保險公司等合作夥伴對接,服務出行行業中間環節的汽車租賃公司,簡化針對網約車車輛和司機的金融服務流程。

據介紹,“全桔”系統背後是滴滴出行積累的賬戶、數據、風控能力,外部合作夥伴灃邦等公司負責提供針對網約車的金融產品和線下服務,二者結合可開拓“網約車金融”場景的新藍海,助力滴滴出行合規進程,一定程度降低運力供給側成本。

今年1月2日,滴滴金融服務在滴滴出行產品端上線,涵蓋保險、理財、支付等多樣針對乘客、司機都適用的產品。

本次上線的“全桔”系統是滴滴金融服務為出行生態合作夥伴提供一站式金融服務的平台,協同產業鏈各方服務網約車金融新場景。一端對接服務出行場景的金融服務提供方,一端對接以租賃公司為主的行業合作夥伴,提高雙方對資金、汽車資產的匹配與管理效率。

滴滴金融服務負責人表示,“全桔”系統預計2019年可服務1500個租賃公司,間接撬動每日數百萬網約車訂單的供給服務。未來“全桔”系統還會接入多家資金方、保險公司來完善服務。

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Civic Science:過半美國人明確表示反對無現金社會

對於許多中國人來說,出門不帶現金用支付寶/微信掃碼付錢已經是日常生活中的一部分了,許多還未開通NFC交通卡的城市甚至會遭到落伍的指責。

但根據美國消費者研究平台Civic Science近期的調查匯信獲悉,有超過6成的美國人民明確表示反對“無現金社會”。為什麼美國人民如此反對象徵著科技與“進步”的移動支付技術呢?

作家Sarah Feldman日前發文表示,無現金社會雖然美好,但是無形中對於貧困人口造成的不公平已經引起了廣泛的共識。

在所有4493名受訪者中,有高達67%的人明確選擇反對無現金社會,而選擇“強烈支持”或者“認可”的人僅有23%。

受訪者中,超過8成的人指出,“無現金社會”本質上對於那些沒有銀行賬戶的人是“不公平的”。根據美國聯邦存款保險公司的數據,2017年美國有6.5%的家庭甚至都沒有儲蓄賬戶,同時還有18.7%的美國家庭雖然有銀行賬戶,但仍需要銀行體系外的小額貸款來維持家用。

Feldman表示,對於移動支付業務來說,擁有銀行卡或信用卡(且卡內還有餘額可供消費)可以說是最基本的要求。對於“無現金社會”引起的歧視問題也已經得到了立法部門的重視,新澤西和馬薩諸塞州已經立法禁止商戶拒絕接受現金,而紐約、舊金山、華盛頓等一些大城市也有類似的倡議或者立法。

有趣的是,在被問及“如果你最喜歡的餐廳不接受現金付款,你還會去么?”時,有62%的受訪者表示沒有影響,只有12%和15%的人表示會減少就餐次數或者拒絕前往該餐廳就餐。

同時匯信根據Civic Science的調查獲悉,超過半數的美國人仍會使用信用卡結賬,而使用手機進行付款的人只有1%,甚至比起前兩年還略有下降。

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高翔接任滴滴旗下小額貸款公司法人 程維卸任

4月16日下午消息,天眼查數據显示,3月29日,程維卸任重慶市西岸小額貸款有限公司法定代表人,由高翔接任。

重慶市西岸小額貸款有限公司成立於2017年,註冊資本超2億美元,為滴滴(香港)科技有限公司全資控股,其經營範圍包括:開展各項貸款、票據貼現、資產轉讓和以自有資金進行股權投資等。

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三問“相互寶”:怎樣保證每人分攤費用不超過0.1元

螞蟻金服稱,單個患病成員的互助金額度最高30萬元,按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模,單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢,大概是0.6分錢。

在支付寶“相互寶”大病互助計劃的頁面上,已加入新計劃的人數幾乎每一秒都在向上跳動。

截至4月15日,短短半年時間,“相互寶”吸引了超過5000萬用戶參與,相當於每分鐘就有近200人加入,發展速度儼然超過了“餘額寶”。

“‘相互寶’成為爆款,折射出廣大未被現有保險產品覆蓋的人群和需求,保險業一方面苦惱保費增速下滑,另一方面卻放任這麼大的需求市場。現在,你在或不在,市場就在那裡,保險業應該做些什麼呢?”普華永道金融行業管理諮詢合伙人周瑾對21世紀經濟報道記者坦言。

長期以來,由於普惠保險產品的保費無法覆蓋成本,保險公司往往“心有餘,而力不足”。當“相互寶”在市場上取得強烈反響后,其他互聯網巨頭開始蠢蠢欲動,先是京東金融的“京東互保”灰度測試,后又有蘇寧金融的“寧互寶”啟動內測,一時間暗流涌動。

一問:加入“相互寶”划算嗎?

