資金存管要求愈加細化 違規P2P機構需合規退出

11月23日消息,近日,江西省互聯網金融協會發布了《江西省網絡借貸信息中介機構推出指引(試行)》。據了解,這是各地監管機構和自律組織出台的第八個網貸機構良性退出指引。而目前,全國網貸機構合規及檢查正在加速推進,此前已經有北京、上海、大連、廣州、深圳、濟南、杭州等七地下發了退出指引。

伴隨着清退工作的推進,目前市場上正常運營的網貸平台數量正在不斷下降。據網貸之家統計的數據显示,截至10月底,網貸行業正常運營的平台數量比9月底減少46家,下降至1231家,且自6月份以來,P2P網貸行業的待還本金一直延續下降走勢,截至10月底,行業正常運營平台的合計待還本金總額為8322.89億元,環比下降2.51%。

在過去幾年中,有近千家網貸平台退出網貸行業,其中有部分平台以清盤為名行跑路之實,平台的網站和APP都無法正常訪問,完全處於失聯狀態;也有一些是主動清盤退出或轉型。尤其是在今年6、7月份的時候,多家網貸平台宣布清盤,部分平台稱因不滿足網貸備案相關要求而選擇停止運營。但這些宣布清盤的平台有不少並未回款,而後被公安機關立案調查。不過持續數月的當月停業轉型平台數量多於問題平台數量的情況仍在延續,表明良性退出是過去幾個月平台退出的主要選擇,主要原因是眾多小平台難以完成監管要求的銀行存管。

就目前來看,網貸平台如何良性退出成為首要考慮的問題,退出不能成為網貸平台跑路的接口,監管部門需從制度上規範清退流程,建立報備制度,明確如何處置資產並明確推出流程。對不同情況的網貸及機構,應當分類管理,對於嚴重不配合整改驗收工作或甚至已經失聯的機構,應當由相關部門根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關法律法規予以取締;而對积極配合整改但最終沒有通過的機構,或整合相關部門資源,採取市場化方式進行併購重組,或引導其逐步清退業務、退出市場。

P2P網貸平台退出產生的主要問題,是某些平台可能會惡意跑路或壞賬較多,難以兌付投資人的本金及收益。平台退出是行業走向正規化的正常現象,但要解決好債權人與投資人的問題,是行業直接面對的問題。若沒有完善的退出機制,對投資人來說有巨大的風險。平台在決定退出時,應在保障投資人利益的前提下,進行有步驟地退出和清盤,逐步縮減業務範圍,謹防惡性跑路事件的發生。

目前,部分地方政府設立了專用賬戶,將退出資產清償和處置后的資金打入專用賬戶,再由專用賬戶按金額退還給投資人,這種做法比自己申請提現更有保障。此外,監管應督促P2P平台加強信息披露,將受益及風險情況及時傳遞給投資人,有助於降低風險隱患的發生。

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銀聯國際成為港鐵电子支付服務供應商

11月23日消息,銀聯國際宣布與港鐵公司達成了二維碼支付支付服務合作。今後銀聯卡持卡人可通過綁定了銀聯卡的港鐵APP或掃描雲閃付APP,在香港地鐵直接過閘乘坐地鐵。

據了解,港鐵是香港重要的公共交通工具,在工作日全天約有580萬人次達成。此次通過公開招標,銀聯國際成為港鐵的电子支付服務供應商,同時銀聯還是香港唯一為借記卡持卡人提供手機支付的國際卡品牌。

銀聯國際首席執行官蔡劍波表示,依託在香港的創新產品優勢與業務基礎,銀聯國際達成與港鐵的移動支付服務合作,將運用銀聯二維碼服務、雲閃付APP等創新產品,為乘客提供更多元靈活的支付服務。

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現金流糟糕 熊貓金控押注新能源成“困獸之斗”

11月29日消息,煙花美景易冷,互金幻夢難圓。從煙花爆竹轉型到互聯網金融,在歷經業務受挫的困境之後,如今的熊貓金控又打上了新能源的主意。

近日,熊貓金控發布公告,擬控股一家新能源電力領域的新三板掛牌企業,將斥資11.55億元收購歐貝黎電力55%的股權。

熊貓金控稱,若收購成功將有利於促進平台優勢資源的整合,進一步優化戰略布局,提升公司盈利能力和抗風險能力;同時也有助於上市公司調整優化業務布局,進入國家政策大力支持的新能源電力產業。

