eMarketer:預計2018年中國有5.251億人使用移動支付

根據eMarketer的預測,2018年英國有720萬人使用移動支付,佔總人口的13.0%。阻礙英國人採用移動支付的主要原因是非接觸式信用卡一直是人們習慣使用的主流支付選項。但是,英國移動支付仍有增長空間,受到Apple Pay、Google Pay和Samsung Pay的推動。

印度是世界上近場支付增長最快的市場之一。今年,印度有7390萬人使用移動支付,佔總人口的7.6%,同比增長39.7%。印度移動支付普及的動力有很多,最大的是2016年11月推出的高額現金非貨幣化政策。Paytm是印度移動支付市場的領袖,用戶人數為3.2億。谷歌則在2017年在印度推出了Google Pay,此後有了很大增長。

中國智能手機快速普及,以及缺乏其他支付方式,移動支付已經取得了很大進展。今年,中國有5.251億人使用移動支付,佔總人口的45.2%,同比增長13.2%。在移動支付採用方面,中國已經遠遠超過世界上其他國家。與西方國家相比,中國的移動支付文化正以獨特的方式快速發展。

今年,美國將有5500萬人使用移動支付,占人口的20.2%。和中國相比,美國採用這項技術的速度相對較慢。eMarketer預測,過去6個月有79.4%的中國智能手機用戶使用近場移動支付,只有25.3%的美國智能手機用戶使用。這主要是由於美國消費者更願意使用信用卡和現金而不是移動設備付款。而且,商家的技術轉型也更緩慢。

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微信上調民生銀行提現、轉賬手續費

11月20日消息,微信團隊發布了《關於向民生銀行卡提現、以及轉賬到民生銀行卡收費規則調整的說明》公告。

該公告中表明,自12月18日起,將調整民生銀行提現或轉賬的手續費,收費標準為在0.1%的服務費基礎上,加上0.05%的附加費,共收取0.15%的服務費。單筆服務費不足0.15元的,將按0.15元收取。

此次費率調整僅限於民生銀行卡,其他銀行卡的費率不受影響,同樣是按照千分之一收取。對此,微信方面表示,由於民生銀行快捷支付手續費收費較高,基於成本壓力,不得不調整。

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央行公布三季度支付體系運行總體情況

11月20日消息,央行發布了《2018年第三季度支付體系運行總體情況》。據數據显示,移動支付業務量保持較快增長。

第三季度,非銀行支付機構處理網絡中支付業務共1395.43億筆,金額52.01萬億元,同比分別增長79.29%和33.42%;網聯平台試運行正常,第三季度共處理業務336.55億筆,金額12.68萬億元,日均處理業務3.66億筆,金額1378.22億元。

第三季度,銀行業金融機構共處理电子支付業務452.36億筆,金額592.43萬億元。其中移動支付業務169.35億筆,金額65.48萬億元,同比分別增長74.19%和32.91%;網上支付業務148.93億筆,金額495.24萬億元,同比分別增長23.21%和12.58%;電話支付業務3701.99萬筆,金額1.82萬億元,同比分別下降9.90%和15.58%。

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京東金融正式升級為“京東数字科技”

11月20日消息,京東金融CEO陳生強今天在2018京東数字科技全球探索者大會上宣布,今日起京東金融品牌正式升級為“京東数字科技”,英文名稱為“JDDigits”,包括京東城市、京東金融、京東鉬媒、京東農牧和京東少東家等子品牌。

陳生強在會上表示,在與数字科技共進的5年中,京東金融不會去打造封閉生態,也沒有去顛覆哪一方的生意。產業数字化的市場足夠大,共建與共生是市場生態。

另外,京東智能城市研究院也在大會上正式啟動。陳生強表示,未來京東將把資產和資金等一些列金融業務轉移至金融機構,由金融機構直接去做資產、資金和用戶運營,自身轉型為科技輸出角色,業務形態由B2C轉變為B2B2C。

