黑貓投訴平台:3月份網貸投訴激增佔據黑榜

4月2日消息,截至2019年3月底,黑貓投訴平台(tousu.sina.cn)累計收到消費者有效投訴11萬餘件。3月新增投訴單量近三萬件,與2月投訴單量相比增速明顯提高。315央視晚會曝光了網貸砍頭息等問題,隨後,網貸相關投訴激增。

關鍵詞:網絡借貸霸佔黑榜半邊天

觀察3月紅黑榜可見,位列黑榜前十名的企業,有四家是網貸企業,投訴問題均集中在會員費用退還難、高利息、隨意收取砍頭息等方面。佔據黑榜的立即貸 、信閃貸、水象分期、閃銀等四家企業,3月有效投訴單量均過百,除閃銀客服處理11單外,其餘客服均未對用戶投訴進行回復處理。黑貓投訴工作人員曾多次聯繫這些企業,但並未看到任何實際行動。

關鍵詞:車小喜首登黑榜位列第三

3月的企業黑榜前列出現了一個新企業——車小喜。這家號稱致力於成為汽車後市場聚專業、齊全、實惠、貼心為一體的APP平台,近期卻在黑貓投訴平台屢遭消費者投訴。投訴問題集中在本金退費難、提現難等方面,目前該企業在黑貓累計接收到近700條投訴,均未進行處理。

車小喜1月18日發布過延期兌付公告,此外,車小喜曾在官網宣稱,公司已經與平安銀行達成資金存款協議,然而平安銀行此前發布聲明稱,“我行從未與深圳市車小喜科技控股有限公司簽訂任何資金託管協議、資金監管協議”。

關鍵詞:盼達用車躋身紅榜

盼達用車本月首次登陸黑貓投訴紅榜。近期,黑貓投訴平台接收到不少盼達用車的用戶關於用車退押困難的投訴。在黑貓投訴工作人員與其及時溝通下,盼達用車憑藉其較快的回復速度,完成近七成投訴單,領跑紅榜。

關鍵詞:京東重返紅榜前五

自紅黑榜發布以來,京東均在紅榜之列,但在紅榜中名次不穩定,今年1、2月在紅榜中名次較靠後,3月雖然投訴量大幅增長,但京東憑藉較快的處理、有效的解決重返紅榜前五。

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網貸之家:3月P2P平台數降至1021家 環比減少22家

4月3日消息,網貸之家近日發布《P2P網貸行業2019年3月月報》,月報數據显示,截至2019年3月底,P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家,相比2月底減少了22家。

上述22家出現停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主,這部分類型平台多為主動進行清退,與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台,其中3月底,團貸網因為涉嫌非法吸收公眾存款,被立案偵查的事件對整個P2P網貸行業帶來不小的震動。

值得注意的是,網貸之家通過對平台發標狀況進行排查,發現其中存在不少超過3個月未發新標的平台,可見在行業清退平台的過程中,有不少平台正在進行清退工作。

截至3月底,整個P2P網貸行業累計停業及問題平台數量達到了5595家,累計平台數量達到6616家(含停業及問題平台)。 收益率方面,3月網貸行業綜合收益率為9.79%,環比下降0.15%。

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360金融推出“360新農貸” 農戶最高可獲20萬無抵押信用貸款

4月3日消息,近日,貴州省畢節市赫章縣人民政府與360金融在赫章縣舉辦戰略發布會,同時正式宣布上線助農產品“360新農貸”。據介紹,這是繼消費、小微企業、分期電商之後,360金融重點布局的第四類金融場景。

官網显示,“360新農貸”是360金融針對農戶和涉農企業提供的,無抵押信用貸款產品,授信金額最高可達20萬。用戶通過“人臉識別、身份認證、綁定銀行卡”等流程即可在線申請,合作金融機構批準的貸款最快5分鐘就能到賬。除此之外,360新農貸還不定期的為農戶開放優惠政策,提供更加優惠的專享低息貸款。

業內人士指出,一直以來,三農金融需求缺口巨大,但金融服務信息不對稱等問題十分窘迫,融資難、普惠難兩大問題制約着农民、農企的發展。此前也有一些傳統金融機構針對農村人群,推出過一些金融產品,但受制於貸款門檻的制約,貧困人口並不一定都能夠享受到金融政策的普惠。

