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特斯拉CEO埃隆·馬斯克（Elon Musk）在當地時間11月14日表示，因為出現了普通感冒的癥狀，自己“很可能”感染了中度新冠肺炎。

他並未透露測試結果是否來自聚合酶聯反應測試，這種測試的準確度高於馬斯克曾測出不同結果的快速測試。在回應網友的詢問時，馬斯克表示，“感覺像是普通感冒，但是身體痛和頭痛更嚴重，咳嗽和打噴嚏的情況比較少。”

11月13日，馬斯克透露自己曾接受了四次新冠病毒檢測，其中兩次結果陽性，兩次陰性。他認為，“正在發生一些很離譜的事情。”隨後他開始質疑測試的準確性，“我從不同的實驗室得到了截然不同的結果，但最可能的是我是新冠肺炎輕中症患者。我的癥狀是輕微感冒，這並不奇怪，因為新冠病毒也是感冒的一種。”

“如果這種事情發生在我身上，那麼它同樣能發生在別人身上”。他表示自己正通過不同實驗室進行PCR核酸檢測。

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這不是馬斯克首次質疑核酸檢測的真實性。7月1日，馬斯克在推特上稱，“有很多新冠肺炎假陽性弄亂了数字。即使是假陽性率為5%的測試，也會显示出1700萬新冠肺炎假病例，即使實際上一個也沒有。”

隨後在11月15日，馬斯克出席了美國宇航局舉辦的活動，四名宇航員乘坐馬斯克SpaceX公司的航天器進入地球軌道，而由於感染了新冠病毒，他的這次出席也遭到了質疑。

根據美國約翰斯·霍普金斯大學數據，截至美國東部時間15日17時27分（北京時間16日6時27分），美國累計確診病例11003469例，累計死亡病例246073例，是全球累計確診病例數和累計死亡病例數最多的國家。目前美國單日新增確診病例數正快速攀升，累計確診病例於11月9日超過1000萬例，從1000萬例升至1100萬例僅用時6天。

【本文作者未來汽車日報 秦章勇，由合作夥伴未來汽車Daily授權發布，文章版權歸原作者及原出處所有，轉載請聯繫原出處。文章系作者個人觀點，不代表立場。如內容、圖片有任何版權問題，請聯繫（editor@zero2ipo.com.cn）處理。】

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（）11月17日消息，為加快遂寧市“5+2+1”產業體系建設，遂寧首支支持鋰電產業發展壯大的項目基金啟動組建。基金計劃規模1.2億元，由遂寧市鼎泰股權投資基金管理有限公司與四川產業振興發展投資基金公司旗下管理基金、阿壩州振興產業發展股權投資基金共同發起設立，助力“鋰電1號”工程做大做強。

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據了解，遂寧當地並無鋰礦資源儲藏，但擁有全國最大的鋰電材料供應商天齊鋰業。2018年，遂寧鋰電產業產值105億元，佔全國鋰電產業4%。鋰電池各類正極材料設計產能約佔全國總需求的20%。

遂寧市委書記邵革軍曾表示要把鋰電及新材料產業作為全市產業發展的“1號工程”，將遂寧打造成“中國鋰電之都”。

【本文為原創，網頁轉載須在文首註明來源（微信公眾號ID：PEdaily2012）及作者名字。微信轉載，須在微信原文評論區聯繫授權。如不遵守，將向其追究法律責任。】

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在疾病治療領域，一個全新的學科——細胞外囊泡（EVs）正在引發關注：在剛閉幕的2020年腫瘤學大會（CCO大會）上，多位科學家做了EVs的專項彙報；僅2020年，全球範圍內就已產出超6000篇研究論文。

其意義何在？癌症問題被視為中國卡脖子技術方面的重點和難點，長期以來，中國更是處於跟隨歐美的局面，缺乏全新源頭創新產品。

細胞外囊泡（EVs）在一定程度上改寫了這一局面。

EVs：抗擊癌症的新利器

據悉，腫瘤細胞的持續生長、入侵和轉移依賴於腫瘤細胞與複雜組織環境中細胞細胞間的雙向細胞交流。這種交流主要涉及到腫瘤微環境中癌症細胞和/或基質細胞內可溶性因子的分泌，這種交流也可以通過細胞外囊泡（EVs）來實現。

細胞外囊泡（EVs）可以攜帶癌基因蛋白和腫瘤相關多肽，多種RNA，如microRNAs, mRNAs, and long non-coding RNAs，DNA片段等物質，對腫瘤微環境中的細胞表型具有重要影響。

也因此，細胞外囊泡（EVs）成為癌症治療中一個全新領域。

具體來看，相比於正常細胞，腫瘤細胞被發現分泌更多的EVs，這些EVs可以將腫瘤相關物質與體液分離，因此，相比血液或尿液作為癌症生物標記，EVs具有強大的潛力，來進行癌症的預測和監測。探究EVs的作用機理，在腫瘤治療方面將會產生很大的改變，具體機理如下：

囊泡來自於腫瘤細胞，其與腫瘤組織具有組織相容性，因而可以精準進入腫瘤細胞而幾乎不被正常組織細胞攝取，且進入腫瘤細胞后可以精準到達細胞核，對腫瘤細胞進行高效殺傷。

載葯囊泡具有獨特的生物膜結構，能從蛋白及基因水平上降低多葯耐葯蛋白的表達，從而抑制腫瘤細胞對化療藥物的外排，逆轉腫瘤細胞的耐藥性。

該囊泡可以激活先天性免疫，趨化大量具有抗腫瘤活性的中性粒細胞，重新教育腫瘤相關巨噬細胞獲得抗腫瘤能力，腫瘤來源囊泡攜帶廣譜的腫瘤抗原，可以有效激活抗原提呈細胞，誘導特異的T細胞免疫反應，從而抑制腫瘤的複發和轉移。