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加快合規進程 互金企業掀起第二波赴美上市潮

11月21日消息,近日,紐交所迎來今年第四隻赴美上市的互聯網金融中概股,號稱“車貸第一股”的微貸網。但其開盤次日就一路下跌,兩小時即盤中破發,最低達9.75美元,最終以10美元收盤。

在目前互金中概股難逃破發魔咒、美股下行壓力仍存的情況下,中國互金企業卻依然一個接一個赴美上市。此前在行業出清與整治下,經歷過2017年融360、拍拍貸等多家金融科技公司掀起的第一波赴美上市潮后,國內互金企業漸漸放緩了赴美上市的速度。但隨着行業合規整治的深入,一批互金細分領域頭部企業在今年下半年又開始扎堆赴美上市,並從9月份起呈現加速態勢。

據畢馬威國際的一份研究報告显示,互聯網金融領域已經呈現出馬太效應。目前BATJ等四家公司以其龐大的市值為基礎,在過去幾年間從互聯網領域轉至金融領域,從消費金融、支付到保險、銀行和基金等,形成了完整而龐大的金融生態體系。但隨着監管的日益趨嚴,眾多互聯網金融公司紛紛轉型做科技,拓展2B業務。

由於此前已經有眾多內地互金公司在美上市,同時投資者對內地互金公司的業務和模式有了一定的了解,後來從對整個流程更加熟悉。對於互金企業而言,作為美國上市公司,在進行跨國投資和併購時,將擁有更好的便利性和更充分的金融工具;同時美國資本市場作為成熟市場,作為新興市場的高成長企業能實現市場融資和資本運營。

在行業頻頻爆雷的情況下,微網貸等互金企業赴美上市,這也向投資人和監管部門傳達了從業機構的信心與責任,對整個互金行業而言是一大利好。不僅讓廣大用戶看到,穩健發展的平台仍被資本市場認可,具有良好的發展前景,同時還為正經歷低估的行業提升了信心。且目前互聯網金融概念的上市公司中已經出現了完全不同的發展路徑,每家公司在上市后都根據本公司的特點,在不同的細分領域中進行深耕。

此前,用戶對微網貸的套路貸、暴力催收和高額砍頭息的投訴從未停止過,而在聚投訴平台上,微網貸也因其極低的解決率和高發的投訴次數上榜。同時微網貸還多次涉刑事訴訟案件,被曝有員工因借貸糾紛毆打借款人、參与信用卡詐騙等等。該平台本次赴美上市,一方面被認為是為平台背書增信,已獲得更多投資人的認可,藉此進行營銷;另一方面是為了拓展融資渠道,以緩解流動性風險,同時為原有股東提供退出通道。

實際上,除個別頭部互金平台赴美上市,是為了趁行業動蕩擴大自身市場份額外,多數互金平台首先考慮的還是生存問題。在監管收緊的情況下,企業急需一條新路徑實現持續發展。赴美上市對企業實現合規發展、加強信息披露有許多积極作用,同時在一定程度上推動了整個行業的合規進程。

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消費金融迎政策利好 多家消金公司增資“搞事情”

11月21日消息,在消費金融迎來政策利好的背景之下,眾多消金公司增資的熱潮此起彼伏。近日,招商銀行發布公告稱,將向招聯消費金融有限公司增資10億元人民幣。若增資獲得批複,招聯金融的註冊資本將達到38.6億元,躋身國內消金三巨頭之列。

招聯消費金融宣布增資的同時,其他消金公司亦不甘示弱,陸續走上增資擴容的道路。據《電商報》了解,今年以來,對外宣布已增資或即將增資的消金公司已達到8家;其中,中郵消費金融註冊資本從10億元增至30億元,中銀消費金融公司也擬計劃將註冊資本增至43.89億元。

對於消費金融公司而言,業務的擴張需要足夠的資本作為支撐。按照原銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》規定,消費金融公司的最低註冊資本為3億元,資本充足率不低於10.5%。因此,消費金融公司要想擴大業務規模,吸引資本入局也是大勢所趨。