360小微三農事業部負責人王瑾表示,“新農貸”上線后,平台將連接金融機構,積極向縣域、村鎮等下沉地區引流“扶貧、助農”資金。充分利用自身大數據、智能風控等科技優勢,進一步完善針對農業生產領域的風險評估模型,深耕農業生產場景,以高效便捷的金融服務。

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成本上升盈利趨緩 消費金融進入下半場競逐

4月5日消息,獲客成本攀升,監管政策收緊,這些不利因素的疊加使得一度火熱異常的消費金融市場出現了降溫的跡象。

據《電商報》了解,過去這段時間,多家持牌消費金融公司披露了2018年業績。與此前業績瘋狂增長的現象不同,多數消金機構業績增速出現放緩的跡象。

以招聯消費金融有限公司為例,2017年,該公司實現凈利潤11.89億元,同比大增266.97%,而過去的2018年,該一数字為12.53億,凈利潤增速僅為5.38%。

當然,消費金融公司凈利潤增速放緩有基數方面的原因。有觀點指出,2016年,正是消費金融剛剛起步的階段,公司業績基數普遍較小,因此,2017年凈利潤增速呈現爆髮式增長的情況。

而除去基數變化的因素外,經營環境的變化對消費金融公司業績增長造成的影響也不容忽視。有消金行業從業人士便指出,由於監管趨嚴,公司的運營成本和風控成本都在增加,原先低成本高利潤的紅利已經消失,消費金融行業的盈利空間正在被逐漸壓縮。

另外,消費金融行業玩家眾多,各路資本紛紛入局,激烈的競爭環境也進一步推升了平台的獲客成本。據《電商報》了解,2015年,消費金融行業的單個獲客成本(成功向一個用戶放款)大約維持在幾十元左右,但到了2018年年末,僅平台的註冊成本就達到了50-100元。

縱然消費金融行業紅利期已過,企業無法難以實現低成本高利潤,但這並不意味着消費金融行業就此走上了下坡路。在業內人士看來,消費金融在我國的滲透率還比較低,次貸人群信貸服務依然有限,因此,消費金融的風口仍將繼續。

有觀點便指出,在行業競爭趨於激烈、成本攀升的時期,消費金融企業若要突破瓶頸尋求新的業務增長,需要下沉服務客群,在維護原有城鎮用戶的基礎上,進一步向農村拓展,挖掘農村人口消費的新增長。

廣闊農村市場大有作為,這是消費金融公司未來發展過程中重要的潛在市場。根據國家統計局最新發布數據显示,截至2018年年末,中國大陸總人口14億人,其中,城鎮常住人口8.3億人,鄉村常住人口5.6億人,佔到人口總數的40.42%,用戶規模極為可觀。

需要指出的是,由於國內徵信體系尚未完善,消費金融企業下沉農村用戶,是對企業自身科技,包括風控、反欺詐、貸后管理等的一種挑戰,同時企業也將面臨用戶金融與法律知識不完備等困境。

在此期間,消費金融公司要完成技術升級,有其要在在風控能力上下一番功夫,同時結合自身優勢,緊貼用戶需求,通過科技手段為用戶提供多元化、定製化服務,從而提升用戶黏性,培育出消費金融企業的核心競爭力。

總的來說,相比於早期的跑馬圈地,粗放式運營,如今的消費金融行業已經步入到精耕細作的全新階段,在行業競爭的下半場,資本已經不是決定勝敗的主要因素,業內玩家需要在金融科技、大數據風控等硬實力的打造上花更多心思。

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央行副行長范一飛:歡迎國內外有實力支付機構入場

6月4日消息,昨日下午,《中國支付清算髮展報告(2019)》發布暨支付科技服務實體經濟研討會在北京舉行,中國人民銀行副行長范一飛在致辭中表示,堅定支付產業發展信心。在對外開放中,也真誠歡迎國內外有實力的機構入場提供支付服務。

不過,值得注意的是,國內的第三方支付行業嚴格遵循牌照入場制,而早在2015年,央行就關閉了支付牌照審批的大門,當時央行發布公告稱,將堅持“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則,一段時期內原則上不再批設新機構。截至目前,央行已經註銷了多達30張支付牌照。

