天弘餘額寶持有人增加近3000萬 但規模同比下滑

隨着公募基金2018年年報的完整出爐,單隻基金產品的份額變化及其持有人也有了結果。

日前,《證券日報》記者梳理髮現,在整個2018年連續4個季度的時間里,有266隻基金一直處在被凈申購狀態。債券型基金和貨幣型基金在去年全年的規模增長較好,有20隻權益類基金被投資者連續凈申購,以老牌公募基金旗下的產品居多。

266隻基金連續被凈申購

老牌公募產品品牌優勢立現

回顧2018年公募基金行業,受A股市場持續調整影響,權益類基金的整體規模略有縮水;一方面是有部分資金從權益類基金撤出轉向了固收基金,另一方面是權益類基金的單位凈值不斷走低,拉低了整體規模。

在這樣的背景下,從2017年四季度末到2018年四季度末,共有266隻基金產品被凈申購。債券型基金和貨幣型基金仍是主力。《證券日報》記者注意到,266隻被持續凈申購的基金中,貨幣型基金共有35隻,債券型基金共有166隻,合計佔比超七成。

35隻貨幣型基金中,在去年全年規模增加最多的是國泰利是寶貨幣,該基金規模從2017年年底的16.29億元增至去年年底的1059.91億元。166隻債券型基金中,在去年全年規模增加最多的是嘉實超短債債券,該基金規模從2017年年底的2.53億元增至去年年底的250.95億元。

值得注意的是,在避險資金紛紛撤出權益類基金之時,仍有20隻權益類基金在去年四個季度被凈申購。老牌基金公司旗下的產品居多,如華夏經濟轉型股票、廣發穩健增長混合、易方達信息產業混合、景順長城穩健回報混合等產品。

不過,這些權益類基金規模的擴張不比債券型基金和貨幣型基金。《證券日報》記者梳理髮現,20隻權益類基金在去年年初的合計規模為103.14億元,到了去年年底規模達到203.59億元,平均每隻產品規模增加5億元。

在去年全年,20隻權益類基金中,華安媒體互聯網混合規模增加最多,從2017年年底的6.84億元增至去年年底的30.87億元,擴張了24.03億元。另外,廣發穩健增長混合在去年規模增加了15.03億元,農銀策略精選混合在去年規模增加了12.35億元,華夏經濟轉型股票等產品在去年的規模增長也接近10億元。

再迎近3000萬持有人

天弘餘額寶持有人達5.88億

如果忽略基金規模的變化,單看基金年報披露的持有人戶數變化,天弘餘額寶的數據有些驚人。

天弘餘額寶的基金年報显示,該基金在去年下半年期間(持有人戶數僅在半年報和年報披露)新增持有人2986.04萬人,而該基金的最新持有人戶數已經有5.88億人。不過,天弘餘額寶的基金規模得到了一定的控制,截至去年年底,天弘餘額寶規模為1.13萬億元,較三季度末的1.32萬億元減少14.39%,為連續第三個季度下滑。

該基金規模的有效控製得益於螞蟻金服旗下餘額寶陸續接入其他貨幣基金,截至目前,餘額寶已接入總計20家基金公司的貨幣基金,排除天弘餘額寶外,其他貨幣基金產品的規模均有了長足的增長,截至2018年四季度末,有13家基金公司的貨幣基金產品接入螞蟻金服旗下餘額寶,其中,規模漲幅最高的華安日日鑫貨幣A半年時間漲了418倍。

不過,其他貨幣基金的持有人戶數遠沒有天弘餘額寶之多。僅次於天弘餘額寶的基金是鵬華增值寶,該基金在去年下半年期間新增持有2747.45萬人,總持有人達到2968.36萬人,資料显示,該貨幣基金在去年下半年期間新增微信零錢通代銷渠道,這可能是其持有人數量激增的主要原因。

在權益基金中,背後持有人最多的基金是華夏回報混合A,該基金在去年四季度末共有153.69萬持有人,在去年下半年迎來了72.25萬新持有人,在此期間份額凈增21.25億份。

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團貸網44人被刑拘 涉嫌非法吸收公眾存款罪

4月1日消息,廣東東莞市公安局發布了關於團貸網的最新進展《情況通報(四)》。該局在公告里表示,東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。

東莞市公安局初步查明,團貸網涉及虛假理財產品,通過線上、線下推廣、向不特定投資人銷售,大肆非法吸收公眾存款,涉嫌非法吸收公眾存款的犯罪。

公告里還稱,目前,公安機關已調取團貸網平台數據123TB,並會同專業機構對數據進行甄別分析。同時,扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批,凍結涉案賬號,查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

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“白條案”中的年輕人:消費金融狂飆背後的漏洞、盜刷與騙局

“就在樓下聊,屋裡有朋友,這事他們不知道,很丟臉。”3月20日晚,剛刑滿釋放的劉學對記者說。

他所說的“丟臉”,是他曾經6次假冒他人通過了京東白條的面簽審核,獲得超3萬的白條賒賬額度,最終因觸犯詐騙罪獲刑,淪為網絡黑產中的一員。

而“欺詐”,近年來與狂飆突進的消費金融如影隨形,考驗着運營機構的風控能力。澎湃新聞此前報道,近年來至少200人因通過京東白條詐騙、盜刷、套現等獲刑,京東賬號遭大量泄漏,而京東白條一度存在審核漏洞,面簽過程流於形式。京東白條運營部工作人員也對澎湃新聞表示,在運營中,“信用風險還是可控的,最大的風險正是欺詐風險”。

在這波“消費金融加槓桿”的浪潮中,京東白條打出了一句醒目的廣告語:年輕不留白。而對於劉學等多名95後年輕人來說,因陷入“京東白條詐騙案”,留下的是犯罪記錄和人生污點。

京東白條主頁

“搞一單沒事”

2018年1月,直到被帶到看守所,羅陽才搞清楚自己被抓的原因。這一切發生在近一年前與同學出省遊玩的那两天中。

從湖南東部小城瀏陽讀完初中后,羅陽在省城長沙一所5年制專科學校讀書,因為“實在聽不懂老師講課”,讀到一半選擇了離開,去一家4s店當汽車修理學徒,工資2000多元一月。

2017年3月下旬,初中同學胡良突然發來一個到外省去玩的邀請。羅陽和胡良的來往並不多,他對胡的印象是:在餐廳當過服務員、廚師,前一年過年時見過,感覺他比較有錢,好像在搞什麼京東白條,反正就是買東西和賣東西。胡良有個女朋友王麗,在貴州上大學,他租房住在王麗學校附近。此外,他喜歡打遊戲,往遊戲里充過四五萬塊錢。

