京東疑似加碼網貸業務 劉強東間接持股14.01%

4月10日消息,廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司(下文簡稱“易利貸”)的大股東由董事長黃炳龍變更為京海卓創(下文簡稱“京東海創”)数字科技有限公司,疑似實際控制人為劉強東。

據企查查數據显示,易利貸近日發生多項工商變更,原股東全部退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創公司,持股比例100%,疑似實際控制人為劉強東,占股14.01%。

由上圖看出,劉強東是京海卓創的股東之一,在京東投資完成對易利貸的投資后,劉強東占股比例達14.01%。

據公開資料显示,易利貸是一家成立於2014年的P2P網貸平台,主要為投資用戶提供投資項目,以及為中小微企業用戶提供融資、借款項目;旗下產品包含租賃寶、典當寶、小貸寶、融資寶等。

事實上,京東布局網貸業務由來已久。去年12月,京東金融App財富板塊上線了“旭航網貸”的產品。同月,京東金融App的京東小金投板塊還上線了一款名為“和豐網貸”的產品。

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“兩高兩部”首次劃定“套路貸”界限 網絡借貸平台納入其中

4月10日消息,自全國掃黑除惡專項鬥爭啟動以來,依法嚴厲打擊“套路貸”作為專項鬥爭的重點工作領域正在穩步有序的推進當中,4月9日,全國掃黑辦在北京首次舉行新聞發布會,發布最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》),將“網絡借貸平台”等新型互聯網犯罪納入常見犯罪手法中。在分析人士看來,《意見》的發布有助於司法部門準確把握“套路貸”與民間借貸的區別,解決了現實生活中“套路貸”民事與刑事交叉的痛點。

首次明確“套路貸”界限

“套路貸”作為新型黑惡犯罪的一種,首次被明確劃定司法界限。《意見》指出要準確把握“套路貸”與民間借貸的區別。

“套路貸”,是對以非法佔有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議,通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務,並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

“套路貸”與民間借貸有何區別?《意見》明確民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

《意見》還規定,“套路貸”與平等主體之間基於意思自治而形成的民事借貸關係存在本質區別,民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

中國人民公安大學偵查與反恐怖學院經偵室主任宋利紅在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》的發布有利於提高打擊套路貸犯罪的準確性、有效性。

“套路貸並不是一個具體罪名,而是一個概括性稱謂。對於什麼是套路貸在以往的兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》和《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》中進行了規定,但對於具體行為的認定還有待解釋。”宋利紅詳細介紹道,“在全國經過一段時間打擊大量套路貸實戰經驗的基礎上,對套路貸的一些核心特徵進行總結,進而提煉出套路貸的定義和常見手段,這次採取‘定義’+‘列舉’的形式,細化了內涵和外延,更加具有實際操作性。對辦案部門來說,更加明確,認定起來更為容易,打擊起來更為準確、有效,防止擴大化。”

“幾年前,在做一些法律援助的案件里,發現有一部分老百姓的房子被抵押了,但是有合法的手續,甚至有些在公證處做過公證,在民事審判的時,由於證據充足,被‘套路’的老百姓很難把房子再要回來。然而,實施‘套路貸’的行為人往往涉嫌《中華人民共和國刑法》第226條詐騙罪,在實踐中套路貸的難點就是‘刑民交叉’。”中國銀行法學研究會理事肖颯在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》把刑事法律關係和民事法律關係問題講的比較清晰,也解決了在現實生活中“套路貸”中民事與刑事交叉的痛點。與此次《意見》共同發布的還有《關於辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》、《關於辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》、《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等3個意見,形成了一整套打擊惡勢力、“套路貸”的司法閉環。

網貸平台犯罪納入其中

“兩高兩部”此次還提到,在實踐中“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括;製造民間借貸假象、製造資金走賬流水等虛假給付事實、故意製造違約或者肆意認定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債”五大方面。

《意見》第一點就明確指出,犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“諮詢公司”、“擔保公司”、“網絡借貸平台”等名義對外宣傳,以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款,繼而以“保證金”、“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由,迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。

對“兩高兩部”此次將新型互聯網犯罪納入打擊範圍,北京尋真律師事務所律師王德怡指出,這個形式的“套路貸”在過去也存在。“小額貸款公司”和“網絡借貸平台”擴充了傳統借貸的營業空間,使這種“套路貸”由熟人社會向陌生人社會轉變。它們提供了新的平台和途徑,誘發了大量的社會問題,所以要予以規範。肖颯也指出,“小額貸款公司”是民間金融的一部分;“網絡借貸平台”是撮合民間借貸的中介平台。“在實際放貸或者實際撮合借貸信息的時候,不能排除這些主體也進行了一些套路貸的行為。”

宋利紅表示,“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”大部分屬於合法的經營行為。但確實有部分“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”自身(一個人或者一個團伙控制多家公司)或者相互獨立的多家公司、平台互相聯手,在放貸過程中,通過虛假宣傳吸引借款人,利用被害人急於得到借款,相信“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”有營業執照、有正規網址、有經營場所等形式上屬於合法經營的心理,一步一步誘導借款人陷入連環套,步步驚心,環環相套,但步步有協議,有證據,利用合法的形式來掩蓋非法佔有的目的,被害人基於一個錯誤認識可能會陷入一環扣一環的陷阱。當認識到可能是陷阱時,卻限於自身對於法律的了解,認為是自己自願或者非自願但無奈而簽訂了協議,從而難以脫身,難以自拔,債務迅速虛增。

在宋利紅看來,一些“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”實施這種套路貸的行為更有欺騙性,危害性更大,是以名義上合法的營業招牌實施非法的行為。所以這次將它們納入整治範圍。將來辦案部門更應該全方位、全角度對“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”加以注意和甄別。

他建議,對於名義上屬於這些公司、平台的借貸行為,要對借貸協議、借貸資金實際流向、經營模式、借貸利息、借貸期限、抵押方式、違約原因等綜合進行穿透式的調查,不僅僅要看協議本身,也要調查整個環節、整個過程,放在一個整體的、系統的、鏈條式的視角去調查、去甄別。

此外,對“套路貸”的常見犯罪手法,“兩高兩部”還提到,當被害人無力償還時,有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”,繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議,通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。

“714高炮”和套路貸有交叉

3月15日,央視315晚會深度曝光“714高炮”現金貸亂象。“714”指的是借款期限只有7天或14天的高利貸。“高炮”指的是高額的“砍頭息”和“逾期費用”。這一類型的貸款利率非常高,通常都是1000元-3000元左右的額度,例如,借款1500元,到手1000元,七天後要還款1500元。而國家法律規定的民間借貸利率不得超過36%。有觀點認為“714高炮”也屬於“套路貸”犯罪,肖颯介紹稱,民間借貸的利率上限是年化24%,不超過年化36%。“714高炮”的利息可能達到百分之百以上,這種情況下會對中小微企業產生巨大傷害,但需要注意的是,“714高炮”和套路貸有交叉,但不能簡單划等號,因為“714高炮”的利潤特別高,很多人是通過套路貸的辦法把錢貸出來以後去投這些平台試圖賺錢,但結果可能沒賺到錢,然後把房子給賠進去了。