有觀點認為,隨着監管趨嚴,第三方支付行業野蠻生長階段結束,行業已經步入了合規有序發展的健康軌道。因此,支付牌照審批重新開閘已經到了合適的時間點。

據《電商報》了解,在此之前,包括World First以及PayPal在內,均曾向央行提出了支付牌照申請,表露出進軍中國支付市場的興趣。中國區商戶業務部總經理陸六六在去年8月時曾對媒體表示,“對於申請支付牌照,我們有很大的決心。”

目前來看,央行副行長的這番話是否意味着支付牌照審批的大門即將重新開啟,還有待進一步觀察。

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孫宇晨:價值投資和加密貨幣不衝突 午宴將改變巴菲特偏見

天價拍下巴菲特午餐,幣圈名人孫宇晨迎來屬於自己的高光時刻。6月3日凌晨,孫宇晨公開宣布,他以破紀錄4567888美元(約為人民幣3153萬元)成功拍下沃倫巴菲特20周年慈善午宴,這一競拍金額為20年來最高紀錄。

6月3日中午,孫宇晨獨家對話騰訊新聞《一線》,他透露早在2018年即產生競拍巴菲特午宴的想法,彼時巴菲特公開表示比特幣是個笑話。

“我一直以來都是巴菲特價值投資的信仰者,也通過價值投資在股市賺到了第一桶金,同時我也是加密貨幣的信仰者,兩者是可以統一的。”孫宇晨將巴菲特之所以不看好比特幣和加密貨幣的原因歸結為“他沒有找到正確了解加密貨幣的人”,而他希望通過競拍午宴,為巴菲特介紹比特幣誕生至今10年來加密貨幣行業的變化,並變成巴菲特在區塊鏈領域最好的朋友。

他把巴菲特視作“古典投資者”,這些人群投資風格偏好現金流穩定、商業模式穩定的企業,而對於新興領域的企業則往往不看好。他例舉稱,巴菲特所在的伯克希爾哈撒韋在過去多年間一直不看好互聯網產業,也因此錯過了包括亞馬遜、谷歌等在內的互聯網巨頭成長帶來的紅利。“但是他在去年的股東大會上對錯過這個機會表示可惜,所以我覺得一個人的想法是可以改變的……我覺得我能夠說服他,改變他對區塊鏈行業的偏見。”

孫宇晨透露,6月1日競拍最終價格有些超出了他此前的預期。“根據過往幾年的競拍記錄,我覺得會是在350萬美元,但競拍那天有個人跟我杠上了,我第一次出價后他一直在網上抬高,所以最後我拍下的價格,成了創紀錄的4567888美元,数字還是挺吉利的。”

但在看到眾多媒體對此事報道后,孫宇晨否認了通過競拍巴菲特午宴達成營銷的目的。對於赴宴人選,孫宇晨表示因為消息剛剛宣布,還沒有確定名單。但他希望能夠帶領區塊鏈領域各細分行業的專家領袖一起面見巴菲特,“比如礦機生產商,交易所和項目方,項目方最好有pow跟pos不同機制。”

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持牌消金公司2018年財報解讀:資產擴張放緩 業績分化顯著

6月3日,基於23家持牌消費金融公司中20家公開披露的財報數據,融360大數據研究院發布2018年持牌消費金融公司財報數據透視報告。報告指出,2018年多數消費金融公司雖然實現了資產規模的擴張,以及營業收入的快速增長,但相較2017年,擴張速度有所放緩。

在18家披露凈利潤的消費金融公司中,17家盈利的持牌消金公司總凈利潤53.46億元,僅一家虧損,但凈利潤超10億元的消金公司僅剩兩家,70%的消金公司凈利潤低於2億元,業績分化顯現。

擴張放緩

可統計數據显示,頭部平台資產增速明顯放緩,而一些規模較小的平台仍為高增長。

消費金融公司資產規模超過百億元的共6家,分別為捷信、招聯、馬上、中銀、中郵、興業消費金融。而早在2010年成立的北銀消費金融,2015年就已實現了214億元的資產規模,但2018年末總資產僅剩40億元,三年時間資產規模縮水81.52%。

除去2018年未披露總資產的公司,在已披露總資產的公司中有9家消費金融公司的總資產在100億元以下。除了四川錦程為2010年第一批成立的消費金融公司,其他均為2014年以後成立的。

