京東疑似加碼網貸業務 劉強東間接持股14.01%

4月10日消息,廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司(下文簡稱“易利貸”)的大股東由董事長黃炳龍變更為京海卓創(下文簡稱“京東海創”)数字科技有限公司,疑似實際控制人為劉強東。

據企查查數據显示,易利貸近日發生多項工商變更,原股東全部退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創公司,持股比例100%,疑似實際控制人為劉強東,占股14.01%。

由上圖看出,劉強東是京海卓創的股東之一,在京東投資完成對易利貸的投資后,劉強東占股比例達14.01%。

據公開資料显示,易利貸是一家成立於2014年的P2P網貸平台,主要為投資用戶提供投資項目,以及為中小微企業用戶提供融資、借款項目;旗下產品包含租賃寶、典當寶、小貸寶、融資寶等。

事實上,京東布局網貸業務由來已久。去年12月,京東金融App財富板塊上線了“旭航網貸”的產品。同月,京東金融App的京東小金投板塊還上線了一款名為“和豐網貸”的產品。

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京東疑似加碼網貸業務 劉強東間接持股14.01%

“兩高兩部”首次劃定“套路貸”界限 網絡借貸平台納入其中

4月10日消息,自全國掃黑除惡專項鬥爭啟動以來,依法嚴厲打擊“套路貸”作為專項鬥爭的重點工作領域正在穩步有序的推進當中,4月9日,全國掃黑辦在北京首次舉行新聞發布會,發布最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》),將“網絡借貸平台”等新型互聯網犯罪納入常見犯罪手法中。在分析人士看來,《意見》的發布有助於司法部門準確把握“套路貸”與民間借貸的區別,解決了現實生活中“套路貸”民事與刑事交叉的痛點。

首次明確“套路貸”界限

“套路貸”作為新型黑惡犯罪的一種,首次被明確劃定司法界限。《意見》指出要準確把握“套路貸”與民間借貸的區別。

“套路貸”,是對以非法佔有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議,通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務,並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

“套路貸”與民間借貸有何區別?《意見》明確民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

《意見》還規定,“套路貸”與平等主體之間基於意思自治而形成的民事借貸關係存在本質區別,民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

中國人民公安大學偵查與反恐怖學院經偵室主任宋利紅在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》的發布有利於提高打擊套路貸犯罪的準確性、有效性。

“套路貸並不是一個具體罪名,而是一個概括性稱謂。對於什麼是套路貸在以往的兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》和《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》中進行了規定,但對於具體行為的認定還有待解釋。”宋利紅詳細介紹道,“在全國經過一段時間打擊大量套路貸實戰經驗的基礎上,對套路貸的一些核心特徵進行總結,進而提煉出套路貸的定義和常見手段,這次採取‘定義’+‘列舉’的形式,細化了內涵和外延,更加具有實際操作性。對辦案部門來說,更加明確,認定起來更為容易,打擊起來更為準確、有效,防止擴大化。”

“幾年前,在做一些法律援助的案件里,發現有一部分老百姓的房子被抵押了,但是有合法的手續,甚至有些在公證處做過公證,在民事審判的時,由於證據充足,被‘套路’的老百姓很難把房子再要回來。然而,實施‘套路貸’的行為人往往涉嫌《中華人民共和國刑法》第226條詐騙罪,在實踐中套路貸的難點就是‘刑民交叉’。”中國銀行法學研究會理事肖颯在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》把刑事法律關係和民事法律關係問題講的比較清晰,也解決了在現實生活中“套路貸”中民事與刑事交叉的痛點。與此次《意見》共同發布的還有《關於辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》、《關於辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》、《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等3個意見,形成了一整套打擊惡勢力、“套路貸”的司法閉環。

網貸平台犯罪納入其中

“兩高兩部”此次還提到,在實踐中“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括;製造民間借貸假象、製造資金走賬流水等虛假給付事實、故意製造違約或者肆意認定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債”五大方面。

《意見》第一點就明確指出,犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“諮詢公司”、“擔保公司”、“網絡借貸平台”等名義對外宣傳,以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款,繼而以“保證金”、“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由,迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。

對“兩高兩部”此次將新型互聯網犯罪納入打擊範圍,北京尋真律師事務所律師王德怡指出,這個形式的“套路貸”在過去也存在。“小額貸款公司”和“網絡借貸平台”擴充了傳統借貸的營業空間,使這種“套路貸”由熟人社會向陌生人社會轉變。它們提供了新的平台和途徑,誘發了大量的社會問題,所以要予以規範。肖颯也指出,“小額貸款公司”是民間金融的一部分;“網絡借貸平台”是撮合民間借貸的中介平台。“在實際放貸或者實際撮合借貸信息的時候,不能排除這些主體也進行了一些套路貸的行為。”

宋利紅表示,“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”大部分屬於合法的經營行為。但確實有部分“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”自身(一個人或者一個團伙控制多家公司)或者相互獨立的多家公司、平台互相聯手,在放貸過程中,通過虛假宣傳吸引借款人,利用被害人急於得到借款,相信“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”有營業執照、有正規網址、有經營場所等形式上屬於合法經營的心理,一步一步誘導借款人陷入連環套,步步驚心,環環相套,但步步有協議,有證據,利用合法的形式來掩蓋非法佔有的目的,被害人基於一個錯誤認識可能會陷入一環扣一環的陷阱。當認識到可能是陷阱時,卻限於自身對於法律的了解,認為是自己自願或者非自願但無奈而簽訂了協議,從而難以脫身,難以自拔,債務迅速虛增。

在宋利紅看來,一些“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”實施這種套路貸的行為更有欺騙性,危害性更大,是以名義上合法的營業招牌實施非法的行為。所以這次將它們納入整治範圍。將來辦案部門更應該全方位、全角度對“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”加以注意和甄別。

他建議,對於名義上屬於這些公司、平台的借貸行為,要對借貸協議、借貸資金實際流向、經營模式、借貸利息、借貸期限、抵押方式、違約原因等綜合進行穿透式的調查,不僅僅要看協議本身,也要調查整個環節、整個過程,放在一個整體的、系統的、鏈條式的視角去調查、去甄別。

此外,對“套路貸”的常見犯罪手法,“兩高兩部”還提到,當被害人無力償還時,有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”,繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議,通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。

“714高炮”和套路貸有交叉

3月15日,央視315晚會深度曝光“714高炮”現金貸亂象。“714”指的是借款期限只有7天或14天的高利貸。“高炮”指的是高額的“砍頭息”和“逾期費用”。這一類型的貸款利率非常高,通常都是1000元-3000元左右的額度,例如,借款1500元,到手1000元,七天後要還款1500元。而國家法律規定的民間借貸利率不得超過36%。有觀點認為“714高炮”也屬於“套路貸”犯罪,肖颯介紹稱,民間借貸的利率上限是年化24%,不超過年化36%。“714高炮”的利息可能達到百分之百以上,這種情況下會對中小微企業產生巨大傷害,但需要注意的是,“714高炮”和套路貸有交叉,但不能簡單划等號,因為“714高炮”的利潤特別高,很多人是通過套路貸的辦法把錢貸出來以後去投這些平台試圖賺錢,但結果可能沒賺到錢,然後把房子給賠進去了。

《意見》還特別提到,以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”,或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的,除刑法、司法解釋另有規定的外,應當酌情從重處罰。