此次外省遊玩,目的地是河南鄭州某大學,胡良承諾負責羅陽的路費食宿,還給1000元,只要他到時候“幫個小忙”,拿身份證拍張照就可以了,其他什麼都不用管。

羅陽有點心動,“給朋友幫個忙嘛。”

胡良給羅陽打電話時,羅陽正開着語音和另一名初中同學何軍玩遊戲。何軍高中畢業后在某大專院校讀書,2016年通過專升本,正就讀於湖南某本科大學的銷售專業。

“他們說去鄭州玩,我很想去,因為我喜歡旅遊,還沒有去過鄭州。”何軍對澎湃新聞說。他當時只想跟他們一起去玩,當胡良說只負責羅陽一個人的食宿路費時,他當即表示他自費跟他們去。“剛開學不久,正好家裡給了我生活費。”何軍說。

羅陽記得,2017年3月27日,他跟老闆請了两天假,和何軍一起,坐火車來到了鄭州某大學。兩個19歲左右的年輕人根本想不到,這趟旅行將使他們的命運與犯罪發生交集。

羅陽、何軍與胡良及其女友匯合,四個年輕人,說說笑笑,心情很好。在鄭州一所大學的宿舍樓下,胡良掏出兩張身份證,對羅陽說,已經和京東公司的面簽官聯繫好了,等下上去拿着身份證拍張照就可以了。

羅陽當時並非沒有猶豫。“我問,(被冒充的人)會不會找我啊。他(胡良)說,你放心,到時候找過來了,打死我也幫你把錢還上,不要你負責。”羅陽對澎湃新聞說,他當時想到的最差的後果是——身份證上的大學生來找他還錢。

何軍也被遞上一張身份證。胡良承諾,也按500元一單給他報酬。“他們都勸我搞一單,說莫麻痹(注:指‘不爽快’)樣,一個這樣的事,怕什麼?我想着(朋友之間)玩得好,搞一單沒事。”

校園白條

羅陽和何軍各帶着一張他人的身份證,結伴走進了京東白條面簽官的宿舍——面簽官是一名在校大學生。

此前,他們從未申請過京東白條,隱約知道白條是在京東商城上“先消費、后付款”的東西,此外並不了解更多。他們更沒想到,他們正在成為互聯網消費金融市場中的一名黑產人員。

在京東白條上線的2014年,中國消費金融市場迎來重要的分水嶺。當年,京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域明星產品相繼上線。次年,“微粒貸”也橫空出世,以前所未有的速度快速擴張。消費金融突飛猛進。

2019年1月18日,由清華大學中國經濟思想與實踐研究院中國與世界經濟研究中心主辦的一場關於消費金融的高層論壇上,《2018中國消費信貸市場研究》正式發布。

該研究報告稱,截至目前,中國獲批消費金融公司已由2009年的4家增至23家,23家消費金融公司既有傳統商業銀行,又有持牌的捷信消費金融,螞蟻花唄、京東白條等電商背景為代表的消費金融公司,以及眾多的網絡小貸牌照。

2015年3月,京東公司針對在校大學生推出校園白條業務。證券日報2015年11月的報道稱,京東白條類似在京東體系內發放了信用卡,與傳統銀行區別最大的是,白條可在一分鐘內在線實時完成申請和授信過程。

2015年6月,時任京東消費金融高級總監許凌接受新華網採訪稱,我國消費金融市場規模有望迅速從千億向萬億級別挺進,而京東白條幫助白條用戶月均消費力提升超過100%。2017年“雙11”過後,許凌和秦朔進行了一次對談:中國興起了一波新的消費浪潮,分期消費和移動支付的普及激發了消費者。從金融的角度,分期是給自己的消費加槓桿,進行變現,近年來很受年輕人青睞。

多份判決显示,2016年開始,京東公司針對在校本科大學生推出一種全新的白條申請和授信方式——無需綁定信用卡或銀行卡,只需要填寫真實學籍信息及聯繫方式,通過京東公司的面簽審核,就可以獲得最高1.5萬元的賒賬額度。而針對非大學生,則仍需要提供本人身份證及身份證綁定的銀行卡。大學生面簽最開始是由京東公司進行遠程視頻面簽,不久又改成由每個大學招聘的兼職大學生擔任面簽官,進行當面面簽。

北京大學法學院金融法碩士研究生孫天馳曾對京東白條的法律性質進行論證,並寫出《灰色白條》被廣為傳播。孫天馳說,他不太理解京東為何要採取“面簽”這種“很low很傳統”的方式。“大學生就算沒有信用卡,但基本都有銀行卡,通過銀行卡綁定,或者人臉識別,完全可以避免非實名認證的風險。”

京東白條運營部工作人員對澎湃新聞說,“現在看來,當時的面簽審核確實不妥。因為互聯網講究的是效率,當時考慮的就是大學生在自己校園裡面簽比較便捷。”

胡良有個上線,汪某,是一位在湖南湘潭某本科院校就讀的大學生,2016年在一次京東商城的購物中開通了白條支付,並很快發現京東白條申請有漏洞可鑽——真實學籍信息通過學信網很容易查到,面簽可以叫人冒名頂替,聯繫方式填寫自己掌握的,就可以真的“打白條”購物了,較長的賬期還不容易發現。於是,他“操盤”,組織人員搜集大學生身份證,找人冒充真實大學生開通白條,買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書显示,汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成,分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官,便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前,汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交,京東官方自動彈出對應學校面簽官聯繫方式,並由胡良聯繫好面簽時間。

“沒錢了,得去面個簽”

實際上,在找羅陽和何軍之前,胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年,胡良找過來時,劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。

“他(胡良)說,你缺錢用嗎?給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻,什麼都不要你干,給你200塊。”劉學說,胡良當場塞了400塊錢給他,還向他介紹了京東白條:“就是專門給大學生貸款的,你大專生不行,要本科生。”

“我當時正值青春期,在交女朋友,確實缺錢。”劉學說,他記得前三次冒充他人面簽,都是視頻面簽。大約在2016年上半年,當時他還沒有滿18歲。“胡良給我一張紙條,上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯繫方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨,應該是京東公司的員工。”

劉學說,最開始做面簽,他很害怕,但在胡良“傳銷式洗腦”下,他做了3次視頻面簽后,帶着更多擔憂又做了3次校園面簽,總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年,他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。“胡良說帶我出去玩,在路上,他說我們沒錢用了,得去面個簽。”他們花三天多時間,在三個省的三所學校完成三次面簽。

