五年來網貸行業合規持續提速 頭部平台要做好表率作用

如果從2013年餘額寶橫空出世算起,包括寶寶類產品、P2P網貸在內的互聯網金融行業至今已度過了近6年的高速增長期。從2014年互聯網金融首次寫入政府工作報告到2018年最後一次出現在政府工作報告中,連續五年現身政府工作報告的互聯網金融行業跌宕起伏,在主要業態中,P2P網貸受到的關注無疑是最多的。

最近,業內規模較大的老牌網貸平台宣布清盤併發布後續轉型規劃,P2P網貸行業再一次被推上輿論風口。悲觀論者和2016年網貸“824新規”特別是限額政策出台時一樣,再次發出“P2P已死”的悲鳴,而樂觀論者則認為,無論平台規模大小,合規性是衡量平台能否繼續存續發展的唯一標準,一些平台經過長期發展形成了相對單一的發展模式,再加上轉型不順暢、影響力平台的合規備案,只能無奈告別。

作為深耕並奮鬥了多年的從業者,我們更應該清醒地認識到,無論平台大小,嚴守合規是唯一出路,當前行業合規程度持續提升,只要有效應對困難與挑戰,行業的前景依然光明。作為合規性強的平台特別是頭部平台,更應該抱團取暖,積極主動地擁抱監管,發揮好表率作用。

網貸風險堰塞湖得到有效疏通

從2014年到2018年,政府工作報告中對互聯網金融的提法大體上可以簡化為“促進發展”、“健康發展”、“規範發展”、“警惕風險”、“健全監管”,定調的變化反映出包括P2P網貸在內的整個互聯網金融行業面臨的發展機遇與現實困境。

普惠金融需求長期得不到充分滿足、傳統金融業一直大而不強、統一的監管體系和發展路徑亟待明確、出借人渴求更好的投資機會、小微企業主等借款人則面臨借款難題……這些都是P2P網貸這一互聯網金融細分領域蓬勃發展面臨的機遇與挑戰。

我們需要正視的是,在監管體系確立完善之前,行業過去的發展出現了很多相對不規範的問題,從“法無禁止皆可為”到“積極擁抱監管、合規穩健發展”,這期間業內積累了一定的行業風險,甚至在一些網貸機構相對集中的省市出現了風險堰塞湖,如何疏導、化解風險對整個行業都是一大考驗。

近年來,行業的風險出清時有發生,而2018年行業風險的加速出清給一些網貸用戶帶來了損失,甚至影響了行業的聲譽。

在這樣的背景下,監管部門去年下半年相繼從強化合規檢查工作、明確合規備案標準、打擊逃廢債行為等多個角度入手,不斷強化行業監管體系,穩定行業發展預期,引導用戶理性參與網絡借貸,這些舉措有效化解了行業積累的風險堰塞湖,也讓市場參與者進一步明確——唯有完全合規,才能實現合規穩健發展。

我們注意到,在行業不斷回暖的今天,整個市場上的從業機構數量依然相當可觀,不少中小規模的網貸平台加速退出市場,而個別規模較大的平台也出於自身業務合規轉型以及長遠發展等原因開始以較為溫和的方式退出市場。

這些現象本身是符合網貸175號文分類監管、加速出清風險的要求的,從後續實際影響上看,給整個行業和用戶帶來的衝擊也是相對較小的。從全局角度看,平台無論規模大小,一概以合規與否作為鼓勵發展還是引導清退的唯一標準,這既有利於穩定市場預期,又能彰顯監管推動行業合規健康發展的決心,有助於提昇平台積極擁抱監管、不斷加強合規建設的積極性。

合規發展需頭部平台發揮表率作用

毋庸諱言,P2P網貸在中國十多年的實踐產生了積極的社會效益和經濟效益,這是行業發展的主流。隨着監管的持續加強,劣幣驅逐良幣正在成為過去式,而合規程度高、發展前景好的網貸平台當前依然面臨着不少棘手的現實問題——資金成本較高、信用體系不健全等問題日漸凸顯,這些問題需要業績攜手推動解決。

資金成本偏高,不利於服務個人和小微企業用戶。和行業發展早期相比,當前行業資金成本已經明顯降低,然而和消費金融公司、銀行理財、信託產品相比,作為信息中介的網貸平台實際上給出借人的收益仍處在相對較高的水平,再考慮到平台身的運營成本和獲客質量,直接決定不少網貸平台無法大規模開發中低利率的消費金融產品和小微企業經營性借款產品。整個行業希望能夠持續對接金融機構較低成本的資金或者為金融機構開展引流服務,但在實際操作層面,當前P2P網貸與傳統金融機構開展包括資金對接、引流、助貸在內的多方位、深層次合作仍需等待,而這其中的一個關鍵就是平台能否成功獲得備案。

信用數據不健全,信用平台不完善,影響行業風控水平及資產質量。由於P2P網貸無法直接對接央行徵信,平台自身積累的相關用戶服務數據也未能完成共享,行業始終缺乏一個健全、權威的信用平台,這給平台在產品設計、風控管理的多個環節都帶來了難度,很有可能無法為真正有資金需求的借款人提供及時、高效的金融服務,不利於網貸行業持續深入開展普惠金融業務。

今年兩會期間,央行副行長陳雨露表示,互聯網金融機構未來將納入徵信系統,這讓從業機構和平台用戶看到了曙光。值得關注的是,除了人行徵信外,2018年成立的百行徵信目前正在加速對接P2P網貸、消費金融等機構的信用數據,筆者所在的平台已經成為目前接入百行徵信的600多家中小金融機構中的一分子。這些有助於平台更好地開展風控和產品的升級迭代,不斷提昇平台服務小微企業的能力。

經過2018年下半年的調整,當前整個網貸行業仍舊處在觸底反彈、爬坡過坎的關鍵階段,合規備案決定着平台接下來發展的命脈。當前存續的網貸平台的集中程度不斷提升,合規程度高、資產質量好、背景實力強、盈利能力優、品牌知名度高的頭部平台無疑更受市場的關注和用戶的追捧,而作為從業者,我們也需要進一步認清平台所處的發展梯隊和明確自身承擔的角色,真正把合規備案要求的各個環節的工作落到實處,不斷強化出借人保護,加強風控和技術領域的應用,最終邁入行業規範健康發展的領軍梯隊。