去年11月,螞蟻金服和信美相互人壽在支付寶上合作推出的“相互保”因違規被叫停,隨即螞蟻金服將“相互保”更名為“相互寶”,並轉型為互助計劃,不再由信美相互人壽承保。

對此,螞蟻金服承諾:“相互保”更名為“相互寶”后,用戶獲得的保障和體驗都不會有變化。目前,在“相互寶”頁面可見,30天-59周歲的支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估,便能免費加入;覆蓋100種重症疾病,包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、癱瘓等各類常見重大疾病及器官移植、開胸進行的冠狀動脈搭橋術等重大手術;互助金額度最高30萬元(40-59周歲10萬元);每月14日、28日為分攤日,支付寶自動進行扣款,每期分攤金額=(互助金+管理費)/分攤成員數,每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元。

對於用戶而言,這似乎是一樁“划算”的買賣。基於上述條款,21世紀經濟報道記者提出了三點疑問:一是如何保證每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元?

螞蟻金服回復21世紀經濟報道記者稱,單個患病成員的互助金額度最高30萬元,按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模,單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢,大概是0.6分錢。上線到現在的半年時間,“相互寶”救助24位患病成員,分攤到每位成員身上,半年時間人均1角錢左右。“相互保”更名為“相互寶”后,我們承諾2019年全年的分攤金額不超過188元,如有多出部分由螞蟻金服全部承擔。

二是收取每筆救助金8%的管理費是否合理?螞蟻金服強調,“相互寶”是一項成員參與共治的互助服務,不是營利性商品。“相互寶”收取8%的管理費,是用來維持產品的運營,包括產品開發、日常運營、核賠調查等,不會從中盈利。相互寶不想、不會、也不能從管理費中盈利。

三是40-59周歲用戶的互助金額度區別為最高10萬元是否公平?螞蟻金服指出,兩個年齡段成員互助金額度不一樣的原因恰恰是為了保證公平。隨着年齡增大,人的大病發病率是明顯增加的,但“相互寶”每位成員日常分攤的互助金成本其實是一樣的。從公平性出發,才對兩個年齡段成員能獲得的互助金額度進行區分。在同是保障服務的保險業,年齡越大的人保費越高,也是基於這個公平原理。

二問:還要購買重疾險嗎?

很多投保人糾結的問題是:“‘相互寶’和重疾險哪個更划算?”

“重疾險是保險產品,而‘相互寶’是互助計劃。”這樣的解釋不免有些蒼白無力,消費者更關心的是哪個更實惠?

對此,深圳華博精算諮詢有限公司創始合伙人王曉波在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示:“‘相互寶’不受金融監管部門監管,無須提取法定準備金,不用滿足償付能力要求,甚至在市場行為方面也相對自由,用戶利益的保障力度與重疾險相比相對弱一些。”

以“相互寶”的產品形態為基礎,與保險公司的同類產品進行對比。王曉波表示,根據螞蟻金服在發布的《公告:“相互保”升級為“相互寶”》稱:“每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元,如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。”從重疾發生率的角度來看,188元對大部分“相互寶”用戶是划算的,但只適用於2019年。2020年及以後,“相互寶”用戶每年支付的錢,基於實際罹患重疾情況而定,是否划算不好評價,但可以肯定的是,如果健康用戶逐步退出,費用趨勢是會上升的。

對比之下,蘇寧金融內測的“寧互寶”互助計劃,保障範圍包括最高30萬元的抗癌互助金及最高10萬元的身故互助金。如果對應保險產品的概念,則相當於防癌險和壽險產品。

王曉波指出,由於“相互寶”是互助計劃,所以不太容易設計多種形式,同時保額也比較固定(40歲以下30萬元,40歲以上10萬元),而且存在互助計劃解散的風險,這些難以滿足人們多樣化的重疾風險轉移需求。