臨床轉化進行時

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據中國醫學科學院基礎研究所副所長黃波教授介紹，早在2009年，其團隊利用大小在100-1000納米之間的細胞外囊泡應用於腫瘤治療，在全國範圍內開展臨床轉化，並驗證技術的安全性和有效性，實現了本土源頭創新。

據悉，該技術是利用靶向的精準效應結合化療短期內殺死腫瘤細胞以獲得迅速緩解；同時生物免疫治療激活特異性抗腫瘤免疫，產生持久的腫瘤監視以防止腫瘤複發，是一種全新的解決方案。

至於具體的臨床應用，在實體瘤方面，載葯囊泡已被應用於有着“癌王”之稱的膽管癌治療。據悉，它在反覆治療無效的惡性胸腔積液和膽道惡性梗阻方面，均已展示了其療效和安全性，有望填補臨床空白。

具體來看，2020年7月，在《Nature Biomedical Engineering》(自然—生物醫學工程)雜誌上，黃波團隊聯合南開大學附屬天津南開醫院王西墨團隊聯合發表載葯囊泡針對膽道惡性梗阻的研究成果：

入組30例患者，約30%影像學显示膽道梗阻發生變化，約50%患者首次療程黃疸癥狀減輕、肝功能好轉，排便顏色可由陶土色轉為黃色。大部分患者飲食狀況、生活質量均得到改善。至此，中國臨床專家在膽道惡性梗阻的腔內治療領域，實現了“0”到“1”的突破。

此外，該技術針對其他適應症的產品管線也在同步開發中。

開始被資本關注

新的技術應用也勢必會受到資本關注。

近日，細胞外囊泡（EVs）治療公司ILIAS Biologics就宣布，已在韓國完成2060萬美元B輪融資。

這不是個案。據不完全統計，截至2019年底，全球關於細胞外囊泡的開展融資項目超過2000個，融資總金額超80億元。包括美國哈佛大學、香港城市大學等科學家，及騰訊、金芒投資領投，瀾峰資本、恩然創投等也紛紛提前布局細胞外囊泡領域。

不過，當前，全球細胞外囊泡的臨床轉化，大多數進展至臨床前或臨床1期階段。

而中國源頭創新的“載葯囊泡治療腫瘤技術”已完成在中國市場的臨床轉化，陸續在湖北、湖南、河北、山東、安徽、深圳、天津7省市獲批上市使用，成為當前全球細胞外囊泡研究和臨床轉化最靠前的全新腫瘤治療技術。

【本文作者頓雨婷，由合作夥伴36氪授權發布，文章版權歸原作者及原出處所有，轉載請聯繫原出處。文章系作者個人觀點，不代表立場。如內容、圖片有任何版權問題，請聯繫（editor@zero2ipo.com.cn）處理。】

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這是繼 SpaceX 之後世界上最有價值的商業太空公司之一。

說起國外商業航天公司，我們大都會想起幫助甲方爸爸 NASA 擺脫了近十年「寄俄籬下」局面的 SpaceX、首富 Jeff Bezos 創立的關注太空旅遊市場的藍色起源、破產後由英國政府 10 億美元收購的衛星運營商 OneWeb、每天燒掉 400 多萬人民幣的首個上市商業太空公司維珍銀河等等。

其實，這個賽道上還有很多不那麼出名的玩家，比如剛剛完成發動機關鍵測試、獲得新一輪融資的 Relativity Space。

2015 年，原本任職於 SpaceX 和藍色起源的兩位 90 后創立了這家專為商業軌道發射服務開發製造技術、運載火箭和火箭發動機的公司，他們靠的是一種我們並不陌生的技術——3D 打印。

發動機關鍵測試完成

當地時間 2020 年 11 月 9 日，Relativity Space 順利完成了首次 Aeon 1 火箭發動機全周期地面點火測試。

此次測試在 NASA 斯坦尼斯航天中心進行，這一航天中心原為國家空間技術實驗室，目前是 NASA 主要的大發動機試驗基地。

測試中，包括渦輪泵、噴射器和燃燒室在內的所有發動機關鍵部件都是在一個模擬飛行的環境中運行。

隨後在 Twitter 上，Relativity Space 官方也表示，Aeon 1 火箭發動機全功率運行了 187 秒，滿足了發射任務所需的時長。

值得一提的是，Relativity Space 原本計劃在今年年中完成這一測試，但今年以來由於疫情和至少 6 次熱帶風暴和颶風的影響，最終的測試時間定在了年底前，如今算是終於完成了。

據外媒 Ars Technica 報道，自今年 8 月底至 11 月初的 56 天里，從最初持續幾秒鐘的低功率測試、到發動機的全功率長時間點火測試，Relativity Space 已經進行了 400 多項測試。

Relativity Space 首席執行官 Tim Ellis 將 Aeon 1 火箭發動機的成功歸功於工程和技術團隊、軟件預測模型、以及公司快速迭代和按需 3D 打印新部件的能力。

Tim Ellis 表示：我認為這真的證明了 3D 打印技術是如何以閃電般的速度製造火箭的。

實際上，此次測試的 Aeon 1 發動機其實是 Relativity Space 推出的新版發動機——原版發動機名為 Aeon，在海面上的推力為 1.7 萬磅，而 Aeon 1 將推力大幅提升至 2.3 萬磅。

這樣的變化原因就在於，2019 年應客戶要求，Relativity Space 調整了其 Terran 1 火箭的尺寸，有效載荷可用體積增加了近一倍，頂部整流罩的直徑擴大到 3 米、高度擴到 7 米（雖然比獵鷹 9 號等大型火箭使用的整流罩要小，但在“小衛星”運載火箭的級別上是相當大的）。而整流罩體積擴大，需要更強大的發動機與燃氣發電機循環。