(作者為PPmoney萬惠集團董事長)

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央行:全面推廣移動支付應用

2019年3月29日,人民銀行召開2019年支付結算工作電視電話會議。會議全面總結了2018年人民銀行支付結算工作,深入分析了當前面臨的困難與挑戰,並就下一階段重點工作作出全面部署。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席會議並講話。

會議認為,2018年人民銀行支付結算條線在人民銀行黨委的正確領導下,與各市場主體協同共進,不斷強化黨的領導,堅持改革開放,堅守底線思維,踐行為民理念,開展了大量卓有成效的工作,支付市場發展更加規範有序,銀行賬戶管理改革加快推進,支付服務民生改善更加堅實有力,社會資金清算更加安全高效,支付領域雙向開放取得突破。

會議指出,當前支付產業正在經歷重大變革,支付結算工作面臨許多困難與挑戰。監管制度不夠完善,頂層設計尚需優化;非銀行支付機構可持續經營能力有待提升,銀行機構支付創新能力有待提高,清算機構業務邊界有待釐清;消費者保護有待加強,服務民生改善和實體經濟發展的力度有待加大;構建支付產業全面開放格局依然任重道遠。

會議要求,2019年人民銀行支付結算工作要緊扣中央經濟工作會議“八字方針”,堅守“支付為民”理念,深化支付領域改革開放,加快支付清算市場結構優化升級,推動支付產業高質量發展。要處理好當前與長遠、規範與發展、分工與合作的關係,完善頂層設計;要加快推進銀行賬戶管理改革,規範治理支付市場秩序,依託監管科技開展主動監管,着力解決支付領域的重點、難點和痛點問題;要全面推廣移動支付應用,切實保障支付消費者合法權益,提升支付服務供給效能;要高舉改革開放旗幟,豐富支付服務主體,暢通社會資金循環渠道,服務我國開放型經濟發展需要。人民銀行支付戰線幹部職工要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引,加強政治建設,提高政治站位,嚴格廉潔自律,強化擔當精神,積極應對新形勢,主動謀划新舉措,努力開創新局面。

人民銀行相關司局、單位負責同志,各分支行分管支付結算工作的負責同志和支付結算部門全體人員參加了會議。

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團貸網突被立案調查 非法集資惹禍端

3月的最後幾天,網貸行業實在不太平。

宜人貸分公司被查,紅嶺創投清盤。令眾人難以置信的是,堪稱東莞地區最大的P2P平台——團貸網,竟被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查。

這家在多數投資人眼中看起來還不錯的平台,為何落得如此窘境?

事實上,團貸網平靜的表面下,隱藏着不為人的另一面,它並沒有想象中那麼美好。

1 突如其來的通告

3月28日上午,東莞市公安局在微信公眾號發布《情況通報》,稱團貸網已經被偵查立案,實際控制人唐某、張某已被採取強制措施。

不言而喻,這裏的唐某、張某分別對應的是團貸網的CEO唐軍,及聯合創始人張林。

“這事我們都不知道,同事小群聊天一直正常,大家都是被通知的”一位知情人士透露。這家在廣東地區位居第四的P2P平台,生命到此終結。

據平台官網显示,截止到3月28日,團貸網已經運營6年256天19小時,借貸餘額超145億元,當前出借人數超22萬人。這也就是說平均到每個人,大約要損失6.6萬元。而在2月份,團貸網的新增註冊用戶人數還達到了41914人。

網友們在維權群紛紛曬出自己的投資金額,以求抱團取暖,共同維權,少則幾千,多則上萬。

值得注意的是,就在5天前,團貸網還召開了一場300名大戶的投資人大賽。會上,唐軍親自表態,會壓縮P2P業務,轉型線下。這與2013年他在CCTV奮鬥節目中接受採訪時所表達的線下成本太重,不做實業,堅持做線上理財的觀點相悖。

折騰了一圈,團貸網還是被迫回歸了線下,只是經營者確實不在是唐軍自己,而他本身並不願意去干這樣一個粗活、累活。

近7年的時間,一向在業內表現良好的團貸,如今卻突然被經偵立案,這背後究竟有着怎樣的故事。

2 融資的渴求

唐軍是一個極為精明的人,他曾說“敢闖,敢創,堅持執着”是自己的座右銘,後來的事實驗證他確實是這樣一個人,不論是執着堅持面見史玉柱,還是一次又一次的借殼上市。

時間回溯到2012年7月15日,那一天,團貸網正式上線。對於創建團貸網的初衷,唐軍直言做實體太累,賺錢少,自己也不會做別的。

因為在大學時期曾幫助銀行發放信用卡,以及幫助國海證券拉客戶,為股民開戶,所以極為擅長做貸款。於是,唐軍便創辦了團貸網。

為了能夠快速解決資金問題,2012年12月8日,唐軍在網上以213萬人民幣的價格拍下了與巨人網絡董事長史玉柱一頓三小時的午餐時間。在此之前,他曾多次去過巨人大廈以求偶遇史玉柱,無疾而終,也曾多次寫信,但杳無音信。

直到這頓213萬元的午餐,雖耗費了唐軍全部身家的四分之一,但見到了史玉柱。從此,唐軍的人生開掛。

成功和史玉柱吃上飯,一為唐軍贏得了業界的名氣,為自身與平台無意間提升了品牌效應,二是獲得了史玉柱的投資。同時,在史玉柱的引薦下,唐軍結識了民生銀行的董事長董文標,為此後的人脈拓展提供了絕佳的機會。

談及史玉柱投資團貸網,唐軍在接受採訪時曾稱,彼時,平安旗下的陸金所,以及馬雲都曾找過史玉柱做互聯網金融,但他們都是做消費類貸款以及休閑娛樂貸款,史玉柱看中的是團貸網的小微貸款模式,和未來的發展方向。

成立之後的團貸網,很快獲得資本的青睞。2013年到2016年,團貸網相繼獲得A輪1億元,B輪2億元、C輪3.75元的融資,但其真實的融資金額和股東曾被廣大投資人質疑。