2月26日,公安部舉行新聞發布會通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力情況。將“套路貸”定性為新型黑惡犯罪,並提醒廣大群眾,面對“套路貸”陷阱,要做到“三要三不要”原則。2018年1月,中共中央、國務院發布的《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”列為重拳打擊對象。據公安部刑事偵查局政委曾海燕通報,“套路貸”違法犯罪活動隱蔽性強、獲利快、收益高,且易於複製傳播,危害極大。截至目前,全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個,共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起,抓獲犯罪嫌疑人16349名,查獲涉案資產35.3億餘元。

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移動支付發展迅猛 現金社會趨勢未改

移動支付的發展和普及,並沒有使現金消亡。隨着信息技術進步而發展的电子貨幣,並沒有使無現金社會呈上升趨勢。對一直有刷卡、開支票等非現金使用習慣的美國社會而言,近幾年貨幣環境變化,令專業人士不解的其中一個現象是——流通中的現金貨幣增加;不僅現金貨幣增加,而且是大額貨幣使用的增加。數據显示,與2008年相比,2018年的100美元現鈔使用量增加了一倍有餘,百元鈔票發行量首次超過1元面值鈔票。

現金社會趨勢未改

對美國社會而言,重返現金社會的趨勢是非常明顯的。危機后十年,美國廣義貨幣中現金佔比增加了1個百分點,由2008年的10.8%上升到了2018年的11.8%,為半個多世紀來的最高點。美國貨幣構成中,流通中貨幣(現金)上世紀50年代初為略低於11%,後來現金佔比逐年下降,下降步伐大約為每十年降低1%,即上世紀50年代末為10%,60年代末為9%,70年代末約為8%,80年代則保持穩定,90年代后現金在貨幣體系中的佔比開始加速上行,並在2000年前後達到最高點12.9%,但佔比11.8%以上的時間很短,僅維持了19個月(1999年6月-2000年12月),隨後現金在廣義貨幣體系中的佔比又逐漸下降。

對近期美國社會和貨幣體系的“現金化”,特別是大額現金化,市場上有一種猜想認為是非法交易的增加,如洗錢、逃避監管的現金交易等,但這種猜想並沒有相關的證據支撐,邏輯上也無說服力。現金社會的發展和經濟周期、技術進步間,看來關係都不大;從日本貨幣政策操作的變動看,現金投放減少也沒有扭轉現金社會的平穩發展趨勢。因此,現金社會的發展,應該和貨幣環境有關,尤其是在負利率時代、流動性陷阱下,現金是人們保有貨幣的合理選擇。金融危機后,全球主要央行都實行了量化寬鬆的貨幣政策,利率水平下降,現金的流動性需求重要性上升,因而廣義貨幣構成中現金佔比提升。

移動支付潮流的蓬勃發展,並沒有改變現金社會的上行趨勢,或者並沒有扭轉廣義貨幣中現金構成的變化趨勢。當前現金社會發展的態勢之所以突出,正在於此。就移動支付發展而言,中國發展全球首屈一指。表面上看,中國移動支付的發展,降低了廣義貨幣中流通貨幣(現金)的構成比例,但從更長遠視角看,中國廣義貨幣中現金佔比的下降趨勢,自上世紀90年代以來,就一直存在。中國現金佔比的下降曲線是凹形的(即向原點凸出),這意味着隨時間推移,中國現金佔比的下降速度是減少的,即使在第三方支付飛躍式發展的2013-2017年,中國現金在貨幣體系中的份額下降趨勢也是趨向平緩的。就交易習慣而言,中國的移動支付對現金的替代,很難說就要比歐美市場上現金支票和卡片支付的相對規模大。相反,西方社會更少使用現金的習慣,非現金交易的傳統更長、更成熟。從貨幣流通的角度,使用移動支付后,現金流通速度下降,流通貨幣沉澱增多,反而會在總量上增加對流通貨幣的需求總量。

可見,交易習慣的改變和貨幣體系中現金佔比的變化直接相關。而交易習慣的養成和發展,又和金融服務的供給即金融進步直接相關。在2000年之前的很長時間內,中國貨幣體系中現金的構成都要遠超西方社會。按現有的統計數據看,1985年中國廣義貨幣M2中現金佔比為19%,而同期的美國為7.8%。實際上,上世紀80年代,中國M2中流通貨幣的比重一直在20%上下浮動,直到90年代中後期后才進入下降通道。這說明,正是上世紀90年代中後期金融改革帶來的金融快速發展,才帶來了中國社會現金使用的下降。對比中外廣義貨幣中流通貨幣的佔比變化,顯然中國近幾年金融服務的發展非常迅速。就移動支付的發展而言,中國發展雖然迅速,但卻沒有減少貨幣的現金化程度。對非現金社會發展有直接推動作用的,還是金融體系的完善和金融服務的進步。

現金社會不會消亡

金融服務供給的增加,尤其是金融結算市場範圍和深度上的完善,是決定交易習慣和現金社會進展的主要因素。金融結算服務的本質,是以記賬貨幣代替實物貨幣;另外,伴隨金融進步而來的金融服務廣度和深度擴展,如金融的信用創造、風險管理等功能的完善,也減少了非金融部門的流通貨幣使用。

但是,金融發展和金融深化帶來的金融全面進步,並不會帶來現金社會的消亡。現金不會消失,主要是流通貨幣投放在央行貨幣管理中的地位和作用所決定的。首先,流通貨幣是一個國家貨幣主權的象徵,是記賬貨幣的“底層資產”,放棄貨幣主權的純电子貨幣是難以為現代社會所接受的,也不利於貨幣管理。其次,在現代信用貨幣體系下,流通貨幣投放是央行最為主要的貨幣投放形式,因而也是貨幣管理的主要工具。

坊間將央行界定為“印鈔者”,正是基於流通貨幣在貨幣投放中的傳統主體地位。雖然2008年後,全球主要央行貨幣投放形式中,流通貨幣的地位都讓位於記賬貨幣,流通貨幣在央行總資產中的佔比和基礎貨幣中的佔比下降,但2014年後均開始了企穩回升態勢。

中國的貨幣擴張在2008年前就已開始,因此流通貨幣在央行資產和基礎貨幣中的下降時間要更早,也經歷了速降後走穩緩升的過程,大致由高點的33%、40%下降到2008年後的低點18%和22%,並緩慢回升到最新的20%和23%。可見,貨幣政策正常化時期,流通貨幣都是央行最為主要的貨幣投放形式。央行都是“印鈔者”,記賬貨幣形式的貨幣投放,不利於央行的主動性管理,信息技術、記賬技術的發展,以及支付手段的進步,並沒有改變央行的“印鈔者”地位和定位。

對於中國的貨幣體系而言,伴隨着未來存准率(RRR)的下行,流通貨幣佔比的上行也是一種不變趨勢,現金在貨幣體系中的重要性也將進一步提高。

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支付寶:本周三將發布新一代刷臉支付產品

4月15日消息,螞蟻金服近日宣布,將於本周三在北京發布新一代刷臉支付產品,在技術和商家激勵政策上全新升級,也將給新零售帶來新的服務升級。

這距離支付寶上一次發布刷臉支付產品過去了四個月時間。公開資料显示,去年12月13日,支付寶曾在上海推出了一款名為“蜻蜓”的刷臉支付產品。據了解,蜻蜓”在支付寶原有刷臉支付產品的基礎上,在五個方面實現了升級,主要提升了產品的適用程度,使得商家接入刷臉支付的成本大幅下降80%。

有支付行業觀察人士指出,刷臉支付產品接入成本的降低將有力助推刷臉支付方式的進一步落地普及,而配套產品的頻繁更新換代也體現了支付寶對搶佔刷臉支付第一賽道的決心。

據支付寶方面發布的數據显示,自從支付寶宣布刷臉支付大規模商業化后,不到一年時間已在全國300多個城市落地,在物聯網產業中,與刷臉支付相關的上下游產業鏈,催生的研發生產、安裝調試人員就已經達到50萬,且規模還在不斷擴大中。