可見，Relativity Space 已經能夠驗證這種體積更大、性能更強的發動機設計了。

Relativity Space 工廠開發副總裁 Zach Dunn 表示：發動機測試的成功，讓我們有信心實現 2021 年發射第一枚火箭的目標。下一步就到了集成階段測試，隨後將在佛羅里達州卡納維拉爾角空軍基地 16 號航天發射場發射火箭。

已獲眾多訂單，估值 23 億美元

這次重要測試之前，成立僅僅 5 年的 Relativity Space 也的確是在穩步發展。

自創立以來，Relativity Space 的目標便是成為第一家將全 3D 打印運載火箭送入軌道的公司。

Relativity Space 正在建造其第一代火箭 Terran 1，Terran 1 第一級火箭擁有 9 個發動機，近地軌道的推力 1.25 噸。

與其他傳統火箭不同的是，Relativity Space 使用了多台自己開發的 3D 打印機來製造其各零部件。按目前的設計，Terran 1 火箭約有 95% 的部件是 3D 打印的，這使得 Terran 1 沒有傳統火箭那麼複雜，建造或調整的速度也更快。

Relativity Space 官網显示，Terran 1 火箭相比傳統火箭有以下特點：

可靠性：零件數量減少了 100 倍

速度：生產時間加快 10 倍

靈活性：無固定工具，供應鏈簡單

優化：迭代耗時少

實際上為了 3D 打印大型部件，Relativity Space 已經創建了一個名為「星際之門」（Stargate）的系統——號稱是世界最大的金屬 3D 打印機。

「星際之門」系統的核心在於選擇性激光燒結成形技術（SLS），即利用激光束將粉末狀的金屬一層一層地粘合成精密而複雜的結構，結構中的部件都是極小的。

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甚至於 Relativity Space 還表示，其工藝可使得原材料在 60 天內變成發射台上的火箭。

僅僅從 SpaceX 大起大落的故事中，我們就能理解製造火箭並非易事，那麼 3D 技術又能給這家初創公司加分多少呢？

在維基百科上有這樣一份按時間順序排列的 Relativity Space 火箭發射合同清單：

2019 年 4 月 5 日，宣布獲得了公司成立以來的第一份訂單，該合同是與加拿大電信衛星運營商 Telesat 簽訂的，合同內同包括多次發射 Terran 1 火箭；

2019 年 4 月底，宣布獲得了泰國衛星寬帶公司 mu Space 的訂單，預計 2022 年下半年一顆 mu Space 衛星將搭載 Terran 1 火箭發射到近地軌道；

2019 年 5 月，與一家衛星共乘服務和任務管理提供商 Spaceflight Industries 簽署了合同，將於 2021 年第三季度搭載 Terran 1 火箭發射 Spaceflight 專用小型衛星；

2019 年 9 月，在世界衛星商業周期間宣布，Terran 1 火箭將攜帶太空拖船進入軌道；

2020 年 6 月，與銥星公司簽署合同，合同包括 2023 年以後的 6 次專用發射；

2020 年 10 月 16 日，宣布將幫助實現洛克希德·馬丁公司的低溫液氫管理示範任務。

對於一家還沒有實際成績的初創公司來說，訂單很重要，融資也同樣重要。

當地時間 11 月 17 日，外媒 CNBC 報道，知情人士稱 Relativity Space 正在進行由紐約投資公司老虎環球管理 Tiger Global Management 牽頭的新一輪 5 億美元融資。

知情人士表示，新一輪融資將在未來幾天內完成，這一輪融資過後 Relativity Space 的估值將躍升至 23 億美元。

值得關注的是，23 億美元的新估值將使其成為繼 SpaceX 之後世界上最有價值的商業太空公司之一（SpaceX 在今年 8 月份融資后的估值超過 440 億美元）。

創始團隊來自 SpaceX 和藍色起源

雷鋒網編輯在 Relativity Space 官網的合作夥伴列表中注意到了 NASA 和美國空軍，那麼這樣的一家公司，其創始團隊是何背景？

Relativity Space 由兩位 90 后創立——一是 CEO Tim Ellis，二是 CTO Jordan Noone。

生於 1990 年的航空航天工程師 Tim Ellis 畢業於南加州大學，憑着一腔熱情在大一期間將所學專業專為航空工程，在校期間他曾在藍色起源參与了三段實習，獲得了航天航空工程學士、碩士學位。

畢業后，Tim Ellis 全職加入了藍色起源，開始從事 3D 打印火箭組件的相關工作，並擔任了乘員艙 RCS 推進器、BE-4 和 New Glenn 的推進開發工程師。

Tim Ellis 還因把金屬 3D 打印技術引入藍色起源而倍受公司讚譽。

同樣作為航空航天工程師、南加州大學畢業生的 CTO Jordan Noone 生於 1992 年，他有着 SpaceX 和藍色起源的雙重背景：

2013 年大三結束時，Jordan Noone 曾在藍色起源的推進小組實習。

畢業后，Jordan Noone 被 SpaceX 聘為太空推進技術開發工程師。

實際上二人的專業能力、領導才能早在大學期間就有所展現——Tim Ellis 和 Jordan Noone 都曾在南加州大學的火箭推進實驗室擔任領導職務，其中 Jordan Noone 還在領導火箭推進實驗室期間成為了第一個獲得美國聯邦航空管理局許可將火箭送入太空的青年學生。

也許二人的背景對 Relativity Space 的發展有所加持，但就連 SpaceX 和藍色起源兩家知名玩家還在時而「觸底」、時而「反彈」，畢竟上太空實在不是件易事。

就像 Tim Ellis 所說：

我們仍在前進的道路上。

引用來源：

https://en.wikipedia.org/wiki/Relativity_Space

https://www.cnbc.com/2020/11/17/relativity-space-raising-500-million-at-2-billion-valuation-from-tiger-and-others-sources-say.html

https://arstechnica.com/science/2020/03/relativity-space-has-big-dreams-is-the-company-for-real/