原因在於,在C輪融資中,團貸網所披露的兩大投資方其中一家並未直接投資團貸網,而是投給團貸網的資產端深圳正合普惠金融服務有限公司。而另一投資方在自身投資項目中並未披露與團貸網相關的投資信息。

此後,唐軍對各方投資的金額做出了詳細公布,不過由於在此輪融資中缺乏知名風投,也並未掀起太大的風浪。

值得一提的是,當時的團貸網雖名氣平平,但是根據零壹財經數據显示,2016年全年,團貸網交易金額達348.8億元,累計交易額463.6億元,位居全行業第七。

2017年,可以說是團貸網發展歷程中的分水嶺,前幾年雖有史玉柱在背後撐腰,但光環有限,但在這一年,團貸網迎來發展中的高光時刻,它獲得了有史以來的第一筆巨額融資。

2017年6月,團貸網集團獲得由民生資本投資管理有限公司領投,北京盈生創新科技有限責任公司、北海宏泰投資有限公司等跟投的18億元人民幣的新一輪融資。輔以投資收益率達到13%以上的加息活動,以及對標陸金所等炒作手段,彼時的團貸網堪稱行業的明星平台,令同行業眾多平台望其項背。

3 上市的生意經

謀求融資只是唐軍資本遊戲的手段之一,藉著團貸網,他做起了各種生意。

直到今天,團貸網似乎並不是一個簡單的p2p平台,而是唐軍作為資本操作的工具,而一次又一次的借殼上市,也並非只是給平台做品宣或背書那麼簡單。

2015年開始,團貸網開始積極謀求上市,那時,監管還未對網貸做出太多的限制,或是運氣不佳,團貸網上市的希望一次次破滅。

彼時,正是互聯網金融高度發展的時間,上市公司紛紛擠入這片藍海,意欲分得一杯羹,方式極為簡單粗暴直接收購或投資。而P2P公司也早已看中上市公司的背景,用作背書和宣傳,吸引更多的投資人。

據網貸之家統計,2015年上市公司系P2P平台為43家,約為2014年同期(9家)的5倍。

當年看中團貸網的是浩寧達,擬收購團貸網66%股權,由於反對票超過99%,以“均未獲通過”宣告終止,團貸網第一次上市計劃泡湯。

至於失敗的原因,浩寧達方面表示與團貸網2014年的凈利潤虧損5212.4萬元,2015年1-4月虧損1709.6萬元,距離對賭協議中盈利目標甚遠有關。

失敗之後,團貸網迅速鎖定下一個目標,即:光影俠。2015年10月唐軍出資5000萬元,以每股1元的價格認購光影俠5000萬股,占股光影俠90.19%,正式收購光影俠。2016年3月,團貸網成為光影俠全資子公司,唐軍成為平台實際控股人。

至此,團貸網成功完成借殼上市。受團貸網影響,光影俠2016年前三季度凈利潤1.03億元,同比增長6439.21%。

令人琢磨不透的是,就在一切看起來頗為美好的時候,2017年1月,光影俠發布公告稱,為配合公司戰略發展規劃,擬申請在新三板終止掛牌。同年3月,團貸網正式摘牌新三板。

同年5月,團貸網宣布正式拆分旗下P2P板塊業務,原團貸網網貸平台名稱變更為“團貸網丨網貸投資”。“團貸網丨網貸投資”平台將專門從事網絡借貸信息中介業務。光影俠也在此期間更名為北京派生科技股份有限公司。

對此,團貸網表示,這一系列動作的主要意圖在於未來謀求A股或者港股上市。

理想很豐滿,現實很骨感,後來的事實證明,團貸網獨自謀求上市的路走得並不順暢,被逼再次借殼,這便有了後來的鴻特精密(后改名鴻特科技)。

不同的是,這一次借殼的團貸,順帶真正的玩起了資本的遊戲,且樂在其中。

2017年2月12日,鴻特精密召開董事會,決定以自有資金出資6000萬元在東莞市設立三家全資子公司,通過三家全資子公司,開展以普惠金融、供應鏈金融和網絡借貸為主的互聯網金融業務。而團貸網開展的業務剛好與之相對應。

同年10月30日,鴻特精密發布公告稱其控股股東萬和集團與派生集團、北京派生達成戰略合作協議,萬和集團將取得北京派生100%股權。派生集團承諾將“團貸網”商標、平台授權給萬和集團及其控股的公司永久免費使用。作為交易對價,派生集團將持有萬和集團14.8%股權,成為萬和集團重要股東。

此舉被市場人士認為團貸網曲線登登陸A股。2017年12月,派生集團創始人和核心管理層進駐鴻特精密。

不得不承認的是,團貸網確實帶有極強的吸金能力。成立於2003年的鴻特精密雖總營收一直處於增長狀態,但凈利潤並沒有太大起色。而團貸網進入之後,鴻特精密在2017年終於交上了亮眼的業績,根據公告,上半年互金業務凈利潤約為1052.93萬元,占公司凈利潤的23%,拉動同比增長79.04%。

此後,鴻特精密和團貸網幾乎合為一體。2018年5月14日,鴻特精密證券簡稱變更為“鴻特科技”,團貸網聯合創始人張林也在外界不知不覺中成為了鴻特科技的董事長,鴻特科技被團貸網高層主導。

團貸網與鴻特精密的關係遠不止外界看到的那般簡單。據界面新聞報道,早在雙方正式宣布合作之前,自2016年開始,團貸網背後的派生科技前十大流通股東,就批量出沒於鴻特精密前十大流通股東名單中。股東之間均存在關聯,且關係極為密切,雙方甚至合計持股比例遠遠超過5%的舉牌紅線、30%的要約收購紅線,甚至存在坐莊的嫌疑。

就在一切順風順水的時候,奈何網貸監管鍘刀緊急落下。團貸網不得不放棄眼前的利益重新布局,鴻特科技也不得不得忍痛割愛。

2018年12月11日,鴻特科技公告,剝離互聯網金融類業務。公告显示,鑒於國內互聯網金融行業形勢變化及未來政策的不確定性,及公司未來重點發展智能製造、環保製造等科技實業業務的戰略需要。