有一次,他問胡良,我每次去面簽,你獲得多少額度?胡回答他,6000-8000元吧,隨後補充,“我上面還有人”。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述,他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來,他不再親自冒充他人面簽,而是另找人來冒充。

劉學和羅陽也曾好奇過,胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們,首先,他們會通過QQ購買身份證,賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元,可講價。

然後,他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站,全稱是“中國高等教育學生信息網”。該網站通過手機號即可註冊登錄,提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來,學信網本身並無問題,“這就是個開放式的網站,比如,方便招聘機構了解應聘者的學歷背景”。

但對汪某等人來說,這個網站也很“好用”。電話卡實名制后,不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站,用這種臨時電話號碼註冊登錄學信網。因為學信網需要驗證,這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼短信。

登錄學信網后,他們再對照賣家QQ空間的身份證號,一一登錄查實,確認為在讀本科生,則買下這張身份證,並申請開通京東白條。

“很精準,不浪費一毛錢。”羅陽說。

了解到這些“貓膩”,在做完最後一單后,劉學表示他不再做了,也勸胡良不要“走火入魔”。但兩人為此大吵一架。

“他(胡良)說,你不做,多的是人做。我弟弟做,我朋友做。你有錢,放在面前的錢不賺。”劉學回憶說。

“一點都不像,但面簽都通過了”

見到京東面簽官之前,羅陽和何軍還是很緊張。

“這身份證是東北的,他們講東北話,我一口湖南‘塑料’普通話,會不會穿幫啊。”羅陽對澎湃新聞說,當時他問胡良,胡安慰道,“視頻面簽有可能通不過,校園面簽100%通過。”

劉學說,他最開始搞視頻面簽時,也有點害怕,“胡良說‘你和這個人鼻子像,你和這個人眼睛真像’。其實,一點都不像,但面簽都通過了。”

羅陽和何軍最後的面簽也證明,這隻是“虛驚一場”。

兩人均向澎湃新聞證實以下信息:面簽官見到他倆后,並未多說話,直接接過兩人遞來的身份證,用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器,將身份證正反面拍照,然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張,完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鐘。

拍完之後,面簽官“還指着自己手上的機器說,你們把這個拿到班上去,讓同學都開通白條,然後我給你們分成”,“聽說面簽官每通過一個白條申請,可以得5元提成。”羅陽說。

在鄭州的另一所大學,羅陽還面簽了一次,“速度更快,面簽官讓我在操場等他,因為他還要去上體育課。他跑過來,說,是你吧,照完相就走了。”

劉學說,他記得去見一位面簽官時,“(胡良)拿出100塊錢,說你帶上去。”而他見到這位面簽官並將現金遞過去時,“他說了句,‘你太客氣了’,然後就接了。”此前一次,他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之後幾分鐘內,胡良的手機就接到了“恭喜面簽通過”的短信。羅陽的2次面簽,獲得了1.4萬元的白條額度,何軍獲得了6000元。

羅陽了解到,胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機,有幾部智能手機,下載了京東金融App,專門用於申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完,四個年輕人買了機票,直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身,她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得,王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數據,並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達大連后,羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後,再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。

判決書显示,羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了电子產品,胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天,羅陽有事,決定先坐飛機回來。“(胡良)他說沒錢了,買飛機票的錢還是我自己出的。”其他人則留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨,羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽,徹底結束了這次跨省游。但他沒想到,他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。

不到一年,警察來抓他了。

“小算盤”與“大生意”

長沙警方的偵查显示,汪某、胡良等人“操盤”的,是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。

法院最終認定,自2017年1月至6月,該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活,騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品,造成京東公司損失近百萬元。

這隻是依附消費金融進行欺詐、套現的網絡黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《数字金融反欺詐白皮書》稱,数字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵,對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨着金融市場的體量和發展潛力逐步放大,其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計,2017年黑產從業人員超150 萬,涉及年產值達千億級別。

京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞,面對猖獗的網絡黑產,配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底,京東金融配合各地警方破獲電信網絡詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起,抓捕犯罪嫌疑人500餘人,避免財產損失數十億元。

京東白條運營部工作人坦承,企業風險自擔,實在要不回來的只能作為“壞賬”處理掉,在運營中,“信用風險還是可控的,最大的風險正是欺詐風險”。

對於像本案中這樣的,因身份證被盜用而受到損失的用戶,京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示,這樣的損失,京東承受得起,“京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上,其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說,這些刑事案件造成的損失是很低的”。

澎湃新聞注意到,京東白條現已關閉了白條面簽審核通道,在校大學生除填寫學籍信息外,必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費信貸市場研究》稱,中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分,規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元,占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的“萬億藍海”正成為現實。

“說到底,對於企業來說,這不過是一門生意。”作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師,羅陽的辯護人劉洪認為,打擊金融欺詐犯罪只能治標,而將各類消費金融企業納入統一監管體系,加強內部風險管理,提升風控能力,不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。

澎湃新聞注意到,京東白條主頁一句醒目的廣告語是:年輕不留白,任性花錢,先付后還。而劉洪認為,“消費加槓桿,年輕不留白”正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日,大年三十的前一天,獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而,詐騙犯的標籤已經刻進他們的人生履歷中:在退贓2萬元后,羅陽獲拘役4個月,宣告緩刑6個月,何軍判罰金刑2000元。

對於案件當事人,人生污點已無法洗白。

(為保護當事人隱私,本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。)

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有贊或與海爾消費金融合作推出分期支付業務

4月2日消息,日前有媒體報道,有贊或與海爾消費金融合作,即將上線針對C端用戶的分期支付業務——“有贊分期”,目前正在內測階段。

在此之前,有贊曾發布了一份面向商家和消費者關於消費分期業務的調研問卷,其展示了有贊消費分期的產品內測截圖,在商品支付界面,除了微信支付和銀行卡支付方式,新增了一個“分期支付”選項,支持消費者分若干次完成商品全額支付。而在該產品內測界面底部有一行提示:分期支付由有贊聯合海爾消費金融提供。

據全天候科技援引有贊內部人士的消息稱,除了海爾消費金融,有贊計劃引入更多合作方,這次就是想讓更多的金融機構一起進來玩;雖然有贊已經擁有多個支付牌照,但消費分期業務會與有實力的金融機構合作,同時歡迎金融機構溝通協作。

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銀保監會下發2019保險中介市場亂象整治方案 倒逼保險機構”守規矩”

4月2日,銀保監會下發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案 》的通知,對保險中介市場存在的風險防範意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網絡平台非法合作等亂象進行重點整治,嚴肅查處相關違法違規行為。