《意見》還特別提到,以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”,或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的,除刑法、司法解釋另有規定的外,應當酌情從重處罰。

2月26日,公安部舉行新聞發布會通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力情況。將“套路貸”定性為新型黑惡犯罪,並提醒廣大群眾,面對“套路貸”陷阱,要做到“三要三不要”原則。2018年1月,中共中央、國務院發布的《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”列為重拳打擊對象。據公安部刑事偵查局政委曾海燕通報,“套路貸”違法犯罪活動隱蔽性強、獲利快、收益高,且易於複製傳播,危害極大。截至目前,全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個,共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起,抓獲犯罪嫌疑人16349名,查獲涉案資產35.3億餘元。

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網貸備案進程仍存不確定 京東數科收購P2P網貸平台

4月12日消息,在網貸備案進程充滿未知數的情況下,以劉強東為實際控制人的京東數科又拿下了一家P2P網貸平台。

工商信息查詢軟件企查查數據显示,網貸平台易利貸的運營主體廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司的企業基本信息在4月8日發生了重大變動,原股東悉數退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司(下稱“京海卓創”),持股比例100%。

變更后的股權結構显示,京海卓創是天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“大新君和”)和廈門金海峽投資有限公司的子公司,出資比例分別為50.62%和49.38%,而大新君和的全資大股東正是以劉強東為實際控制人的北京京東金融科技控股有限公司,即現在的京東數科。

具體來看,易利貸平台在4月8日變更的工商信息還包括公司名稱、管理層和全體股東。

廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司,原名廈門易匯利金融信息技術服務有限公司。本次變更前的原股東包括國開創展國際投資管理(北京)有限公司(25%)、原董事長兼聯合創始人自然人黃炳龍(71%)、原總經理羅虹璋(2%)、原IT總監柯清河(2%),現已全部退出。隨着老股東和高管層的退出,京東數科為易利貸平台安排的新經理是張紅磊,張奇出任執行董事,周蘭秀為監事,紀毅峰為副總經理。值得一提的是,京東數科另有兩家網貸平台(旭航網貸、和豐網貸)的經理也是張紅磊。

公開信息显示,易利貸成立於2014年。截至2019年3月,易利貸平台的交易總額8.08億,累積發放收益1792萬元,借貸餘額為622萬;易利貸3月份的單月出借人數量為3068人,借款人數量為59人,累計借貸金額608.86萬,累計借貸筆數為859筆。

實際上,京東數科已經不是第一次“惦記”網貸業務了。

2018年12月,京東金融在其手機APP的財富板塊上線了名為“和豐網貸”的P2P平台。產品介紹中显示,和豐網貸平台隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司,是京東金融旗下專註於提供網絡借貸中介信息服務的平台。根據工商資料,和豐網貸是京東數科的全資子公司,經理也是張紅磊。

京東數科旗下另有一家名為“旭航網貸”[運營公司為京東旭航(廈門)網絡借貸信息中介服務有限公司]的P2P平台。根據工商資料,京東旭航成立於2017年9月27日,法人代表張雱,實繳資本2000萬元人民幣,是大新君和的全資子公司。前文提到,大新君和也是易利貸的母公司京海卓創的大股東。同時張紅磊也是京東旭航的經理。

旭航網貸與和豐網貸的運營並沒有想象中順利。

儘管兩家平台在京東金融App上發出的標的十分搶手,經常出現“秒殺”的情況,但現在,原先包含兩家網貸平台產品的“京東小金投”板塊,在經歷了京東金融的業務調整后已經 “下線”。

有業內人士猜測,京東數科的這次收購針對網貸備案。“此前布局的網貸平台可能難以順利備案,多收一家,最終看備案怎麼操作再決定後面的事情,也是為了增加備案的成功率”,該人士表示。

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支付寶:本周三將發布新一代刷臉支付產品

4月15日消息,螞蟻金服近日宣布,將於本周三在北京發布新一代刷臉支付產品,在技術和商家激勵政策上全新升級,也將給新零售帶來新的服務升級。

這距離支付寶上一次發布刷臉支付產品過去了四個月時間。公開資料显示,去年12月13日,支付寶曾在上海推出了一款名為“蜻蜓”的刷臉支付產品。據了解,蜻蜓”在支付寶原有刷臉支付產品的基礎上,在五個方面實現了升級,主要提升了產品的適用程度,使得商家接入刷臉支付的成本大幅下降80%。

有支付行業觀察人士指出,刷臉支付產品接入成本的降低將有力助推刷臉支付方式的進一步落地普及,而配套產品的頻繁更新換代也體現了支付寶對搶佔刷臉支付第一賽道的決心。

據支付寶方面發布的數據显示,自從支付寶宣布刷臉支付大規模商業化后,不到一年時間已在全國300多個城市落地,在物聯網產業中,與刷臉支付相關的上下游產業鏈,催生的研發生產、安裝調試人員就已經達到50萬,且規模還在不斷擴大中。

支付寶方面稱,支付寶刷臉設備、無人貨櫃的安裝調試員平均年薪達到15-20萬元。隨着阿里平台效應持續擴大,帶動上下游產業納稅2581億元,創造就業機會4082萬個。

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東莞警方:已有“團貸網”借款人因煽動他人逃避還款被刑拘

4月15日消息,東莞警方近日通過“平安東莞”官方微博發布消息稱,“團貸網”涉案關聯企業借款人張某添(男,30歲)因編造併發布煽動性言論,鼓動其他借款人逃避還款義務,公安機關依法將其抓獲。

據了解,張某添是“團貸網”涉案關聯企業的借款人。2018年11月開始,張某添連續多期未還款。張某添得知“團貸網”涉嫌犯罪被立案調查后,通過“團貸網”借款人微信群多次發布拒絕還款的煽動性信息,鼓動其他借款人對抗催收款工作。

東莞警方稱,張某添的行為影響惡劣,涉嫌尋釁滋事罪,已被公安機關依法刑事拘留。“團貸網”非法集資風險化解處置指揮部敦促廣大借款人,請依法履行還款義務,通過“團貸網”借款人統一還款賬戶提前或按時還款,避免個人信用受到影響。同時,正告企圖逃廢債的借款人,請勿心存僥倖,以身試法。接下來,相關部門將繼續嚴厲打擊惡意逃廢債、編造散布謠言等違法犯罪行為。

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支付系統不斷髮展的三十年:從現金支付到移動支付的轉變

支付,是社會經濟活動所引起的貨幣債券轉移的過程。支付與交易相伴相生,支付方式的發展,離不開交易場景的延申,也離不開信息網絡技術的突飛猛進。交易場景的日漸豐富和信息技術的不斷迭代,推動着支付行業的不斷躍遷。