從總資產同比增速來看,2018年資產高增速主要集中在百億元以下規模的公司,其中哈銀、尚誠和杭銀的增速位列前三,分別為1318%、594%、435.69%

融360大數據研究院研究員楊慧敏表示,可以看出,與2017年的規模成倍增長相比,2018年尤其是頭部消費金融公司的資產增速明顯放緩,僅剩幾家基數較小的平台實現了高增長。

2018年消金公司的資產增長仍在繼續,但由於資本充足率(總資本/風險加權資產)的監管要求,消費金融公司的資本充足率要求不低於10%,若不及時補足資本,則會限制規模的進一步擴大。

據統計,資本與資產比率(總資本/資產)在10%以下的消費金融公司共9家,超過10%的僅6家(注:還有8家未披露相關數據),排名最後三名的為杭銀、招聯和中銀,資本與資產比率分別為5.59%、5.18%和2.45%,三家面臨較大的補充資本金壓力。

值得注意的是,招聯消費金融在2018年12月宣布增資至48.59億元,目前暫未得到銀保監會批複。中銀消費金融早在2018年4月就宣布增資至43.89億元,但時隔一年,仍並未實現增資。

分化顯著

從18家披露凈利潤的消費金融公司看,僅幸福消費金融一家為虧損狀態,凈虧損0.13億元,其他17家均實現盈利。

在凈利潤增速方面,披露數據显示,行業凈利潤依然保持高速增長。在披露數據的15家消金公司中,7家凈利潤增幅超100%。其中凈利潤增速最高的為海爾消費金融,同比增長252.29%。

不過,楊慧敏表示,相比2017年馬上消費金融凈利潤高達88倍的增長幅度,2018年消費金融公司的凈利潤增速有所放緩。

2018年消費金融公司凈利潤在10億元以上的有捷信、招聯兩家,馬上消費金融以8.01億元位居第三。而此前凈利潤超10億元的中銀消費金融,以5.59億元的凈利潤屈居第四位,同比增速下降59.27%。2018年凈利潤負增長的還有華融消費金融和蘇寧消費金融,分別同比下降88.2%和76.94%。3家凈利潤負增長的公司為兩家產業系、一家銀行系。

至於負增長的原因,楊慧敏認為,除了華融消費金融是由於華融系前董事長落馬的影響居多,其他兩家主要受外部監管環境的影響,運營成本和風控成本增加,導致盈利空間被壓縮。

此外,2018年營業收入凈利率(凈利潤和營業收入的比值,可大概反應消費金融公司的盈利能力)在20%以上的有四川錦程、晉商和興業3家消費金融公司。四川錦程和晉商的營業收入較小,興業消費金融屬於頭部平台里的高盈利公司,且其凈利潤猛增145%。

對此,楊慧敏表示,可見2018年興業消費金融屬於業績較好的消費金融公司。主要得益於其線上現金貸的發展,但未來現金貸的風險暴露仍需關注。

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金融科技市場四強爭霸 各有各的難題

2018年是金融科技的變革之年,隨着金融強監管和互聯網流量紅利日漸被瓜分,ToB業務已然成為金融科技公司爭奪的下一個風口,金融科技市場新進的玩家越來越多, “四強爭霸”格局初步形成。

建信金科、民生科技等由傳統銀行科技部門在人員編製限制或支撐業務發展等多重因素下獨立進行科技輸出;神州信息、長亮科技、宇信科技、信雅達等一批長期服務於銀行、有一定業務積澱和客戶資源的傳統IT服務商佔領固有陣地。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融科技、度小滿金融等互聯網巨頭在“去金融化”的要求下強勢介入;第四範式、百融雲創、同盾科技等一大批專註於風控、營銷、反欺詐等環節的原生型金融科技公司整合新興數據與技術“跑步”入場。

從銀行的角度來看,四類服務商之間的差異點有哪些?誰將會成為服務銀行的 “最強王者”?億歐金融就上述問題採訪了行業相關人士,刻畫出四類技術服務商的市場畫像。

傳統銀行IT廠商:大而全的“百貨商場”