王曉波舉例稱,當前市場主流重疾險是多次給付型的重疾,而且包括輕症和中症責任,這是迎合市場需求的產品形態。再比如,行業常規建議重疾保額設置為年收入的5倍,即使對於工薪階層,30萬元保額也是不夠的,對於參加了“相互寶”但還沒有投保重疾險的用戶,建議還是要考慮投保重疾險。

值得注意的是,一些消費者有保險保障意識,願意加入“相互寶”,但不願購買重疾險。王曉波推測,一是消費者對保險公司或保險從業人員不是很認可;二是在支付寶上加入“相互寶”十分方便,期初不用付錢,“投保”體驗較好;三是有不少消費者是抱着做慈善的心態加入“相互寶”的。

更需要強調的是,王曉波坦言,老百姓一直都是非常有保險意識的,但實際上最大的原因是“真沒錢”或“不想多花錢”。“相互寶”以及其他互助計劃的出現,正好迎合了老百姓想要保障,卻又不想花錢或不想多花錢的心理。

螞蟻金服提供的數據显示,在“相互寶”5000多萬成員中,31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。已經獲得救助金的24位成員中,有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員,最小的只有2歲。

其實,保險公司近年在重疾險上也頗下功夫。“重疾險責任越來越多,保障範圍越來越廣,費率卻越來越低,主動購買保險的人也多了起來,如果能保持創新步伐,覆蓋更多的人群,特別是加大小額保險發展力度,我國的保險密度和保險深度提升至國際平均水平,指日可待。”王曉波表示。

三問:互助平台“我是誰”?

近些年,各種形式的網絡互助平台不斷湧現,雖然在社會風險保障方面發揮了一定的積極作用,但性質不清、定位不明、非法經營保險業務、非法集資、侵犯網絡互助計劃參與人合法權益等爭議不絕於耳。

原保監會曾經多次強調互助計劃可能存在的風險,比如點名夸克聯盟,約談水滴互助,並下發《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》等。

目前,對於網絡互助平台“我是誰”的疑問依然無解。無論是保險,還是慈善公益,網絡互助平台似乎都無法得到法理上的支持。

中國金融科技50人論壇青年成員周運濤指出:“按照當前的法律體系和模式本質看,網絡互助不屬於保險似乎幾無爭議。按照現有法律,特別是保險法規定,在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關係等顯著要件方面,網絡互助與保險具有明顯差異;同時,保險運營的核心是基於剛性賠付的償付能力體系管理,而網絡互助平台運營與此具有本質區別。”

周運濤同時指出,根據民政部發布的《慈善組織互聯網公開募捐信息平台基本管理規範》,網絡互助不屬於慈善募捐,公開募捐信息不應與商業籌款、網絡互助、個人求助等其他信息混雜。

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持續虧損難挽投資者芳心 信而富面臨退市風險

4月18日消息,一直在困損,從未曾盈利,資本市場對信而富的耐心正在逐漸消耗殆盡。

據《電商報》了解,過去的兩個美股交易日,信而富股價接連重挫,17日已跌破1美元關口,收報0.88美元,18日則繼續下跌至0.85美元,相比其6美元的發行價,如今的股價已暴跌85.83%。

實際上,在過去的長達半年時間里,信而富的股價一直在1美元的警戒線上方徘徊,而這次終於跌破1美元自然有着特殊的意義。按照紐交所退市規則,上市公司最低交易價低於1美元持續30個交易日將發退市警告,限期90天內整改,若未能恢復則強制退市。也就是說信而富正面臨退市的風險。

在業內人士看來,信而富是P2P網貸行業的老資歷了,2005年成立於上海,當年便完成A輪融資,2010年開始涉足網絡借貸信息中介服務,2017年4月28日,信而富成為繼宜人貸之後第二家在美國上市的中國網貸平台。

如今距離上市已經有近兩年時間了,而信而富卻始終未曾實現盈利。據《電商報》了解,公司2016年虧損額為0.33億美元,2017年擴大至0.37億美元,儘管信而富目前還尚未發布2018年全年財報,但有數據显示,其2018年前三季度虧損達到0.52億元,同比擴大58.16%。

持續困損是導致股價下跌的主要原因,在投資者看來,公司遲遲未能盈利,說明了其經營模式的不可持續性,不過,這在信而富創始人、董事長兼首席執行官王征宇看來,持續困損實屬情有可原。

