全球青年「疫」起合作! 打破跨區藩籬創造社會正向動能

由教育部青年發展署舉辦「2021全球青年趨勢論壇」以「全球夥伴關係—疫情下的全球青年」為題,邀請全球青年共同討論,疫情是如何影響與青年切身相關的面向。

此外,與會的重量級卡司包括,前副總統陳建仁、天下雜誌英文網站主編暨資深撰述劉光瑩,及兩位分別來自澳洲「學習創造澳大利亞」創辦人Jan Owen、英國心智繪圖人創辦人Meg Zeenat Wamithi,和青年一同參與進行跨國分享。

本次活動聚焦在疫情如何影響與青年切身相關的面向,其中包括「教育學習」、「社會創新」及「心理健康」三大面向,希望藉由與會來賓國際趨勢議題分享、各國青年相互交流,讓青年發揮影響力具備更強大的能量面對世界。

首先,前副總統陳建仁在論壇中分享臺灣抗疫故事。他提到,傳染病對於人的健康和永續發展有很大的影響,因為疫情,現今有很多人的工作或學習都在線上進行,即便有很多產業受到疫情衝擊,但卻也增強臺灣的數位發展。他也認為,臺灣在面臨疫情爆發時,政府與民眾間建立良好的信任是社會穩定的橋樑,「民眾的信任是社會穩定的力量,良好的治理才會有良好的循環」,並勉勵在場青年,烏雲過後必定迎來陽光,未來生活一定會更光明美好。






接著,學習創造澳大利亞創辦人暨澳大利亞青年基金會前執行長Jan Owen透過視訊在線上進行分享。她說道,因為疫情的緣故,打亂全球很多事情,不管是工作方式還是生活都受到很大的改變,但人們要從當中學習不同的教訓。例如現今很多企業都站出來為社會議題發聲,在過去,「賺錢」是企業存在的目的之一,但現在企業應做為領頭羊鼓勵其他品牌,持續關注全球議題。

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Jan Owen也認為,這個世代對年輕人來說其實充滿機會,而如何培養「數位力」就變得相當重要。她分享,在澳洲的青年會學習製作空拍機來拍攝當地海洋風景,並找老師提升自我技能,「在21世紀,企業會在乎求職者是否具有『數位能力』」,因此她鼓勵青年在新的世代中精進自己、不斷學習。

除了學習,「心理健康」也是Jan Owen關注的焦點。她表示,在疫情下青年的心理健康不可忽視,各個城市都封城的同時「冥想App」的下載次數成長250%,由此可知,多數人因為疫情心靈也跟著受到衝擊,最後她呼籲青年們需正視自我心理健康,並為自己打造更好的疫後生活。

另外,英國心智繪圖人創辦人Meg Zeenat Wamithi也將「青年心理健康」作為主軸越洋分享。Meg觀察到,在疫情時代,19-24歲的青年受到的影響層面最廣,涵蓋校園到失業的整個過程,因此向青年宣導「心理衛生」是政府機關都必須正視的議題。

透過本屆全球青年趨勢論壇,來自不同國家的青年們藉由分享在母國的所見所聞,讓全球青年能不畏疫情攜手合作,也為「疫後時代」搭建友誼的橋樑。

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    說明: 全球青年趨勢論壇讓各國青年在疫情下搭建友誼的橋樑。
    圖片來源: 攝影/劉宣廷

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來源鏈接:https://twnewshub.com/archives/22526

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長壽退休時代,怎麼保險最划算?醫療險、癌症險、長照險、重大傷病險規劃必知

生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。長壽時代更需要管理風險,CFP國際認證高級理財規劃顧問分享,資源有限下如何投保?保險預算如何分配?家庭需要的6種保險分別要再檢視哪些細節?