在金融科技、消費金融等飛速發展的時代,支付已不僅是一項基礎性功能,更是構建金融科技生態圈的入口。支付的價值,已經不再局限於支付本身。

回顧支付行業的發展,從90年代的手工操作結算,到目前包括人行二代支付系統、三方支付、銀聯網聯清算等全方位的現代化支付體系,不論是支付工具的演進,還是支付監管的完善,支付行業可謂走過了三十多年極不平凡的發展歷程。關於支付的零散的文章很多,但鮮有對支付體系歷程的一個系統性梳理,當然,如果詳細梳理,萬字不止,因此本文僅作重要節點的總結梳理。

(一)90年代的支付體系

1984到1993年這段時間,四大行逐步組建,但定位於專業銀行,支付結算體系主要是手工操作體系,還沒有形成完善的支付結算系統。現金支付是主要的支付手段,其次是銀行卡和票據。

銀行卡方面,我國在1985年推出銀行卡支付模式,1985年中行發行了我國第一張銀行卡“中銀卡”,1989年工行發行“牡丹卡”,1990年建行發行“龍卡”,1991年農行發行“金穗卡”,1992年深發展發行“發展卡”,1993年交行發行“太平洋卡”,這段時間發卡以借記卡為主,信用卡使用量較小。

票據方面,90年代以來,央行建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付清算體系,銀行匯票和支票是當時使用最普遍的的非現金支付工具,支票主要通過同城清算進行處理,使用的範圍較小,而匯兌,委託收款,托收付等支付方式的使用更為普遍。

1994年起,互聯網開始興起,銀行信息化建設起步,同時四大行商業化轉型,股份制銀行湧現,政策性銀行成立,支付結算業務趨於複雜,支付結算方式也在不斷改進。同城結算中,省級以上城市能夠實現跨省票據交換;異地結算中,藉助信息技術,各地銀行間逐步實現聯網操作,央行和各國有銀行建立了統一的支付系統,異地聯行結算得以實行。

(二)現代化支付體系與銀聯的成立

2000年左右,信息技術進一步發展,各商業銀行依託信息網絡技術,實現了跨行傳送电子支付信息,還在全國範圍內建設了若干ATM和POS機,構築了現代化的支付結算系統。

2002年3月,為方便商業銀行之間跨行交易結算,經國務院同意,由中國人民銀行批准成立中國銀行卡聯合組織——中國銀聯。

2003年8月,中國銀聯攜手商業銀行正式推出了具有划時代意義的銀聯卡,提供了對於收單機構和發卡機構之間的的跨行清算服務和代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的收單清算服務。銀聯卡成為了連接不同銀行之間支付清算體系的橋樑。

(三)電商時代與第三方支付

隨着互聯網的發展,線上交易場景出現,特別是小額、高頻的交易場景需求開始湧現,國內支付行業迎來电子商務時代。然而,線上交易的買方與賣方之間缺乏信任及銀行手工清算體系,制約了电子商務發展。

為解決交易雙方的信任及銀行支付結算效率問題,第三方支付應運而生。2003年5月,淘寶網誕生,針對當時市場存在的買賣雙方缺乏信任情況,2003年10月,淘寶網推出了“支付寶產品”,並提出虛擬賬戶概念,促使銀行將人工清算改進為电子清算,確立第三方支付模式。

自2004年起,隨着电子商務的發展,中國的第三方支付機構像雨後春筍一樣蓬勃發展。2005年以後中國第三方支付市場進入高速增長期。

第三方支付機構的快速發展,也引起了監管部門的重視。

2005年10月,中國人民銀行頒布《支付清算組織管理辦法》;

2009年4月,中國人民銀行對支付機構進行登記備案;

2011年5月,中國人民銀行正式發放第一批支付業務許可證,包括支付寶、財付通等第一批27家支付機構獲發牌照,隨後,支付機構數量迅速擴大,並加速進入銀行卡市場。

據統計,自2011年4月底央行簽發首批第三方支付牌照至今,央行總計簽發了271張第三方支付牌照;但在2015年8月份,央行註銷了3張支付牌照,結束了第三方支付牌照“只發不撤”的歷史。

(四)移動支付時代

隨着互聯網從PC端向移動端演進,智能手機時代來臨,而與之相伴的交易場景移動化,則促進了移動支付的誕生與發展。

2014年是移動支付發展最迅猛的一年。隨着支付技術的不斷進步,掃碼支付誕生,二維碼作為一種低成本、操作簡單的媒介能完美取代傳統POS機的作用,雖然曾由於安全性等問題被央行叫停,但2016年8月,央行發布條碼支付標準,二維碼支付的地位得到了央行的認可和推廣。

2014年1月27日,微信推出“微信紅包”一夜走紅,成功打破了支付寶一方稱霸的格局,佔據了繼支付寶之後國內第三方支付領域第二大市場。

而一直佔據線下POS收單市場的銀聯,也在積極布局移動支付市場。中國銀聯在2014年的11月便宣布與蘋果公司進行合作,當時蘋果在其應用商店“AppStore”中就添加了銀聯的支付通道。而在2015年2月18日,由蘋果公司研發的“Apple Pay”正式登陸中國。“Apple Pay”是蘋果公司基於NFC技術的移動近場方案,然而缺乏用戶數量與未能培養用戶消費習慣,NFC支付功能逐漸淪為雞肋。

在移動互聯網趨勢下,支付寶、微信依靠二維碼支付崛起,實現“降維打擊”,支付行業格局發生深刻變革,銀聯和銀行的壓力可想而知。

2017年12月,在央行的指導下,銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP雲閃付高調誕生,試圖在移動支付市場爭得一席之地。同時人民銀行協調了商業銀行、中國銀聯等各方,從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。藉由便民工程,雲閃付初步建成,現已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。雲閃付一周年之際,即2018年11月26日,銀聯正式宣布,雲閃付APP用戶數突破一億,已經形成與支付寶微信三足鼎立的格局。

(五)直連模式與支付監管

新興技術與傳統支付業務結合,使非銀行支付機構迅速發展壯大,2013年至2017年,支付機構處理的業務量從371億筆增加到3193億筆,金額從18萬億元增加到169萬億元,年複合增長率分別達到71%和75%。

支付機構利用掌握的客戶備付金優勢,在商業銀行多頭開戶、多頭連接,他們通過在各銀行開立的備付金賬戶,與銀行直連,辦理跨行資金清算,這種直連模式擁有低支付成本的優勢,但這種模式由於支付機構的清算工作繞過了清算機構,從而暴露出資金流向不透明、資金挪用、違規資金清算等問題。

因而伴隨着支付業務的發展,支付結算方面的監管也在不斷加強。

監管文件梳理:

《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(中國人民銀行辦公廳發〔2017〕217號)——繼續深化無證機構整治工作;