其次,通過亂象整治工作倒逼保險機構加強內控管理,妥善處置潛在風險,有效規範市場秩序,促進保險中介市場長期穩健發展,同時要求各銀保監局將通知轉發至轄區內各保險中介機構,以進一步遏制保險中介市場違法違規行為。

據了解,保險中介市場亂象整治工作主要包含三項重點任務,首先,是壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任;二是認真排查保險中介機構業務合規性;三是強化整治與保險機構合作的第三方網絡平台的保險業務。整治對象覆蓋保險公司、保險專業中介機構、保險兼業代理機構及與保險機構合作的第三方網絡平台。

分類施策,保險公司、保險中介、第三方平台各有整治重災區

從銀保監會下發的整治工作方案具體要求來看,各保險公司需切實履行中介渠道監管責任,依法合規開展經營活動,重點整治7方面。

包括是否通過虛擬中介業務、虛假列支等套取費用;是否是否銷售未經批準的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為;是否唆使、誘導中介渠道業務主體欺騙、誤導投保人、被保險人或者受益人;是否利用中介渠道業務為其他機構或個人牟取不正當利益;是否通過中介渠道業務主體給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益;是否委託未取得合法資格的機構或未進行執業登記、品行不佳、不具有保險銷售所需專業知識的個人從事保險銷售活動;是否串通中介渠道業務主體挪用、截留和侵佔保險費。

除此之外,監管要求各保險中介機構加強內控管理,防範經營風險,重點整治是否通過虛構中介業務等方式協助保險公司套取費用;是否銷售未經批準的非保險金融產品;是否給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的利益;是否按規定對銷售人員進行執業登記;銀行類保險兼業代理機構是否存在將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品混淆,套用“本金”“利息”“存入”等概念,將保險產品收益與銀行存款收益、國債收益等片面類比,變相誇大保險合同收益、承諾固定分紅收益等誤導行為;保險兼業代理機構是否向保險公司或者其工作人員收取或索要合作協議約定外的利益。

此外,銀保監會指出,各保險機構(保險公司、保險中介機構)應按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)等規定開展互聯網保險業務,規範與第三方網絡平台業務合作,禁止第三方平台非法從事保險中介業務。

整治重點包括,保險機構合作的第三方網絡平台及其從業人員的經營活動是否僅限於保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務,是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。

其次,保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平台存在合作,是否按規定履行對合作第三方平台監督管理主體責任,與保險機構合作的第三方網絡平台是否符合《暫行辦法》有關規定。

保險機構合作的第三方網絡平台的客戶投保界面是否由保險機構所有並承擔合規責任,第三方平台是否存在代收保險費和轉支付現象;是否在顯著位置披露合作保險機構信息、在顯著位置披露第三方網絡平台在中國保險行業協會信息披露平台的披露信息,並提示保險業務由保險機構提供;是否限制保險機構如實、完整、及時地獲取客戶相關信息。

持續監管高壓態勢,中介市場重點問題及薄弱環節邊查邊改

根據工作安排,2019年4-6月,各銀保監局組織轄內各保險機構(保險公司、保險中介機構)開展自查整改,於6月30日前完成自查整改工作並書面報告轄區銀保監局。

2019年7月-11月,各銀保監局在自查整改基礎上開展監管抽查。2019年11月30日前,

各銀保監局向銀保監會中介部報送保險中介市場亂象整治工作報告。

銀保監會強調,各銀保監局需將亂象整治作為規範保險中介市場秩序、防範化解市場風險的重要抓手,與日常監管相結合,常抓不懈。切實加強組織領導,整合監管力量,確保亂象整治工作取得實效。

其次,鼓勵自糾,立查立改。強化保險機構的主體責任,各保險機構確定亂象整治工作的牽頭負責人,確保措施到位,責任到人。自查中對重點問題和薄弱環節邊查邊改,一旦發現制度不健全、管理不到位、操作不合規、風險隱患較大的情況,應立即整改,果斷處理。

三是分類處置,壓實責任。銀保監會指出,各銀保監局要始終保持監管高壓態勢,依法嚴肅查處各類違法違規問題。對保險機構在自查中存在瞞報漏報行為或整改不到位的,要依法從嚴從重處罰,並依法追究高級管理人員及相關人員責任。

最後,有序推動,及時匯總。各銀保監局要有序推動整治工作,合理安排工作進度。機構自查階段要做好轄區各保險機構自查整改情況的督導核查工作,監管抽查階段要做好現場檢查實施及後續處罰工作。對保險中介市場存在的典型問題和突出風險,要及時上報,深入剖析,注重從機制上查找問題產生的原因,提出解決問題和化解風險的根本措施。

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借款3000元賠上一套房 “套路貸”涉黑團伙主犯獲刑20年

借款3000元賠上一套房、誘使學生賭博“套路”疊加債務至360萬元、誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等……

《每日經濟新聞》記者了解到,日前,廣東省高級人民法院通報兩則“套路貸”案件。犯罪分子以高利放貸為依託,成立主要以放高利貸為業務的公司,進行敲詐勒索,同時通過淋紅油、上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼等“軟暴力”行為進行催收。最終,兩起“套路貸”涉黑團伙主犯均獲刑20年。

借款3000元賠上一套房

日前,東莞市第二人民法院依法對鍾某波等18人犯組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪等一案進行公開宣判,以組織、領導黑社會性質組織罪、開設賭場罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪,數罪並罰,判處鍾某波有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,並處沒收個人全部財產;其他被告人分別被判處有期徒刑十四年至一年三個月不等。

法院經審理查明,被告人鍾某波於2014年投資成立浩大投資有限公司(以下簡稱“浩大公司”),還陸續成立其他關聯公司,逐漸組成了一個以鍾某波為組織、領導者,人數眾多、層級分明、具有一定經濟實力的黑社會性質組織。

《每日經濟新聞》記者注意到,該涉黑團伙不僅“套路”大學生、高中生,還進行非法拘禁等行為。

據悉,該組織“套路貸”多名高中生、大學生,與其簽訂高額借貸合同。被害學生因無力歸還借款,在極度恐懼中或被迫輟學,或離家出走。

其中,因創業需要資金的在讀高中生劉某向浩大公司申請借款6萬元,並簽訂6萬元的借款合同。但該公司僅提供3000元的借款,口頭約定月息600元,謊稱會撕毀上述6萬元借款合同。此後,鍾某波等人按6萬元的借款合同及相應的利息向劉某追債,並以要上門催收、淋紅油等方式相威脅。為歸還債務,劉某被迫多次簽訂新的借據以覆蓋舊的借款及利息。