理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段,保險就像是在資源還未足夠的時候,提供的及時雨。所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。

達賴喇嘛說過:「意外」與「明天」不知那一個會先到,所以要把每天當最後一天認真快樂過。

人生難免有風險  適度保險可減少衝擊

生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,來避免人生旅途中遭逢不可承受之重,這是作好風險管理必要的避險成本。

但是一般受薪階層資源有限,買保險畢竟是一筆長期開銷,要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠。

先來看看在日常生活中,以風險發生的時點來分,我們通常會採取一些風險管理的對策:

一、風險事故發生前

1. 風險避免:比如說擔心溺水發生意外,就不要去玩水。

2. 風險預防:例如透過定期健康檢查,及早發現身體健康警訊,而即時治療。

3. 風險移轉:例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。

二、風險事故發生時

我們採取「風險抑制」。例如:已經有三高發生,要嚴格控飲食並做運動,改善症狀。

三、風險事故發生後

我們採取「風險自留」。例如:不知風險存在,或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險,而自己保留必須承擔的風險。

資源有限、投保如何有效率?掌握3大原則

由以上風險管理的概念,我們只要掌握以下3個簡單的投保原則,便可作有效率的安排。

第一個原則:「先保大再保小」

風險發生時,損失幅度大的先保,損失幅度大,雖然也許發生機率小,但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響,比如死亡,失能,長照,重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大,所以要能以較小的成本來建構較大的保障。

「先保大再保小」另一層面的意義,也可視為先規劃好家中大人,如經濟支柱者的風險,再加強小孩子的保障。

第二個原則:「先保近再保遠」

先保下一秒可能發生的風險,如意外身故,意外失能,重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險,如補足定期醫療險,或75歲後沒有終身醫療保障的缺口,或是因長壽可能導致的退休金不足風險。

第三個原則:「先保夠再保本」

一般來說定期型保險,在相同保額下的費用,低於終身型保險,更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後,再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」,「終身」的迷思,忽略了足額保障的重要。

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一般家庭需要的6種保險  不妨自我檢視

下列出一般家庭需要的保險型態,可以檢視自己的保單,是否需要下列的保障。

一、 壽險

壽險是理賠身故保險金給家人的保障,不論是因為意外或疾病或是自然終老,人走了並非一了百了,還有愛跟家庭的責任。

常看到婚禮中新郎跟新娘的父母說:「請您們放心,我會照顧你女兒一輩子的。」我常開玩笑說這時候應該要請女婿提示一張足額的壽險保單。據聞在日本這的確是女方擇偶列入的考量之一。

要怎麼買才夠呢?我們可以評估自身的負債,比如說房貸車貸,再加上假如一家經濟支柱不在的時候,遺族所需要的生活開銷要準備幾年來評估。比如我有一個小學三年級的孩子,規劃時我除了上述的負債,生活開銷外,我還會加上到他接受大學教育的學費,確保他至少能接受基本的高等教育。

壽險又有分終身壽險以及定期壽險,終身壽險因有終身保障,所以費用較高,如果沒有特定的需求的話,可考慮只保障一段期間,如20年期的定期壽險,是蠻經濟的考量,能在家庭責任最重的期間,提供如孩子養育,父母孝養,等家庭經濟的保障。投資型保險的變額壽險,能提供更彈性的保額設定,也提供了另外一種選項。

二、 意外險

意外險提供因為意外造成的身故理賠,由於意外事故發生突然,通常造成家庭經濟的衝擊最大,而且一般意外險也會提供因意外失能的理賠,建議至少買到壽險保額的2

意外險主約可以附加意外醫療限額,以及意外住院日額的附約,除了可以提供因為意外發生的住院及門診醫療理賠,有些住院日額的部分也會提供若發生意外骨折的狀況,在家休養未住院時的理賠。

三、 醫療險

醫療險一般分為住院醫療日額型,及實支實付醫療型,住院醫療日額保險是定額給付,比如說條款中所定,住院一天理賠多少錢,或是按手術等級表理賠,理賠時只要附上診斷證明書即可申請。

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有的保險公司會將手術險獨立出來當作另一個主約。

住院醫療日額的額度評估,可以依照醫院病房費差額、每日薪資補償,每日照護費用,術後照護品質等方向考量。舉例月薪3萬的上班族,醫院病房費差額倘若為2,000元,每日薪資補償可能抓1,000元,每日照護費用依照目前行情可能要2,000一天,所以日額規劃大約要5,000元才夠。