《關於規範支付創新業務的通知》(中國人民銀行發〔2018〕281號)——加強市場風險防控,規範創新發展;

《關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》(中國人民銀行辦公廳發〔2017〕248號)——強化備付金集中存管,切斷支付機構直連銀行模式;

《關於印發<條碼支付業務規範(試行)>的通知》(中國人民銀行發〔2017〕296號)——規範條碼支付健康發展。

支付機構備付金監管文件:

2017年1月13日下發的《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》,明確對支付機構客戶備付金實施集中存管,亦即第三方支付機構在交易過程中,產生的客戶備付金,今後將統一交存至指定賬戶,由央行監管,支付機構不得挪用、佔用客戶備付金。

2017年底《關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》,強化備付金集中存管,規定從2018年起,1月仍執行當時集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至4月份將集中交存比例調整到50%左右。

2018年6月29日,人民銀行再發《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》,宣布自去年7月9日起,再按月提高繳存比例,直到2019年1月14日實現100%集中交存。

2018年11月29日,人民銀行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》(銀支付【2018】238號),規定支付機構應在2019年1月14前撤銷人民幣客戶備付金賬戶;支付機構客戶備付金也要實現100%比例的繳存。

(六)斷直連與網聯

第三方支付公司與銀行的直連模式,使得第三方支付公司事實上扮演着跨行清算的角色,央行難以掌握資金流向。斷直連勢在必行。

“斷直連”一詞來源於2017年8月份央行發布的《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。

而“網聯”的全稱為“非銀行支付機構網絡支付清算平台”。

“斷直連”斷的是銀行與第三方支付機構之間直接進行結算交易的直連模式。從資金流向來看由第三方支付機構→銀行服務商–收單機構→商戶的流向過程中加入銀聯/網聯作為清算機構,變為“第三方支付機構→銀聯/網聯(清算)–收單機構→商戶”。

由網聯/銀聯作為清算機構,避免第三方支付機構即做支付機構又做清算機構造成的數據‘黑箱’,使央行能夠監控資金流向,從而避免出現洗錢、詐騙、私自挪用資金等犯罪行為。

在清理直連的時間安排上,自281號文印發之日起,各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或服務,至於存量,281號文要求“應儘快遷移到合法的清算機構處理”;但綜合此前人民銀行支付司發的《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》(下稱“209號文”)給出的時間結點,線上直連模式遷移至有合法資質的清算機構的最後期限,是2018年6月30日。

2018年11月11日,網聯平台當日處理跨機構交易筆數11.7億筆,相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒,為“雙11”支付交易提供了平穩保障。

2019年1月,全部持網絡支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網聯平台,99%的市場存量跨機構業務已完成向網聯平台的業務遷移。

隨着支付機構備付金100%繳存和斷直連監管政策的持續推進,備付金紅利的消失,給支付行業帶來陣痛期的同時,也在推動行業向著更深度、更綜合的方向轉型,不少支付機構依託行業場景和深耕優勢,將服務B端行業客戶,視為未來發展的核心競爭力。相信未來的支付行業,將迎來大浪淘沙、生態重構的新局面。

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首批備案落地 區塊鏈概念股再遭爆炒

“你方唱罷我登場”,區塊鏈熱潮席捲全球。

4月11日,隨着比特幣走強,美股區塊鏈概念股大漲。Riot Blockchain收漲10.38%,Marathon Patent收漲42.44%,中網在線漲超3%,迅雷漲2.66%。

A股市場方面,此前,隨着第一批境內197個區塊鏈信息服務備案編號發布,區塊鏈概念板塊也連續幾個交易日暴漲,個別概念股更是收穫“八連板”。“沾鏈就漲”的現象引起監管層高度關注,相關公司也相繼發布風險提示。

證券分析人士及區塊鏈業內人士提示,“現在能看到的區塊鏈技術落地應用基本都集中在探索階段”,目前市場以事件驅動型為主導,主要是以遊資在炒作概念,投資者不可盲目跟風,以免踏空。

股價上漲114.7%

3月28日至4月9日,精準信息連續八個交易日漲停,股價從5.5元一路狂漲至11.83元,漲幅達114.7%。

3月30日,國家互聯網信息辦公室(下稱“國家網信辦”)官網正式發布第一批境內197個區塊鏈信息服務備案編號,涉及18個省直轄市自治區的164家企業,包括百度、京東、阿里、騰訊、愛奇藝等知名企業的區塊鏈項目。

據不完全統計,在197個備案項目中,直接或間接參股區塊鏈備案項目的有海聯金匯、先進數通、易見股份、安妮股份、晨鑫科技、潤和軟件、巨人網絡、用友網絡、浙大網新、恒生电子、順豐控股、四方精創、華大基因、中國平安、新華網、順利辦、青島海爾等A股上市公司。

雖然國家網信辦強調,備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記,不代表對其機構、產品和服務的認可,但該備案消息還是對市場起到了正向提振的作用。

Wind數據显示,備案信息發布后的近3個交易日,區塊鏈概念指數累計上漲了11.73%,其中,易見股份、安妮股份等20隻個股周漲幅超過10%。

記者注意到,除了如易見股份、安妮股份等直接或間接參股區塊鏈備案項目的公司股價連續漲停,還包括像精準信息、金溢科技、御銀股份等無直接項目備案的區塊鏈概念股也連日漲停。

其中,被媒體報道為區塊鏈“龍頭”的精準信息是漲停板中的先鋒,曾斬獲“八連板”。3月28日至4月9日,精準信息連續八個交易日漲停,股價從5.5元一路狂漲至11.83元,漲幅達114.7%,換手率61.1%,天量142.73萬。

國元證券沃中原表示,近期促使區塊鏈板塊暴漲的原因主要來自於3月底國家網信辦發布了第一批境內區塊鏈信息服務備案編號,名單發出后的第一個交易日中,區塊鏈概念板塊隨即領漲。

此外,沃中原表示,比特幣近期的上漲也給區塊鏈概念股注入強勁的動力。作為區塊鏈技術的代表之一,比特幣價格的迅速飆升,給全球區塊鏈概念股帶來明顯的提振。

隨着比特幣站上5400美元,美股區塊鏈概念股日前迎來大漲。4月11日,Riot Blockchain收漲10.38%,Marathon Patent收漲42.44%,中網在線漲超3%,迅雷漲2.66%。

實際上,2018年初區塊鏈概念股也曾有過集體上漲的行情,1月10日出現了包括易見股份、四方精創在內的11家區塊鏈概念股集體漲停的一幕,大單資金合計凈流入20.02億元。