最後,鍾某波等人將上述新舊借據及利息累計后,稱劉某欠款金額合計為39萬元,迫使劉某提供商品房抵債。后劉某父親被迫以124.8萬元將該房買回。

此外,鍾某波於2016年多次誘使在讀大學生歐某參與網絡賭博,致使其欠下賭債共360萬餘元,歐某被迫三次簽下分別為70萬元、200萬元、90萬元的借款合同用於歸還賭債。因歐某無法還債,鍾某波等人非法拘禁歐某,並向歐某父親索要債務。歐某父親陸續向鍾某波等人歸還了370萬元。

另查明,鍾某波等人通過“太陽城”、“長江網”等賭博網站共接受投注額760萬餘元,盈利51萬餘元。為迫使被害人歸還欠款,該組織還實施了多宗非法拘禁犯罪,並通過在被害人住處、經營場所淋紅油方式迫使被害人歸還欠款。

採取“軟暴力”實施違法犯罪活動

記者注意到,河源市源城區人民法院近日也公開宣判一宗“套路貸”涉黑案件,犯罪分子多次以“軟暴力”行為實施違法犯罪活動。

資料显示,主犯黎某木犯組織、領導黑社會性質組織罪、搶劫罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪,數罪並罰被判處有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,沒收個人全部財產。其餘參加該組織的6名被告人分別被判處有期徒刑十八年至一年六個月不等,並處罰金二十七萬至一萬元不等。

2017年9月起,被告人黎某木為謀取非法收入,夥同被告人賴某康等6人,成立主要以放高利貸為業務的公司,採取“套路貸”方式,誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等,此後以被害人違約為由,虛增債務,向被害人非法催債。

在催債過程中,該黑社會性質組織採取上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼、送花圈、威脅等“軟暴力”手段,有組織地滋擾、鬧事,並採取搶劫、非法拘禁、敲詐勒索等暴力威脅手段實施違法犯罪活動,給多名被害人造成重大的經濟損失和心理威懾,嚴重影響當地經濟、社會生活秩序,造成惡劣的社會影響。

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2018年拆藉資金近百億 招聯消費金融增速明顯放緩

4月4日消息,近日,隨着中國聯通與招商銀行相繼披露2018年年報,兩者聯合創辦的招聯消費金融有限公司(以下簡稱“招聯消費金融”)的經營狀況也浮出水面。

年報显示,2018年,招聯消費金融總資產747.48億元,同比增長59.11%;營業收入69.56億元,同比增長67.10%;凈利潤12.53億元,同比增長5.37%。但值得注意的是,2017年,招聯消費金融凈利潤為11.89億元,較2016年同比增長266.97%。由此可見,其凈利潤增速明顯放緩。

增速明顯減緩

資料显示,招聯消費金融是招商銀行和中國聯通在2015年聯合創辦的消費金融公司,雙方各出資50%,志在探索互聯網金融新模式,總部位於廣東深圳。註冊資本38.69億元。

記者注意到,在成立初期,招聯消費金融也曾發生過虧損。2015年,公司營業收入1.31億元,凈利潤為-8400萬元。

不過,憑藉著兩大實力雄厚的股東,其在成立的第二年便實現了盈利。2016年,招聯消費金融營業收入15.33億元,同比增長1070.23%;凈利潤為3.24億元,實現扭虧為盈。

2017年,招聯消費金融繼續高歌猛進,全年實現營業收入41.63億元,是2016年的3.5倍;凈利潤11.89億元,是2016年凈利潤3.36億元的3.5倍。

有行業人士指出,消費金融在2016年到2017年快速發展,得益於2015年央行多次降息降准,給我國消費金融市場提供了貨幣寬鬆和資本獲取成本低的環境。加之2016-2017年國家收緊房貸,加之銀行借貸條件受限,居民消費貸款需求開始向互聯網轉移。

值得一提是,隨着宏觀經濟增速放緩與消費金融經歷“強監管”陣痛,招聯消費金融在2108年也出現了嚴重的發展失衡。從披露的數據來看,即便是在去年營業收入同比增長67.10%的情況下, 其凈利潤的同比增幅卻也僅為5.37%。很顯然,其凈利潤增速明顯放緩。

記者也試圖就凈利潤增速放緩原因致電招聯消費金融,但電話無人接聽。

接近招聯消費金融內部人士對記者表示,在政府對於消費金融和網貸強監管后,運營成本和風控成本都在隨之提升,低成本高利潤的紅利已經消失。企業成本升高以及受放貸利率限制,盈利空間被壓縮,消費金融行業基本已經進入平穩發展階段。

近10億增資未到位

據了解,招聯消費金融目前仍以線上小額信貸產品“好期貸”為核心產品,此外還有信用支付產品——信用付、以及校園貸產品——零零花三大產品。

其中,好期貸最高額度20萬元,日利率0.035%;零零花可分期購物,低息借現金,最高額度1萬元,期限最長為30天;信用付可享受最長40天的免息支付,也可選擇最長60期的分期付款。

記者獲悉,自2017年,招聯消費金融逐步嘗試與教育培訓、醫療美容、航空旅遊、家居裝修等多個外部機構展開消費金融業務合作,拓展線下場景。截止2018年10月,招聯消費金融註冊用戶已突破6000萬戶,業務覆蓋全國30多個省市。

但隨着業務越做越大,招聯消費金融也不得不擴充資本金。

2018年1月,招聯消費金融完成首次增資,招商銀行和中國聯通各出資6億元,其中8.6億元計入實收資本,註冊資本增加至28.59億。

第二次增資則發生在2018年12月。據了解,招商銀行與中國聯通分別決定增資10億元。增資后,招商銀行及其子公司招商永隆銀行分別將持有招聯消費金融24.15%、25.85%股權。而中國聯通的持股比例則保持不變,仍為50%。

值得一提的是,中國聯通與招商銀行均表示第二次增資於2018年底完成。但記者從招商銀行發布的年報中得知,截止2018年12月31日,招聯消費金融已發行及繳足股本為38.68億元,仍有近10億的增資金額在2018年12月底尚未到位。

拆藉資金近百億

記者注意到,招商銀行亦披露了過去一年對招聯消費金融的資金支持情況。其中,2018年7月,招商銀行批准給予招聯消費金融230億元同業綜合授信額度,授信期限1年。

上述內部人士表示,此次授信是為了進一步豐富公司資金來源渠道,為公司業務持續發展提供有力保障。

此外,記者還發現,截止2018年底,招商銀行為招聯消費金融共拆放資金95億元,相較於2017年拆放資金27億元,同比增長了251.85%。

通常而言,拆藉資金指銀行等金融機構之間用來調節臨時資金餘缺的短期資金。拆借數量、利率和期限根據市場資金供求狀況,由拆借雙方協商議定。有分析人士指出,這種借貸活動往往需要以股票、債券等作為擔保,並在接到貸款方通知后的次日即須償還,借款人如不能按期歸還時,貸款方有權處分擔保物。我國開展資金拆借的時間不長,主要是各金融機構同業之間開展同業拆借業務。