實支實付醫療險顧名思義是按照損害填補原則設計的,保障住院時或門診手術所發生的實際醫療開銷。理賠的時候要憑實際收據正本理賠。現在因為醫療的進步,包括新型藥品,以及新型手術,病房升等,先進醫材等,健保給付之外自費醫療的部分越來越高,使得實支實付險成為現今的寵兒。

規劃的時候可以視需求,再加買一張可以副本理賠的實支實付險,增加醫療保障並彌補缺口。

四、 癌症險

癌症是台灣國病,人人聞癌色變。癌症險可以分為療程支持型,以及一次給付型,或者是混合型態。其實罹癌的醫療前述的醫療險也可以理賠,只是癌症可能需要更多的資源即時的介入,因為耽誤了醫療時程很可能惡化的很快,所以一些有家族病史,或工作環境罹癌風險較高的人可以考慮加強這部分。

五、 重大疾病、特定傷病、重大傷病保險

這種保險通常是一次給付型,在發生條款中所定特定疾病的時候,給予一次性的理賠。這些疾病通常是比較重大的,罹患後除了醫療費用是大筆費用外,在家療養期間頓時失去了收入,也是一大壓力,這時候此比保險給付就可以做比較好的安排,也可以當作部分緊急預備金的來源。

六、 長期照顧保險

常看到公園內外籍看護用輪椅推著不良於行的長輩出來散步,或是長期臥床在長照養老機構的長者,或是失智老人在家由家人照顧,通常都符合長期照顧狀態,這些都是上述醫療險無法理賠的。而且長照狀況通常都會持續8年、10年,甚至以上,對於家庭的經濟,以及照顧者及被照顧者身心狀況都是嚴苛的考驗。

加上現在少子化及高齡化,未來照顧人力極為缺乏,趁早做好長期照顧保險的準備,實在是時勢所趨,不得不認真考量

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長壽時代保險規劃的3個提醒

保險也可以在退休金來源扮演一定的角色,比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金,或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。

除了以上3個原則,及一些常見的家庭保障外,還有3個提醒須注意:

第一個提醒:預算分配

風險規劃是整體理財規劃的一環,做好預算分配很重要,如預算分配常用的「631法則」,薪資所得的60%為日常支出,30%為投資預算,10%用做風險管理,做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。

以常見的「雙十原則」來說,算法是用:年收入的10分之一,投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。

這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後,還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。

當然這是簡單通則,也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。

第二個提醒:定期檢視

保險就像是穿衣服,隨著身形改變,四季變換,都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後,家庭責任絕對跟單身前不同,可能險種,額度,受益人都需要重新審視一遍,以確保符合人生各階段的需求。

第三個提醒:及早規劃

買保險要及早,因為保障型保險通常需要健康的體況,才能用一般費率正常承保,如果有了體況,也要如實告知保險公司,保險公司的核保部門會依照專業判斷,是否正常承保,或是部分除外,或是增加保費等方式。很多人會因此而放棄投保,但人都有百病,有機會可以買到保險還是建議要規劃。

在規劃保險的時候,很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考,懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配,號稱為CP值較高的商品組合。但需注意的是,一年期的保險費用雖然低,但是因為採用自然費率,保費隨著年齡逐步調漲,年輕時買雖然很便宜,但在50、60歲的時候費用會相當的高,所以在經濟能力可以的時候,可以適當調整加入一些終身型的保險

保險規劃其實是高度客製化的服務,每個人以及家庭的狀況各自不同,不能一體視之,建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃,並且定期的檢視,才能符合人生各階段的保障需求。

(本文出處為中華民國保險經營學會,由作者授權轉載,原文標題為〈〉)

2021/08/20



來源鏈接:https://www.fiftyplus.com.tw/articles/22128

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台大七年級生創科研界的Amazon 科研市集三年破億年營收

現代人高度仰賴網購,買書、生活雜貨、生鮮食品都有專屬電商平台,現在還有專為科學研發人員打造的「科研市集」,舉凡燒杯、血清瓶等各種實驗器材,甚至化學氣體都能一站購足!

