退休規劃是人生重要的財務課題，特別是距離退休只剩15年的階段，資產配置的調整更顯關鍵。這個時期的投資策略需要兼顧成長與穩健，才能在退休後維持理想的生活品質。
40-50歲的上班族正面臨家庭責任與退休準備的雙重壓力。子女教育基金、房貸負擔可能尚未完全解除，同時又必須加速累積退休金。這時期的資產配置應該逐步降低高風險投資比重，增加穩健收益型產品的比例。
股票投資方面，建議將比例調整至50%-60%，優先選擇配息穩定的大型權值股或高股息ETF。這類投資既能參與市場成長，又能提供現金流，是退休前資產配置的重要核心。
債券部位可提高至30%-40%，特別是投資等級公司債和政府公債，能有效降低整體投資組合的波動風險。隨著退休年齡接近，債券配置比例應逐年提高，為退休後的穩定現金流奠定基礎。
保險規劃也不容忽視，除了基本的醫療險外，可考慮增加長期照護險或年金保險。這些產品能在退休後提供持續性的保障與收入，避免因意外醫療支出侵蝕退休老本。
房地產在台灣人的資產配置中通常佔有重要地位。若已擁有自住住宅，可評估是否有多餘資金投資收益型不動產。但要注意流動性風險，退休前10年應開始逐步調整，避免資產過度集中在不動產。
緊急預備金的重要性常被低估。專家建議保留至少12個月的生活費作為流動資金，這筆錢可以存放在高流動性的貨幣市場基金或定存，以備不時之需。
退休前15年是檢視財務狀況的關鍵期，建議每年至少進行一次完整的財務健檢。透過專業理財顧問的協助，調整投資組合以符合當下的風險承受度與退休目標。
通貨膨脹是退休規劃的隱形殺手。在資產配置中必須納入抗通膨元素，例如實質資產類股、通膨連結債券等，確保退休金的購買力不會被物價上漲侵蝕。
每個人的退休需求不盡相同，資產配置也應該量身訂做。重要的是及早開始、定期檢視，才能在退休時擁有足夠的財務自由，享受辛苦工作後的甜美果實。
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