而國內消費金融市場蓬勃發展的火熱現狀,也堅定了資本入局的信心。據艾瑞諮詢發布的統計數據显示,2017年我國消費金融的放貸規模達到了4.4萬億元,較2016年增長904.0%,在消費升級的背景下,消費金融市場規模有望進一步實現大幅增長。

值得注意的是,隨着互聯網行業的高速發展以及金融領域的全面開放,消費金融早已不是傳統銀行盈利的“后花園”。如今,設立消費金融公司或布局消費金融業務已經成為包括電商平台、實體企業在內自身發展的重要一環。

一方面,在增資擴容搶佔“C位”的同時,消費金融公司如何揚長避短成為下一步競爭勝出的關鍵。銀行系消金公司資金充裕,客戶基數龐大;而電商系消金公司自帶消費場景,產品落地難度較小。擁有不同“背景”的消費金融公司需要在不斷細化的市場中,找尋到自身的定位。

另一方面,加強合規經營,全方位提升風控能力已成為業內的共識。消費金融經過數年的發展,早已擺脫野蠻的“跑馬圈地”模式,相對於規模,風控能力日益成為體現消金公司核心競爭力的關鍵性指標。

相比於傳統風控模式,智能風控是消費金融行業的發展趨勢。大數據與人工智能作為提升消費信貸風控的核心技術與重要驅動力,目前已更多應用於消費信貸業務的貸前審核、貸后管理、識別欺詐等環節中,消費金融公司在金融科技方面的投入將決定未來的發展前景。

儘管消費金融政策紅利頗多,支持力度也在不斷加大,但行業的加速擴張也帶來了在風險管控與資金等方面的諸多問題與挑戰,行業亂象頻發,監管力度也在逐步加碼。據《電商報》了解,消金行業內的“頭號玩家”中銀消費金融已因涉嫌違規操作接連收到三張罰單,罰款金額累計近300萬;截至目前,監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單,共涉及4家公司。

顯而易見的是,針對消費金融行業,國家的支持力度與監管力度呈正相關。消金公司紛紛增資“搞事情”的同時更需要小心行事,守住合規底線。

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海象理財陷兌付危機 兜底承諾遙遙無期

11月21日消息,深陷兌付危機已有月余的網貸平台海象理財終於有了新動作。近日,海象理財通過其官方微信對外發布了《海象理財網貸存量業務兌付方案》,最新兌付方案显示,海象理財APP將不再發行網貸新標,集中完成現有網貸存量業務的本金及利息兌付工作,兌付方案方案將分為過渡期和分期兌付兩個階段。

據《電商報》了解,海象理財成立於2014年,由北京海象世紀信息服務有限公司負責運營。根據海象理財APP今年7月發布的運營報告显示,截至7月底,平台累計成交492億元。

今年8月,在海象理財曝出兌付困難的消息后,海象理財間接股東復華文旅公開提出了兜底承諾。據海象理財早先公布的《致海象用戶的承諾書》显示,復華文旅自願以自有資產,對平台全部借款人的債務向平台全部出借人承擔代償責任,即承擔連帶清償責任的承諾。

針對復華文旅主動提出為海象理財兜底的行為,業內人士稱,原因在於海象理財與復華文旅及其背後的復華控股有一定關聯性。

根據天眼查信息显示,海象理財股東恆銀中嘉法定代表人、執行董事與北京瀚亞世紀資產管理有限公司(以下簡稱“瀚亞資本”)監事同為李建萍。而天眼查同時显示,瀚亞資本是復華控股成員企業中專業從事地產金融投資的公司。

公開資料显示,復華文旅成立於2013年,作為國內文旅地產的龍頭企業,公司對外宣稱旗下資產高達千億。不過,復華文旅財大氣粗的外表背後,其兌付兜底的承諾卻始終無法兌現。據《電商報》了解,目前網上不斷有用戶在投訴其兌付方案一直未履行。

實際上,復華文旅在為海象理財做出兜底承諾的同時,本身也是泥菩薩過河,難保自身安虞。近日,有多家媒體曝出,復華文旅資金鏈出現斷裂,多地項目均出現員工討薪事件,公司也出現了大規模裁員的現象。