廖學中Stan與許哲溥Derek兩位七年級生打造號稱「科研界的Amazon」的科研市集,上線三年突破上億年營收,「我們不只要直搗問題核心,還要當各大實驗室的神隊友!」創造亮眼業績的動力,是理工人想改變世界的浪漫。

深蹲實驗室逾十年 雙學霸揪創業 

聊起實驗室的日子,畢業於台大材料系的Stan有點無奈地笑道:「以前實驗室門上都會貼一張器材供應商的表格,想買什麼得一一打電話給業務或是等待報價。」科學研發嚴謹又高科技,採購方式卻出乎意料傳統,加上價格不透明,採買流程更耗時不便。

博士班畢業後,Stan遠赴美國做科學研究,同個實驗室的學弟Derek則進入工研院。兩人時常討論創業的可能性,還一起拿下科技部創業比賽首獎,成為日後創業的種子。






換過幾個題目,實驗室年資都超過十年的兩人,決定從理工人的共同痛點出發創辦科研市集,也定調了品牌核心價值。

特製方案幫助企業簡化採購流程

團隊幾乎都是理工科系出身,成員也都相當年輕,科研市集辦公室不若想像中冰冷,輕鬆氣氛中所有人都專注在手邊工作。牆上四處張貼著古希臘科學家阿基米德Q版畫像,搞怪又帶點幽默。

「他是科研市集的Role model,所有行銷素材都必須符合他的風格。」Derek說,科研市集連出貨紙箱都特別訂做,印上幽默小語讓收件人會心一笑。

賦予更多樂趣之外,科研市集的主軸為「讓科學更有效率」。用電商解決採購痛點,就是落實核心訴求的第一步。

國際不乏類似的採購平台,但多以代理商起家,提供的產品較為侷限;科研市集則整合超過100萬項科研商品服務、2000個品牌、近1000個供應商,為全台公家單位、研究機構、大專院校簡化採買流程。

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除此之外,企業界採購普遍面臨許多共同問題:供應商多、採購項目雜,導致供應商管理成本高,重複行政作業時間拉長,對企業而言相當耗費心力與時間。

科研市集針對企業採購特製企業採購方案,透過一站式購物與系統串接簡化流程,節省採購人員的時間。並且提供企業專屬特約價格、年度回饋等優惠,大幅增加採購效率,吸引許多國際知名企業合作。

球來就打 人格特質創造企業文化

忙於工作的Stan和Derek也相當重視健康,兩人各司其職讓公司營運很快步上軌道,也各自在事業與家庭中取得平衡,被Stan笑稱「增產報國」的Derek還是個認真健身的三寶爸。

經營科研電商有獨特眉角,Derek透露,科研市集10張訂單中平均有6-7張需要「售前客服」。「例如消費者會問血清瓶可以耐幾度高溫?酸鹼?這些都是做實驗的參數,你無法第一時間回答,他就不買了。」科研市集資料庫累積了數十萬筆常見問題,藉此快速回應消費者提問,有效提升下單率。

同時透過下單資料調整倉儲佔比,達成更有效率的庫存管理。「擁有終端客戶資料是最大價值。」善用數據,讓科研市集為新商模樹立更高的門檻,未來更具發展空間。

理工男的浪漫 一起改變世界

科學聽來遙遠,實則無時不刻影響我們的生活。二十年前我們無法想像用手機上網、電腦螢幕可以如此輕薄……Stan語氣流露出見證偉大時刻的感動,「這些都是科學研發人員一步步累積、改變人類世界的過程。」

強調「不只是做生意」,科研市集希望透過多元產品及功能,包括近期上線的專利商標申請及論文編修服務等等,提供科研生態系的整合服務。

「我們希望成為科研人員的後盾,陪伴他們一起改變世界。」不再每日埋首實驗室的Derek和Stan,選擇用另一種方式推動世界的進步,詮釋出科學更有人味的一面。讓科學更有效率:

  • 說明: 科研市集創辦人營運公司的默契,從打桌球時可見一斑
    圖片來源: 科研市集

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不想當下流老人,如何「養老防兒」?陳怡芬:養隻金雞母,坐等穩定現金流

錢,是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時,父母要贊助到什麼程度?要不要留遺產給孩子?曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出,贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒,才不會變成悲慘的下流老人!