業內認為這與團貸網近兩年的業績利潤有關,根據團貸網公布的數據來看,2017年,該平台凈利潤僅為4682.5萬元,2018年三季度,其營業收入和凈利潤均出現下滑。

唐軍則對此表示,鴻特科技此後可以輕裝上陣,消除互聯網金融的不確定性因素,並對鴻特科技剝離互金資產信心滿滿。

2019年1月25日,派生科技發布公告稱,間接控股股東萬和集團與唐軍、派生集團、北京派生已經終止關於開展互聯網金融業務的協議。

殊不知,一場覆滅團貸網的危機正在緩緩徐來。

4 最後一根稻草

上市手段徹底失敗,加之越來越嚴格的監管,要求網貸平台降規模、降店面、降人數等各方原因,團貸網不得不砍掉線下門店,並轉向曾經認為最不賺錢且最辛苦的線下。

不過,這一次,唐軍講了另外一個故事。

唐軍稱小時候因為家境貧寒,曾和母親一起回收廢品,至今認為這是一門不錯的生意。於是,便做起了當下我們熟知的小黃狗。這也是唐軍口中的智能製造、環保製造等科技實業業務智能製造、環保製造等科技實業業務。

2017年8月,小黃狗環保科技有限公司成立,隸屬於集團旗下公司,主營業務為AI 智能垃圾分類回收項目,截至2018年7月17日已覆蓋北京、上海、廣州、深圳等城市,進駐156個居民社區。彼時,唐軍表示未來三年,小黃狗計劃投資400億,在全國投放100萬台設備,2018年6月,小黃狗宣布獲得由中植集團下屬公司投資的A輪融資10.5億元人民幣。同年8月和10月,小黃狗分別獲得增資,但在2018年底,小黃狗卻並沒有交出亮眼的業績,而是虧損了1.56億元。

值得注意的是,據界面報道,截止到2018年7月,小黃狗目前總共鋪設的柜子達到9850組,這意味着5個億的採購,而2019年還有18個億的採購,總計23個億,這還不包括運營成本。

小黃狗運營過程中產生的高昂成本,激進的擴張,無疑是壓死團貸的最後一根稻草,但最主要的原因或還是唐軍等人的野心,早已為團貸網的覆滅埋下隱患。

唐軍一方面稱史玉柱看中自己是因為看中小微企業貸的模式,做了團貸網,另一面則在2014年成立了你我金融,並曾一度將其作為經營的重心。

兩者的不同之處在於,團貸網發布的產品底層資產多為小微企業、供應鏈、分期寶、微團貸等,你我金融則更多的是個人標和企業標。此外,你我金融有自動投標功能,借款人只要有社保和信用卡就發布借款,而其平台的操作模式也類似於監管重點打擊的現金貸模式。

唐軍將你我金融定位為創新型移動社交眾保金融科技企業,但事實上,與一般的P2P平台別無二致。

2017年,港交所上市公司新絲路文旅以12億元人民幣收購你我金融全部股權,你我金融被唐軍賣身。

與你我金融同年出現的,還有團貸網曾推出的眾籌投資產品“房寶寶”,它混搭了眾籌、房產電商、團購多個模式,靠着“1000元買豪宅”的宣傳口號,房寶寶風靡一時。

據團貸網公布數據显示,第一期“房寶寶”上線后僅2分多鍾就籌到了500多萬元,而第二天就完成了1491萬元的眾籌目標,前後不到21小時。第二期房寶寶在7月2日推出后,更是在9小時被秒殺完畢,眾籌總額高達1800萬元。

但隨後房寶寶便被專家指出涉嫌非法集資,並指出了其中的其中的風險:例如,如果房價處於跌勢,誰來接盤?房寶寶產品的眾籌過程中,是否會出現團貸網和地產商產生利益輸送可能性?

由於房寶寶眾籌項目人數已經超過了400人,這個数字遠超非法集資200人的人數上限。房寶寶踩在了涉嫌非法集資的法律紅線邊緣。

不久之後,房寶寶被叫停下線。

1985年出身的唐軍,憑藉著聰穎的商業頭腦,使團貸網從一個草根平台逆襲成為全國名列前茅的平台,令人嘆服,但奈何成也蕭何敗也蕭何。

能賺也能花,213萬隻為見人一面,4100萬拍下支付寶手機端開機廣告,上億元投資小黃狗,每筆花銷不菲。

平台發展期間得來不易的融資,歷經曲折的上市路徑,被質疑坐莊操作股價,唐軍的一舉一動,無時無刻不在牽動着團貸的根基。

如今,唐軍自首,團貸網覆滅,平台借貸餘額145億,22萬出借人近期無眠。

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首批區塊鏈信息服務備案清單公布:BAT全入圍

3月31日消息,國家互聯網信息辦公室官網公布了第一批共197個區塊鏈信息服務名稱及備案編號,涉及到164家公司。百度、螞蟻金服、騰訊、京東、浙商銀行、愛奇藝等公司均入圍。

已備案的這197個區塊鏈信息服務平台主要利用區塊鏈提供防偽溯源、確權存證、供應鏈金融和開放平台等類型的服務。從地域來看,北京獲得的備案數量最多,其次是廣東和上海。

互聯網巨頭方面,BAT和京東均有區塊鏈項目獲得備案。其中,百度旗下有百度區塊鏈引擎BBE、超級鏈、圖騰等3個區塊鏈信息服務獲得備案;阿里旗下螞蟻金服的螞蟻區塊鏈BaaS平台獲得備案;騰訊旗下獲得備案的騰訊區塊鏈和騰訊雲TBaaS區塊鏈服務平台;京東旗下獲得備案的有京東雲區塊鏈數據服務等。

今年2月15日,《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施,規定要求區塊鏈信息服務提供者應當在其對外提供服務的互聯網站、應用程序等顯著位置標明其備案編號。備案僅是對主體區塊鏈信息服務相關情況的登記,不代表對其機構、產品和服務的認可,任何機構和個人不得用於任何商業目的。