炒作概念3341.33萬元

4月1日、4月9日,廣發證券深圳民田路營業部分別以賣出1075.5萬元、3341.33萬元,居於精準信息當天賣出榜的第一、第三位。

在區塊鏈技術尚未大規模落地之時,區塊鏈概念股卻不斷被集體推高,難免讓人產生炒作概念的質疑。

早在2018年初,滬深交易所就注意到,一些上市公司區塊鏈技術並未落地,卻在借區塊鏈概念大行炒作之風。當時,滬深交易所曾對近20家區塊鏈概念公司發函問詢,要求相關上市公司就其估值合理性、技術開展實際情況等問題作出回復,並提示投資者防範概念炒作、關注投資風險,彼時收到問詢函的公司就包括如今有項目首批備案的易見股份、趣鏈科技等公司。

中證中小投資者服務中心也曾於2018年2月發文稱,真正涉及區塊鏈業務的公司數量有限,更多的是區塊鏈概念的邊緣股,在市場追捧區塊鏈概念的大背景下,部分上市公司的信息披露比較含糊其辭,有藉機炒作之嫌。

時至今日,在區塊鏈業內人士及證券分析人士看來,區塊鏈技術落地仍在集體探索階段,目前區塊鏈概念股走強的主要原因還是藉助事件炒作概念。

在首批區塊鏈備案信息發布后,百度金融區塊鏈負責人李豐表示,希望更多真正有價值的應用和場景能夠凸顯出來、成熟起來,“現在能看到的基本都是集中在探索階段”。

對於近期區塊鏈概念股大漲背後的原因,李豐直言,“除了炒作沒看到實質(因素)推動”。

沃中原也指出,目前市場主要以事件驅動,以遊資炒作為主。

Wind显示,多家知名遊資就出現在近日連續封漲停的精準信息龍虎榜上。4月9日買入榜前三分別國泰君安證券上海江蘇路營業部、廣發證券西安南廣濟街營業部、安信證券廈門湖濱南路營業部,買入金額分別為5145.77萬元、3945.94萬元、3598.87萬元。

4月4日買入榜前三分別為華泰證券上海奉賢區望園南路營業部、華鑫證券珠海海濱南路營業部、華泰證券廣州天河東路營業部;賣出榜前三分別為中泰證券泰安岱宗大街營業部、國海證券濟南歷山路營業部、中泰證券泰安東嶽大街第二營業部。

值得一提的是,廣發證券深圳民田路營業部近期兩次出現在精準信息賣出榜上。4月9日,廣發證券深圳民田路營業部以3341.33萬元居賣出榜第三;4月1日,廣發證券深圳民田路營業部以賣出1075.5萬元居於榜首。

此外,東莞證券四川分公司、平安證券深圳蛇口招商路招商大廈營業部、財通證券杭州上塘路營業部都出現在精準信息4月1日的龍虎榜上。

監管關注1.98%

在“冷卻”措施下,從4月3日開始區塊鏈概念股股價走勢開始分化,4月8日出現“降溫”跡象,當日板塊整體下跌了1.98%。

面對被炒起的區塊鏈行情,監管層高度關注。

4月9日,深交所對安妮股份下發關注函,要求結合主營業務說明涉足區塊鏈行業的必要性,與現有主營業務是否存在協同效應,並說明公司是否具備開展區塊鏈業務的能力。同時,關注函要求安妮股份說明“安妮版權區塊鏈”服務平台獲批備案后預計對公司2019年度財務狀況及經營成果的影響。

此前,安妮股份在股票交易異常波動公告中提到,3月30日,國家網信辦發布了第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號,公司全資子公司北京版全家科技發展有限公司的“安妮版權區塊鏈”服務平台獲批備案。

精準信息的股價異動也引起了監管關注。4月5日,深交所創業板公司管理部向精準信息發出關注函,要求精準信息說明公司區塊鏈業務的技術基礎、區塊鏈業務的訂單、銷售確認情況,是否具備核心競爭力,對公司業績是否存在重大影響,及國家網信辦公布區塊鏈信息服務名稱及備案編號事項對公司經營、業績的具體影響,並充分提示相關風險。

4月8日,精準信息發布風險提示公告稱,公司區塊鏈客戶較少,區塊鏈業務收入較小,對公司業績影響程度較低,且未在國家網信辦所公布的區塊鏈信息服務名稱及備案編號企業名錄中。

然而,監管關注函和風險提示的話音未落,4月9日,精準信息股價再度封漲停,當天報收於11.83元/股。對此,在4月9日的《關於股價異動的公告》中,精準信息再次提示了公司業績下滑、估值較高、區塊鏈業務收入較少、公司高級管理人員減持等5大風險。

精準信息表示,公司預計2019年第一季度業績虧損300萬元至400萬元。公司股票價格近期持續漲幅較大,滾動市盈率顯著高於行業市盈率水平,估值較高。特別提醒廣大投資者,注意投資風險,理性決策,審慎投資。

據了解,除了關注函及要求企業充分提示風險,交易所還實施過“停牌冷卻”的措施。2018年1月初,易見股份股價連續4天漲停,累計漲幅達46%。針對該情況,上交所在1月11日、12日對易見股份股票實施停牌冷卻處理,並要求公司詳細披露公司區塊鏈業務的開展情況。1月16日復牌后,該股再次漲停,於1月17日被實施第二次停牌冷卻處理。

在“冷卻”措施下,從4月3日開始,區塊鏈概念股股價走勢開始分化,在易見股份、安妮股份等公司的股價持續上漲的同時,海聯金匯、晨鑫科技和四方精創等公司開始呈現跌勢,截至4月3日收盤,三家公司跌幅分別為2.6%、6.64%和3.84%。

此外,東方財富數據显示,區塊鏈概念在4月8日就有“降溫”跡象,當日板塊整體下跌了1.98%。截至4月11日收盤,精準信息封跌停,股價跌至10.2元/股;易見股份也收跌3.06%至15.86元/股。

謹防踏空0.41%

依據精準信息披露,自2016年以來區塊鏈業務僅實現不到500萬元的收入,占公司收入比例極低。2018年為195.7萬元,佔比約0.41%。

業界多位資深人士表示,區塊鏈技術大規模商用還有一段漫長的路要走。

有不願意具名的證券分析人士表示,市場上,對於區塊鏈等新生事物,利用事件引導炒作概念屢見不鮮,遊資兇猛炒短線,賺快錢的也大有人在。

上述證券分析人士指出,投資不是投機,炒概念能賺快錢,但也會有看走眼栽坑裡的時候,投資人應盡量避免投機獲利,以免踏空。對於區塊鏈,更應看中企業落地應用前景,可以做長線價值投資,價值投資遠比投機獲利更豐。

沃中原也表示,從一直以來的經驗看,炒作概念往往是怎麼上去怎麼下來,不會持久。只有真正有業績支撐,有實質性項目落地的企業才能維持比較高的估值。

“區塊鏈技術有獨特的優勢,但就目前實際的應用和發展情況看,還缺少從產品開發、使用論證,到用戶認可、經濟價值體現的一個完整價值可視化閉環。目前區塊鏈還是以炒概念為主,具體項目的落地應用還需要時間。”沃中原稱。