以神州信息、長亮科技、宇信科技、科藍軟件、南天信息、信雅達等為代表的傳統銀行IT廠商最早從20世紀80年代開始為銀行提供科技服務,深耕中國銀行業信息化建設多年,底蘊比較深厚;公司中有大量高管出身於銀行,對銀行業務的理解比較深;服務內容比較全面,從前端的渠道建設如網銀、手機銀行,到中間的各種移動產品和技術平台,如核心業務系統、中間業務系統、微服務平台、ESB平台,再到後端的數據類系統、監管報送、風險管理系統等,提供全方位的產品和解決方案。因為深耕銀行業近30年,這些廠商形成了一套完整的項目實施和團隊管理體系;此外,在價格方面,充分市場化,是中小銀行承受得起的技術和人力報價。

但當前傳統銀行IT廠商正面臨着強烈的市場衝擊。隨着普惠金融訴求的擴大化、政策向小微金融、農村金融傾斜的力度加大,銀行希望通過降低獲客成本、風控成本、運營成本,提高效率同時提升用戶體驗,來覆蓋中小微企業和更廣泛的消費者,因而對於智能決策、智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等新興技術的應用需求爆發。傳統銀行IT廠商由於無法提供這些細分領域的新興技術服務,正面臨被洗牌的危機。

傳統銀行IT廠商的服務形式以項目制和人員服務為主,由於提供的解決方案比較多,相應的項目運營成本和人員管理成本比較高,在進行轉型時,組織架構和人員都是包袱,“轉身比較難”。這些公司多為上市公司,如果在創新技術和創新業務上投入更多的精力,部分IT廠商需要拋棄以往低端的人員外包服務,同時短期內上市公司在營收上也會相應下降,傳統銀行IT廠商正處於“變與不變”的十字路口,能否犧牲短期的營收、拋掉過往的“成就”來獲得未來的轉型考驗着IT服務商的魄力與定力。

銀行系金融科技公司—背景強大的“旗艦店

銀行系金融科技子公司脫胎於母行,在經歷了电子化、数字化發展階段之後,銀行迎來了開放融合、走向場景的新階段,銀行自身的技術沉澱,可以向同業、銀行上下游的合作夥伴以及銀行所服務的客戶進行產品化輸出。

業內人士表示,依託於母行豐富的業務資源、強大品牌溢價優勢和信用背書能力,銀行系金融科技子公司很容易獲取銀行客戶訂單。

但在產品適配、服務理念、人力資源供給等多方面,銀行系金融科技子公司都面臨難題。

在產品方面,目前成立金融科技子公司的銀行都是頭部大行,這些子公司依託於母行的一整套系統向外進行技術輸出,雖然系統比較成熟,但不是市場化的產品體系,可以適配不同銀行的差異化需求,由於產品與母行的技術架構和業務架構密切相關,在將業務系統輸出給中小銀行時,需要經過大量改造和市場化重新封裝。

在服務理念上,銀行系金融科技公司的技術人員來自於銀行體制內,甲方心態比較嚴重,很難在短期內建立起市場化的服務響應機制和溝通管理機制。

在人力供給上,銀行系科技公司的人力缺口很大。銀行系科技公司雖然有一定的技術人才,但都是體制內的,人才招聘、晉陞、保留與市場化的人力資源體系有很大的差異;甚至有業內人士表示,非市場化的人力供給和人力資源體系是當前銀行系金融科技公司技術輸出時最大的挑戰。人力資源緊缺直接映射在服務價格上,據億歐金融了解,銀行系金融科技子公司的人力單價是傳統銀行IT廠商的5-7倍。

此外,目前大部分銀行系金融科技公司以服務母行為主,這種背景下,向比母行體量較小的銀行輸出解決方案時,如果母行在某個具體的細分領域或地域與輸出銀行有競爭,中小銀行客戶還會考慮同業競爭的問題。

互聯網巨頭:走在市場前列的“奢侈品店”

在金融強監管的背景下,以螞蟻金服、京東數科為代表互聯網巨頭從2018年開始強調“去金融化”,對外進行科技輸出。相比於銀行,互聯網巨頭大多不具備資金端和資產端產品的設計能力,即便具備這種能力,也沒有海量的資本金來進行金融產品運作,因此他們希望通過向銀行賦能、深度介入金融市場。

在優勢方面,依託於服務互聯網用戶的業務與技術經驗,互聯網巨頭在微服務分佈式應用架構、分佈式事務處理、分佈式數據處理等更加考慮互聯網高併發、海量交易、海量客戶數據狀況的技術方面走在市場前列,也推動了中國IT行業的去IOE、國產化進程。