對於熊貓金控押注歐貝黎電力的行為,有業內人士稱,目前國內的光伏行業受政策利好正呈現回暖趨勢,上遊行業需求預增;另外,本月初,國家能源局召開關於太陽能發展“十三五”規劃中期評估座談會,確定了光伏行業的補貼計劃將持續到2022年。

“只要站在風口上,是頭豬都可以飛起來”,熊貓金控顯然是深諳此理。2014年,彼時因煙花爆竹“禁燃令”施行而元氣大傷的熊貓煙花決定開拓互聯網金融業務,后斥資一億打造了P2P平台銀湖網,當年便實現了盈利。2015年4月,熊貓煙花正式更名為熊貓金控。

曾經的熊貓金控受益於互金業務,賺得盆滿缽滿,但是好景不長,受P2P行業爆雷潮的影響,監管力度加碼,熊貓金控業績大幅縮水。據其最新發布的財報显示,今年前三季度,平台營業收入2.19億元,同比減少15.32%,歸屬上市公司股東的凈利潤虧損高達2633.86萬元。

截至今年第三季度末,熊貓金控賬面貨幣資金僅有9164萬元,公司在現金流糟糕的情況下,欲斥資11.55億元收購電力公司股份的動作,完全是在上演現代版“蛇吞象”的戲碼。

事實上,熊貓金控在此前發布的《關於籌劃重大事項的提示性公告》中,便坦承了資金支付能力不足的風險。熊貓金控表示,根據公司目前的財務狀況,與交易價格存在較大資金缺口,公司將通過多種形式籌集資金,但仍存在無法完成現金交付的風險。

為了完成這樁收購,熊貓金控頻頻“變賣家產”籌措資金。據《電商報》不完全統計,自今年開始,熊貓金控對所持子公司的股權轉讓行為多達5次。本月12日,熊貓金控與光陽安泰簽署了股份轉讓意向協議,擬以2.75億元的價格向後者轉讓所持萊商銀行1億股股份。

即使交易成功,僅兩億多的資金回籠對於數十億的資金需求可謂杯水車薪。

進軍新能源光伏行業並不意味着熊貓金控能夠高枕無憂,躺着把錢賺了。有專家分析稱,新能源行業即將進入到一個全新的發展階段,由粗放式向精細化發展轉變;新的補貼政策在鼓勵行業發展的同時會引導整個產業的發展方向,後續將面臨新一輪的行業洗牌。

新能源領域更需要精耕細作,若熊貓金控只是惦記着領取政府補貼,好吃懶做,縱是“國寶”也只會淪為“困獸”。

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用戶隱私泄露嚴重 大數據殺熟現象亟待遏制

11月29日消息,中消協發布了《100款App個人信息收集與隱私政策測評報告》。據該報告显示,多款App存在過度收集個人信息的情況,且在隱私政策方面也不達標。其中金融理財類APP表現最差,評分最低,存在隱私條款籠統不清,過度收集用戶信息的情況。

據報告显示,在10款金融理財類APP中,被評價為三星或三星半的是中國建設銀行、網易彩票,微貸網、勝算在握、捷信快貸、中國工商銀行、同花順、隨手記、悟空理財和馬上到賬貸款被評價為一星。如網易彩票APP收集個人財產證明、通訊信息、個人上網記錄、位置信息等信息涉嫌過度使用或收集。據了解,所有被測評的APP都是在9月1日至3日,從安卓市場和APPStore下載的,同時對APP的用戶協議、隱私政策進行了錄屏取證。

從本次的測評結果來看,儘管10家的測評樣本數量比較少,對整體的測評結果會產生一定誤差,但實際情況不會差太多。對於金融理財類APP來說,其用戶便是投資人,用戶的價值很高,而用戶的個人信息也成為平台進行客戶運營的主要依據,因而這類平台會盡可能地收集用戶的個人信息,部分平台則出現了過度收集的情況。

當下廣泛存在大數據殺熟現象,而之所以出現這樣的問題,就是因為大數據充分了解用戶的消費偏好,自然就能實現消費者剩餘價值的最大化收割,並實現差異化定價。隨着互聯網時代技術的不斷髮展,用戶的個人信息,無論是否公開,均成為APP後台的一組數據,通過這些數據,APP後台能夠精準地還原用戶原型。而通過算法預估與有道,大數據殺熟定價可以說完全沒有技術含量,有的僅僅是丟失不見的道德節操。