同時,復華旗下的全時便利店也被傳出貨架空置,正尋求出售股權的消息。據《電商報》了解,目前,全時便利店正與潛在買家洽談對接,或將出讓部分股權給蘇寧易購或物美等企業。

縱觀整起事件,可以發現高風險的P2P網貸業務是造成如今兌付危機的原罪,一直以來,海象理財便以狂飆突進的姿態進行大規模擴張。早在2016年7月,海象金服便發布平台發展戰略,明確提出,今後將打造包括基金、眾籌、保險等業務在內的“一站式理財超市”。

時局變遷,隨着眾多P2P網貸平台爆雷,監管部門開始着手整治網貸違規亂象,同時發文明確規定,網貸平台不能混業經營其他理財項目,海象金服高速擴張的步伐就此止步,餅越畫越大,爐火卻愈發微弱,海象理財就此陷入兌付危機。

在網貸行業監管加碼的背景之下,一些為網貸平台背書,承諾為其兜底的企業無疑面臨着極大的風險,海象理財以及復星文旅的遭遇,無疑將成為資本入局的前車之鑒。

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2018年重罰不斷 第三方支付平台需回歸本源

11月21日消息,近日,因違反支付業務相關規定,杉德支付被中國人民銀行上海分行罰沒2473萬元,這次處罰刷新了央行上海總部對支付機構罰金的最高紀錄。而據央行方面統計,僅前三季度就第三方支付行業開出的罰單已經超過80張,金額在2000萬元以上的多達6張。

在監管從嚴的趨勢下,第三方支付機構的罰單不斷,同時也有收單機構因多次違規被央行摘牌。監管的態度說明了支付行業還是要回歸本源,支付的目的本身是為了提升商業效率。央行前行長周小川也在日前表示,第三方支付存在模仿銀行吸收公眾儲蓄的違規行為,且支付領域的嚴監管將是常態化。目前金融高層們將注意力轉移至支付業務領域,足以說明持續了兩年的行業整治還會繼續,行業走向與格局因此而發生的改變將不可避免。

從政策層面看,自央行下發了《中國人民銀行辦公廳關於開展支付安全風險專項排查工作的通知》后,9月份多地人行都在积極安排落實相關工作,行業的合規要求正在不斷升級。從監管的形勢看,金融監管正本清源,市場份額逐漸向優質企業集中。96費改、清理“二清”及設立網聯等舉措,加上同業間的競爭白熱化,導致第三方支付行業罰單不斷,支付牌照註銷的數量達23張。

在強監管的態勢下,第三方支付競爭將進入深水區,模式、技術、生態層層演進,防範風險將是未來監管的主旋律,只有有實力做好風險管控的企業才能站穩跟腳。多數中小型第三方支付機構面臨的生存壓力將不斷增加,隨着監管層對支付機構結構優化的逐步整改,落後的中小機構將隨着牌照續展等一系列強監管措施被淘汰,其市場份額將被有實力並能持續發展的機構取代。

據數據显示,目前我國有238家非銀行支付及機構、4500多家銀行法人機構面向個人和單位辦理支付業務。就市場競爭格局而言,目前是微信支付與支付寶控盤的局面,兩者囊括了90%的支付市場,緊跟其後的第二陣營則是銀聯的雲閃付,其餘多是三線的覓食群體。同時,快速擴張的支付市場難免泥沙俱下與雜蕪叢生,部分技術提供商將新技術和新產品當成投機賺錢的主要工具。而經過多輪的整治后,互聯網金融的隱患還是沒有完全消除,支付通道作為互聯網金融的資金出入口,需進一步築牢底線。

實際從本質上來說,二維碼就是一串代碼,對普通消費者來說,真偽難以分辨,這也讓一些詐騙防不勝防。目前一天500元的消費上限,可以說是將詐騙分子的詐騙額度也頂住了。隨着備付金的集中交存,以及央行對支付機構愈加嚴厲的監管,用戶在支付賬戶上的資金將得到更有效的保障。

