退休資產配置的100法則

打造退休金計畫,國泰人壽建議可用100法則,隨年齡調整投資布局,且要注意資金及健康兩大變數,若希望退休所得替代率70%,則月薪5萬元者,60歲退休時要能準備千萬元退休金,若提早退休,缺口可能拉高到1,500萬元。

在疫情及通膨等各種不確定變數下,國壽分析退休金準備要對抗通膨,最好的方式還是透過「時間累積」與「複利效果」搭配「紀律儲蓄與投資」,愈早規畫效果愈好,若年紀較大時才能開始準備退休金,可能就要設定較高的目標報酬率,才能達到理想的退休金準備,但相對也要承擔較高的投資風險。
 
國壽建議可參考「100法則」作退休理財規畫,即100減去年齡,等於配置風險性資產的最高比例,如30歲距退休還有一段時間,風險承受能力較高,可配置約70%在風險性資產,積極獲取投資收益,30%則配置在低風險資產,穩健累積財富,40歲時風險性資產約降到60%,以此類推。

且可依自身風險屬性及目標選擇適合的保單作退休規畫,如利變保單風險相對較小,且透過宣告利率適度參與市場投資;亦或透過投資型保單,適度承擔投資風險,但有機會獲得較高報酬。

在累積退休金過程中,國壽說要注意兩大變數,一是資金變數,即隨平均餘命延長,需要準備的退休金也隨之增加,再加上通膨會侵蝕退休準備,另外是政府退休金制度變革,未來退休金給付勢必減少,都是需注意的地方。因此退休金的準備更要「及早」。

二是健康變數,退休後若不健康,醫療支出將可能大幅提高,加上高齡少子化,長照的負擔及需求急遽增加,在規劃退休資金時,也要定期檢視自身保障,預先準備退休後的醫療照護金,避免退休資金受到醫療、長照費用侵蝕。

國壽表示,依世界經濟合作既發展組織(OECD)建議,退休最適所得替代率至少要維持退休前薪資70%的水準,才能有較佳的生活品質,若月薪5萬元的上班族,至少要準備每月3.5萬元退休金,若60歲退休,以國人平均餘命24.5年計算,退休金至少要準備1,029萬元才能安心退,若提早退休,退休金缺口更可能達1,500萬元,所以要盡早準備,才能將變數及缺口降到最少。

備妥三大帳戶 老後不用愁

活太久、活得不健康、通膨吃掉資產價值等變數下,退休金該準備多少才算安穩?南山人壽建議退休應有三大帳戶,一是供應退休生活資金的財務帳戶,二是若罹病或體況不佳的醫療預備金帳戶,三即是需要長期照護的長照帳戶,先設定退休生活費的所得替代率,如工作時月收入的90%或70%,再視缺口及各種變數,去調整準備。
 
南山人壽強調,愈早開始準備,利用時間複利及愈年輕體況應愈佳,保費可比較低等,可累積較多準備,同時工作收入若增加時,也可增加準備,預防不測風雲。

南山人壽分析,可作為退休金加分項目的,是社會保險(如勞保老年給付)、勞退年金、自行準備的年金保險、還本險、壽險。

而減分項目的則有退休金制度改革的縮水比率、通膨比率、醫療費用或其他額外支出;另外如中途失業、未必能依計畫繼續提存等,都要有些因應措施。

南山人壽對退休的三大建議,一是即早準備財務後盾,保險的特色就是穩健保值,以保單做退休規畫、長期持有,可透過時間複利,有效累積資產或退休金;可依據準備時間長短及退休財務需求,分別選擇增額險、還本險或是年金險商品靈活搭配。

二是緊急時要有「醫靠」,避免失業或退休後有突發醫療金需求,侵蝕退休準備,建議盡早規劃適當的醫療保險,先有基本醫療保障後,再檢視是否有家族病史,再依照自己狀況,投保重大疾病險或終身防癌險等。也可考慮具保費折減、增加保額或現金回饋的「外溢保單」,鼓勵自己落實或提升健康管理。
 
三是提前規劃長照準備,在高齡化、平均餘命延長下,失智、失能人口亦增加,加上少子化,即無子女可照料下,面對可能長達八年以上的長照費用,建議可用長照險提早規劃,這類保單有一次給付保險金、分期給付保險金,也有些是有身故保障,亦或只有長照保障,還有短期照護給付的保單,可視需求與預算事先規劃,讓晚年可有尊嚴及不造成家庭經濟負擔。

借錢救急!高雄借貸有多年貸款經驗的申辦團隊,提供您更多融資借貸、小額借貸!

不限車種、車齡皆可辦理,只要備妥以下資料都可隨時來借

什麼是刷卡換現金?手續費又該如何計算?

全省皆可刷,手續費最便宜,不怕您比較

老牌店面 政府立案 專業服務 親切態度

找不到合法借錢管道?別擔心!桃園當舖 中壢當鋪專業可靠,桃園汽車借款,桃園免留車,助你輕鬆借代貸免煩惱

台北當舖正當借錢管道,讓你安心借錢安心還

無論是個人用車、貸款車、公司車、貨車..等任何車款皆可受理! 亦可協助它舖轉當降息!絕對息低保密!


來源鏈接:https://ctee.com.tw/wealth/tutor/573356.html

台中當舖全年無休24小時典當服務

台中永利當舖政府立案,合法經營,誠信可靠,公定利息,汽車借款、機車借款手續簡便,放款迅速

懶人包!讓你更了解台北當鋪,台北汽車借款,台北機車借款,台北借錢相關借貸流程!

汽車借款主要是簡便的貸款手續,以汽車作為擔保品向債權人借款抵押,而原車依然可以讓債權人使用,貸款利息方面以單利計算

帶你認識未上市股票與一般上市股票有何不同?

上舜未上市網站是台灣未上市股票交易最佳資訊平台,是專為未上市股票投資人服務的聯合資訊網站。

永和當舖.板橋當舖有哪幾家是政府立案合法的借錢管道?

台北華展當舖透明化借貸過程,細節不保留讓您了解相關事項,手 續簡便,立即放款,合法利息