實際上,2018年,招聯消費金融的凈利潤率為18.01%,較同為持牌的頭部消費金融公司馬上消費金融9.72%的凈利潤率高出了近一倍。不得不說,從盈利能力上看,招聯消費金融更勝一籌。

“這或許和獲取資金成本有關。”馬上消費金融一內部人士對記者講到,銀行系依靠自有資金和同業拆解等方式獲取低成本的資金。馬上消費金融除了重慶銀行持股以外,其他股東除自有資金以外獲取資金成本都要高於銀行系。

不過這並不代表就沒有風險。北京盈科律師事務所孫超律師表示,拆藉資金一般適用與企業與企業之間的借貸關係,此時往往就是用這家公司的資金,借給另一家公司。這樣做雖然可以緩解借款公司的燃眉之急,但相信大家都知道資金對一家公司是很重要的,一旦流動資金不足就容易出現經營困難。

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P2P備案前夜:宜信遭內外勾結騙貸 涉案人員被判刑7年

P2P生死,到底有無定論?這一直是業內牽心掛肚的問題,監管動向一日不明,從業者就一日惴惴不安。

這幾天,行業總算是有塊石頭落地了。

4月3日,據財新網報道,行業企盼已久的P2P備案工作,或於2019年下半年開始啟動試點。

備案意味着明確的遊戲規則,也意味這新一輪的行業清洗。

但在生死線來臨之前,P2P玩家們還有艱難的幾個月要熬。能不能熬到成功備案,避免被行業清洗,是眼下最緊要的。

然而,外患未定,內憂先來,業內頭部企業宜信近日通報了一起企業內部貪腐案件。

宜信遭內外勾結騙貸

涉案人員被判刑7年

月半財經獲悉,3月底,宜信員工收到一封通報重大違法違規案件的郵件。郵件指出,“原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款”,且當地法院已於今年2月依法判決。

(圖:宜信內部通報郵件截圖)

郵件部分內容如下:

現將公司操作風險管理部查處的一起嚴重違法違規案件向公司全體同事通報:

原企業合作中心長春營業部客戶經理周虹博在任職期間涉嫌聯合合作機構人員採用謊報借款用途、偽造借款資料等手段騙取貸款。

經操作風險部調查,確認周虹博存在違規事實,且涉嫌違法。操作風險管理部依據掌握證據、線索,代表公司向當地司法機關報案。

2019年2月,當地法院依法判決周虹博犯受賄罪、同夥顏某犯合同詐騙罪。判處周虹博拘役;顏某有期徒刑七年,責令其退還全部違法所得並處罰金。

欺詐事件防不勝防,類似案件在宜信也並非單一事件。

根據宜人貸2016年三季度財報,2016年7月平台發生了“一項有組織的針對某一宜人貸極速借款產品的欺詐事件”,也因此宜人貸本期計提了8,126萬人民幣(1,219萬美元)特殊風險準備。

宜人貸財報指出,該次欺詐事件發生后,宜人貸立即暫停了該產品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發生,公司推行了更為嚴格的申請及審批要求,並於7月底重新上線該類產品。

宜信內部腐敗勾結騙貸不是單發,這類內外串聯騙貸的行為,在互金領域早已不新鮮。

前不久宣布清盤的紅嶺創投,也曾遇內外勾結腐敗事件。

2016年底,紅嶺創投董事長周世平在年終總結中提及,紅嶺創投零售業務出現重大事件,資產清查后預估損失可能超過五千萬元。公安部門調查后初步證據显示系團伙作案,不排除有內外勾結的情況,性質極為惡劣,且可能有多個平台中招。

2018年1月22日,周世平在紅嶺創投官方論壇披露了這則“內部腐敗案”的最新進展:

根據經偵部門調查取證,涉案嫌疑人“只某某” 上周已被刑拘,案件正在進一步審理中。“只某某”基本信息:女,原紅嶺創投珠海分公司易貸業務主辦項目經理,涉嫌夥同加盟商偽造他項權證騙貸,於去年上半年被開除。

網貸3月殤:

備案定生死 風控延壽命

3月底,網貸領域一波不平一波又起。

宜信普惠懷化公司因涉嫌非法開展金融業務被查;紅嶺創投清盤;堪稱東莞地區最大P2P平台的團貸網覆滅,被當地公安局以涉嫌非法吸收公眾存款為名立案偵查;國美控股旗下美易理財公告稱將完成兌付並停止運營。

根據網貸之家新近發布的《P2P網貸行業2019年3月月報》(下稱《月報》),截至2019年3月底,P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1021家,相比2月底減少了22家。據不完全統計,3月停業及問題平台數量為22家,相比2月略有增加。

《月報》指出,3月停業及問題平台的類型多以網站關閉、暫停發標和延期兌付為主,這部分類型平台多為主動進行清退,與行業平台退出現狀有較大關係。整個3月有2家經偵介入的平台。

圖:停業及問題平台分佈(數據來源:網貸之家研究中心)

如果說備案決定了網貸平台的生死存亡,風控則決定着網貸平台的壽命長短。

如今,監管已將網貸平台的“生死線”初步劃定。

根據財新網報道, 監管有意爭取在2019年下半年在部分發達地區開展試點備案工作,完成少量機構的備案登記工作。

監管擬將網貸機構分為區域性和全國性的經營平台,並提出了數千萬元和數億元起的資本金門檻。此外,監管也在醞釀要求平台需計提不同層級的風險準備金和風險補償金。

更早之前,這條“生死線”實際上已經圈了一個明確的範圍。

今年1月,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(“175號文”),其中對規模較大機構,根據風向狀況進行分類,提出將符合以下特徵之一的列為“高風險機構”:

1、 存在自融、假標,或者資金流向不明的;

2、 項目逾期金額佔比超過10%的;

3、 負面輿情和信訪較多的;

4、拒絕、怠於配合整治要求的;

5、 合規檢查發現存在“一票否決”事項的。

如今,外憂是明確的,平台按照要求去做合規即可。但平台內部風控、管理、腐敗問題曾經埋下的雷,可能是網貸備案前夜最大的不確定因素。

這些雷什麼時候會爆?