支付寶方面稱,支付寶刷臉設備、無人貨櫃的安裝調試員平均年薪達到15-20萬元。隨着阿里平台效應持續擴大,帶動上下游產業納稅2581億元,創造就業機會4082萬個。

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東莞警方:已有“團貸網”借款人因煽動他人逃避還款被刑拘

4月15日消息,東莞警方近日通過“平安東莞”官方微博發布消息稱,“團貸網”涉案關聯企業借款人張某添(男,30歲)因編造併發布煽動性言論,鼓動其他借款人逃避還款義務,公安機關依法將其抓獲。

據了解,張某添是“團貸網”涉案關聯企業的借款人。2018年11月開始,張某添連續多期未還款。張某添得知“團貸網”涉嫌犯罪被立案調查后,通過“團貸網”借款人微信群多次發布拒絕還款的煽動性信息,鼓動其他借款人對抗催收款工作。

東莞警方稱,張某添的行為影響惡劣,涉嫌尋釁滋事罪,已被公安機關依法刑事拘留。“團貸網”非法集資風險化解處置指揮部敦促廣大借款人,請依法履行還款義務,通過“團貸網”借款人統一還款賬戶提前或按時還款,避免個人信用受到影響。同時,正告企圖逃廢債的借款人,請勿心存僥倖,以身試法。接下來,相關部門將繼續嚴厲打擊惡意逃廢債、編造散布謠言等違法犯罪行為。

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拉卡拉喜拔支付A股頭籌 毛利率下滑卻藏隱憂

合規牌照頒發八年後,當激烈的市場競爭已將利潤逼近臨界的時刻,A股市場終於向第三方支付企業打開大門。

最新公告显示,在歷經幾度波折后,拉卡拉將於4月16日進行網上網下新股申購,並於4月18日足額繳納新股認購資金。市場預估發行價為33.28元。

3月26日,更新招股說明書半個月,衝刺A股IPO的拉卡拉支付股份有限公司(下稱“拉卡拉”)順利通過證監會發審委審核。

按照時間表,如果推進快速,拉卡拉5月1日前就能登陸A股市場。至此,拉卡拉將成為中國A股市場第一隻純正的第三方支付股票。

之所以被稱之為“純正”,源於第三方支付企業一直都是通過收購或者併購的形式實現間接上市,以獨立身份上市的企業寥寥可數,且都在A股之外。

對於拉卡拉的示範效應,是否意味着由此打開第三方支付公司上市之路。

某支付企業高管表示, “拉卡拉上市對於支付行業而言,並沒有參考價值,因為支付市場還沒有成熟到有完善路標可以上市。”

而隨着監管對“支付回歸支付”的要求,以及競爭愈演愈烈,近乎免費的支付行業,在某些業界人士眼中已不具備商業投資價值。

“商業模式不被看好是支付企業難上市的主要原因。”上述支付企業高管向《財經》記者坦言。

現實中,以線下便民支付起家的拉卡拉,個人支付佔比呈現逐年下降趨勢。2016年至2018年,個人支付收入分別為13205.18萬元、9487.95萬元和10788.58萬元,占公司營業收入的比例分別為 5.16%、3.41%和1.90%。

拉卡拉披露的解釋是:隨着網絡支付技術的普及,在個人支付業務領域,用戶習慣由線下刷卡支付逐漸變更為移動支付。

收單業務則逐步成為拉卡拉的核心業務,占集團總收入的89.29%。但是其毛利率在近三年呈現下滑走勢,2016年度、2017年度及2018年度分別為65.47%、55.40%和42.24%。

但仍有業界人士認為,儘管支付本身已經不具備完善的商業價值,但是依託入口和場景的支付衍生品則將成為下一個熱點,與之迭代的新業務也將成為盈利來源。上市之後的拉卡拉能否發展出新的商業模式並獲得新的利潤增長點,將成為關注點。

曲折上市路

“這麼快過會是我們沒有想到的。” 一位拉卡拉人士此前曾坦言。根據他的預測,如果進展順利,拉卡拉應該在一到兩個月就能夠實現上市。“保不齊夏天前就完事了。”

事實比他預期的還要快一些。4月8日,拉卡拉發布《拉卡拉支付股份有限公司首次公開發行股票並在創業板上市提示公告》,將於4月16日進行網上網下新股申購,並於4月18日足額繳納新股認購資金。市場預估發行價33.28元。

對於拉卡拉而言,快則是相對於曾經的慢而言。在自身備戰A股之前,拉卡拉的上市路也着實是慢了許久,路也走得頗為曲折。

2016年,西藏旅遊股份有限公司(下稱“西藏旅遊”)決定以110億元整體收購拉卡拉全部股權,後上交所問詢西藏旅遊,收購重組是否構成借殼,隨後該交易宣告終止。

“當時的交易終止對於拉卡拉而言,則意味着‘借殼’上市計劃流產。”某接近第三方支付人士向《財經》記者表示,之所以採取借殼上市,源於當時A股市場對支付企業的嚴監管環境影響。

拉卡拉集團董事長孫陶然曾公開向媒體表示,在券商建議下設計了把拉卡拉注入上市公司的方案,在做的時候符合所有的監管規則,但是監管規則變了,所以就把這個放下了。

此外,時逢互聯網金融專項整治運動,當時,作為互聯網金融專項整治的重要組成部分,第三方支付也在二清以及續牌等方面進行了嚴格的監管和審核。

借殼失敗之後,拉卡拉開始轉戰衝擊A股。

在此之前,拉卡拉在2010年-2015 年間,曾完成天使輪、A輪、B輪以及C 輪融資,前三次募資總額均未透露,最後一次募資15億元。四次融資的投資方包括聯想控股、古玉資本、藍色光標以及多個大型保險公司。拉卡拉的估值也一躍超過百億元。

隨後,拉卡拉擬登陸創業板。但拉卡拉的招股書显示,該公司2015年才實現盈利,2013年和2014年均虧損上億元。而監管政策要求創業板擬IPO的公司必須:最近兩年連續盈利,且最近兩年凈利潤累計不少於1000萬元;或者最近一年盈利,最近一年營業收入不少於5000萬元。凈利潤以扣除非經常性損益前後較低者為計算依據。

盈利未能達標,業界人士分析,這可能是2016年借殼方案失敗后,拉卡拉未直接轉戰A股IPO的原因之一。

在借殼折戟后近一年,直至2017年3月,拉卡拉的招股說明書才首次在證監會官網披露,此次擬登陸深交所創業板。但其曲折上市路遠未結束。2017年9月,拉卡拉出現在證監會公布的IPO中止審查名單中,原因是申請文件不齊備等導致審核程序無法繼續。這令拉卡拉上市之路再度擱淺。

時隔一年後,即2018年3月22日,拉卡拉才再度出現在證監會公布的IPO排隊名單中,彼時,拉卡拉審核狀態為“已反饋”,在深交所創業板IPO隊伍中排名58位。

直到一年後的今天,拉卡拉才終於闖關成功,成為A股市場上第一家過會的第三方支付公司。

根據更新的招股說明書,若此次成功上市,公司將公開發行不超過4001萬股,融資規模在20億元左右,資金將全部用於第三方支付產業升級項目。

作為央行首批頒發支付牌照的企業,拉卡拉於2011年5月獲得第三方支付牌照,業務涵蓋全國性收單、網絡支付、電視支付、預付費卡受理。

毛利率下滑隱憂

A股拔得頭籌的拉卡拉,近年來毛利率卻持續下滑。

招股書显示,拉卡拉2016年-2018年主營業務的毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%,呈逐年下滑態勢。