國家互聯網信息辦公室官網显示,網信部門後續將會同各有關部門,依據《區塊鏈信息服務管理規定》對備案主體進行監督檢查,並督促未備案主體儘快履行備案義務。尚未履行備案手續的相關機構和個人儘快申請備案。

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趕上金融科技最後一班地鐵 騰訊金融“扶正”

3月21日下午,騰訊披露了Q4財報及2018年全年財報及第四季度(Q4)業績報告。除了去年全年總收入為3126.94億元,同比增長32%;凈利潤774.69億元,同比增長19%等喜人成績之外,財報中一項“其他業務”的營收格外惹眼。

數據显示,“其他業務”全年同比增長80%至人民幣779.69億元,Q4收入同比增長72%至242.12億元人民幣。值得關注的是,該項收入主要來源騰訊金融科技與雲服務等,其中“金融科技”更是在財報中被提及了22次,默默無聞多年後,狠狠的露了一次臉。

華麗變身

潛行14載的騰訊金融科技已經不是首次出現在人們的眼前,其實在2017年的財務報表中便已露尖尖角,在完成從“財付通”到騰訊“FiT”,再到如今的“騰訊金融科技”的華麗轉身後,撐起了“其他業務”的門面。

2005年4月,“財付通”第三方支付平台公司成立,財付通成為騰訊基礎的交易工具;2011年5月,“財付通”等成為第一批獲得央行支付牌照的企業;2013年8月,“財付通”與微信團隊聯合研發微信支付;2014年、2015年春節,微信掀起“紅包”狂歡;2018年11月,微信推出“零錢通”,用餘額投資基金,擴充了金融科技的服務範疇。

據統計,“財付通”2018年全年的交易筆數超過4600億筆,遠超支付寶的1975億筆。按照日均交易計算,財付通每日12億筆,支付寶每日5億筆。

截至目前,用戶群累計2018年底用戶達一億,理財通從推出第一天起,就定位為一個平台,與多家基金公司合作,推出多隻基金產品。2017年初資產保有量1000億,2018年年初,其資產保有量只有3000億;而截止2018年Q3其用戶2014年1月理財通接入微信錢包的第一天,就賣了8億元貨幣基金。

雖然這一切還都隱身於“其他業務”里,但是已經光芒難掩。

Fintech大勢所趨

在當前監管環境趨緊,面對強監管壓力,合規化顯得尤為重要,但是對於“金融”屬性的強化,騰訊已是謹小慎微。這一路,騰訊走得很穩。

相對於騰訊金融科技的大放異彩,京東数字科技早已搭上了實體,慢慢隱去了“金融”。從去資產化開始,京東數科逐步從金融領域轉向技術領域,由金融機構直接去做資產、資金以及用戶運營,京東金融將轉型為科技輸出的角色,螞蟻金服也無不以例外的緊緊向“數科”領域靠攏。

早前,中國电子商務研究中心發布了騰訊金融生態圖,包括金融科技、普惠金融、金融體系、金融牌照四部分。其中,金融科技版塊包含了理財、移動支付、證券、創新金融等。

記者了解到,騰訊目前所持有的金融牌照包括第三方支付、小額貸款、保險、銀行、券商、保險代理、基金銷售、個人徵信等,牌照豐富程度緊隨阿里之後。由此可見,騰訊金融科技也在極力往“金融”方向努力。

另一方面,騰訊金融雲主要整合騰訊大數據和雲計算能力,與銀行、證券、保險、消費金融等機構合作,面向個人、商戶輸出科技能力。數據显示,騰訊金融雲服務的金融客戶已經超過了6000家,包括150多家銀行、頭部消費金融公司、網貸平台等。

值得一提的是,騰訊改版后突出了2B的騰訊金融生態和騰訊安全兩個板塊,但是目前對於場景的擴展仍在探索,即便是支付賬戶已經積累到一定數量,但尚缺應用場景。

近年來,騰訊雖然廣泛投資於新零售、電商領域,但場景背後的生態仍然不歸其所有,支付、零錢通、財富管理小微貸款及保險領域並未見新突破。這或許也是騰訊遲遲不肯將“金融科技”擺上檯面的原因之一。

支付服務地位凸顯

據了解,騰訊金融收入主要來自三方面,一是向商戶收取商業交易手續費;二是向用戶收取提現費用及信用卡還款費用;三是向金融機構收取分銷金融科技及雲產品的服務費,例如“微粒貸”及在“理財通”平台提供的財富管理產品。

財報显示,2018年騰訊金融科技等服務收入同比增長80%,商業支付收入增長超一倍。隨着支付服務線上及線下場景的增加,支付活躍用戶增長強勁,用戶的交易頻率及每筆交易金額也有所增加,支付服務的地位將會越來越凸顯。

綜合以上分析,騰訊支付業務的收入雖然一直處於高增長發展態勢,但是零錢通、財富管理小微貸款及保險領域並沒有新的突破。

對此,騰訊曾表示,未來或將進一步布局金融科技業務,推動支付產品開發的創新,增加新的支付使用場景,同時也會擴展金融科技解決方案及產品組合來滿足用戶的財富管理及財務需要。

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銀聯:閃付小額免密免簽將可一鍵關閉 設置盜刷補償金

4月3日消息,為充分保障持卡人權益,進一步優化持卡人服務,提升持卡人用卡體驗,近日,中國銀聯聯合商業銀行共同開展新一輪告知服務,提供小額雙免一鍵開關功能,並從硬件支持保障、商戶終端管理、交易限額管控、風險監測分析、損失賠付補償五個方面,建立五重保障機制,進一步確保持卡人在享受閃付功能便捷性的同時用卡無憂。

據悉,3月19日—3月27日,各商業銀行已面向所有持卡人在官網渠道再次發布“雙免業務”的公告,同時各家銀行還在陸續通過手機銀行、微信公眾號、短信等點對點的方式向持卡人進行告知;截至4月3日,17家全國性銀行和100多家區域性銀行的網點已經通過公告欄、宣傳窗口、LED屏幕等形式開展小額雙免業務宣傳,並基本實現客戶開卡時的口頭提示;按照既定計劃,4月底前,在此前領卡協議修訂的基礎上,各商業銀行領卡協議做好補充完善,使之具備對外公示的條件,使新增持卡人在辦理銀行卡時能及時了解小額雙免的業務概況及關閉/恢復開通的方式。