孩子想出國讀書、結婚、買房,為人父母的我們該出錢贊助嗎?不捨孩子為錢煩惱想幫忙,卻又擔心自己的老本不夠用?錢,是親子之間最重要,卻也最難啟齒的議題之一。

清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬,在金融業工作近30年,曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管,是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為,父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是,提出贈與時,不能附帶情感上的條件。否則,最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後,賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。

子孫滿堂未必是幸福!不想變下流老人,幫孩子前先為自己做打算

從事金融工作多年,陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群,對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例,她認為,現在70、80歲的世代,多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如,當年她才剛出生不久,父母就將房子登記在她名下,「他們都不怕我以後棄養父母!」她笑說。

這樣的觀念,也和社會環境有關。陳怡芬指出,在早年的台灣,孩子還是青少年時就可以外出工作,16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子,將來他們也會照顧雙親的老後。然而,現代人出社會的年齡愈來愈晚,父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說,過往是「養兒防老」,如今必須「養老防兒」。

陳怡芬坦言,今日父母提供孩子金援,「比較像是欠債,不是投資。」既然把孩子帶到世界上,就有責任撫養他們,直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」,每個人的想法不同。不過可以想像的是,愈晚放手的父母,愈是辛苦。

她有個親友,57歲,有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時,她仍為了孩子們的生活辛苦打拚:要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房,又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢,幾乎都用在孩子身上,只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念,讓她多了很多負擔。兒孫滿堂,不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。

「我們這代的女性,不論家庭狀況如何,大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出,在高齡社會,女性的平均壽命比男性長,更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時,父母想幫忙的心情無可厚非,但應該先評估自己的能力,再決定要資助孩子多少。

如何判斷自己的「老本」夠不夠用?陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬,一年的支出約60萬。若預計60歲退休,到90歲之間共30年,60萬乘以30年為1,800萬。這個數字,就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷,實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。

陳怡芬指出,50世代的女性,一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己,就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁,自己卻變成經濟有困難的下流老人,「那真是人生最悲慘的下場!」

如何為自己存夠老本?傻瓜花園投資法,分散風險創造現金流

陳怡芬指出,退休理財最大的重點,是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母,讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。

該怎麼找到屬於自己的金雞母?陳怡芬建議,優先投資價值穩定,且會固定創造被動收入的理財商品,例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇,不過股價波動較大,且有些股票的配息政策並不穩定,最好分散投資標的,不要單押一支個股。

在投資前,本金不足的人應先清點資產。例如,名下有房產的人,可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差,就可以作為投資的本金。或者「以房養老」,藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩,很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。

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至於個人的理財策略,陳怡芬偏好定期定額買入共同基金,且基本上只停利,不停損。除非投資標的長期表現不佳,才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」,購買不同區域或單一國家的基金,就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水,時間到了就能收成,不需要費太多心力照顧。

她也指出,定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格,不至於買在最高點、賣在最低點。此外,建議挑選基金標的時以股票型基金為主,因爲產業型基金的景氣循環時間較長,要許久才能達到停利點出場。

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50後還要不要買保障型保險?先評估你能承受的風險

人生下半場,是否需要買新的保險商品?陳怡芬指出,保險最大的意義,是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年,因為他們是家中的主要經濟支柱。然而,到了中、熟年,保障型保險的保費變高,想買新的保險商品要審慎評估。

她以長照險為例,這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒,購買前應留意保單的給付條件,並且思考幾個問題:你有多高的機率會發生需要長照的狀況?如果你老後並未失能,而是罹癌或心臟病發作離世,現在的保單有無足夠保障?