而當年為了能夠順利上市,拉卡拉曾做出巨額盈利承諾,在2016年至2018年分別實現凈利潤4.5億元、8.6億元和14.5億元。但事實上其2016年、2017年、2018年凈利分別為3.2億元、4.64億元、6.06億元,明顯低於承諾。

拉卡拉在公司招股書中解釋稱,毛利率下滑主要源自兩方面原因。

一方面,公司對部分業務剝離導致毛利率下滑。2016年四季度,公司剝離了主營增值金融業務的北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸等10家控股及參股子公司,公司的主營業務收入構成也因此有所變化。招股書显示,剔除已剝離公司的影響,2016年公司支付業務板塊毛利率為51.65%。

之所以在2016年剝離旗下10家以小貸公司為主的公司,拉卡拉主要是為了滿足監管需求,提前為上市做準備。拉卡拉此次上市的保薦人中信建投稱,這些被剝離的公司主營增值金融等業務,其發展面臨着未來監管政策的不確定性。

對於此次剝離,拉卡拉則解釋稱,通過將這些公司的業務剝離出去,有利於公司進一步專註於發展第三方支付業務的主營業務。剝離公司中的北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸的小額貸款業務發展迅猛,屬於資金密集型業務,在行業監管、業務管理、風險管理、資本運作等方面與第三方支付業務存在一定差異,導致公司管理範圍增大、運營效率降低。

另一方面,公司主營業務的重中之重——收單業務的毛利率下滑,帶動公司整體毛利率下滑。

目前,收單業務占拉卡拉主營業務收入的近九成。

招股書显示,拉卡拉主營業務包括四項:收單業務、硬件銷售及服務、個人支付業務和其他業務。2018年度,收單業務的營業收入達到50.71億元,佔比高達89.29%;硬件銷售及服務收入佔比8.49%,個人支付業務佔比1.9%。

營收單一化帶來的掣肘正在顯現。在過去三年中,其核心業務——收單業務的毛利率逐年下滑,分別為65.47%、55.4%、42.24%,直接導致其整體毛利率下滑。

對此,公司在招股書中解釋稱,2017年度,收單業務毛利率有所下降,一方面,隨着公司通過向渠道服務機構營銷推廣POS機具,渠道拓展模式的商戶收單收入佔比提升;另一方面,公司當期為了適應市場環境的變化,對部分核心拓展服務機構給予了更高水平的分潤,對渠道服務機構分潤比例總體上升,使公司承擔的分潤成本有所增加。但2018年度,拉卡拉的收單業務保持快速增長,與公司合作的拓展服務機構業務量也呈快速上升趨勢。

拉卡拉大力發展收單業務,則是源自微信和支付寶的衝擊。自2017年以來,微信支付、支付寶等手機應用端移動支付方式的推廣,使得拉卡拉個人支付業務交易規模和市場佔有率均下滑。由此,拉卡拉進行戰略轉型,重點服務中小微商戶,大力發展公司收單業務。

在上述業務轉型下,公司的個人支付業務占營業收入的比重已經從2016年的5.16%下降到2018年的1.9%。

拉卡拉所處的第三方支付市場,可謂強者林立。

根據業務類型,第三方支付可以細分為銀行卡收單、網絡支付、預付卡發行與受理等。其中網絡支付根據支付終端的不同,可以細分為互聯網支付、移動支付、数字電視支付、貨幣兌換等,目前互聯網支付及移動支付是最主流的網絡支付方式。支付寶和微信是目前移動支付市場兩大巨頭。

易觀此前發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第四季度》显示,中國第三方支付移動支付市場交易規模在2018年Q4已經達到47.2萬億元人民幣,環比上升7.78%,而支付寶和騰訊金融拿下了整個市場92.65%的份額。

未來,支付行業的競爭將愈演愈烈。4月4日,易寶研究院聯合中國支付網發布了《2017-2018年中國第三方支付行業發展趨勢研究報告》,報告稱,作為支付企業來講,僅僅依靠通道業務本身尚且不夠,還需要在支付基礎上疊加信貸、賬戶、營銷等增值服務,讓支付成為一個基礎性平台;同時,越來越多的支付企業將產業鏈上下游以及不同的金融機構融合構建自己的生態系統,以打造第三方支付企業的核心競爭力。

不過,拉卡拉此前剝離了增值金融業務的公司,公司主營業務漸趨單一,且其主營核心業務收單業務毛利率呈下滑趨勢,這令其未來市場競爭力打上問號。

上述支付企業高管人士表示,在收單市場,沒有哪個企業可以明確是賺錢的,因為沒有很好的盈利點,隨着競爭加劇,未來盈利更不被行業看好。

實控人空位

拉卡拉上會審核時,被發審委重點關注及問詢的一大問題是,公司的控制權歸屬。

與大多數上市公司不同,拉卡拉目前並無實際控制人。從股權結構上來看,拉卡拉當前最大的股東是聯想控股,持股比例高達31.38%。據悉,2012年至2013年期間,聯想控股的持股比例甚至一度高達56.13%。相比之下,公司創始人孫陶然直接持股比例僅為7.67%。

儘管持有31%的股份且高居第一大股東之位,聯想控股卻並非拉卡拉的實際控制人,僅承擔財務投資者的角色。

為此,聯想控股還發布了一份聲明——《關於未對拉卡拉支付股份有限公司實施控制的聲明函》。在聲明函中,聯想控股稱其對拉卡拉僅為財務性投資入股、以獲取投資收益為目的,不單獨或聯合謀求對拉卡拉的控制,且自投資入股發行人以來,從未將發行人納入合併範圍。

與此同時,拉卡拉現行制度也將聯想控股排除在實際控制人範圍之外。

根據拉卡拉現行的《公司章程》和《董事會議事規則》規定,“除公司章程及其附件另有規定外,董事會審議通過會議提案並形成相關決議,必須有公司全體董事人數的過半數的董事對該提案投贊成票”,“董事會權限範圍內的擔保事項,除應當經全體董事的過半數通過外,還應當經出席董事會會議的2/3以上董事同意”。

聯想控股持有拉卡拉31.38%股份,未“過半數”或達到“2/3以上”,依其單獨所持股份享有的表決權,聯想控股無法對拉卡拉股東大會的決議產生決定性影響。

此外,公司其餘股東持股比例均不超過10%,且主要股東之間不存在一致行動安排。

公司的董事長孫陶然也不是公司的實際控制人。目前孫陶然直接和間接持有拉卡拉7.79%股份,孫陶然的弟弟孫浩然直接和間接持有6.09%股份,兩人合計持股比例為13.88%,其持股比例亦未“過半數”或達到“2/3以上”。

為了維持公司經營穩定,在上市之前,公司主要股東作出了上市后三年內不減持的承諾。在招股書中,聯想控股、孫陶然及孫浩然、鶴鳴永創、陳江濤均承諾,自公司股份上市后36個月不減持公司股份,從而保障公司股權結構的相對穩定。上述股東約合計持有拉卡拉55.04%的股份。

但業內人士擔憂,三年後上述股份解禁,這些股東會否減持?公司是否會易主?