在此前商業銀行提供銀行網點和客服電話渠道的基礎上,中國銀聯正在聯合商業銀行建設雲閃付App安全中心,中信銀行信用卡持卡人率先可在雲閃付App安全中心內一鍵開關小額免密免簽業務,後續持卡人可以在1個App內快速高效開關多張銀行卡的小額免密免簽業務,持卡人的選擇權被充分尊重。同時,工行、農行、中行、建行、交行、招行、浦發、興業、平安、民生、中信、光大等銀行持卡人可在各行手機銀行App開關借記卡/信用卡小額免密免簽業務(部分銀行僅支持借記卡或信用卡),後續將有更多銀行提供線上開關選擇。

為減少持卡人用卡安全顧慮,中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金,提供小額雙免“風險全額賠付”服務,對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失,經核實都可得到全額賠付。

中國銀聯已與商業銀行聯合推動落實優化措施,切實縮短賠付時限、提升賠付效率,確保持卡人盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷,持卡人將否認交易聲明提供給商業銀行后,商業銀行將向銀聯提交補償申請,進行賠付。中國銀聯已推動商業銀行提升在銀行內補償流程時效,對於已通過商業銀行審核並提交至銀聯的補償申請,銀聯完成審核后,最多於2個工作日內直接完成對持卡人的資金划付。

下一步,中國銀聯還將聯合商業銀行建立線上快速理賠通道,在雲閃付App安全中心上線快速賠付受理功能,進一步提升持卡人賠付體驗。

閃付是金融IC卡的一種快捷交易方式,基於安全芯片及非接觸式支付技術。具有閃付功能的金融IC卡的卡面有中文“閃付”和英文“QuickPass”字樣或水波紋圖樣。當持卡人使用具有閃付功能的金融IC卡或支持閃付的移動設備,在境內指定商戶進行1000元及以下的交易時,只需將卡片或移動設備靠近POS機的“閃付”感應區,即可完成支付。支付過程中,持卡人不會被要求輸入密碼,也無需簽名,這稱之為小額免密免簽服務。

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餘額寶分流瘦身除舊患 收益率跌跌不休添新愁

4月4日消息,國內理財市場風雲突變,有着“國民小錢袋”之稱的餘額寶已是風采不抵當年。

一度受到單筆基金規模持續暴漲的困擾,從而宣布分流瘦身的餘額寶近日發布了“自救”成績單。據《電商報》了解,過去的2018年,共有13隻貨幣基金接入餘額寶,而截至目前,餘額寶已接入總計20家基金公司的貨幣基金。

去年5月4日零時,餘額寶主動打破天弘餘額寶一家獨大的局面,宣布新接入中歐基金、博時基金公司旗下的“中歐滾錢寶貨幣A”、“博時現金收益貨幣A”兩隻貨幣基金產品,此後,幾乎每個月都有新的基金公司接入。

外界貨幣基金的加入有效緩解了天弘餘額寶因規模增長過快帶來的成長壓力。據天弘餘額寶2018年年報显示,截至2018年底,天弘餘額寶規模為1.13萬億元,較三季度末的1.32萬億元減少14.39%,為連續第三個季度下滑;戶均持有份額則由3329.57份降至1924.83份。

有業內人士指出,此前天弘餘額寶過於龐大的基金資產規模會導致難以尋找合適的投資標的以及時刻可能存在的風險準備金難以支付大額贖回的隱患,如今隨着單筆基金規模的持續下降,餘額寶也稱得上“轉危為安”。

應該說,分流瘦身之舉,算是解決了基金資產過大所蘊藏的隱患,不過這並不意味着餘額寶已經完全沒有了成長的煩惱。從目前的情況來看,其收益率方面的“跌跌不休”已成為餘額寶所面臨的新的難題。

相比於曾經用戶群起競購的火爆場景,餘額寶的吸引力已大打折扣,其七日年化早已跌破3%。據天天基金網發布的監測數據显示,截至2019年4月2日,天弘餘額寶的七日年化收益僅為2.42%,每萬份收益跌至0.63。

理財市場競爭激烈,餘額寶並不具備優勢。據《電商報》了解,目前包括騰訊理財通、蘇寧金融、京東金融在內,均推出了相應的貨幣基金理財產品。其中,騰訊理財通便依靠微信平台的強大流量,接入了14隻貨幣基金,而這些貨基的七日年化收益率,最高的浦銀安盛日日豐貨幣達到3.18%,最低的華寶現金寶A為2.51%,這比天弘餘額寶顯得更有吸引力。

另一方面,傳統銀行也在不斷推出更多高收益的理財產品,吸引用戶資金從餘額寶重新迴流到銀行。據《電商報》了解,目前銀行理財產品多數收益維持在在4.2%左右,高受益自然吸引用戶。

或許是出於挽留用戶的目的,今年1月,餘額寶曾推出了一項“百萬體驗金”活動,用戶可以通過一個小遊戲,隨機領取一定金額的虛擬體驗金,這筆體驗金可以存入餘額寶內,三天之後獲得收益,這筆收益歸用戶所有。

毋庸置疑,收益率的持續低迷是餘額寶用戶流失的關鍵因素,類似“百萬體驗金”的活動無法真正起到挽留用戶的作用。在新的理財政策下,餘額寶需要尋求突破點,推出特色化服務,依靠自身渠道優勢做相應布局。

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傳統銀行發力金融科技 人才流失或顯後勁不足

4月4日消息,“銀行不改變,我們就改變銀行,”面對金融行業新風口,傳統銀行曾顯得舉棋不定,在體味到落後就要挨打的滋味后,銀行開始在金融科技業務上展開發力追趕。

據《電商報》了解,過去這段時間,國內多家銀行陸續披露2018年財報,而其中,與金融科技相關的內容大費筆墨。有數據显示,在工農中建交這五大國有銀行的財報中,“金融科技”這一關鍵詞出現的次數達到97次,其重要性顯著凸顯。