她認為,除了購買保險商品外,長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢,更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例,父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近,再聘請外籍看護,沒有保險也能讓父母生活無憂。

然而,對她這一代5年級生而言,子女未必隨侍在旁,有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後,可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應,或者需要提前搬到安養機構?政府長照2.0的服務,可以幫上多少忙?如何延長健康自理的時間?這些問題都需要提前思考,並預先做準備。「有了長照險,不一定就能高枕無憂!」她提醒。

陳怡芬形容,人過中年,理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕,想考得更高分,不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊,畢業後在美國當工程師。70多歲時,她捐贈50萬美元給母校,而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子,讓年輕的學子有更好的教育,錢用得更有價值。」

她呼籲,50世代的同輩人,一定要趁意識清楚、可以獨立行事時,為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢,花在你認為值得的地方!

相關閱讀:陳怡芬著,《》,親子天下出版

2021/08/30



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想獨立變老、不依賴子女!晚婚晚育族退休財務規劃,留意3大重點

不只後青春期的孩子需要學習獨立,50歲後,晚婚、晚育的大人們,更要懂得如何獨立變老。各世代對於如何成為更好的自己想法不同,但相同的是,晚婚、晚育逐漸成為趨勢。如何部署老後的財務,才能老得更好?

根據內政部統計,台灣人的初婚年齡逐步增加,1975年時女性平均在22.3歲、男性則在26.6歲時進入婚姻生活;近兩年,女性想婚年齡已達30.4歲,男性也上升為32.6歲,足足晚了6到8年。

不只結婚晚,第一個小孩報到的時間也比想像要晚。15年前,生育第一胎的媽媽多落在25至29歲,現在35歲以上才生孩子的人數,更大增為15年前的2.4倍。

成家不嫌晚  但退休在即、孩子還小的狀況題怎解?

晚婚、晚育的好處是經濟情況較為穩定,但要面臨的挑戰也不少。

不少年過40歲才生下愛子的女明星,比以前更勤於保養和運動,濃濃的依戀讓她們嚴格進行健康管理,期待能健康長壽,看到兒女幸福成家、孕育下一代。

年輕時忙創業,45歲才結婚的某製造業老闆今年原本打算退休,面對10歲不到的幼兒,55歲的他不免猶豫要不要多拚幾年,避免老後自己成為孩子的負擔。

人生何時開始都不嫌晚,只是晚婚、晚育更容易遇到退休在即、孩子還小的狀況題。該如何不讓晚婚、晚育影響退休財務?國泰世華專家為您分別從「金流、保障、信託」面相梳理,一定得掌握的三大重點:

財務盤點:因應現在、規劃未來、預防未知

上一輩相對早婚,有足夠的時間可以分批儲備各個人生階段需要的財務準備,若在30歲前開始生養第一位小孩,直到養育責任終了時,平均才50歲上下;即使中途掉拍,在子女大學畢業後,也還有15至20年慢慢累積退休需求。

晚婚族家庭責任起步慢,所幸財務基礎也較20來歲時更加穩固。因此,比起早婚族能夠「分批儲備」,晚婚族更要掌握「同步布局」的節奏,有效紓解50歲後的財務壓力。

國泰世華專家建議,晚婚族應從結婚前就為個人提列「退休預算」;結婚後,更需將其列入每年「家庭必要支出」,提早建立晚年現金流的第二隻腳。同時,也要兼顧「醫療保障」和「財產安全」,才能樂享財務自主的退休生活。

重點一》不委屈自己,善用「631法則」打理每月收入,提列退休預算

增加本金,是讓資產成長最快的方式。透過631法則梳理資金分配,將每月收入切分為三等分,分別以「生活花費60%」因應現在、「退休理財30%」規劃未來,以及「保險準備10%」防範未知。

以月收入5萬元為例,將每月薪資的60%,約3萬元列為日常必要支出所用,包含一般消費以及各項貸款;其次,收入的30%約1.5萬元,依照能承受的風險屬性,投入長期的退休理財項目中;最後10%約5千元,則是替自己或家庭規劃保障。

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以631法則理出資金分配來打底,並持之以恆進行,是退休理財的關鍵第一步。