【本文作者付靜，由合作夥伴微信公眾號：雷鋒網授權發布，文章版權歸原作者及原出處所有，轉載請聯繫原出處。文章系作者個人觀點，不代表立場。如內容、圖片有任何版權問題，請聯繫（editor@zero2ipo.com.cn）處理。】

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2020年，教育行業可以說正在加速創新構建，5G、VR/AR、大數據、AI等新技術開始迅速滲透到教學的每一個環節，除了疫情加速在線教育發展外，新技術也成為不容忽視的一點。

從課後輔導到課堂內容，從幼兒到成人，從老師到家長，新技術已經從原有的輔助支撐工具，逐漸變成推動教育變革的重要力量。科技賦能教學場景，重點在於用技術手段讓學生在獲取知識時更加便捷、高效，眾多教培機構也因此獲得了更多的市場份額。那麼，各家機構的玩法有何不同？在競爭日趨激烈的今天，科技給教培機構的服務質量又帶來了哪些提升？除此之外，科技的滲透是否產生了不利的一面？

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科技滲透到每一個教學環節

在線教育雖在今年大爆發，但是仍有一個短板是如何讓孩子在面對屏幕時仍然保持高度的注意力和吸引力。除了老師生動有趣的講解外，技術手段是否可以提升教學結果被給予厚望。

不論是新東方推出的“小學教學平台”，還是51talk開發的“魔鏡大腦”系統，都可以藉助科技手段追蹤記錄學生的課堂表現和學習數據，可以形成學生學習階段的全部學情分析報告，老師可以依託完整的閉環數據精準判斷學生的學習狀態、學習習慣，每個教學動作都有數據在背後做支撐，可以實現課堂效率的最大化。

在線教育資深投資人張肖磊表示，高水平的軟件、硬件、电子白板教學、平板電腦教學、互動軟件教學會給教育機構賦能。並且OA系統可以記錄學生的每一次表現，生成學情報告，這會讓家長感覺機構很專業，而且系統記錄下學生的信息，也能更加精準的判斷用戶是否會續費。

在線教育通過技術開始對參与者進行每一個指標的量化考核，學生學得如何、老師教得如何都有了一個可視化的結果。新技術滲透下的教學環節不僅會形成關於學生的學情報告，還會形成關於老師的教學報告。

好未來“GodEye課堂質量守護解決方案”通過分析老師授課過程中的互動、舉例、表情、肢體動作等指標，給出評測報告，指導老師提升授課能力。肢體動作豐富且流暢自然的老師往往教學表現力會更好。而肢體動作不豐富，整體表現比較僵硬的老師則會被提醒改進。

除此之外，智慧屏在教學場景中身影出現頻繁，例如智慧白板增加了很多互動功能，老師可以設計思維導圖、課堂活動、學科工具等教學課件，完成有趣的互動教學；智慧書法教室雙屏互動採用数字信息化手段，來輔助老師進行更專業的書法課程教學。

目前，華為智慧屏已與好未來、新東方、十點課堂等多家教育機構合作，在系統菜單內整合了在線學習模塊。在模塊中，用戶可以免費看到3400多個全年齡段的網課課程。

值得注意的是，啟蒙學齡段的課程多引入AI技術來賦能，例如斑馬AI、瓜瓜龍、伴魚AI課、松鼠AI、流利說、荷小魚AI ，這類課程主要是AI 遊戲化動畫互動為主的錄播課，多數有真人老師出鏡，通過實時測評、重複練習所積累的結構化數據達成個性化學習。

據業內人士透露，引入AI技術，啟蒙機構來可以大量降低成本。而且，這個階段的課程並不是以教學結果為主導，課程的趣味性更加重要。目前來講，從各個啟蒙機構動輒過億的營收也可以看出來啟蒙AI課需求的強勁。

張肖磊表示，AI科技對教學本身的賦能其實並不多，但是對於家長的吸引力很大，AI的作用其實更多從市場宣傳角度被放大。現在的AI科技，從教學效果來看和真人相比差距仍然很大。

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目前來看，K12大班課和啟蒙AI課已經成為在線教育的兩大業務形態，各家機構在燒錢獲客時也是不遺餘力，獲客成本節節攀升，巨額的營銷費用使得市場逐漸變成頭部機構的競爭。而頭部機構除了競爭加劇帶來風險外，還有一個風險是產品和業務同質化的風險，那麼差異化服務或將是機構的一個突破點。

所以網易有道以“有道詞典”切入挖掘市場潛力，通過AI算法（主要是OCR）、硬件設計、軟件性能優化、甚至產品生產流程的融合想要解決用戶痛點。好未來推出“題拍拍”24小時真人在線解題，由於中小學題庫數量龐大，且需要實時更新，對其背後的圖像識別、AI算法等技術要求很高。可以肯定的一點是，機構開始摸索差異化能力，通過新技術來提升服務為主營業務積蓄流量。

張肖磊認為，教育機構的最核心是教研和教學，不可能完全同質化。即使是同樣的教材，不同機構的老師講出來也有水平高低之分。而且，一個機構的運營能力也會影響教學質量。所以，從現階段來講，科技給教學帶來了改變，但根本性改變並不多。教學也好，服務也好，還是以人為本。

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賦能終端產品

疫情之下在線教育業務迅速發展，智能硬件賦能教育行業或許更能直接體現其科技感。“點讀筆、學習機、平板、智能熏教機”等智能教育硬件產品作為學習場景的終端，迎來了一波發展小高潮。