拉卡拉的保薦人中信建投為此提醒,在上述股權結構下,無實際控制人的公司治理格局可能因決策效率降低而貽誤業務發展機遇,這可能進一步造成公司生產經營和經營業績的波動。另外,公司股權分散導致股權結構存在一定的不穩定性,可能導致公司未來股權結構發生變化,進而影響公司經營的穩定性和連續性。

支付業的下半程

根據中國人民銀行公布的數據,經過幾次牌照續展,目前國內擁有第三方支付牌照的企業共238家。

除了在港IPO的匯付天下(01806.HK)、在新三板掛牌上市的資和信(871284.OC)和匯元科技(832028.OC)外,其餘第三方支付公司均以收併購的形式進入上市公司,成為上市公司業務的一部分,其自身並非上市主體。

根據安信證券研究報告,若拉卡拉本次A股IPO成功,將成為A股第一隻純正的第三方支付標的。

隨着拉卡拉登陸創業板,亦有業內人士認為,這可能打開第三方支付公司上市衝動。除了拉卡拉以及去年在港交所上市的匯付天下外,漫道金服也曾更新招股書,擬赴上交所IPO,不過在2018年11月被中止審查。

支付行業回歸本源,其商業價值逐漸淡化,在很多業內人士看來,套現或將成為支付行業的一個趨勢,而上市將成為套現的重要路徑,那麼不能通過這一路徑實現的企業就會通過併購,將其賣掉。近幾年間,收購支付牌照案例達幾十件,其中個別價格高達30億元。

支付企業上市是否被資本市場看好,是需要探討的問題。2018年6月15日,首日一開盤,匯付天下便跌穿了7.5港元的發行價,截至收盤,匯付天下最終報收於6.620港元,上市首日跌幅達11.73%。

某支付業人士向《財經》記者表示,匯付天下當時在港股上市,股價跌破發行價的原因在於國際機構並不看好國內支付企業的業務模式。“當前一些支付的業務模式並不健康,例如個別企業利用收單業務進行提現套利,這是不可持續的,也是國際一些機構不看好的主要原因。很多入局的投資者也不過藉著上市進行套現罷了。”

即便如此,依然有很多人認為,第三方支付行業仍具備較好的發展前景與較大的增長潛力。

今年3月,匯付天下披露了上市后首份年度業績報告。截至2018年12月31日,其完成支付服務交易量18013億元,同比增長58%,實現營業收入32.46億元,同比增長88%,經調整后(剔除優先股影響)實現凈利潤2.63億元,同比增長51%。

根據艾瑞諮詢預測,2018 年我國第三方支付交易總規模將達到312.4萬億元,同比增長42.8%。隨着監管趨嚴,市場進入有序發展階段,第三方支付市場交易規模的增長速度也趨於穩定,預計到2022年,整體交易規模將達到548.6 萬億元。

在上述高管看來,支付時代的下半程更值得關注,找到場景和入口就會贏得新的盈利點。“這個場景包括電商、旅遊等,行業有價值就有利可圖。”

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拉卡拉喜拔支付A股頭籌 毛利率下滑卻藏隱憂

首批備案落地 區塊鏈概念股再遭爆炒

“你方唱罷我登場”,區塊鏈熱潮席捲全球。

4月11日,隨着比特幣走強,美股區塊鏈概念股大漲。Riot Blockchain收漲10.38%,Marathon Patent收漲42.44%,中網在線漲超3%,迅雷漲2.66%。

A股市場方面,此前,隨着第一批境內197個區塊鏈信息服務備案編號發布,區塊鏈概念板塊也連續幾個交易日暴漲,個別概念股更是收穫“八連板”。“沾鏈就漲”的現象引起監管層高度關注,相關公司也相繼發布風險提示。

證券分析人士及區塊鏈業內人士提示,“現在能看到的區塊鏈技術落地應用基本都集中在探索階段”,目前市場以事件驅動型為主導,主要是以遊資在炒作概念,投資者不可盲目跟風,以免踏空。

股價上漲114.7%

3月28日至4月9日,精準信息連續八個交易日漲停,股價從5.5元一路狂漲至11.83元,漲幅達114.7%。

3月30日,國家互聯網信息辦公室(下稱“國家網信辦”)官網正式發布第一批境內197個區塊鏈信息服務備案編號,涉及18個省直轄市自治區的164家企業,包括百度、京東、阿里、騰訊、愛奇藝等知名企業的區塊鏈項目。

據不完全統計,在197個備案項目中,直接或間接參股區塊鏈備案項目的有海聯金匯、先進數通、易見股份、安妮股份、晨鑫科技、潤和軟件、巨人網絡、用友網絡、浙大網新、恒生电子、順豐控股、四方精創、華大基因、中國平安、新華網、順利辦、青島海爾等A股上市公司。

雖然國家網信辦強調,備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記,不代表對其機構、產品和服務的認可,但該備案消息還是對市場起到了正向提振的作用。

Wind數據显示,備案信息發布后的近3個交易日,區塊鏈概念指數累計上漲了11.73%,其中,易見股份、安妮股份等20隻個股周漲幅超過10%。

記者注意到,除了如易見股份、安妮股份等直接或間接參股區塊鏈備案項目的公司股價連續漲停,還包括像精準信息、金溢科技、御銀股份等無直接項目備案的區塊鏈概念股也連日漲停。

其中,被媒體報道為區塊鏈“龍頭”的精準信息是漲停板中的先鋒,曾斬獲“八連板”。3月28日至4月9日,精準信息連續八個交易日漲停,股價從5.5元一路狂漲至11.83元,漲幅達114.7%,換手率61.1%,天量142.73萬。

國元證券沃中原表示,近期促使區塊鏈板塊暴漲的原因主要來自於3月底國家網信辦發布了第一批境內區塊鏈信息服務備案編號,名單發出后的第一個交易日中,區塊鏈概念板塊隨即領漲。

此外,沃中原表示,比特幣近期的上漲也給區塊鏈概念股注入強勁的動力。作為區塊鏈技術的代表之一,比特幣價格的迅速飆升,給全球區塊鏈概念股帶來明顯的提振。

隨着比特幣站上5400美元,美股區塊鏈概念股日前迎來大漲。4月11日,Riot Blockchain收漲10.38%,Marathon Patent收漲42.44%,中網在線漲超3%,迅雷漲2.66%。

實際上,2018年初區塊鏈概念股也曾有過集體上漲的行情,1月10日出現了包括易見股份、四方精創在內的11家區塊鏈概念股集體漲停的一幕,大單資金合計凈流入20.02億元。

炒作概念3341.33萬元

4月1日、4月9日,廣發證券深圳民田路營業部分別以賣出1075.5萬元、3341.33萬元,居於精準信息當天賣出榜的第一、第三位。

在區塊鏈技術尚未大規模落地之時,區塊鏈概念股卻不斷被集體推高,難免讓人產生炒作概念的質疑。

早在2018年初,滬深交易所就注意到,一些上市公司區塊鏈技術並未落地,卻在借區塊鏈概念大行炒作之風。當時,滬深交易所曾對近20家區塊鏈概念公司發函問詢,要求相關上市公司就其估值合理性、技術開展實際情況等問題作出回復,並提示投資者防範概念炒作、關注投資風險,彼時收到問詢函的公司就包括如今有項目首批備案的易見股份、趣鏈科技等公司。

中證中小投資者服務中心也曾於2018年2月發文稱,真正涉及區塊鏈業務的公司數量有限,更多的是區塊鏈概念的邊緣股,在市場追捧區塊鏈概念的大背景下,部分上市公司的信息披露比較含糊其辭,有藉機炒作之嫌。