重點二》不帶來負擔,先求有、再求好,及早規劃「醫療保障」

人生不怕老,最怕不健康;別讓長壽,變成一種風險。

從衛福部的統計中可清楚推估,以平均餘命80歲計算,每個人一生要花費的醫療支出將近400萬元,尤其老後突發的急用醫療金負擔,更常是拖垮小孩、打亂退休生活的最後一根稻草。

「縮短不健康年齡,是未來退休規劃的重點。」國泰世華專家提醒,事前預防勝於病後治療,因此,擁有穩健的退休財務金流之外,更需重視「醫療保障」的規劃,可採「先求有、再求好」逐步完善。

從最基礎、能提供身故保障的的定期、終身壽險,到滿足醫療保障的住院日額型/實支實付型醫療險、長照險,以及隨經濟基礎穩健,可進一步加碼防癌險、重大疾病險、重大傷病險暨特定傷病險,建構完整防護。

重點三》不麻煩子女,以「信託」專款專用,預約安心養老

不委屈自己、不帶來負擔、不麻煩家人與子女,想必是正籌畫未來退休生活的你我,心中共同的心願。想要解放孩子未來的養老責任,在孩子獨立探索世界時,也能自我獨立邁向第二人生,就不能少了「信託規劃」,來完備退休理財的最後一步。(延伸閱讀:)

年滿55歲以上民眾,善用簽約金只要999元的「微型安養信託」,將養老金放入信託專戶,約定好啟動的時間,例如退休後或是因病無法自理時,每月或定期將專戶的錢打入指定帳戶,將來就算孩子不在身邊協助管理財產,也能防止老本被不當挪用或詐騙。

善於理財的人,也可考慮規畫理財型的安養信託,將交付信託的錢一部份配置有穩健配息的基金。一部分指定支付生活費用,其他像是旅遊基金、醫療支出、養護機構或看護費等可約定用實支實付的方式。透過信託管理退休金、能保障基本生活品質,也不用經常勞煩家人。

隨著晚婚、晚育族進入退休倒數,正是孩子學有所成、人生起飛時,別讓變老、傷病成為孩子掛心的理由。提早超前部署退休規畫、布局有意思的第二人生,才能與孩子一起學習獨立,成為更好的一家人。

2021/09/09

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5成未退族老後想住養生村,卻低估長照費用!如何補足退休金缺口?

保險教授黃泓智根據精算指出,勞保可能在2035年破產。平均壽命延長,退休金要靠自己努力。據調查超過5成未退休族老後想住養生村,卻大幅低估長照費用,但疫情影響,許多人理財又趨於保守。如何自救補足退休缺口?

勞保恐破產,疫後經濟挑戰也令國人憂心存不夠退休金。其實,用對「兩招理財基本功」,就有機會及早準備、補足退休金缺口。

根據台灣人壽與政治大學商學院針對25歲以上民眾進行的「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查,國人「退休信心指數」居然連續2年不及格,每2個「未退休族」中,就有1人表示退休金準備不足,更有超過7成4的民眾悲觀地認為,未來政府年金給付將會調降

超過5成未退休族老後想住養生村  卻大幅低估長照費用

與退休生活最相關的莫過於長照問題,然而民眾也對於長照方面不太有信心。根據調查,逾6成的未退休族表示,不熟悉長照2.0制度與商業長照險;且有64.5%的未退休族未規劃長期照顧險。

民眾有多不熟長照資訊?調查顯示,超過5成的未退休族,希望將來老了可入住養生村,但多數人希望每月花費在3萬元以下,低估了動輒高達8萬的長照費用。政治大學金融學系教授楊曉文指出,顯見他們對台灣安養照護制度與資訊了解仍不足夠,也凸顯未退休族對長照了解程度,未能因社會走向高齡化而與時俱進。

此外,醫療方面,受訪者也看衰,高達95%未退休族擔心將來健保財務不健全,尤其怕自費項目變多、住院負擔差額增加。

不過比長照好的是,有74.1%的未退休族已投保醫療險,且認為在保障項目與給付金額規劃相對足夠,只是絕大多數未退休族認為,住院醫療險就能因應高齡化社會醫療的保單。

勞保恐破產  理財只靠儲蓄與定存恐因通膨而縮水

事實上,勞保確實面臨短絀危機,就連保險教授也不看好政府的年金制度。

政大商學院風險管理與保險學系特聘教授黃泓智,根據精算指出,依目前制度去「階段性」增加勞保保費0.5%~12%,但仍將於2027年破產;且赤字23兆,即便增加到18%,也預計會在2035年破產。