儘管當下支付市場的競爭愈來愈激烈,但也不失為一件好事。市場競爭越充分,其服務質量就越優化,最終共同促進整個行業健康發展。

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中國銀聯發布小微企業卡產品體系

11月21日消息,中國銀聯聯合各商業銀行共同發布了小微企業卡產品體系。據了解,此次發布的銀聯小微企業卡首次實現了小微企業支付清算服務與移動支付業務相結合,除支持銀聯二維碼支付和銀聯手機閃付外,還可通過雲閃付得到線上線下一站式辦稅、公共事業繳費、商戶申請等多元化綜合服務。

本次消費企業卡的發行,是銀聯在央行的指導下、聯合各商業銀行根據小微企業特點開發的專屬新產品,用以拓寬小微企業的支付結算通道、搭建完善的企業服務體系、提供專業化融資支持,為小微企業的支付結算和融資經營需求提供了支持。

央行副行長范一飛表示,此次小微企業卡的退出,填補了支付產業服務小微企業的空白,將支付服務建設為金融機構服務小微企業的重要通道。

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螞蟻借唄開始外采流量 消費金融市場漸趨管道化

11月22日消息,如今,但凡有點流量的APP,都會配備一個網貸入口。憑藉著廣泛的需求和超高的毛利率,現金貸已然成為繼遊戲、廣告和電商之後的又一款流量變現高效工具。而最近,在三星手機和華為手機內,也均出現了螞蟻借唄的影子。在三星手機的sumsang pay中,螞蟻借唄直接出現在首頁位置,用戶點擊後會跳轉至支付寶APP;在華為手機的錢包應用的借錢這一欄中,目前正在為螞蟻借唄、百度有錢花、蘇寧任性貸三款信貸產品導流。

對於消費金融機構而言,導流模式的興起有好有壞。一方面,只要花錢就能夠買到流量,業務量高速增長有了保障;另一方面,買來的終究只是流量而不是用戶,而沒有用戶的積澱,放款量的高增長實際上沒有多少意義。對於螞蟻借唄而言,其背靠阿里巴巴龐大的生態體系,營銷向來低調。但每個體系的流量都有邊界,在體系外合作或採購流量,是當自身流量不夠用了之後需要考慮的做法。

實際上,360借條、百度有錢花和京東金條等都在紛紛對外部採購流量,在多個熱門APP或網劇上都能見到這些平台的廣告。此外還有持牌機構系的碼商消費金融、招聯消費金融等,以及各種非持牌及機構,都在全渠道搶佔流量。若螞蟻借唄僅憑支付寶的流量獲客,長久以後或許會被這些機構超越。

從行業的角度來看,當用戶從線下來到線上,流量便有集中化的趨勢,目前部分消費金融機構已經漸趨管道化。同時,即便是在移動社交等熱門行業,馬太效應也愈加明顯,用戶集中於頭部平台,長尾APP則無人問津。據統計,新聞資訊行業的前三家APP佔據了65.7%的用戶時間,而移動社交行業的前三家APP則佔據了96.2%的用戶時間。隨着流量越來越集中,在消費金融行業的反映便是,業務能力與獲客能力兩極分化。

在這樣一種環境下,金融機構無可避免地向資金管道化演進,而掌控流量的一方,則更傾向於去金融化,搭建開放平台。一方面,對於大量的金融機構尤其是傳統金融機構而言,放貸能力足夠,但缺乏足夠的線上流量來源;另一方面,互聯網巨頭雖手握巨大的流量,但資本金有限,自營放貸空間受到限制。這兩者的結合實現了行業內部資源的優化配置,一方釋放了業務空間,提高了資本金的利用效率;另一方則進行了流量變現,且提升了用戶體驗,這已然成為目前行業的發展趨勢。

從另一方面來說,若消費金融機構無法完成從流量向用戶的轉變,自身的運營、獲客和風控等核心能力必將退化,從而對外部流量的依賴度越來越高,客戶的留存率越來越低,陷入惡性循環,不利於消費金融的健康發展。不過當借唄這樣的行業巨頭都開始引入外部流量的當下,消費金融流量市場或迎來一波漲價潮是可以預見的。

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