目前來看,相關監管部門需指定和優化數據開放共享配套法規、安全配套標準,確保數據安全,構建防護技術體系。對於APP運營商來說,應建立健全的規章制度,加強內部監管與自我管理,切實保護並尊重用戶的隱私。而用戶自身也應該增強隱私保護意識,不再放任非法索取個人隱私的APP,對隱私泄露依法維權。

各應用商店對於沒有隱私條款的應用,應及時下架,並提醒消費者謹慎下載使用,要求相關隱私條款內容不得損害消費者合法權益。同時完善消費者個人信息安全問題的投訴舉報制度,強化部門之間的溝通合作,嚴肅查處侵害消費者合法權益的典型問題。實際上,由於平台方技術愈發先進,很多用戶在信息泄露時並不知情,在下載安裝APP時,最好仔細閱讀各條款協議,某些不必要的授權應及時關閉。同時,在正規應用商城下載,也能在一定程度上預防信息泄露風險。

中消協方面表示,將持續關注APP個人信息保護工作,採取更多有效的方式,更好地保護消費者的個人信息安全。

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微信支付國際化加速 海外市場競爭激烈

12月6日消息,據尼爾森的調研數據显示,在赴境外旅遊的中國遊客中,65%的受訪遊客在當地消費時使用過移動支付。隨着國人走出國門后消費需求不斷升級,第三方移動支付平台也在不斷地出海拓展版圖。近期,微信支付與LINE Pay在日本東京舉行發布會,宣布雙方將合作在日本共同推廣移動支付。日本商戶將基於雙方的合作,通過集成系統,既可為赴日旅遊的中國遊客提供微信支付的收款選擇,又能為日本本地用戶提供LINE Pay。

微信支付相關負責人表示,在合作達成后,能夠向中國遊客提供微信支付,日本商戶也可以通過一個二維碼實現向日本用戶提供LINE Pay的收款方式。同時,日本商戶無需購買掃碼槍等电子收銀設備,即可以極低的門檻進入数字化運營。此外,為進一步提高影響力,微信支付還將利用自身社交功能的優勢,開發各種促銷產品,為消費者提供分享交流購物心得的平台。而這次合作的競爭對手是剛宣布與阿里巴巴合作的雅虎日本和軟銀二維碼支付公司。

據統計,微信支付2018年在日本境內的交易金額同比去年增長了6倍以上。目前,微信支付的跨境業務已經支持49個國家或地區的合規接入,支持16種貨幣的交易。而相較於微信支付,支付寶早在2007年就開始布局海外業務,接入了吃喝玩樂與交通出行等數十萬海外各類商戶門店。此外,還有京東金融與百度錢包對跨境支付布局奮起直追,前者不久前與泰國尚泰集團成立合資公司,為泰國用戶提供金融科技服務,後者則與Paypal達成戰略協議。

從全球範圍來看,Apple Pay佔據了先行者的優勢,同時有着強大的增長後勁,同類支付中較為成功的還有三星的Samsung Pay。這兩種NFC支付在本質上是使用銀行卡進行支付,與銀行並沒有直接的競爭關係,而支付寶和微信支付等第三方應用相較而言更難與銀行達成合作。

實際上,不論是微信支付還是支付寶,其布局都是為了在全球範圍內增加品牌的知名度,目標群體都是境外居住的華人和中國遊客,以支付獲得購物折扣吸引海外華人用戶。所以在拓展海外業務上,微信支付和支付寶都面臨着相同的發展困境,即難以吸引習慣用信用卡消費的海外用戶,也就難以同NFC支付進行競爭。這兩大巨頭不僅是競爭對手,同時也是難兄難弟。

此外,微信支付與LINE Pay從傳統意義來講,其實也是競爭關係,兩者都是依託於社交軟件,都有跨境支付業務,且都是綠色的logo,在未來他們必將在國際市場上開始激烈的爭奪戰。不過此次雙方的合作,既可以為微信支付帶來日本市場的知名度,也能為LINE Pay帶來大量的中國旅遊交易量,同時是對支付寶與雅虎、軟銀合作推出Pay Pay的一次反擊。

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央行取消備付金賬戶 支付牌照或將大貶值

12月6日消息,部分支付機構在日前收到了央行的特急文件《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》。該文件要求,支付機構能夠依託銀聯和網聯清算平台實現收付款等相關業務的,除規定可以保留的賬戶外,應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶。對未按計劃撤銷的賬戶,要求支付機構逐個說明不能撤銷的具體原因和解決方法,對於無故拖延撤銷時間的,應加大對相關支付機構及相關備付金銀行的檢查和監督力度。