其實,從上市公司的公告中也可以獲知目前區塊鏈技術整體仍處於前期探索階段。

安妮股份曾公告稱,目前公司對於區塊鏈技術的研究仍只處於前期階段,暫時未對業績產生實質性影響。易見股份也表示,目前公司對區塊鏈的探索及應用仍處在初期階段,對公司業績尚未產生顯著影響。

此外,已經落地應用的也尚未形成經營規模和收益。在首批備案企業中,同樣收到問詢函的還有趣鏈科技。上交所指出,趣鏈科技主要通過區塊鏈底層平台技術,為企業等提供區塊鏈網絡解決方案。其中,2017年實現營業收入僅184.64萬元,凈利潤虧損1521.74萬元,未形成經營規模和收益。

透過被媒體譽為區塊鏈“龍頭”的精準信息公開信息,也可以發現其區塊鏈收入佔比極少。依據精準信息披露,自2016年以來區塊鏈業務僅實現不到500萬元的收入,占公司收入比例極低。2018年實現收入195.7萬元,約佔0.41%。此外,截至4月9日,精準信息區塊鏈客戶只有中國鐵塔公司一家,尚未有新的客戶,也沒有新的在手訂單。

不過,區塊鏈未來可期。沃中原認為,投資區塊鏈概念不光要看落地能力,還需要看應用場景,比如安全性上的應用場景將來會是一個比較大的市場。

新顏科技CTO趙音龍也指出,區塊鏈技術只要用之有道,未來一定是能夠產生經濟價值的實用性技術,應用前景也很廣闊。

趙音龍表示,區塊鏈的去中心化特點和不可篡改性、可追溯性及對於數據可靠性的保障措施等使區塊鏈技術廣受關注。“目前業界對於區塊鏈在國際匯款、金融黑名單管控、系統安全審計、企業徵信等領域的應用都有試驗性的方案或案例。在區塊鏈的組成形式上,聯盟鏈的方式則相對接受度更高。”趙音龍稱。

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將戰火引向B端 微信紅包封面“動機不純”

4月18日消息,簡簡單單的紅包封面背後,蘊藏着微信對於B端市場的覬覦之心。

據《電商報》了解,繼春節期間企業微信短暫推出的“定製微信紅包封面”活動后,昨日完成更新的企業微信2.8.0版本已正式上線“微信紅包封面”功能,企業也將能夠隨時分享具有品牌個性的專屬微信紅包封面。

據介紹,企業管理員若需使用“微信紅包封面”功能,可直接在手機上操作,在進入工作台的“管理企業”后,點擊“微信紅包封面”,即可選擇固有模板進行編輯,隨時隨地生成企業專屬微信紅包封面,對於已生成的封面也及時進行修改、使用權限配置和刪除等。

對於推出“微信紅包封面”功能的目的,微信“總設計師”張小龍曾在今年1月舉行的公開課上表示,企業微信的用戶或者是企業可以在企業微信里申請紅包封皮,這對於企業而言,是一種推廣自己企業的新方式,對於微信而言,能拉來新的企業使用企業微信,並能增加現有企業微信活躍度。

而從實際的使用規則來看,個人用戶無法定製微信紅包封面,只能領取和使用企業定製的紅包封面,只有企業主體可以在企業微信裏面申請紅包封皮,因此,微信的戰略目的顯然是要給企業微信拉新和提高日活之外,同時配合騰訊集團整體的To B的戰略訴求。

需要指出的是,B端業務的重要性已在騰訊集團內部得到確立。據《電商報》了解,去年9月末,騰訊已通過大規模的架構調整完成了戰略方向上的大轉變,即從消費互聯網向產業互聯網轉型,To B業務將成為騰訊未來發展重心。

從目前的情況來看,作為騰訊進軍B端業務的重要抓手,企業微信在B端企業領域的影響力還比較有限。有數據显示,截至目前,企業微信的註冊企業超 150 萬,活躍用戶數達 3000 萬,而阿里巴巴推出的釘釘在這方面的數據是,已有超過700萬家企業和組織正在使用釘釘。

由此看來,企業微信還沒有深入到企業實際運轉的方方面面,如果要進一步搶佔線下商戶,單靠推出一個“微信紅包封面”功能還遠不能成事,騰訊需要在B端市場投入更多的資源。

如今B端市場大業未成,騰訊卻有在C端市場偃旗息鼓的跡象。以今年年初的那場紅包大戰為例,各大互聯網公司為了招攬C端用戶,不惜斥巨資發放紅包,有數據显示,互聯網巨頭投入到“紅包大戰”的資金,至少已突破50億,而其中,卻不見微信的身影。

在C端市場,微信早早捂緊了口袋,一定程度上,源於騰訊集團內部對該市場流量已經見頂的判斷。關於這一點,張小龍也曾表示,微信紅包的歷史使命已完成,日後將不再有紅包的營銷活動。

對於微信而言,拓展B端業務是為了進一步擴大戰果,這一點無可厚非,但與此同時,微信也應該注意保護在C端的既得戰果,從而避免遭到競爭對手竊取。

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上市公司剝離P2P業務 上市系網貸平台數量減少

“往日繁華,而今物是人非”,不僅是當前網貸行業的現實寫照,也是近年來上市公司與網貸平台間“恩怨情仇”的客觀總結。

猶記2014年前後,彼時網貸行業風頭正盛,不少上市公司通過自建、聯合設立,或入股、收購網貸平台的方式,蜂擁進入互聯網金融領域。對於上市公司而言,只要沾上P2P概念就收穫股價的攀升。據可查數據显示,最高峰時曾有超過100家網貸平台貼有“上市系”的標籤。

然而“好景不常在”,從2016年開始就有紅星美凱龍、盛達礦業等多家上市公司宣布退出網貸行業。有業內人士分析,“退出多為受政策影響,優化資產結構及資源配置,突出主業等原因。”截至2016年10月底,共有98家上市系P2P平台,涉及上市公司143家。

不得不承認,受監管政策影響,網貸平台甚至是行業本身,已經很難承載眾多上市公司布局互金的初衷及願景。這也直接導致上市系網貸平台數量進一步減少——據融360統計,截至去年11月底,上市系網貸平台數量已降至64家。而最新數據显示,截至目前,具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家,在約30個月的時間里減少了70家。

“十五年前花月底

相從曾賦賞花詩”

在網貸行業恣意生長的2014年前後,上市公司與網貸平台頻頻“牽手”,市場上一度出現逾百家“上市系”標籤的網貸平台。

2014年,熊貓金控發布公告稱公司將斥資1億元建立新的業務線P2P平台銀湖網。同年7月22日,新綸科技的一則公告則更體現了上市公司對網貸行業的熱情。公告稱,認繳深圳鵬鼎創盈金融信息服務股份有限公司(下稱鵬鼎創盈)新增股本已完成驗資。公告中同時登出了公司增資擴股后的股權結構,27位股東中其中16家是上市公司。隨後,又有御銀股份、通達股份及鵬鼎創盈等10餘家上市公司介入到P2P行業。