無論是大型商業銀行還是股份制銀行,金融科技研發已成為當下的工作重點,一些銀行明確量化了對這一業務的資金投入。例如,平安銀行2018年在金融科技業務上的投入資金達到25.75億元,同比增長82%;招商銀行的資金投入更是高達65.02億元,同比增長35.17%,是該行營業收入的2.78%。

斥重金謀創新,傳統銀行擁抱金融科技的目的是為了開啟業績增長的“第二發展曲線”。在業內人士看來,隨着新興互聯網金融科技巨頭的崛起,金融行業傳統的商業模式逐漸顯得落後,銀行亟需通過金融科技布局來降低運營成本,提升金融服務水平。

從長遠來看,金融科技的投入有利於降低運營成本,改善傳統銀行經營狀況。麥肯錫在此前發布的金融行業白皮書中指出,2013年之後,中國銀行業的經營環境日益嚴峻,其各項核心指標顯著下滑,其中,凈利潤增速下滑至高峰時的三分之一。

目前來看,傳統銀行顯然已經意識到了金融科技業務的重要性,在這一關鍵賽道上多家銀行也已經上足了馬力,不過,缺乏專業性、複合型人才正成為銀行發展金融科技面對的最大困難。

而縱觀當下的人才市場,金融科技人才正處於供不應求的局面,據人力招聘公司Michael Page(中國)此前發布的《2018年中國金融科技就業報告》显示,有92%的受訪金融科技企業發現中國目前正面臨嚴重的金融科技專業人才短缺,有專業人士預測,目前中國市場的金融科技人才總缺口達到150萬。

金融科技方面的人才供給不足,傳統銀行更是面臨人才流失的困境。有一家城商行負責人在接受媒體採訪時便透露,其實自身所在的銀行一直沒有停止對這方面的招聘,一年60萬以上的高薪依舊物色不到合適的人選,而即使招到了,也很快就會被挖走。

有業內人士指出,金融科技人才屬於複合型人才,既要求懂金融又要求懂科技,而無論是金融還是科技,這兩個行業都是出名的高薪,因此這方面人才的薪水也是水漲船高。而相對於如今的金融科技巨頭,傳統銀行在薪資待遇上已不具備明顯的優勢,這是造成人才不斷流失的關鍵因素。

也有觀點認為,傳統銀行在金融科技的創新步伐上還是顯得過於保守,金融科技人才往往會面臨一系列條條框框的束縛,難以大展拳腳,這方面的人才也更傾向於尋求一個更具創新活力的工作環境。

值得注意的是,為避免因人才不足而導致的發展後勁不足,傳統銀行正主動與互聯網公司尋求合作,例如,甘肅銀行近日便宣布與騰訊雲展開戰略合作,後者將助其打造智慧銀行,加快相關業務的創新速度。

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現金貸平台交易量跳水 中新控股去年凈虧8.36億

4月4日消息,近日,中新控股科技集團有限公司(08207,HK,以下簡稱中新控股)公布了2018年年度業績,中新控股自上市以來年度凈利潤首次出現了虧損,虧損額達到了8.36億元(單位:人民幣,下同),而在此之前該公司的凈利已經連續5個季度同比下降,旗下的消費貸款平台“掌眾金服”的交易量直接跳水,銳減83.7%。

成也現金貸敗也現金貸

2016年10月中新控股收購掌眾金服,彼時的中新控股還叫作“中國信貸科技”,此後中新控股的業績表現如同坐上了過山車,經歷了成倍的增長后快速下滑。

在2017年,中新控股的營業額達到了48.05億元,劇增346.7%,凈利潤也暴漲221%至10.98億,公司表示業績增長主要來自掌眾金服強勁交易量的推動,以及第三方支付平台先鋒支付的付款交易量大幅增長。彼時的掌眾金服交易量達到了633億元,是2016年的8.1倍。

在中新控股的收入板塊中,在線投資及科技驅動貸款服務業務的收入(主要來源是掌眾金服)為33.34億元,對總收入的貢獻率達到了69.4%,而這還不是此項業務板塊對中新控股收入貢獻率最高的時候,這一業務板塊在2017年第三季度一度為中新控股貢獻了近八成的收入,取得收入28.85億元,同比增長約14.5倍。

但是好景不長,掌眾金服交易量的萎縮2018年第一季度便初見端倪。在2018年第一季度平台的成交量僅為26.1億元,縮水六成以上,雖然到第二季度有所回升,但此後兩個季度一直徘徊在20億元左右。

在過去的2018年中,掌眾金服的促成交易總額僅為106億元,較前年大幅萎縮超過八成。掌眾金服交易量的萎靡不振直接導致了中新控股2018年收入腰斬,中新控股去年收入25.45億元,較前年下降47%,而掌眾金服所屬的在線投資及科技驅動貸款服務業務在集團總收入中的佔比也由前年的69.4%下降到37.7%。

“現金貸”遭遇嚴監管

在網貸之家研究員劉美茹看來,掌眾金服從主打小額短期貸款產品到推出大額長期貸款產品,主要是受2017年12月發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱通知)影響。

2017年末監管一紙令下,許多現金貸平台“賺大錢”的日子一去不復返。《通知》要求“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款”。現金貸平台要把產品的年化利率控制在合規範圍以內,會選擇將貸款額度提升,並且拉長貸款周期。

近期多家在美上市的互金企業年報數據也显示出平台的年平均貸款期限延長,平均貸款規模增長是趨勢所在。以拍拍貸為例,截至2018年12月末,該平台的平均貸款規模為人民幣3281元,同比增長32.8%,平均貸款期限則延長了1.9個月。

但是“長期貸款的年化利率相對低,由此可能會壓縮平台的盈利空間。”劉美茹這樣告訴記者,並且大額長期貸款相比小額短期貸款而言,對於平台的風控要求較高,這就增加了平台的風控成本,而為了降低逾期風險,獲得優質客戶,獲客成本也將增加。

除此之外,《通知》中還規定了“暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網絡小額貸款”,也就意味着平台發放貸款必須要有特定的消費場景,對於企業而言,最直接的方式就是自己搭建消費場景。