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網貸轉型: 一盤難解的棋局

一位接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,上海網貸主管部門表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。多數受訪者也表示,網貸降存量是必然,但仍有發展空間。

在行業寒冬期,多數平台在準備備案的同時開始謀變,轉型監管引導的助貸機構、網絡小貸成為主流,也有部分平台擬向私募機構及金交所轉型。

1

一個目標:壓降存量

2017年6月,監管層首次提出網貸業務規模和機構數量“雙降”要求。中國人民銀行等國家十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》,“雙降”要求首次正式出現在官方文件中。隨後,各地方監管部門發出通知,要求網貸平台以2017年6月30日業務餘額為基準,遵照執行“雙降”指令。

2018年底,網貸“雙降”升級為“三降”,部分地方互金協會發文提出,“待償餘額不得增加”、“出借人人數不得增加,並應有序減少出借人人數”、“線下門店數量必須持續壓縮”。

步入2019年,引導網貸機構有序退出,進一步壓縮網貸存量,防範風險成為監管部門的工作重點。今年1月10日,互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室召開專項整治工作會議提出,“以合規檢查促‘三降’落實、良性退出、合規經營和風險出清。”

之後曝光的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(“175號文”)明確指出,“堅持以機構退出為主要工作方向,除部分嚴格合規的在營機構外,其餘機構能退盡退、應關盡關,加大整治工作的力度和速度”,“嚴格管控存量規模和投資人數,執行雙降要求”。

3月13日,有接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,3月12日上海市地方金融監管局召集各區金融辦開會,網貸主管部門領導在會上表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。會上,還點名了幾家問題比較多的網貸平台。

記者從網貸之家了解到,3月又少了22家網貸平台,整個行業目前存活平台1021家。

3月月報显示,廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位,分別達到228家、213家和109家,這三個地區也是全國正常運營平台數量超過100家的地區。三地累計正常運營平台數量達到550家,占同期正常運營平台數量的比例為53.87%。網貸之家認為,在平台退出為主導的背景下,各地正常運營平台數量預計也將繼續下降。

此外,記者注意到,截至3月底,除了廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區外,其餘地區的正常運營平台數量均不超過30家,其中內蒙古、天津、海南、寧夏等8個地區的正常運營平台數量不足10家。

中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者採訪時表示,“網貸機構的數量會巨幅降低,這是肯定的,1000多家還是不符合市場規律。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則對《國際金融報》記者表示,在“能退盡退,應關盡關”的政策指導下,網貸平台正經歷着嚴格的合規整改與合規評估,少數平台能通過備案,多數平台將走上轉型和清退之路。“對網貸平台而言,合規之外,市場運營能力才是生存的根本”。

2

一種選擇:轉做私募

隨着網貸存量的進一步壓縮,部分平台開始向私募機構轉型,“網貸老大哥”紅嶺創投就於近日宣布清盤並往線下私募轉型。

3月23日,紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發帖《雖然是清盤,但不是說再見!》,稱紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購,旗下投資寶平台轉型線下私募,億錢貸平台則繼續保留並爭取備案。

紅嶺創投官網显示,紅嶺創投2009年3月正式上線運營,至今累計融資總人數13萬人,累計出借總人數為48萬人,累計出借4519億元,待收184億元(不含凈值標)。

尹振濤表示,網貸和私募是兩套邏輯。其一,從產品設計上,網貸和私募就有本質不同,私募不是借貸關係,是債權關係;其二,面向客戶不同,網貸面上C端的普通客戶,私募面向高凈值客戶,有KYC規則(了解客戶規則)要求和准入門檻;其三,募集方式也不同,網貸是互聯網的公開募集,私募則是線下的非公開募集。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者,轉型私募的話,曾經有網貸基金做過類似產品,但最後以失敗告終,涉嫌突破合格投資人數量限制以及項目拆分,“也有通過業務員代持形式繞道監管,雖然沒被發現,但底層風險相當之大”。

薛洪言指出,相比之下,獲得私募牌照要容易得多,不過私募管理人只能面向合格投資者(一般是高凈值投資者)開展業務,網貸的客戶則是小額出借人,轉型私募管理機構,網貸平台等於自廢武功。

不過,一位不願具名的網貸資深分析人士對《國際金融報》記者表示,一般網貸平台轉做線下私募困難重重,但紅嶺創投以“大額標”、“凈值標”起家,因此紅嶺創投的投資人相對於一般的網貸平台更符合私募合格投資人的要求,這或許也是紅嶺創投轉型線下私募的一個原因。

網貸之家在統計報告中也指出,選擇轉型做私募的P2P網貸平台,在所有的轉型退出平台中屬於P2P網貸業務規模偏大的一類。一般來說,規模越大的P2P網貸平台其高凈值客戶越多,而高凈值客戶恰恰正是私募的目標客戶群體。

另外,也有網貸選擇設立或涉足金交所,但業內受訪者一致認為難度很大、意義不大。

尹振濤指出,從目前來看,擁有交易所渠道的平台其實還是少數,特別大的平台或者BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)才有資格,網貸完全轉向交易所比較難,因為交易所現在也在專項整治,各地正在對交易所,特別是金融資產交易所進行專項整治。

1月29日,清理整頓各類交易場所辦公室下發《關於三年攻堅期間地方交易場所清理整頓有關問題的通知》,在2018年11月下發的《關於穩妥處置地方交易場所遺留問題和風險的意見》基礎上,進一步強調金融資產類交易場所化解風險的方案要求,重申金融資產類交易場所定位及業務範圍問題。

蘇筱芮認為,如果網貸機構資產質量夠好,能夠獲得市場認可,那麼完全可以走銀行、信託渠道,沒必要走金交所。

薛洪言也表示,自2018年4月互聯網資管新規出台後,金交所業務空間被大幅壓縮,與持牌機構、網貸的合作被斬斷,自身也面臨整改和退出的問題,對網貸平台而言,並非好的轉型方向。

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三條出路:“兩貸一導”

網貸平台自尋出路的同時,監管部門也給出了轉型意見。“175號文”提及,應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。只是,這三條轉型道路,在實際操作過程中仍存在不少難題。

先來看第一條路——轉型為網絡小貸公司,門檻較高,必須有網絡小貸牌照。

零壹研究院院長於百程告訴《國際金融報》記者,目前來看,轉型為網絡小貸,對於股東的資質要求,資本要求都較高,同時網絡小貸也要受槓桿的限制。

網貸天眼分析師李鵬飛對《國際金融報》記者表示,當前網絡小貸牌照的發放已經處於停滯狀態,且取得網絡小貸牌照門檻較高,對股東實力也有較高的要求。對於自身實力不強的網貸平台來說,轉型網絡小貸的難度非常大。