據《電商報》了解,王征宇曾就此公開表示:“這個行業可以盈利的公司,無一例外都是前端一次性借款的時候,要求客戶支付了相當可觀的服務費用。“我們沒有要求客戶這麼做。這種區別使得我們可以面對大量的客戶,也使得公司出現了所謂‘戰略性虧損’。”

究其言下之意,王征宇無疑是指自家的業務始終在堅持合規經營,其他網貸平台實現大幅盈利屬於“不義之財”,而在信而富遭大量用戶投訴的事實面前,這種說辭無疑顯得蒼白無力。

據《電商報》查閱聚投訴平台發現,目前該平台有關信而富的投訴量已經達到4080件,而投訴解決率僅為13.68%,瀏覽其投訴內容,“高利貸”、“變相砍頭息”之類的字眼不時出現。

其中與“變相砍頭息”相關的描述大體類似,消費者在貸款之前,必須在商城先買一件物品才能獲得貸款。比如在一條投訴當中,借款人借款1900元,半個月後需要還款1926元再加上380元用於買墨鏡的錢。如果按照半個月406元的利息來算,年化利率就會超過500%。

而今年的315晚會中,信而富此舉便被曝光,其給借款人放貸金額1200元(含200購物額度,到手1000),期限15日,涉嫌砍頭息,並被判定為典型的714高炮而被推上風口浪尖。

從目前的情況來看,信而富一方面需要進行業務合規自查,避免影響品牌聲譽進而對股價造成不利影響,另一方面,在助貸業務已成眾多美股上市金融科技公司營收支柱的背景下,信而富應加快業務轉型的腳步,爭取早日實現盈利。

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傳網絡小貸註冊資本金門檻將提升至10億

4月19日消息,網絡小貸行業准入門檻有望進一步提升。日前有報道稱,監管新規要求經營網絡小貸業務的小貸公司註冊資本不低於人民幣10億元,且為一次性實繳資本,通過表內方式融入資金的,融資餘額原則上不得超過其凈資產的5倍。

據了解,這一消息由新京報記者從參與網絡小貸及P2P網貸新規徵求意見討論的多方機構人士處核實得知。

而在此之前,網絡上流傳的一份網絡小貸監管辦法显示,監管部門為網絡小貸設置的註冊資本金門檻為5億元,槓桿倍數3-5倍。

網貸之家數據显示,截至2019年4月1日,全國共批設了264家網絡小貸公司(含已獲地方金融辦批複未開業的公司),其中有247家完成工商登記。而其中,大多數公司的註冊資本金未能達到10億元。

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跨境支付競爭升級:參與者“湧入” 費率不斷下降

“2018年,中國跨境電商出口增速達到32.6%,遠高於7.1%的外貿出口增速,跨境电子商務零售出口額超過萬億元,預計未來3~5年跨境電商出口整體增速仍將維持在25%左右。”億邦動力研究院4月18日發布的《2019中國跨境電商金融服務生態研究報告》(下稱“報告”)指出。

伴隨着跨境電商的高速發展,為跨境電商提供核心支付服務的市場參與者也日益增多,競爭日趨激烈。“太多公司湧入做跨境支付了,競爭激烈引發價格戰,2018年下半年到現在這段時間,特別是這兩個月。”移動支付網分析師慕楚向《每日經濟新聞》記者表示。

“跨境電商第三方收款模式由以費率為主導逐漸形成多元化收入結構,商業模式不斷演變,零費率、低費率時代已經到來,尋找新的收入來源將成為第三方收款企業保持穩定服務能力的着力點。”上述報告指出。

跨境支付費率下降

最近披露的數據能夠显示跨境支付行業的快速增長。

匯付天下日前發布的2018年報显示,其跨境支付交易規模同比增長312%,跨境支付服務交易量從2017年的49億元增長到2018年的202億元,跨境支付服務收入則從2017年的1396.3萬元增加到2999.5萬元,增幅115%。

連連支付4月18日披露的數據显示,其2018年跨境收款GMV(交易總額)同比增長1242%。

行業快速增長的同時,越來越多的參與者湧入。“2017年開始出現一大批無牌照的本土服務商,憑藉資本優勢,快速擴張搶奪中小規模跨境電商出口企業。”億邦動力研究院的報告指出。