據iiMedia Research(艾媒諮詢)數據显示，2020年中國智能硬件市場規模即將踏入萬億市場，預計達10767億元。

針對K12學齡段的錯題打印機成了熱門，目前市面上常見的錯題打印機品牌有喵喵機、小猿、渡邊、咕咕機、印先森、愛立熊、啵哩等。據了解，作業幫旗下喵喵機錯題打印機年出貨量超過150萬台， 年銷售額達2.4億元。

還有一個不容忽視的市場是啟蒙段兒童智能硬件，隨着早教啟蒙需求的不斷增加，兒童智能硬件市場也隨之火爆，兒童陪伴機器人、早教故事機、點讀機、兒童電話手錶等產品競相上市，主打寓教於樂的功能成為很多家長的“心頭好”，兒童有聲類硬件每年近 60 億元銷量足可以證明家長們對兒童智能硬件的青睞。

智能教育硬件可以優化教育場景，是形成服務環節閉環的關鍵結點。教育機構入局智能教育硬件，不同的教育硬件產品有了在家庭教育及陪伴場景展示的機會，這一帶有科技屬性的硬件正在迅速被家長接受。

前不久，字節跳動發布首款教育硬件產品“大力智能作業燈”。據大力智能團隊方面介紹，一方面，家長可以使用“大力愛輔導”App，孩子的作業計劃和完成進度可以實時同步，家長也能遠程掌握作業情況；另一方面，“大力智能作業燈”配備智能雙攝，家長可以遠程看到孩子書桌和孩子視頻連線通話。上線月余，單價799元的“大力智能作業燈”在京東平台已有59.5萬人關注，在淘寶的月銷量達5000+。

頻繁使用电子設備容易造成用戶用眼過度，這一弊端使得眾多家長開始重新審視在線教育產品。“大力智能作業燈”還有一個功能是護眼，除此之外，豆神教育聯合京東方開始定製化護眼學生平板，教育機構開始使用科技手段保護學生用眼健康。另外，海爾國際智慧曾在去年推出智能學習紙筆Leadpie P9，搭載了無藍光、無反射、不傷眼的电子墨水屏幕，新技術在教育產品上的賦能不單單隻是“噱頭”，而是切實有了實際功效。

教培機構布局智能硬件，除了成本低廉可以多一個變現渠道外，更多也是在尋求在家庭教育場景中的科技賦能。

不過也有業內人士認為，目前科技賦能教育硬件，仍然還處在比較淺顯的層面，家長們的顧慮更多在於是否能給孩子帶來實際的學習效果，而不是這個硬件有多“炫酷”。

科技賦能正在推動教育往更加個性化、人性化的方向發展，但並不會顛覆教育。現階段，科技對於教育的輔助有目共睹，但很顯然它並不會成為“主角”。

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很多人在朋友圈、微信群看到水滴籌的籌款鏈接，都以為水滴籌是一家慈善組織，但水滴籌其實是水滴公司推出的一個基於移動互聯網的免費籌款工具。

水滴公司與我們熟知的騰訊、阿里、美團一樣都是互聯網企業，這家成立時間不到5年的公司，通過水滴籌為社會公眾所熟知，幫助100多萬大病患者籌集到350多億的治病錢。

今年8月，水滴創始人沈鵬透露內部啟動了一項創新業務：水滴好葯付。水滴希望通過聯合保險公司、葯企、藥店來共同探索醫藥的創新支付模式，減輕大病患者、罕見病患者購買自費葯的負擔——聽起來又像是一件公益組織該乾的事情。

不僅幫人籌錢治病，還要幫這些患者用更少的費用買到所需的高價自費葯，水滴究竟根據什麼邏輯來做這樣一個創新業務呢？

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9成以上患者認為自費葯難以負擔

在中國，水滴可能是與大病患者打交道最多的互聯網公司了。

水滴公司有水滴籌、水滴互助、水滴保險商城三個業務。水滴籌是幫助經濟困難的大病患者籌集治病錢，水滴互助是“一人得病、眾人分攤”的網絡互助，水滴保險商城是以健康險為主的保險經紀平台。

不僅是水滴籌平台上有大病患者，申請互助金的水滴互助用戶也是大病患者，健康險的理賠用戶中，也有不少大病患者。

水滴對平台上的罕見病患者的藥品支出做過一次調研，結果显示有超過9成的患者表示不在醫保報銷範圍內的新特葯難以負擔，其中有46.2%的患者認為負擔過高，但暫未減量或停止用藥，有44.6%的患者因為無法承擔費用而減量或停止用藥。

自費药到底有多貴？肌萎縮側索硬化(ALS)是一種罕見病，俗稱“漸凍人症”。賽諾菲有一款針對該病的藥品“力如太利魯唑片”，可延長ALS患者的存活期，每盒56片，售價近4000元。按照每天服用兩片計算，一年需要服用13盒，費用超過5萬元。

中國國家統計局的數據显示，2019年全國居民人均可支配收入30733元，其中農村居民人均可支配收入16021元。可想而知，5萬元對於大多數中國家庭是難以負擔的，這中間會有多少人因為吃不起葯而放棄治療。

也許有人會問，為什麼不把這些罕見病用藥納入醫保報銷範圍？儘管近年來，國家把越來越多的罕見病用藥納入醫藥目錄，提供一定比例的報銷。但國家醫保是基本醫療保障，只能講求受惠面最大的原則，盡可能讓更多人受益，做到對罕見病的全覆蓋並不現實。

這也是國家為什麼提出要建立多層次的醫療保障制度體系，要引入更多的市場化力量來共同保障的原因——基本的保障由醫保、補充醫療保險來承擔，其他的保障可以通過商業健康保險來提供，還可以通過醫療救助、慈善捐贈、醫療互助來想辦法，這樣能夠有效地分擔醫保的壓力。

水滴的三個業務實質上都是在幫助患者解決醫療資金的來源問題。要讓這些患者的錢用在治療疾病上，用得更有效率，是水滴下一步想解決的問題，也是水滴由保險保障向健康服務邁出的第一步。