實際上,對於市場來說,這份文件的落地不足為奇,央行早在去年4月就開始第一次對支付機構備付金進行集中存管了。而根據今年6月發布的114號文,距離央行要求的集中交存最後期限也只剩下一個多月了,但部分平台故意拖延導致相關工作進展並不順利。對於這些機構來說,拖一天就有一天的利息可賺,而當備付金全部繳存之後這部分利潤就掐斷了。針對這一現象,央行也不得不施加更大的壓力,就是日前的238號文。

此前,支付平台在日常使用銀行間的支付結算系統時,都是直接對接銀行並給銀行手續費的,而擁有大量資金沉澱備付金賬戶的平台通常能夠獲得更優惠的手續費政策。因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的,對銀行來說是一筆可觀的存款,為了爭取備付金的存放,銀行向支付機構支付利息。在今後備付金賬戶取消后,這些手續費優惠政策或也將取消,支付平台的運營成本將進一步上升。

同時,用戶在使用第三方支付平台進行消費轉賬的過程中,由於存在結算周期的時間差,會在備付金賬戶內沉澱一定規模的資金,這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有,但只能進行資金購買或銀行存款,不等進行放貸等投資。對很多支付機構來說,利用備付金持利息是其重要盈利來源,備付金利息的收入甚至相當於當年稅後凈利潤,一旦備付金利息沒有了,部分公司的盈虧很有可能發生逆轉。

近半年來,曾經被炒到30億元的第三方支付牌照價格嚴重下滑,甚至縮水50%。雖然在短時間內引起了一波熱潮,但隨着監管趨嚴,備付金紅利大減,支付業務很多方面開始受到限制。之前花大價錢拿下牌照的企業發現支付業務難做,許多公司紛紛重新回歸市場尋找專業合作機構,其牌照的價格也就慢慢回歸理性了。

對支付機構來說,其工作重心本就應該放在提高支付服務上,此前依靠部分灰色利潤來支撐機構的運營本身就是不合規的,同時提高了不確定風險爆發的概率。近來,監管層多次在重要會議上強調金融安全的重要性,尤其是今年以來,國內外環境的不確定性更甚,對於金融市場需要加強監督。

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支付寶微信:俄羅斯支付新規不影響既有業務

12月13日消息,針對俄羅斯國家杜馬近日頒布法案,提出加強對俄羅斯境外支付系統和电子支付服務管控,支付寶與微信支付方面均對新浪科技表示,支付相關跨境業務嚴格遵守各國相關法律法規,以更好地服務中國遊客。

根據法案,境外的支付服務或电子錢包將禁止向俄羅斯人提供轉賬服務,只有俄羅斯的銀行可以有這項服務。根據該法案,類似這樣的电子錢包只限於俄羅斯境內的非居民用戶使用。

同時,法案要求沒有在俄羅斯登記註冊的境外支付系統運營商在該國開設辦事機構,並且按照俄羅斯中央銀行的相關規則開展工作。

據了解,支付寶和微信支付在俄羅斯均未推出面向俄羅斯公民的电子支付服務,在俄相關業務均圍繞中國遊客海外支付展開。

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電商平台飽受支付困擾 牌照獲取成當務之急

12月14日消息,“房子都沒有,還敢來相親?”恰似因沒有房子而在相親市場四處碰壁的年輕小伙子,當下如日中天的電商新秀拼多多正因缺少支付牌照而麻煩不斷。

近日,有一位因售假而遭拼多多處罰的商家向中國人民銀行上海分行遞交了一紙舉報信,稱電商平台拼多多涉嫌支付“二清”;央行上海分行反饋稱,拼多多此前涉及的“二清”問題已按照屬地管理原則,依法進行了調查。

拼多多方面也隨即表示,“2017年在收到央行上海分行指導意見之後,已引入具有支付和清算資質的平安銀行,進行全流程資金託管和結算,我們不在任何場景下觸碰交易資金。上述情況,拼多多此前已經進行了相應的信息披露。”

所謂“二清”,即“二次清算”,是相關支付業務中的行業術語,指電商平台或者大商家在缺少支付牌照的情況下,留存商戶結算資金,並自行開展商戶資金清分結算。據了解,“二清”行為易形成資金池風險,平台一旦經營困難,捲款跑路,資金也未受到平台方之外的監管,商戶的“資金”安全將受到極大的威脅。