但互聯網巨頭對於銀行業務的理解是最弱的。體現在技術上,互聯網巨頭只做底層基礎技術平台,不做上層具體應用方案。由於沒有銀行業務的背景知識,互聯網巨頭往往需要請金融IT服務商或諮詢公司幫助進行業務規劃和業務諮詢;同時,巨頭們也面臨着技術實施人員緊缺的問題,反映在價格上,BATJ的人力成本甚至高出銀行系金融科技公司。億歐金融從內部人士獲悉,螞蟻金服的BPaaS平台向某農商行報價時,人力的實施成本是30萬/人。簡而言之,互聯網巨頭有非常強的技術優勢,但對銀行業務理解不深入,只能提供技術平台類產品,同時,技術人員匱乏,項目實施能力和管理能力很弱,產品和服務的市場價格很高。

原生型金融科技科技公司:小而美的“精品店”

原生型金融科技科技公司很多都是從移動互聯網發展中衍生過來的,看到了銀行数字化轉型過程中的機遇,圍繞智能化營銷、智能風控等細分領域進行研發創新、向金融機構進行賦能。

相比於前三類技術服務商,原生型金融科技公司專註於利基市場,市場反應速度很快,技術非常創新,壁壘很高。這類公司往往是在某一個具體技術領域取得突破之後形成自己的產品和服務,比如第四範式圍繞AI在銀行的落地應用,同盾科技圍繞大數據風控輸出風控模型。服務模式上,原生型金融科技公司向銀行輸出業務服務,只需要與銀行進行接口對接,而非輸出技術和產品,幫助銀行搭建一整套系統。

原生型金融科技公司的弱點在於沒有全面的技術和產品體系,產品線相對比較單一,對於銀行而言,其技術是在某個創新點上的積極有效補充,而不是全套的端到端的產品和服務。此外,原生型金融科技公司基本是創業公司,由於技術研發所需的投入非常大,中小公司會為了融資需求或與大行合作的案例背書而犧牲價格,短期內利潤有限,一旦技術的市場認可度下降,這類公司將面臨倒閉風險。

目前來看,傳統系、銀行系、巨頭系、創業系金融科技公司都遠未武裝起無堅不摧的盔甲,金融科技市場格局看似涇渭分明,實則孕育着一場大變局。

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APP信息收集規範發布:金融借貸類APP不得強制讀取通訊錄

6月11日消息,近日,全國信息安全標準化技術委員會發布了《網絡安全實踐指南——移動互聯網應用基本業務功能必要信息規範》。相關規定显示,金融借貸類App讀取聯繫人信息時,應允許用戶在金融借貸應用中手動輸入緊急聯繫人信息,而不應強制讀取用戶的通訊錄。

該規範指出,移動互聯網應用個人信息收集活動,需要遵循權責一致、目的明確、最少夠用、選擇同意、公開透明、確保安全等原則。

據《電商報》了解,目前,大多數金融借貸類APP在安裝時均會默認讀取用戶通訊錄,一旦借款人出現逾期,這些平台在催收時便會以“爆通訊錄”,向其親人朋友撥打騷擾電話相威脅,有一些借款人不堪重負,甚至釀成自殺慘劇。

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網聯上線一鍵綁卡背後的深意

銀行與支付機構之間的互聯互通再進一步。6月10日,北京商報記者從網聯方面了解到,近日,為滿足市場訴求,網聯聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能,中國建設銀行、錢袋寶(美團支付)、支付寶等成為首批落地機構。據了解,該業務功能由銀行發起,用銀行App可以直接一鍵綁定多家支付機構,並且用戶跨機構綁卡操作,無需再一遍遍輸入卡號信息。在分析人士看來,網聯牽手支付機構和銀行上線一鍵綁卡功能是多方共贏的舉措。不僅能夠提升銀行App活躍度、促進支付機構綁卡率提高其用戶黏性,更重要的是能夠方便用戶,提高使用體驗。

銀行為發起方

據了解,網聯的一鍵綁卡業務功能,為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方,通過網聯平台完成與支付機構的信息交互,在安全可靠的條件下,實現客戶身份認證與簽約綁卡。