“好葯付”是水滴探索“險+葯”模式的新項目，因為水滴看到商業健康險還有一大片藍海市場，那就是帶病群體，這符合沈鵬一貫提倡的“邊緣創新”思維。

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多層次醫療保障體系的“新物種”

沈鵬的父親在1985年就加入了中國人民保險公司，一直從事保險業直到退休，因為小時候一次事故住院，沈鵬就開始思考：保險存在的意義究竟是什麼？如何才能讓保險讓更多人得到保障？

2015年底，在一次幫老同事的親人在朋友圈轉發大病籌錢廣告后，沈鵬突然萌生創業念頭：其實利用互聯網科技，可以幫助廣大人民群眾有保可醫，保障億萬家庭。

這句念想，成為沈鵬創辦水滴后，為公司定下的使命。

還有一個重要因素是，日後將火得一塌糊塗的保險科技當時還未大舉發力。這是一個尚未被巨頭重視，但前景不可限量的市場。

2016年4月，沈鵬成立水滴。很快，第一個業務水滴互助上線，這是一種低門檻，高性價的創新保障方式。會員按既定規則加入社群，每個人交十幾塊錢，如果不幸患病或遭遇意外，可按照“一人患病、眾人均攤”的規則獲得健康互助金。

不過，水滴互助依然幫不了保障意識薄弱，或者舍不得交互助費，不幸患病又治不起病，且籌錢無門的人們。幾個月後，以免費模式創立的大病籌款業務“水滴籌”上線。從此人們經常能在朋友圈看到水滴籌籌款鏈接，而對很多求助無門的患者與家人來說，水滴籌幾乎成為了他們最後一根救命稻草。

與水滴互助類似，這又是一個被巨頭忽略的新領域。據沈鵬介紹，水滴籌迄今已幫助超過100萬名大病患者，產生愛心捐款10億人次，共籌款350億元，且每年籌款量級正變得越來越大。

在互助與籌款積累了數千萬用戶之後，水滴保險商城於2017年5月上線，到目前為止合作了60多家保險公司，推出了260多款普惠性質的保險產品。水滴保險商城目前已覆蓋用戶1.4億人，其中90%用戶是首次線上投保，裏面又有一半甚至是人生中第一次買商業健康保險。

至此，再加上幫助公益基金會或公益項目在互聯網公開募捐的水滴公益，水滴實際上已經構建了一個多層次醫保體系，並成為國內該領域的新物種。

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創立4年多來，水滴每一步都是從用戶需求出發，而且迎合了國家大力發展商業健康保險和構建多層次醫療保障體系的政策紅利，有人會歸結為運氣使然，有人會認為是戰略眼光的長遠和精準。

當然，水滴要做的，遠不止於此。

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共創中國版的聯合健康集團

如果說沈鵬創辦水滴的初衷，更多來自“對人們看不起病的痛心與思考”的感性因素，並因此搭建多層次醫保體系，幫助人們以更低費用享受更好診療與藥品，那麼沈鵬對於水滴未來願景的構想，則離不開美國聯合健康集團的示範效應。

“水滴的中期願景，是希望利用十年的時間，打造中國版的聯合健康集團。”這句話，沈鵬今年已多次提及。

這裡有必要介紹下聯合健康集團。

今年4月，聯合健康（United Health Group）發布2019年年報：該公司2019全年收入2400億美元，凈利潤140億美元，以同期年度營收對比，這家美國最大的商業健康險公司約等於1個蘋果，2個微軟，4.5個阿里巴巴，168個茅台。

聯合健康經過40多年發展，成功搭建起健康險+醫療服務的商業閉環，並實現了對美國醫療生態的顛覆與重塑。

如此驚人的戰績，自然擁有一眾擁躉。沈鵬便是其中一位。在他的構想里，水滴也要通過搭建健康保障與健康服務兩大生態，向聯合健康不斷靠攏。

在健康保障方面，水滴已擁有了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城三個業務板塊，而此次推出的創新支付平台“好葯付”，則是水滴進入健康服務領域的第一個灘頭陣地。簡單來說，水滴希望通過“好葯付”，由醫療資金供給擴展到藥品醫療的創新支付，進而延展到健康服務領域。

回看聯合健康的成功因素，不外乎踩中了制度、時代與行業機遇。而今，水滴似乎也有機會復現聯合健康的發展之路。

近年來，我國在商業保險發展、醫療保障制度改革、健康保險管理等各方面的重磅利好政策，可謂層出不窮，且要求“到2025年，商業健康險的市場規模要達到2萬億元”；從用戶角度看，一場新冠疫情加上人口老齡化、消費升級等諸多因素，顯著提升了人們的保障意識。

除此之外，隨着“好葯付”這類創新型醫療支付方式的普及，與之適配的全新醫療服務模式也亟需建立。對水滴來說，這些自然都會帶來極大助推。

不過，畢竟我國與美國不同，沈鵬認為“中國版的聯合健康”可能不是一家公司，而是多方參与共創的一個共同體，更符合“聯合”的定義。

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健康保障領域的“拼多多”

對於國內市場，尤其是下沉市場，水滴早已形成了自己的一套頗具中國特色的打法。

與美國相比，我國低線城市的保險普及率相當低，一方面自然有保險意識欠缺的問題，另一方面，傳統保險保險產品價格普遍偏高更是阻礙。這意味着，最該需要保障的人群反而最缺乏保障。

水滴早已找到了叩開這一巨大潛在市場的鑰匙。

如果說水滴籌用戶朋友圈籌款與拼多多頗為相似，都是通過社交形成裂變，帶來最大規模化效應，為低線城市與低收入人群提供更多救助手段，那麼水滴互助就是為這些人群打造的一個廉價版的保障，而水滴保險商城則為他們定製了諸多高性價比的普惠保險產品。