進入2015年後,這股“聯姻”熱潮也並未退卻。據網貸之家此前數據,截至2015年9月底,上市公司系P2P平台為43家,而涉及的上市公司超過70家。

就二者的結合,彼時在業內看來屬於雙贏。有業內人士此前接受《證券日報》記者採訪時就表示,從資本價值上看,上市公司布局或者收購互聯網金融業務,有利於改善資產結構,獲得更高的資本溢價,做大市值。從業務結合度來看,上市公司可以藉助互聯網金融優化自身產業布局,整合資源,加強業務協同性,提升產業鏈上下游的供應鏈融資服務。對於互聯網金融企業來說,一方面能夠背靠上市公司主體信用優勢,拓展品牌附加值與公信力,有效拓寬獲客渠道,降低營銷成本,一方面能夠捕獲相對優質的基礎資產,不斷迭代自身資產端的業務與風險控制水平。

事實上,更為直觀的好處是,於網貸平台而言,上市公司的信用背書是其吸引用戶的有效砝碼之一。而對上市公司來說,概念在二級市場中永遠是不可或缺的。當時網貸行業風頭正盛,上市公司只要沾上相關概念股價就大漲。舉例來說,2015年7月份,曾經頻繁提及互金概念的中科金財與中航資本簽署《戰略合作框架協議》,其中主要合作領域就包括在互聯網金融公司領域開展股權、業務合作等。當公告簽署協議之後,該公司股價連續實現兩個漲停,2015年股價高點達到170.32元,市值接近600億元。又如曾以煙花、爆竹作為主業的熊貓金控,轉型互金后股價飆升。

“當時明月在

曾照彩雲歸”

隨着監管對網貸行業的肅清,曾經轟轟烈烈的行業潮水也逐漸退去。特別是在一道道監管政策下發后,網貸平台的數量急劇下降,業內貸款餘額也逐月萎縮。

資本市場的嗅覺是最靈敏的。有分析指出,從行業發展初期各路資本加碼網貸,到如今網貸平檯面臨出清,上市公司或許早已意識到,由於網貸經營成本的增加導致投資人收益大幅下滑,短期內網貸業務無法為上市公司帶來收入及利潤,因此會選擇棄卒保車,精力聚焦主營業務。

從追捧到避之不及,多家上市公司正在醞釀或已經退出網貸行業。

熊貓金控在2018年年報中表示,公司實現營業收入2.83億元,同比下降17.43%;2018年歸屬於上市股東的凈利潤為-5503.86萬元,較2017年下降374.41%。對於本期業績虧損的原因,熊貓金控在公告中提到“受互聯網金融借貸平台行業環境發生的重大變化影響,公司對期末應收服務費及債轉資金進行減值測試後計提了大額壞賬準備”。其年報同時表示,“期末應收賬款中單項金額不重大但單項計提壞賬準備的原值較期初增加6365.65萬元,壞賬準備較期初增加3013.87萬元,主要系本公司子公司銀湖網對期末應收的服務費根據其減值跡象進行測試后按照40%的計提比例計提相應的壞賬準備所致。”

據《證券日報》記者了解,熊貓金控自去年下半年已經開始剝離互聯網金融資產。去年9月份,熊貓金控發布公告稱,擬將“熊貓金庫”的主體運營公司湖南銀港諮詢管理有限公司70%股權,以5712.3萬元的價格轉讓給熊貓金控實際控制人趙偉平。今年2月1日,熊貓金控董事會審議通過了《關於轉讓銀湖網絡科技有限公司股權暨關聯交易的議案》,準備將銀湖網的運營主體轉讓給實控人趙偉平。

剝離互金業務的上市公司不止一家。去年12月11日,鴻特科技宣布剝離互聯網金融相關業務,其在公告中表示:鑒於國內互聯網金融行業的形勢變化及未來政策的不確定性,同時也是基於公司重點的發展戰略,將持有的廣東鴻特普惠信息服務有限公司、廣東鴻特信息諮詢有限公司的全部股權轉讓給東莞派生天秤信息科技有限公司,價格為1.29億元人民幣。當月30日,巨人網絡發布公告稱,其全資子公司上海巨人網絡科技有限公司以4.79億元轉讓其孫公司巨加網絡51%的股權給上海蘭翔商務服務有限公司。

“天上浮雲如白衣

斯須改變如蒼狗”

其實,從2016年開始,就有不少上市公司陸續退出網貸市場。

據融360此前統計,截至去年11月底,上市系P2P平台數量達64家。除了22家P2P為上市公司全資子公司外,其餘均為控股或參股的形式,有些上市公司在P2P平台中的持股比例甚至不到5%。而據《證券日報》記者從網貸天眼獲得的數據显示,截至目前,具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛對《證券日報》記者分析道,上市公司剝離網貸平台一方面主要是因為監管備案多次延期,外加“雷潮”影響,網貸未來的發展不確定性較大;另一個方面,由於“雷潮”與“三降”政策的影響,網貸平台的成交規模不斷收縮,外加上資產質量惡化,網貸平台的財報普遍不太“好看”,剝離出去之後可避免股價波動。

政策監管對網貸行業帶來的紅利,以及紅利的消失,確實與上市公司大規模進入及大面積退出網貸行業的時間節點有明顯重疊。近期業內盛傳一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(以下簡稱《備案試點工作方案》)。從網傳的《備案試點工作方案》來看,該文件明確,將爭取於2019年下半年開展部分省(市)的試點備案工作,於2019年末取得初步成效,完成少量機構的備案登記工作。同時,在總結試點經驗的基礎上,按照防範重大風險三年攻堅戰的總體時限要求,於2020年在全國範圍內完成存量網貸機構的備案登記工作。同時,也有相關人士明確表示“6月份應該會有一些平台進入備案程序”。

那麼,在備案已明確的情況下,上市公司是否還會重拾對網貸平台的熱情?