薛洪言也指出,互聯網小貸的持牌門檻很高,除了個別頭部平台,其他平台獲得互聯網小貸牌照的可能性不大。融360大數據研究院此前統計的數據显示,截至2月21日,在正常運營的1063家網貸平台中,僅22家網貸平台及關聯公司持有網絡小貸牌照。

“網貸轉型互聯網小貸的關鍵,還是要看自身是否能夠持牌。”蘇筱芮還表示,即使有一些網貸平台自身是擁有網絡小貸牌照的,但由於槓桿約束,資金層面也可能會無法滿足資產需求。

尹振濤也坦言,網貸轉型互聯網小貸雖是監管指令的方向,但是難點在於網絡小貸是不能公開募集資金的,需要自有資金和合作資金,轉型后發展可能受到限制。

再來看另外兩條路——轉型為助貸機構或為持牌機構導流,也並沒有想象的那麼簡單。

對此,於百程認為,綜合實力較強的企業,轉型為助貸機構相對合理,但同時也需要監管方明確助貸業務的邊界,給予政策引導;轉型做導流的話,需要平台有海量的用戶作為基礎,且同時要求平台有較強的運營能力。

據了解,網貸機構轉型為助貸機構,合作對象可以是銀行、信託等持牌金融機構,也可以是其他合規的網貸平台。

李鵬飛稱,當前平台轉型助貸機構或為持牌機構導流仍然面臨較為現實的問題,即與持牌金融機構合作時,網貸平台的風控邏輯、資產質量很難獲取傳統金融機構的深度信任,當前成功與持牌金融機構進行合作的平台寥寥無幾。

“而轉型為其他網貸平台的助貸方也存在困難,當前處於‘三降’大環境下,即使是實力較強、有望合規備案的平台也沒有餘額空間去接納其他平台的資產。”李鵬飛稱。

不過,在業內人士看來,未來網絡借貸業務依然具有較好的市場空間,但更多的網貸平台可能在整個鏈條的某個環節上發揮優勢,特別在服務持牌機構方面將會發力,而不會都像以往一樣覆蓋從出借人到借款人的全鏈條業務。

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平安銀行被罰739萬 非法提供支付通道問題嚴峻

近日,根據中國人民銀行溫州市中心支行發布行政處罰信息公示表显示,平安銀行溫州支行因為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為,利用內部過渡戶辦理客戶備付金互轉,為單位商戶設置個人賬戶作為收單賬戶的違法違規行為被中國人民銀行溫州市中心支行罰款金額合計人民幣5,706,880.63元,沒收違法所得1,691,174.82元,累計罰沒總計7,398,055.45元。

一、今年支付業第二大罰單

從罰單金額看,這是今年監管機構開出的第二大罰單,僅次於此前2月央行北京營業管理部,對易寶支付因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定被處罰的942.43萬元罰單。

平安銀行已經不是第一次被中國人民銀行進行大額處罰,在2018年3月16日,中國人民銀行披露,於2017年7月至9月,對平安銀行開展了支付清算業務執法檢查,經查實平安銀行因存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為被處罰,對平安銀行給予警告,沒收違法所得303.6萬元,並處罰款1030.8萬元,合計處罰1334萬元。

此次中國人民銀行重罰平安銀行溫州支行表明其存在諸多業務合規問題,一方面显示出監管機構對於目前猖獗的黑灰產問題的打擊態度,另一方面也突顯出部分銀行與支付機構隨意放任支付通道問題的嚴重性。

二、嚴監管下,仍有鋌而走險

此次平安銀行溫州支行被重罰,主要核心問題便在於為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為。

1、監管態勢趨嚴

中國人民銀行在近年來不斷加強監管力度,嚴厲打擊包括電信詐騙、盜刷在內的各類黑灰產問題,在2016年發布261號文《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,之後2019年又發布了85號文《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,對261號文進行補充。

261號文中規定打擊電信詐騙等違法犯罪行為並對支付結算服務進行監管,以管制相關資金流動,而85號文的發布則是對261號文的加碼升級,對其實施過程中的不足進行查缺補漏,特別是在85號文第十三條中,明確表示不得直接或變相為互聯網賭博、色情平台等非法交易提供支付結算服務。

目前來看,部分銀行與支付機構隨意放任支付通道問題已經十分嚴重,支付機構在2018年有包括國付寶、智付支付在內的多家支付機構都因為非法平台提供支付服務等違反有關清算管理規定的行為被重罰。

而智付支付更是在2019年315晚會上被點名為非法交易平台提供資金通道。時間上來看,罰單普遍有滯后性,側面反應了此類為黑灰產提供支付結算通道問題嚴重性,而此次中國人民銀行對平安銀行溫州支行的處罰显示,不僅是支付機構,現在就連銀行都還有些舍不得宰殺這頭“黑色的現金奶牛”。

2、形勢依然嚴峻

其主要原因還是在利潤問題上,支付機構備付金100%交付后利潤減少,而為黑灰產提供支付通道的利潤極高,在生存壓力下,許多支付機構選擇鋌而走險提供支付服務。

同樣銀行也受備付金100%交付的影響,此次中國人民銀行對平安銀行溫州支行的罰單暴露出銀行為了吸儲,選擇利用內部過渡戶辦理客戶備付金互轉等手段規避備付金上交。而個人賬戶做收單賬戶的行為多見於支付機構,此次平安銀行溫州支行罰單中因銀行機構個人變“商戶”被罰,暴露出過去嚴謹的銀行在業務合規上的多種問題。

在支付機構與銀行的多種問題下,可以預見更加常態化的監管與對黑灰產的持續打擊將是未來一段時間內監管部門的重點。

三、常態化監管與持續打擊

在2018年11月,中國人民銀行副行長范一飛曾在“第七屆中國支付清算論壇”上表示支付領域的嚴監管是一以貫之的,防範和化解風險是常態化的,常態化要求保持監管定力。對過去的風險按照措施去規範,提前防範,防範系統性風險的高度提高認識,加大力度,優化響應機制,防患於未然。

而相應法規的不斷推出,監管處罰金額的加大,表明了監管部門秉持着常態化監管的態度對於違法違規問題進行堅決查處的決心。特別是從2019年6月1日起,85號文中規定時限的多項內容將正式施行,對於黑灰產及相關問題的監控打擊將更加全面徹底,而這也對支付機構和銀行的業務合規性有了更高的要求。

支付機構與銀行都需要對支付結算等違法違規行為,進行進一步的整改,積極配合監管部門打擊各類黑灰產,關閉非法支付通道,確保自身經營合規,同時加強改善風控、內部審核等多方面業務能力。

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