比如，過去的醫療險往往不允許61-80歲的老人首次投保，而水滴聯合保險公司推出了“水滴老年醫療險”；很多商業健康險拒保的甲狀腺結節患者群體，水滴也有專門的”水滴無憂甲狀腺保險”。

當然，能做到“人無我有”，也從側面證明了水滴本身的規模效應帶來的博弈能力。

除在下沉市場以裂變手法與普惠產品佔領增量市場之外，對科技的深度應用也是水滴特色打法中的關鍵一環。比如今年，水滴成立了醫療數據中心，它依託專業疾病知識庫，應用大數據與機器學習等技術處理患者疾病信息，並由醫學專業人士完成數據質檢，實現數據深度結構化，從而成為水滴利用醫療大數據加入行業融合，打通“醫—葯—險”鏈條的核心能力之一。

近日，有消息稱水滴計劃將於2021年第一季度正式赴美IPO，募資規模預計為5億美元左右，高盛、美銀等將擔任聯席主承銷商。此前，彭博社也曾報道水滴正以40~60億美元的估值尋求上市，水滴公司一直不予置評。

有極端觀點認為，水滴打着公益的旗號做着商業的生意，盈利和上市都讓人無法接受。但事實上，在去年年底的掃樓風波中，水滴已經再三澄清，水滴籌是免費籌款工具，並非是公益，再者，水滴確實通過自身獨特的商業模式，幫助了許多經濟困難的大病患者，解決了醫療資金的問題。

馬雲談及社會責任曾經說過一句著名的話，“要用商業手法解決社會問題、推動社會發展。企業的商業模式和社會責任必須融合在一起。”沈鵬也在一封公開信中表示，“從誕生第一天起，我們就是為了解決一個社會問題出現的，我們聚焦互聯網大健康保險保障領域，希望為廣大網民提供事前保險保障的同時，也能夠為他們提供患病後的救助。這正是我們在探索與追尋的商業本質，我們的商業模式裏面就有社會價值在。”

作為一家商業公司，在實現盈利的同時解決一些社會問題，比起那些一門心思“割韭菜”的公司要好多了。

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消費金融行業的不良資產處置方式有很多種，除了常規的催收，也有一次性將不良資產打包出售給“民營資產管理公司”的形式。

這種模式中，資產管理公司憑藉其整合疏通的多地仲裁委員會和法院資源，構建起一套互聯網仲裁服務體系和線下法催執行團隊，通過相應的法律文書予以資產催回。

在該領域，已有頭部機構實現了年化收益率超100%的效果。

目前業務聚焦網貸，資產非標屬性強

“我們的運作模式也很簡單，主要就是直接買斷消費金融類的不良資產，然後自己做仲裁或者法訴。”廣東某民營資產管理公司的商務人士曹琦說道。

曹琦所說的“買斷”包含兩種方式：一是機構轉讓自身的不良資產債權，第三方以受讓行為變更為債權人；二是通過代償方式，第三方獲得不良資產的追償權，再通過自己的渠道實現催收。

在曹琦看來，目前市場上直接收（買斷）個人信貸類不良資產的資產管理公司並不多，金融資產管理公司（包括四大、省級AMC）和國資背景的非金融資產管理公司大多隻收抵押類不良資產，並且對公業務佔大頭。

所以，民間資本設立的資產管理公司目前仍處於相對溫和的市場競爭環境中。

不過，他們目前的業務主要集中於小貸公司、助貸機構和P2P等互金機構。

銀行和消金公司也會有這方面的需求，但是由於目前的監管環境限制，批量轉讓個人不良資產並不現實，不過仍可能拆組成小資產包進行轉讓。

據曹琦介紹，銀行、消金公司和大型互金平台的個人不良資產相較於小貸機構和P2P而言有着更高的催回率，所以這類機構的不良資產計價要高於其他機構的對應資產。

“根據機構類型、資產時間、歷史催回率等因素，他們的不良資產轉讓價格都不相同，就是所謂的非標資產，需要資產管理公司通過前期盡調和閱卷評估。”不良資產從業者魏子表示。

他進一步舉例，6年前的某頭部消金公司的不良資產大概能夠以5%的本金折計出讓；而最近一兩年的P2P不良資產大概在2%左右；目前銀行不良資產包仍處於下行通道，普遍折價在20%-30%，不過也有資產包折價在15%-20%。

不過，目前以銀行和消金公司為代表的貸后催收體系已經相對穩固，加之政策仍然限制他們批量轉讓個人不良資產，所以短期內難以根本上改變這類機構的不良資產轉讓習慣，這部分市場仍處於待開發階段。

最高20%的不良回款率，年化收益率或超100%

就曹琦所在公司而言，通過對接互聯網仲裁服務體系和線下法催執行團隊，整體催回效果要優於傳統電催。

以曹琦公司所買斷的互聯網小貸資產為例，根據合同約定管轄區的仲裁委員會，公司批量申請仲裁約1000份案件，從2019年10月至2020年9月的一年時間內，執行法院成功立案400件，結案約100件，實現回款率約11%。

作為對比，在近乎相同時期內，某股份制銀行信用卡中心通過第三方催收機構的平均回款率可能僅為3%左右；而一般的網貸平台經第三方催收機構的最終回款可能不到2%。

不過，在一位互聯網仲裁服務平台“仲財通”的相關負責人看來，最近幾年信貸行業在司法處置手段輔助下，11%的最終催回率並不算稀奇。在過去一年中，仲財通合作的一家助貸機構的個人信貸不良資產，僅通過網絡仲裁和調解的方式，就曾實現20%的回款率。

對此，南方某仲裁委員會的工作人員也表示，今年通過其仲裁處理的網絡借貸案件整體上能達到近40%的執行立案率，這能對債務人產生較大的震懾左右，利於最終的回款。

此外，該人士補充道，這類案件的債務本金基本介於5千元至5萬元之間。換句話說，這類案件的仲裁成本可能在3.5%-4.5%區間，相較於法院訴訟動輒上萬元的費用而言，成本大大降低。