時至今日,在區塊鏈業內人士及證券分析人士看來,區塊鏈技術落地仍在集體探索階段,目前區塊鏈概念股走強的主要原因還是藉助事件炒作概念。

在首批區塊鏈備案信息發布后,百度金融區塊鏈負責人李豐表示,希望更多真正有價值的應用和場景能夠凸顯出來、成熟起來,“現在能看到的基本都是集中在探索階段”。

對於近期區塊鏈概念股大漲背後的原因,李豐直言,“除了炒作沒看到實質(因素)推動”。

沃中原也指出,目前市場主要以事件驅動,以遊資炒作為主。

Wind显示,多家知名遊資就出現在近日連續封漲停的精準信息龍虎榜上。4月9日買入榜前三分別國泰君安證券上海江蘇路營業部、廣發證券西安南廣濟街營業部、安信證券廈門湖濱南路營業部,買入金額分別為5145.77萬元、3945.94萬元、3598.87萬元。

4月4日買入榜前三分別為華泰證券上海奉賢區望園南路營業部、華鑫證券珠海海濱南路營業部、華泰證券廣州天河東路營業部;賣出榜前三分別為中泰證券泰安岱宗大街營業部、國海證券濟南歷山路營業部、中泰證券泰安東嶽大街第二營業部。

值得一提的是,廣發證券深圳民田路營業部近期兩次出現在精準信息賣出榜上。4月9日,廣發證券深圳民田路營業部以3341.33萬元居賣出榜第三;4月1日,廣發證券深圳民田路營業部以賣出1075.5萬元居於榜首。

此外,東莞證券四川分公司、平安證券深圳蛇口招商路招商大廈營業部、財通證券杭州上塘路營業部都出現在精準信息4月1日的龍虎榜上。

監管關注1.98%

在“冷卻”措施下,從4月3日開始區塊鏈概念股股價走勢開始分化,4月8日出現“降溫”跡象,當日板塊整體下跌了1.98%。

面對被炒起的區塊鏈行情,監管層高度關注。

4月9日,深交所對安妮股份下發關注函,要求結合主營業務說明涉足區塊鏈行業的必要性,與現有主營業務是否存在協同效應,並說明公司是否具備開展區塊鏈業務的能力。同時,關注函要求安妮股份說明“安妮版權區塊鏈”服務平台獲批備案后預計對公司2019年度財務狀況及經營成果的影響。

此前,安妮股份在股票交易異常波動公告中提到,3月30日,國家網信辦發布了第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號,公司全資子公司北京版全家科技發展有限公司的“安妮版權區塊鏈”服務平台獲批備案。

精準信息的股價異動也引起了監管關注。4月5日,深交所創業板公司管理部向精準信息發出關注函,要求精準信息說明公司區塊鏈業務的技術基礎、區塊鏈業務的訂單、銷售確認情況,是否具備核心競爭力,對公司業績是否存在重大影響,及國家網信辦公布區塊鏈信息服務名稱及備案編號事項對公司經營、業績的具體影響,並充分提示相關風險。

4月8日,精準信息發布風險提示公告稱,公司區塊鏈客戶較少,區塊鏈業務收入較小,對公司業績影響程度較低,且未在國家網信辦所公布的區塊鏈信息服務名稱及備案編號企業名錄中。

然而,監管關注函和風險提示的話音未落,4月9日,精準信息股價再度封漲停,當天報收於11.83元/股。對此,在4月9日的《關於股價異動的公告》中,精準信息再次提示了公司業績下滑、估值較高、區塊鏈業務收入較少、公司高級管理人員減持等5大風險。

精準信息表示,公司預計2019年第一季度業績虧損300萬元至400萬元。公司股票價格近期持續漲幅較大,滾動市盈率顯著高於行業市盈率水平,估值較高。特別提醒廣大投資者,注意投資風險,理性決策,審慎投資。

據了解,除了關注函及要求企業充分提示風險,交易所還實施過“停牌冷卻”的措施。2018年1月初,易見股份股價連續4天漲停,累計漲幅達46%。針對該情況,上交所在1月11日、12日對易見股份股票實施停牌冷卻處理,並要求公司詳細披露公司區塊鏈業務的開展情況。1月16日復牌后,該股再次漲停,於1月17日被實施第二次停牌冷卻處理。

在“冷卻”措施下,從4月3日開始,區塊鏈概念股股價走勢開始分化,在易見股份、安妮股份等公司的股價持續上漲的同時,海聯金匯、晨鑫科技和四方精創等公司開始呈現跌勢,截至4月3日收盤,三家公司跌幅分別為2.6%、6.64%和3.84%。

此外,東方財富數據显示,區塊鏈概念在4月8日就有“降溫”跡象,當日板塊整體下跌了1.98%。截至4月11日收盤,精準信息封跌停,股價跌至10.2元/股;易見股份也收跌3.06%至15.86元/股。

謹防踏空0.41%

依據精準信息披露,自2016年以來區塊鏈業務僅實現不到500萬元的收入,占公司收入比例極低。2018年為195.7萬元,佔比約0.41%。

業界多位資深人士表示,區塊鏈技術大規模商用還有一段漫長的路要走。

有不願意具名的證券分析人士表示,市場上,對於區塊鏈等新生事物,利用事件引導炒作概念屢見不鮮,遊資兇猛炒短線,賺快錢的也大有人在。

上述證券分析人士指出,投資不是投機,炒概念能賺快錢,但也會有看走眼栽坑裡的時候,投資人應盡量避免投機獲利,以免踏空。對於區塊鏈,更應看中企業落地應用前景,可以做長線價值投資,價值投資遠比投機獲利更豐。

沃中原也表示,從一直以來的經驗看,炒作概念往往是怎麼上去怎麼下來,不會持久。只有真正有業績支撐,有實質性項目落地的企業才能維持比較高的估值。

“區塊鏈技術有獨特的優勢,但就目前實際的應用和發展情況看,還缺少從產品開發、使用論證,到用戶認可、經濟價值體現的一個完整價值可視化閉環。目前區塊鏈還是以炒概念為主,具體項目的落地應用還需要時間。”沃中原稱。

其實,從上市公司的公告中也可以獲知目前區塊鏈技術整體仍處於前期探索階段。

安妮股份曾公告稱,目前公司對於區塊鏈技術的研究仍只處於前期階段,暫時未對業績產生實質性影響。易見股份也表示,目前公司對區塊鏈的探索及應用仍處在初期階段,對公司業績尚未產生顯著影響。

此外,已經落地應用的也尚未形成經營規模和收益。在首批備案企業中,同樣收到問詢函的還有趣鏈科技。上交所指出,趣鏈科技主要通過區塊鏈底層平台技術,為企業等提供區塊鏈網絡解決方案。其中,2017年實現營業收入僅184.64萬元,凈利潤虧損1521.74萬元,未形成經營規模和收益。

透過被媒體譽為區塊鏈“龍頭”的精準信息公開信息,也可以發現其區塊鏈收入佔比極少。依據精準信息披露,自2016年以來區塊鏈業務僅實現不到500萬元的收入,占公司收入比例極低。2018年實現收入195.7萬元,約佔0.41%。此外,截至4月9日,精準信息區塊鏈客戶只有中國鐵塔公司一家,尚未有新的客戶,也沒有新的在手訂單。

不過,區塊鏈未來可期。沃中原認為,投資區塊鏈概念不光要看落地能力,還需要看應用場景,比如安全性上的應用場景將來會是一個比較大的市場。

新顏科技CTO趙音龍也指出,區塊鏈技術只要用之有道,未來一定是能夠產生經濟價值的實用性技術,應用前景也很廣闊。

趙音龍表示,區塊鏈的去中心化特點和不可篡改性、可追溯性及對於數據可靠性的保障措施等使區塊鏈技術廣受關注。“目前業界對於區塊鏈在國際匯款、金融黑名單管控、系統安全審計、企業徵信等領域的應用都有試驗性的方案或案例。在區塊鏈的組成形式上,聯盟鏈的方式則相對接受度更高。”趙音龍稱。