事實上,因缺少支付牌照而涉嫌違規“二清”的電商平台並不止拼多多一家。據《電商報》了解,早在2017年3月,以蘑菇街、有贊為代表的電商服務平台便因存在嚴重的“二清”問題先後被央行約談。“二清”問題可謂電商平台的行業通病。

有業內人士稱,電商平台若想從事第三方支付,則必須要有相關的支付牌照,否則就涉嫌違反現有的法律法規。“無論是清算,還是支付業務,都必須持有牌照,否則就是遊離在監管之外,帶來風險。”

從目前的情況來看,缺少支付牌照的事實已經對拼多多的發展形成極大的掣肘。拼多多也在公告中坦承,若要按照條例實現完全合規,只能允許消費者和商家的資金在同一種支付牌照下執行“閉環運行”,然而這又與支付機構應當充分尊重客戶自主選擇權的規定存在一定矛盾。

拼多多的言下之意是,在嚴格意義上,自身的支付業務確實有違規的嫌疑;但在缺少支付牌照的情況下,平台這樣操作也是沒有辦法。

對於拼多多而言,獲取自身的支付牌照無疑已成為當務之急。在新的第三方支付牌照暫停發放的背景下,通過收購一家持牌機構解決持牌難題成為很多巨頭企業的首選。2016年,美團點評花費10億元將錢袋寶的支付牌照收入囊中,2017年,滴滴出行耗資3億元收購“一九支付”,國美金融斥資7.2億元收購“銀盈通”。

拼多多也不例外,在為收購支付牌照而悄然發力。據《電商報》了解,今年8月,便有消息傳出,拼多多已經入股付費通,曲線進軍第三方支付,但是後續並沒有透露任何細節和信息。

有專業人士分析稱,拼多多若以入股公司的形式直接使用支付牌照,還需要經過嚴格的流程,報批人民銀行獲得批准才能正式使用,報批的流程一般需要兩三個月,最長需要半年。

拼多多作為電商行業的後起之秀,市值一度逼近國內老牌電商巨頭京東,無疑需要有長遠的布局和眼光。總而言之,拼多多要全力拿下自身的支付牌照,解決未來發展的後顧之憂。

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你我貸6.5萬條數據在暗網被售賣 官方:已啟動內部調查

12月21日消息,近日,據零壹財經報道,正準備赴美上市的P2P網貸平台你我貸的65000條貸款數據在暗網被明碼標價售賣。你我貸方面隨後表示,已開始核實用戶數據的真實性,並啟動內部調查。

據賣家公示的截圖显示,這些數據從線下渠道流出,為今年10月中旬之前的貸款數據。售賣的數據內容包括貸款用戶的姓名、手機號碼以及所在地區。

據《電商報》了解,上個月,便有媒體曝出,有黑客在暗網以一個比特幣的價格出售30萬玖融網用戶數據。P2P網貸行業用戶數據泄露的現象愈發嚴重。

今年8月,全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室通過下發《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(以下簡稱“108條”),對未能安全地採集、處理及使用出借人、借款人信息做出了明確規定。

“108條”明確,未制定客戶信息採集、使用及處理方面的安全保護制度,刪除、篡改客戶信息,未經同意將客戶信息用於所提供服務之外目的、未經同意泄露、傳播、買賣客戶信息等,均屬不合規行為。

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小米正式在印度推出移動支付服務“Mi Pay”

12月21日消息,近日,小米在其官方社區宣布,新的統一支付界面服務——Mi Pay,已登陸印度,目前該服務正處於測試運營階段。

公開資料显示,Mi Pay是小米錢包提供的一種線下手機支付功能,搭載於支持近場通信技術(NFC)的小米手機。這項服務在2016年已在中國國內推出。

據介紹,印度用戶若需使用該項服務,只要將任意一款小米手機更新到最新的MIUI Global Beta,那麼就可以支持Mi Pay。目前,Mi Pay在印度市場可以支付各種費用,例如手機話費充值、DTH充值、水電費繳納等。

據《電商報》了解,小米方面在今年八月便開始謀劃在印度市場推出Mi Pay,有分析人士稱,此舉將促使小米在印度市場與Google Pay(前身是Tez)以及WhatsApp等公司同台競爭。

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