李鵬飛認為,整體來說,未來上市系平台的數量應該還會進一步減少,目前剩餘30家上市公司背景的網貸平台中,一些體量較小、涉及自融或變相自融的平台可能會被清退。另外,目前雖然備案試點在即,但是網貸平台的門檻已經提到了非常高的高度,且後續備案合規整改的成本也很大,所以網貸平台對於一般體量的上市公司來說,其吸引力已經大不如前。“當然,目前像京東數科這樣的巨頭仍對布局P2P感興趣,但是預計未來有實力在這個時間點入局網貸並有信心成功備案的上市公司數量不會太多。”

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上市公司剝離P2P業務 上市系網貸平台數量減少

互金從業者的眾生相:有人風光登場 有人黯然離去

“兜兜轉轉還是準備回銀行。”近日,在互聯網金融行業打拚了三年的沈玉(化名)選擇離開,她經歷了這一行業最波瀾壯闊的三年。她說,“是時候說再見了。”

而沈玉的離開只是互金行業離職潮的一個縮影。大浪淘沙下,互金公司從頂峰時的4000多家,到如今的1000家左右,縮水超過七成。隨之而來的是,行業離職潮暗流涌動,有因公司出事被動失業的,也有因看不清行業未來選擇主動離開的。

淘金

2016年,沈玉在北京一家股份制銀行工作了5年後,開始負責部分管理工作,不過還是以做業務為主。用她的話來形容在銀行的五年就是“晉陞太慢,工資太少,投入產出比太低,掙不到大錢”。

於是,在2016年下半年,現金貸剛剛萌生時,沈玉毅然放下她奉獻了五年青春的“鐵飯碗”,南下上海“淘金”。

而據滬上某外資行中層經理劉嵐(化名)回憶,2017年高峰時期,他們銀行的中層每個月都會離職一兩個,其中去向最多的就是互金領域。

以銀行中層身份出來的沈玉,順利坐上了上海一家第三梯隊的現金貸平台高管位置,“我主要負責資金撮合和部分內控業務,直接向老闆彙報,工作強度和壓力都很大”。

公司短短一個多月的時間就步入正軌並且開始賺錢,在這條當時還不算擁擠的賽道上,沈玉和合作夥伴們賺得盆滿缽滿。

沈玉稱,當時半年的工資加上獎金已經可以抵上她在銀行五年的收入,另外還拿到了一些公司期權。

在高速發展時期,這家現金貸公司的日放款量曾經衝刺過5000萬元,平均放款量大約為2000多萬元。沈玉透露,這樣的體量在上海依舊只是中小型規模。不過,這已足以讓作為高管的沈玉迅速完成原始資本的積累。2017年底,沈玉拿着同齡人艷羡的收入,並且成為了私人銀行客戶。

變數

然而,這樣的“好日子”並沒有持續太久。

2017年10月,趣店創始人及CEO羅敏帶領着成立才三年的趣店成功登陸美國紐約證券交易所,市值一度超過百億美元。

這讓趣店一夜成名,但質疑聲也接踵而至:暴利之下是否涉嫌高利貸;現金貸模式究竟有沒有問題;是否存在對學生放高利貸等。

隨着輿情的持續發酵,矛頭更是從趣店擴散到整個現金貸行業。2017年末,一場整頓現金貸的監管風暴來襲。

沈玉所在的公司受到直接的衝擊。彼時,該公司已着手準備拿下某省份的一張互聯網小貸牌照,資金已經到位,但就在這個關鍵節點,功敗垂成。

“我們當時拿小貸牌照其實資金有點緊張,一方面業務不能停止,另一方面小貸牌照又會佔用部分流動資金。本來是想背水一戰,結果還沒來得及打仗就被叫停了。”沈玉回憶稱。

不過,更加艱難的事情還在後面。曾有業內人士透露稱,當時首次逾期的比例從出台監管整治通知前的25%之內上升至60%,逾期60天以上的催回率連2%都不到,而此前的數據大約為25%。

據了解,不少借款用戶希望藉著平台退出來逃債,而這從多家平台的公開財報信息中也可以看出。

財報信息显示,2017年第四季度,拍拍貸的逾期率大幅增加,30天以內的貸款逾期率為2.27%,大約是上季度的近三倍。盈虧方面,該公司2017年第四季度虧損5.07億元,差不多剛好把第三季度凈賺的5.41億虧完。

掙扎

2018年初,風格保守的沈玉團隊開始着手停止現金貸業務和回收賬款。

如今回憶起裁員時的場面,沈玉心裏仍不是滋味。她告訴記者,這個行業帶給她的不僅僅是物質上的回報,還有打磨產品和做好一項事業時的成就感。

“我們當時組建了100多人規模的催收團隊;加上本部的技術團隊、產品研發團隊等,零零總總300人左右的規模都在三個月的時間內遣散完畢。”沈玉表示,僅留下了40多人的小團隊作為轉型的核心力量繼續前進。

那麼,不做現金貸了,又能做什麼?

帶着“錢和技術”,沈玉團隊開始尋找下一個方向。

沈玉的合伙人老闆之一希望繼續轉型做投資人,所以2018年上半年,他們看了不下100個項目,從區塊鏈到抓娃娃機,從教育到消費,再從量化投資到傳統餐飲。

在斷斷續續投了八九個項目之後,他們發現了一個問題,那就是賬面上的錢越來越少,但是每個月固定百萬級別的運營成本並沒有降低,他們急需找到一項能夠產生現金流的業務。

其實,在那段時間,此前從事現金貸業務的團隊無一不感到迷茫。

記者了解到,當時有一些平台轉型區塊鏈后鎩羽而歸;也有的團隊在監管整治后依舊在做現金貸業務;還有些大平台開始布局三方理財業務;部分團隊將主營現金貸轉型為助貸和技術輸出;更有平台將目光轉向了海外,出海東南亞尋求金融科技的更多機遇。

而遲遲找不到核心業務發展方向,讓沈玉的團隊開始有些動搖:繼續前進,還是就此分手?

迴流

在沈玉看來,沒有了核心業務是無法凝聚團隊的,最直接的反應就是人員的持續性流失。這也促成了她現在的選擇。

據沈玉稱,40人規模的團隊中,原本有12位技術人員,這部分人的薪資高於行業平均水平,技術總監的薪資甚至可以趕上不少公司的高管。但就是在這樣的情況下,到了2018年年末,技術團隊僅剩下兩位,而這兩人也曾提出過想要離職的念頭。

一方面,此前一起打拚過的“戰友”陸續離開讓她倍感彷徨;另一方面,前同事在外混得風生水起也讓她重新審視了現狀。

“在我們決定響應監管關停現金貸業務后,公司原數據副總監在外另謀高就,大發了一筆。”沈玉表示,“現有團隊始終找不到合適的業務發展方向,一直拖着並不是一個明智的選擇。”在經過認真思考後,沈玉選擇了離開。

隨後,在2019年農曆年前,沈玉決定向堅守了兩年多的團隊正式提出告別。合伙人希望給她一個長假,斟酌之後再做選擇,但是年後,她並未再回去。

而今,已過而立之年的她,做出了“更穩妥”的選擇——回銀行。只不過,這一次,她回歸的身份變了——某股份行在二線城市設立的支行副行長。

某上市銀行高管對《國際金融報》記者表示,伴隨着金融科技浪潮的來臨,大部分城商行、農商行都非常歡迎曾有金融科技從業經驗的人員。他們不僅會為銀行帶去來自一線的技術、經驗,更會在銀行發展金融科技的過程中提供更多玩法和可能性。

和巔峰時期相比,互金行業從業人員的數量至少已減半。人來人往,有人風光登場,也有人黯然離去,現金貸的終結標志著一個時代的結束,卻也孕育着新時代的機會。

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