網聯方面介紹,從具體流程上看,用戶登錄手機銀行App,點擊一鍵綁卡,選擇所要綁定的支付機構;銀行作為業務發起方,通過網聯平台,將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構;支付機構校驗客戶信息,並將簽約要素在支付機構App頁面向客戶显示,客戶進行確認后,用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息,即能完成簽約。綁卡過程中,用戶信息均加密傳輸,有效保障信息安全。

北京商報記者隨即登錄中國建設銀行App搜索一鍵綁卡點擊進入,目前显示有支付寶和美團兩家支付機構,兩者均在開展相關綁卡獎勵活動。

據了解,在網聯該項功能支持之下,用戶在銀行和支付機構之間進行綁卡操作,無需再一遍遍輸入卡號信息,跨機構綁定銀行卡,成功率更高,用時更短,體驗更好。比如從建行App入口進入,點擊支付寶一鍵綁卡后,可以直接將建行卡的信息同時綁定到支付寶上,另外用戶也可以在建行App上利用支付寶交易、消費。

一位銀行業人士在談及銀行自身需求時對北京商報記者表示,在以往的支付交易環境下,一般是由支付機構作為發起方,銀行作為受理端,而近年來銀行大力推舉自身App業務,在活躍用戶方面有強烈的發起支付業務需求,但礙於沒有落地功能的承接。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對北京商報記者表示,一鍵綁卡提高了用戶綁卡體驗,有助於提升銀行卡在支付渠道中的綁卡率。

網聯方面表示,一鍵綁卡對於銀行來說,有助於提高手機銀行App的活躍度,提升綁卡成功率,保障良好的用戶體驗,是銀行提升移動支付競爭力的重要途徑。

誰是贏家

分析人士指出,通過網聯實現一鍵綁卡業務的合規落地,對銀行、支付機構和用戶都有好處,是一個多方共贏的舉措。能夠更好地為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務,提升綁卡成功率和用戶黏性。

“這件事最大的贏家是客戶,無論從支付機構和銀行端兩端都能發起綁定,非常方便。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對北京商報記者表示,三方攜手最大的目標是為了方便客戶,於網聯而言,一端連接支付機構、一端連接銀行,能夠充分發揮其作為居間平台的作用,優化行業資源、降低各行的成本、增加整個行業的效率、提高客戶體驗。

從支付機構來看,易觀金融行業資深分析師王蓬博對北京商報記者表示,目前銀行和支付機構之間已經不是對立關係,銀行需要流量和用戶,支付機構可以為其提供一個入口,將第三方支付在銀行平台上聚合起來有利於銀行獲取流量。對於第三方支付來說,現在又到了另一個瓶頸期,有流量但是沒有增值服務,缺少提高用戶黏性的東西,與銀行的合作能滿足一些需求。

前述銀行業人士指出,當下支付機構自身綁卡的成功率和門檻很高,如果銀行端能夠直接進行綁卡,也可以增強支付機構的黏性和使用率。換言之,綁定的銀行越多,用戶使用支付機構的意願就越強烈。

支付寶項目相關負責人表示,網聯上線一鍵綁卡業務功能后,統一了行業標準及規範,增強了業務合規性,同時也有效節約了支付行業各方的連接成本。

開放包容成趨勢

在網聯上線一鍵綁卡功能后,也引發了市場人士對於支付機構和銀行生態互聯互通模式的思考。“支付機構掌握了用戶與場景,已經不必費力自行拓展場景,可以靠生態效應來吸引第三方主動接入,只要牢牢握住用戶,就能在生態鏈中立於優勢地位。”薛洪言如是說。

董希淼指出,如何便利客戶才是未來行業各生態需要探索的方向。互聯互通,開放包容,是整個社會發展的必然要求,也是金融業務發展的必然趨勢,誰阻擋這一趨勢,肯定就會在競爭中落敗。“隨着銀行越來越開放,也需要支付機構越來越開放,大家一起努力,藉助網聯共同把客戶服務好,提升效率增加社會的福利,是多方共贏的一件事情。”

據了解,網聯是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台運營機構。在中國人民銀行的指導下,由中國支付清算協會按照市場化方式組織非銀行支付機構以“共建、共有、共享”原則共同參股出資。網聯的核心工作,是為非銀支付機構提供統一支付清算支持,實現非銀機構和商業銀行的一點接入。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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