目前,海外收款服務商主要分為外資和本土兩大類型,其中本土第三方海外收款企業又分為持牌照和無牌照兩種,新湧入的服務商基本屬於無牌照一類,無牌照企業可以通過獲得牌照的企業開展業務。

據易觀《2018年中國跨境支付市場数字化發展專題分析》,截至2018年11月,持有外管局下發的跨境外匯支付牌照的第三方支付機構數據保持在30家。

隨着參與者增多,競爭激烈化,跨境支付最直接的一個盈利點——手續費費率不斷走低。“2013年前後,市場只有PayPal、WorldFirst等少數外資機構提供海外收款服務,平均費率在2%~3%,收款時間為T+2天以上;隨着市場參與者增多,競爭日趨激烈,收款費率逐步降低,服務水平日漸提升,目前市場的平均費率已經降到0.5%以下,並實現了T+0入賬的時效。”上述報告指出。

眼下的市場也不乏0費率的情況。今年3月26日,跨境支付企業Airwallex(空中雲匯)在宣布完成1億美元C輪融資的同時,表示為跨境提現至中國大陸的客戶限時減免四大基本費率(開戶費率、收款費率、換匯匯率和提現費率);

連連支付日前也宣布,從2019年3月28日到2019年12月31日,凡eBay、Wish用戶(含新老用戶)均享受提現0費率。

“從跨境支付本身來講,費率向下是一個非常明確的趨勢,這是毫無疑問的。”連連支付CEO潘國棟在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示,“競爭激烈對於賣家來說是好事,他們有更多的選擇。”

實際上,對於跨境電商賣家來說,跨境支付的費率只是其關注的一個維度。億邦動力研究院的報告指出,不同規模的跨境電商出口企業對第三方收款服務的需求存在差異:

小型跨境電商出口企業更關注回款速度、費率、單幣種或平台服務能力,考驗的是收款服務商單項服務能力;

中型跨境電商出口企業更關注服務商的綜合實力,包括信譽、資質以及穩定性;

而大型跨境電商出口企業的關注點是服務商的生態服務能力,包括資金價值管理、資金應用場景以及財務合規等方面。

在支付之上搭建跨境服務平台

慕楚告訴記者,除了費率,對於跨境支付服務商來說,一些軟性服務、增值服務以及金融貸款都是盈利點。

億邦動力研究院的報告指出,對於跨境收款服務商來說,除了直接收取的基礎服務費,其收入構成還包括通過將用戶資源導向平台、其他服務商的營銷推廣費,基於用戶數據提供FA服務、提供代付以及提前收款等融資服務所收取的綜合服務費。

“跨境電商的服務需求越來越細分,單一的海外收款服務在網絡協同效應、服務差異化、行業壁壘等方面存在諸多痛點,一方面導致行業整體競爭能力偏弱,另一方面則面臨被其他領域的服務商跨界蠶食的風險;因此,通過升級綜合化服務的方式,提升用戶拉新和留存的能力成為行業發展的必然趨勢。”報告中提及。

在潘國棟看來,支付做得再好,並不能夠幫助賣家把生意做得更好,因此,一定要從支付走向跨境電商服務。

潘國棟告訴記者,跨境業務中有眾多服務商,包括物流、營銷、知識產權等等,他們想要獲取客戶,也就是跨境電商賣家,但是缺乏有效渠道,參加行業各種線下活動往往是要付出很高的成本,但是效果不佳,而與此同時,賣家也不知道去哪裡找到優質的服務商,跨境電商行業存在着巨大的空轉成本。

這種空轉成本的存在給了跨境支付企業拓展收入來源的空間。“最好的方式是讓服務商和客戶在一個平台上連接起來,讓每個服務商能夠容易地觸及賣家,賣家也能夠找到服務商,減少空轉成本。”潘國棟表示,同時,通過大量真實的服務交易建立一套服務商評價體系,讓賣家能夠更好地選擇。“服務商和賣家之間形成非常良性的匹配模式之後,大家的成本都能夠大幅度地下降。”

這樣一來,跨境支付機構也從支付的商業模式走向了平台的商業模式。“就像淘寶跟支付寶的關係一樣,平台裏面有供應方,有需求方,整個交易的場景,包括入駐、服務的標準化、交易的規則、信用等等是平台的事情。支付是交易平台裏面核心基礎設施,必須要有支付,否則就只是一個信息平台。”潘國棟向《每日經濟新聞》記者說道。