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首批備案落地 區塊鏈概念股再遭爆炒

將戰火引向B端 微信紅包封面“動機不純”

4月18日消息,簡簡單單的紅包封面背後,蘊藏着微信對於B端市場的覬覦之心。

據《電商報》了解,繼春節期間企業微信短暫推出的“定製微信紅包封面”活動后,昨日完成更新的企業微信2.8.0版本已正式上線“微信紅包封面”功能,企業也將能夠隨時分享具有品牌個性的專屬微信紅包封面。

據介紹,企業管理員若需使用“微信紅包封面”功能,可直接在手機上操作,在進入工作台的“管理企業”后,點擊“微信紅包封面”,即可選擇固有模板進行編輯,隨時隨地生成企業專屬微信紅包封面,對於已生成的封面也及時進行修改、使用權限配置和刪除等。

對於推出“微信紅包封面”功能的目的,微信“總設計師”張小龍曾在今年1月舉行的公開課上表示,企業微信的用戶或者是企業可以在企業微信里申請紅包封皮,這對於企業而言,是一種推廣自己企業的新方式,對於微信而言,能拉來新的企業使用企業微信,並能增加現有企業微信活躍度。

而從實際的使用規則來看,個人用戶無法定製微信紅包封面,只能領取和使用企業定製的紅包封面,只有企業主體可以在企業微信裏面申請紅包封皮,因此,微信的戰略目的顯然是要給企業微信拉新和提高日活之外,同時配合騰訊集團整體的To B的戰略訴求。

需要指出的是,B端業務的重要性已在騰訊集團內部得到確立。據《電商報》了解,去年9月末,騰訊已通過大規模的架構調整完成了戰略方向上的大轉變,即從消費互聯網向產業互聯網轉型,To B業務將成為騰訊未來發展重心。

從目前的情況來看,作為騰訊進軍B端業務的重要抓手,企業微信在B端企業領域的影響力還比較有限。有數據显示,截至目前,企業微信的註冊企業超 150 萬,活躍用戶數達 3000 萬,而阿里巴巴推出的釘釘在這方面的數據是,已有超過700萬家企業和組織正在使用釘釘。

由此看來,企業微信還沒有深入到企業實際運轉的方方面面,如果要進一步搶佔線下商戶,單靠推出一個“微信紅包封面”功能還遠不能成事,騰訊需要在B端市場投入更多的資源。

如今B端市場大業未成,騰訊卻有在C端市場偃旗息鼓的跡象。以今年年初的那場紅包大戰為例,各大互聯網公司為了招攬C端用戶,不惜斥巨資發放紅包,有數據显示,互聯網巨頭投入到“紅包大戰”的資金,至少已突破50億,而其中,卻不見微信的身影。

在C端市場,微信早早捂緊了口袋,一定程度上,源於騰訊集團內部對該市場流量已經見頂的判斷。關於這一點,張小龍也曾表示,微信紅包的歷史使命已完成,日後將不再有紅包的營銷活動。

對於微信而言,拓展B端業務是為了進一步擴大戰果,這一點無可厚非,但與此同時,微信也應該注意保護在C端的既得戰果,從而避免遭到競爭對手竊取。

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新浪的消費金融野心:探索流量變現之路

2015年,消費金融風口開啟,彼時國內老牌門戶網站網易、新浪、搜狐紛紛入局消費金融,以求將自身龐大的流量變現。

轉眼過去四年,如今,網易金融業務大幅縮減,僅剩支付及網絡小貸業務,搜狐的金融業務也在經歷連續虧損。

而金融業務繁雜的新浪,似乎仍在探索流量變現之路。

以3C分期起家,現金貸和貸超成重心

2015年,在消費金融行業大熱時,新浪便推出線下3C分期產品“新浪分期”。然而,兩年後新浪分期便傳出退出市場的傳言。

也許是意識到線下市場難做,新浪緊接着開始發力線上現金貸產品。

2017年初,新浪成立海南新浪愛問普惠科技有限公司,開始與中銀消金等持牌機構建立合作。二者共同發布了兩款金融產品“有借”和“有還”。

其中,“有還”是一款信用卡餘額代償產品,2018年5“有還”正式更名為“新浪卡貸”,額度由2萬元提升至5萬元,並且支持在線辦理信用卡服務。

“有借”則是一款現金分期產品,最高額度為2萬元。隨後,“有借”轉型為貸款超市,為其他現金貸產品導流。目前,有借app中共上線42款現金貸產品。其中不乏拍拍貸、閃銀這樣的明星產品。有借app頁面显示,上線的現金貸產品申請成功人數普遍在5萬以上,其中及貸等產品申請成功人數已超過10萬。

有趣的是,新浪除了有借外,還布局了荔枝貸、大王貸款、輕鬆借等多款貸款超市,巔峰時期一度為數百款現金貸導流。

一位業內人士透露,新浪旗下貸款超市轉化率普遍高於其他貸款超市平均水準,而且流量價格也較平均水平上浮5%-10%。

然而,315后,行業監管趨嚴,新浪旗下的貸超日子也不好過。目前,新浪旗下的貸款超市上線產品數量已驟降至40家左右。

新浪最值得炫耀的產品當屬微博,自然新浪也圍繞微博推出了相關的消費金融產品。

2017年,微博錢包上線了現金貸產品微博借錢,此後又陸續上線了分期商城及辦卡速貸服務。

信息显示,微博借錢採用純信用貸款模式,無抵押及擔保,貸款額度不超過20萬元。

一位接近微博借錢的從業者透露,微博借錢對接資金方包括雲南信託、外貿信託、湖北消費金融、晉商消費金融、馬上消費金融等。截至2018年底,微博借錢在貸餘額大約20-30億元。

微博借錢的運營主體為北京微聚未來科技有限公司,微聚未來前身是銀客集團旗下子版塊,此後經過一系列變更,目前微聚未來實控人為劉運利和張麗靜 ,一位是新浪集團副總裁,一位是新浪投資總監。

微博錢包中的線上分期商城及辦卡速貸服務均以導流的模式運作。線上分期商城服務由小象優品提供。辦卡速貸的運營服務則由新浪直接提供,該產品主要為各大銀行信用卡業務導流,也提供針對C端客戶的助貸服務,幫助客戶診斷徵信狀態。

為了完善微博的消費分期生態,在推出微博借錢后,新浪還推出專為微博用戶提供的消費場景分期產品“趣用”。目前,趣用已覆蓋日常消費、3C分期、租房等服務,信用額度在2000元-30萬元之間,分期可選擇3、6、12期。

至此,新浪已在線下3C分期、現金貸、信用卡代償、線上商城等多個領域進行嘗試,幾乎涉及消費金融的所有業務形態。

不過,經過行業數年的淘洗,現金貸業務及貸款超市目前成了新浪消費金融的業務重心。

此外,新浪在頁面廣告上也更偏好金融領域。一位流量經銷商透露,目前微博上的互金廣告按CPM收費,1000人次/5元,即每1000個活躍微博用戶看到頭條微博時,收費5元。

微博流量仍是核心競爭力

在移動互聯網發展迅速的當下,PC端門戶網站的流量日益縮減。而與網易及搜狐不同的是,新浪在入局消費金融領域有社交平台微博這張王牌。

據新浪此前發布的2018年年度財報显示,截至2018年底,新浪微博日活用戶達到2億,月活用戶超過4億。業內分析人士認為,新浪微博的用戶中18-30歲的人群所佔比重較大,而這部分人群也正好是消費金融的主要用戶,這部分客戶仍是新浪發展消費金融的關鍵。