除了通過仲裁回款之外，曹琦所在公司還在全國對接了數百家律所，通過合作的方式搭建了較為全面的線下法催處置體系，以此解決法律文書的執行問題。

不過相對於互聯網仲裁，布局線下需要更高的成本。對此，魏子預估道，考慮到線下人力成本，按每月人均回收金額（或回收率）來衡量，如果一個資產包對應的人均回款低於1萬元/月，那這樣的線下布局很可能無法實現盈利。

綜上，就該模式的整體收益而言，某頭部民營資產管理公司早期的運營數據或許仍有一定參考意義：

2017年末，以800萬元購入的不良資產包A，在2019年末累計回款近4000萬元，凈收益率超過260%；

2018年末，以2500萬元購入的不良資產包B，在2019年末累計回款超過5100萬元，凈收益率逾110%。

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不過，需要注意的是，考慮到前期收購資產包所需要的調研工作，篩選整理債權債務證據鏈的時間成本，以及保證資源協作工作的投入，上述收益率可能還需要進一步折計。

另外到最近一年，不良資產處置的成本有明顯上升趨勢。

網貸資產確權難，銀行類資產仍受限制

不過，上述業務的一大難點在於，個人信貸不良資產的確權難問題，而這集中在P2P的不良資產上。

“正規的情況下，P2P平台在撮合借款交易中，借貸雙方會直接簽訂債權債務合同，出借人的資金通過第三方支付平台撥付給借款人。這樣出借人和借款人能夠做到一一對應關係，那麼債權債務也就一一匹配。”曹琦表示。

“但這就存在一個挑選的過程，P2P中存在一筆標的對應了多個出借人的情況，無論是代償還是買斷都無法實現債權債務的一一對應。”他進一步說道。

而嚴格的證據鏈要求也會影響網絡仲裁的效率。合規手續提前完善以及較強的專業性，使得這類資產管理公司從前期準備到真正批量仲裁完成需要三個月到半年的周期。

此外，由於部分網貸合同中並未事前約定進行爭議處理的仲裁機構，所以有相當比例的存量網貸業務並不適用網絡仲裁。

這部分無仲裁約定的不良資產如果完全依靠線下法院訴訟的方式，那麼將面臨效率低、耗時長、成本投入高等問題，效益也就大打折扣。

另外，也有多數平台自身存在虛設交易、期限錯配、多層債權嵌套等問題，資產管理公司亦無法收購。

值得一提的是，持牌金融機構批量轉讓個人債權問題還存在一定爭議。根據此前的相關管理辦法，銀行不得批量打包出售個人不良貸款，儘管在實際過程中，存在以“小包”形式規避這一限制，但整體上還是限制了包括銀行和消金公司的個人不良資產的轉讓行為。

不過，就在今年6月，銀保監會先後下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知（徵求意見稿）》和《銀行不良貸款轉讓試點實施方案》提到：擬進行批量個人不良貸款轉讓試點，同時地方資產管理公司受讓不良貸款的區域限制也將逐步放開，銀行可以向全國性的資管公司和地方資管公司批量轉讓個人不良貸款。

參与試點的個人貸款範圍包括：個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經營性貸款。

這可能預示着，未來銀行和消金公司在處置個人不良資產上，又多了一種途徑；而對於民營資產管理公司而言，隨着政策的逐步推進，他們未來也可能會加入這一新增市場中。

萬億銀行個人不良資產正迎面而來

現階段，銀行化解個人不良貸款主要通過催收、核銷和發行ABS三種方式。

其中，發行不良貸款ABS能夠高效實現銀行的不良出表，但目前銀行不良貸款ABS的發行量仍然很小。

2020年中數據显示，不良貸款ABS發行62.05億元，儘管同比增長131%，但占信貸ABS發行量僅3%。更何況，這類不良貸款中還包括個人房貸和個人車貸的類型，歸屬到個人消費金融如信用卡和消費貸的份額就更小。

若通過核銷來化解個人消費金融類不良貸款，銀行資產質量表現以及利潤都會受到影響。

而通過委外催收來實現清退不良，所消耗的時間成本高，並且最終的催收效果也難以保證。

舉例而言，銀行信用卡M3-M15的逾期資產通過第三方催收實現最終回款的很可能不到借貸本金的4%，而期間所消耗的時間可能在兩年左右，對銀行而言並不划算。

目前，我國整體銀行業不良資產正面臨不斷攀升的壓力。

銀保監會數據显示，2020年三季度末，商業銀行（法人口徑）不良貸款餘額2.84萬億元，不良貸款率1.96%；相較2019年末，銀行不良貸款餘額還是2.41萬億元，不良率為1.86%。

同時，中國銀行保險監督管理委員會副主席梁濤在近期的國務院例行政策吹風會上表示，三季度末，銀行業不良貸款餘額3.7萬億元，不良貸款率2.06%。

進一步聚焦到以消費貸為主的個人不良資產上，受行業周期以及今年疫情影響，整體上今年消金行業的存量信貸質量都有所下降，並且降幅也非常明顯，個人不良資產激增的壓力已非常迫切。

據行業人士介紹，個貸不良資產規模正在迅速擴張，“估計已突破萬億”。

對此，無論是監管高層還是金融機構，都認為下半年不良資產的處置力度會進一步加大，有利於存量不良資產的出清。

【本文作者古月龍天，由合作夥伴微信公眾號：新流財經授權發布，文章版權歸原作者及原出處所有，轉載請聯繫原出處。文章系作者個人觀點，不代表立場。如內容、圖片有任何版權問題，請聯繫（editor@zero2ipo.com.cn）處理。】

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