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跨境支付競爭升級:參與者“湧入” 費率不斷下降

各大行相繼發布年報 工行手機銀行用戶居首位

手機銀行APP已經進入快速發展階段,是銀行互聯網金融的主要產品之一,是理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務。

央行發布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出,去年第四季度,銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆,金額78.22萬億元,同比分別增長78.79%和45.47%。

根據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示,2018年第四季度,中國手機銀行客戶交易規模為77.1萬億元人民幣,環比增長8.8%。

近日,多家銀行陸續發布年報,各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面。根據各銀行年報披露的數據,工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長,紛紛超過2億戶。其中,工商銀行手機銀行(融e行)客戶數排在首位,達到3.13億戶;股份制銀行則是前進的步伐更大,手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上;城商行、農商行也奮起直追,加大對手機銀行的投入和推廣。

工行手機銀行用戶居首位

近年來,互聯網技術快速發展,以及移動技術的發展,使得銀行的業務正從遍布街頭巷尾的實體網點向手機端轉移。

《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發現,截至2018年年底,A股上市的工農中建交五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過10億戶,在市場中牢牢佔據主流地位。其中,工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強,依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶,分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

中國銀行手機銀行客戶數排在第四位,該行去年年底手機銀行客戶數量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶,交易金額突破20萬億元。

交通銀行手機銀行註冊客戶數達7414萬戶,較上年末增長21.42%。報告期內,手機銀行交易筆數達3.7億筆,同比增長21.71%;交易金額達11萬億元,同比增長43.79%。

Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示,中國手機銀行市場格局中,建設銀行、工商銀行、農業銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

值得一提的是,股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大,但在發展速度上卻表現出了更為強勁的上升勢頭。

股份制銀行方面,招行、光大銀行和平安銀行成為領跑者。年報數據显示,招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數量分別為7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶,同比增速均達到了30%以上。

在股份制銀行中,去年用戶數量增長最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業務轉型,打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店,在線上不斷迭代優化口袋銀行APP,並通過線上線下融合的智能OMO服務體系,將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接,實現了多種服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下,該行App用戶數量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶,猛增近五成。

另外,一些區域性的城商行和農商行也愈發重視互聯網金融。例如,寧波銀行APP平台在個人業務方面繼續保持高速增長,客戶數同比增長46%,已成為全行最重要的服務渠道。上海銀行手機銀行客戶數450.45萬戶,較上年末增長40.94%;貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過網上銀行,手機銀行客戶數達到279.95萬戶,較年初增長121%;網上銀行客戶數達到89.6萬戶,成為該行客戶首選的服務渠道。

手機銀行安全問題仍需重視

雖然多數銀行的手機銀行在安全性和功能性上進一步優化,但是“安全問題”仍成為手機銀行用戶主要關注的問題。

360手機安全中心發布的《2018年中國手機安全狀況報告》显示,2018年全年,360互聯網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣本約434.2萬個,平均每天新增約1.2 萬個。

《證券日報》記者梳理銀行年報發現,多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國有大行為例,該行升級“工銀智能衛士”賬戶安全服務,集成賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定製等多項個性化定製功能,基於“監控雲”打造完整的“雲+端”智能防控體系,為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護。

但是,《2018手機銀行發展與評測報告》指出,伴隨着手機銀行使用程度的加深,用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面,其中以安全問題成為手機銀行面臨的主要亟待解決的問題,在安全問題中,以“手機丟失后安全問題”為主,有65.4%的用戶對此存在很大的顧慮,其次是“個人信息外泄”和“交易安全性”的問題,佔比達到44.8%和42.4%。在各類型銀行的手機銀行使用中,農村商業銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注,尤其在“手機丟失后安全問題”和“個人信息外泄”方面,用戶的困擾度達到78.8%和61.5%。而城市商業銀行除了這個兩個安全點外,在“交易安全性”上存在很大困擾,其程度達到43.7%。

“對於金融機構而言,有些機構選擇了加大系統投入,確保手機銀行的安全運營;另有部分機構的選擇是增加對於風險事件的賠付,這樣節約了大量的搭建系統的成本”,某股份制銀行副行長對《證券日報》記者表示,“其中,銀行業金融機構由於交易體量比較大,對於移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”

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