目前線上消費場景都被電商巨頭壟斷,淘寶、京東、蘇寧等電商平台均已開展了消費分期業務,除此之外,還有樂信、趣店等公司開展類似業務。劉美茹認為他們已經佔領市場的絕大部分份額,且具有巨大的資金和流量優勢,行業壁壘已經形成,其他平台若沒有獨特的競爭優勢,做成大規模業務的難度相對較大。

現金貸平台謀求轉型並非易事,掌眾金服去年交易量與收入大幅滑坡或許就是明證之一。而對於母公司中新控股而言,自去年9月遭遇國際沽空機構博力達思研究狙擊,此後股價一瀉千里,一路下跌近九成,目前已經成為“仙股”,截至4月2日港股收盤,股價報收0.066港元/股。

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搶灘数字支付 巨頭B端圈地戰升級

隨着互聯網滲透率的節節攀升,線上購物體驗也進一步激發了用戶的消費需求,支付巨頭開始搶灘登陸数字化支付市場。6月5日,銀聯宣布,通過開發者平台開放銀聯國際錢包解決方案,豐富已有錢包產品的移動支付功能和使用場景,為用戶提供基於銀聯卡的移動支付服務。而其他第三方支付巨頭支付寶和微信也早已提前入場站穩腳跟。数字化服務從C端移至B端,將成為支付機構即將到來的新風口。

搶灘数字化支付

在一年一度的銀聯“6·2”活動收官后,銀聯馬不停蹄地展開針對B端用戶的舉措。此次,銀聯宣布,將通過開發者平台開放銀聯國際錢包解決方案。而這也是對技術服務能力的進一步提升。

銀聯國際首席執行官蔡劍波表示,“銀聯國際正持續加強各類技術支持平台的建設與迭代,體系化地提升数字化支付服務能力”。據了解,今年1月,銀聯國際推出開發者平台,首批將18項銀聯跨境移動互聯網支付產品和服務開放給全球開發者。據蔡劍波介紹,開發者平台推出以來,有效滿足了境外機構快速接入銀聯創新產品和支付場景的需求,此次銀聯國際進一步開放数字錢包產品建設經驗,有助於為更多境外持卡人提供移動支付服務。

作為数字經濟發展的基礎設施,数字化支付已經成為各支付巨頭們拉攏B端用戶的新舉措。5月22日,微信支付亮相騰訊全球数字生態大會,展示了以無感支付為核心的智慧交通布局,並推出針對無感支付停車場的專項扶持計劃。

而支付寶則重點押寶刷臉支付,通過刷臉註冊會員等方式幫助商家進行数字化轉型。4月17日,在支付寶開放日北京站上,支付寶宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,定價1999元,相比第一代價格直降近30%。另外,新蜻蜓也實現了刷臉註冊會員卡的功能,前期試點显示,刷臉註冊會員的轉化率相比傳統模式提升6倍以上,將投入30億元助力商家数字化轉型。

對於支付巨頭不約而同發力数字化支付的原因,麻袋研究院高級研究員蘇筱芮介紹稱,“支付行業發展史,先後經歷了從實物支付、信用支付、电子支付三個重要階段。作為电子支付領域的重要分支,数字化支付藉助現代通信、智能設備等,已成為目前全球支付業發展的主流方向”。

支付機構錯位競爭

中國的支付行業經歷了迅猛發展后,正在迎來新一輪高增長期。受銀聯、支付寶、微信的強寡頭衝擊,其他中小支付機構也在夾縫中謀求B端發展。

6月5日,連連支付跨境收款產品全面接入Shopee六大站點(新加坡、馬來西亞、泰國、中國台灣、印尼、菲律賓),幫助中國跨境電商賣家淘金東南亞和中國台灣市場。更早前的5月27日晚,匯付天下公告稱獲調入MSCI中國小盤股指數。而這次調入核心指數,也被業內解讀為匯付天下引領B端新零售支付入口生態底層基礎設施建設的舉措。

在C端紅利漸失的情況下,B端市場的機會還有多少?蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受北京商報記者採訪時表示,B端支付是一個很廣的概念,從目前的市場來看,還沒有哪個支付機構能夠在B端的支付市場佔據絕對的領先地位,支付機構完全可以依據對行業的理解不同進行錯位競爭。在蘇筱芮看來,從競爭格局來看,C端支付已經由支付寶、微信這樣的巨頭確立了壟斷地位,短期內難以撼動;而B端目前還處於藍海。從用戶需求來看,多數C端用戶已被壟斷的支付巨頭培養了支付習慣,而B端市場剛剛起步,不同行業、不同企業訴求各異,由此形成了大量未被充分挖掘的需求。

B端爭奪戰三大難點

5G時代即將到來,数字支付場景的爭奪已經成為這個時代巨頭爭戰的主題之一。但也有業內人士提出,在数字領域,這些數據很難以國家特定的方式進行監督。

黃大智進一步指出,與傳統的支付方式相比,数字支付的方式在安全和便利方面都有很大提升,但是附帶的風險卻更大了,傳統支付方式的損失僅限於貨幣本身,数字支付的風險卻來自於數據,一旦發生風險,擴散性極大,危害更具傳播性。此外,数字支付帶來的價值不言而喻,但對於老年、殘障等弱勢群體來說,他們很難適應或使用新的支付方式,卻要承擔著部分場景不接受傳統支付方式的問題,如何解決兩者間對立的矛盾,是推廣数字支付必然面臨的問題。

蘇筱芮也強調,支付機構之所以能快速打通C端市場,一方面得益於支付機構轟炸式的“紅包”營銷手段,一方面則與C端用戶使用数字支付幾乎不花費資金成本有關。而B端用戶作為付費方,在新型支付的使用效率等方面還存在疑慮,這就需要支付機構充分評估数字支付為企業帶來的價值,從觀念上幫助B端用戶進行更新。

對於支付機構布局B端的發力方向,黃大智表示,首先是要滿足用戶的定製化需求。B端支付的需求更複雜、更個性化,支付機構甚至面臨每一個企業都有不同需求的現象,如何做到滿足企業多樣的需求將是支付機構的核心競爭力之一。其次是安全、快速的服務和響應能力,C端支付市場更重便利,B端支付市場更偏安全,安全穩定的通道和對於企業需求的快速響應是影響企業選擇支付機構的重要因素。

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