或許正是深知這一點,新浪並沒有把微博的流量入口都加碼在自營及合作的消金業務上,而是選擇通過為第三方導流的方式將流量更快變現。

對此,上述業內分析人士認為,流量平台在將流量轉化到C端的金融業務上有着巨大的優勢,在自己不具備涉足金融的條件或自身金融業務不完善時,最常見的做法是導流,比如今日頭條與理財平台合作的模式。如果新浪能夠強化高質量的金融數據積澱,再發力金融科技,后發崛起的可能性還是比較樂觀。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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互金從業者的眾生相:有人風光登場 有人黯然離去

“兜兜轉轉還是準備回銀行。”近日,在互聯網金融行業打拚了三年的沈玉(化名)選擇離開,她經歷了這一行業最波瀾壯闊的三年。她說,“是時候說再見了。”

而沈玉的離開只是互金行業離職潮的一個縮影。大浪淘沙下,互金公司從頂峰時的4000多家,到如今的1000家左右,縮水超過七成。隨之而來的是,行業離職潮暗流涌動,有因公司出事被動失業的,也有因看不清行業未來選擇主動離開的。

淘金

2016年,沈玉在北京一家股份制銀行工作了5年後,開始負責部分管理工作,不過還是以做業務為主。用她的話來形容在銀行的五年就是“晉陞太慢,工資太少,投入產出比太低,掙不到大錢”。

於是,在2016年下半年,現金貸剛剛萌生時,沈玉毅然放下她奉獻了五年青春的“鐵飯碗”,南下上海“淘金”。

而據滬上某外資行中層經理劉嵐(化名)回憶,2017年高峰時期,他們銀行的中層每個月都會離職一兩個,其中去向最多的就是互金領域。

以銀行中層身份出來的沈玉,順利坐上了上海一家第三梯隊的現金貸平台高管位置,“我主要負責資金撮合和部分內控業務,直接向老闆彙報,工作強度和壓力都很大”。

公司短短一個多月的時間就步入正軌並且開始賺錢,在這條當時還不算擁擠的賽道上,沈玉和合作夥伴們賺得盆滿缽滿。

沈玉稱,當時半年的工資加上獎金已經可以抵上她在銀行五年的收入,另外還拿到了一些公司期權。

在高速發展時期,這家現金貸公司的日放款量曾經衝刺過5000萬元,平均放款量大約為2000多萬元。沈玉透露,這樣的體量在上海依舊只是中小型規模。不過,這已足以讓作為高管的沈玉迅速完成原始資本的積累。2017年底,沈玉拿着同齡人艷羡的收入,並且成為了私人銀行客戶。

變數

然而,這樣的“好日子”並沒有持續太久。

2017年10月,趣店創始人及CEO羅敏帶領着成立才三年的趣店成功登陸美國紐約證券交易所,市值一度超過百億美元。

這讓趣店一夜成名,但質疑聲也接踵而至:暴利之下是否涉嫌高利貸;現金貸模式究竟有沒有問題;是否存在對學生放高利貸等。

隨着輿情的持續發酵,矛頭更是從趣店擴散到整個現金貸行業。2017年末,一場整頓現金貸的監管風暴來襲。

沈玉所在的公司受到直接的衝擊。彼時,該公司已着手準備拿下某省份的一張互聯網小貸牌照,資金已經到位,但就在這個關鍵節點,功敗垂成。

“我們當時拿小貸牌照其實資金有點緊張,一方面業務不能停止,另一方面小貸牌照又會佔用部分流動資金。本來是想背水一戰,結果還沒來得及打仗就被叫停了。”沈玉回憶稱。

不過,更加艱難的事情還在後面。曾有業內人士透露稱,當時首次逾期的比例從出台監管整治通知前的25%之內上升至60%,逾期60天以上的催回率連2%都不到,而此前的數據大約為25%。

據了解,不少借款用戶希望藉著平台退出來逃債,而這從多家平台的公開財報信息中也可以看出。

財報信息显示,2017年第四季度,拍拍貸的逾期率大幅增加,30天以內的貸款逾期率為2.27%,大約是上季度的近三倍。盈虧方面,該公司2017年第四季度虧損5.07億元,差不多剛好把第三季度凈賺的5.41億虧完。

掙扎

2018年初,風格保守的沈玉團隊開始着手停止現金貸業務和回收賬款。

如今回憶起裁員時的場面,沈玉心裏仍不是滋味。她告訴記者,這個行業帶給她的不僅僅是物質上的回報,還有打磨產品和做好一項事業時的成就感。

“我們當時組建了100多人規模的催收團隊;加上本部的技術團隊、產品研發團隊等,零零總總300人左右的規模都在三個月的時間內遣散完畢。”沈玉表示,僅留下了40多人的小團隊作為轉型的核心力量繼續前進。

那麼,不做現金貸了,又能做什麼?

帶着“錢和技術”,沈玉團隊開始尋找下一個方向。

沈玉的合伙人老闆之一希望繼續轉型做投資人,所以2018年上半年,他們看了不下100個項目,從區塊鏈到抓娃娃機,從教育到消費,再從量化投資到傳統餐飲。

在斷斷續續投了八九個項目之後,他們發現了一個問題,那就是賬面上的錢越來越少,但是每個月固定百萬級別的運營成本並沒有降低,他們急需找到一項能夠產生現金流的業務。

其實,在那段時間,此前從事現金貸業務的團隊無一不感到迷茫。

記者了解到,當時有一些平台轉型區塊鏈后鎩羽而歸;也有的團隊在監管整治后依舊在做現金貸業務;還有些大平台開始布局三方理財業務;部分團隊將主營現金貸轉型為助貸和技術輸出;更有平台將目光轉向了海外,出海東南亞尋求金融科技的更多機遇。

而遲遲找不到核心業務發展方向,讓沈玉的團隊開始有些動搖:繼續前進,還是就此分手?

迴流

在沈玉看來,沒有了核心業務是無法凝聚團隊的,最直接的反應就是人員的持續性流失。這也促成了她現在的選擇。

據沈玉稱,40人規模的團隊中,原本有12位技術人員,這部分人的薪資高於行業平均水平,技術總監的薪資甚至可以趕上不少公司的高管。但就是在這樣的情況下,到了2018年年末,技術團隊僅剩下兩位,而這兩人也曾提出過想要離職的念頭。

一方面,此前一起打拚過的“戰友”陸續離開讓她倍感彷徨;另一方面,前同事在外混得風生水起也讓她重新審視了現狀。

“在我們決定響應監管關停現金貸業務后,公司原數據副總監在外另謀高就,大發了一筆。”沈玉表示,“現有團隊始終找不到合適的業務發展方向,一直拖着並不是一個明智的選擇。”在經過認真思考後,沈玉選擇了離開。

隨後,在2019年農曆年前,沈玉決定向堅守了兩年多的團隊正式提出告別。合伙人希望給她一個長假,斟酌之後再做選擇,但是年後,她並未再回去。

而今,已過而立之年的她,做出了“更穩妥”的選擇——回銀行。只不過,這一次,她回歸的身份變了——某股份行在二線城市設立的支行副行長。

某上市銀行高管對《國際金融報》記者表示,伴隨着金融科技浪潮的來臨,大部分城商行、農商行都非常歡迎曾有金融科技從業經驗的人員。他們不僅會為銀行帶去來自一線的技術、經驗,更會在銀行發展金融科技的過程中提供更多玩法和可能性。

和巔峰時期相比,互金行業從業人員的數量至少已減半。人來人往,有人風光登場,也有人黯然離去,現金貸的終結標志著一個時代的結束,卻也孕育着新時代的機會。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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