若換個方法,去年政府透過撥補200億元,也只不過延後一年破產,假設即便撥補1000億元,2032年,仍舊會看到勞保走向破產命運。

加上國人平均壽命延長,活得太久最怕錢不夠用,與其靠政府,不如靠自己努力理財,提早累積退休金水位。

只是,令人擔憂的是,在調查中竟有高達近4成的未退休族尚未準備退休金,顯見在退休準備上缺乏行動力;今年由於疫情造成的不確定感,不少人理財態度趨於保守,儲蓄與定存退休成為退休金準備最主要的工具,占50.9%。

楊曉文指出,今年國人使用的理財工具非常兩極。「太保守而選擇定存,恐因通貨膨脹侵蝕掉資產的價值;但太積極買股票,風險又太大。」

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如何自救補足退休缺口?善用保險與勞退自提

第一招》投資型保單、利變型險種

保險方面,賴玉菁推薦積極理財族群,可多購買「投資型保單」;保守小資族則可選擇資產流動性低的「利率變動型險種」,在繳交保費後,依照宣告利率持續累積保單價值,確保財富穩健增值。

此外,也建議民眾及早開始規劃「長期照顧」險種,有的長照險不論疾病或是意外,只要符合失能照顧狀況,就會按保額的倍數一次性給予保險金。後續如果每年符合長期照顧狀態的話,也會每月再給付分期保險金,可以有效來降低長照需求所帶來的經濟壓力。

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楊曉文強調,退休理財這事,不能等到年齡很大的時候才去理財,理財工具使用期間須拉長,透過複利效果長期累積退休金。

第二招》勞退自提6%,可享遞延稅負

黃泓智則傳授一招,那就是善用勞退自提,透過時間複利替自己多賺退休金。

在投報率3%的情況下,25歲開始自提的所得替代率,是40歲的2倍。

在2005年施行的「勞退新制」中,雇主必須提撥最低6%的薪資至勞工專屬勞退帳戶,勞工也能自行提撥最高6%的薪資。除了能從年輕開始累積退休儲蓄,也能享有「遞延稅負」的節稅效果。

黃泓智精算自提成效,以一位25歲年輕人為例,月領3萬5,000元,規劃65歲退休,而退休後還能再平均多活25年,此時若有勞退自提6%,假設年投資報酬率3%,相對於完全沒自提的人,退休缺口總額能從441萬降至150萬元。而每個月須自己補貼的投資金額,也可從4,808元降至1,638元。

若運氣好,投報率高達6%的話,甚至能完全補足退休缺口,安心退休。

「退休應從小額資金開始理財,積少成多!」黃泓智語重心長提醒,很多人以為退休準備門檻要很高,要等到自己有一個足夠的錢才要開始,但其實反而裹足不前、延誤退休準備進度

(本文轉載自遠見,原文標題為〈〉)

2021/09/09



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如何兼顧子女扶養與安心退休?單親爸媽理財應釐清的3件事

退休前,有無數的安排與責任,排擠著我們對退休的想像。「等孩子完成學業」、「先把房屋貸款繳清」、「等存夠錢再準備退休、再找時間培養興趣⋯⋯」,擺在眼前的忙碌,讓人忘了滿意的退休生活很難一蹴可成。單親家庭,一樣面臨退休、養老問題。單親爸與單親媽,如何透過穩妥的「退休金規劃」,把主導權牢牢抓穩,讓退休節奏能夠如願達成、預約有品質的晚年?

國泰世華理財專家建議,退休準備族與單親爸媽從釐清「退休3問」開始,並善用「理財搭配信託」,讓退休金規劃,不是從匱乏的不安開始,而是由擁有自信的目標出發。

第1問:談財務規劃前,先自問想過什麼樣的退休生活?

規劃退休,其實就是規劃人生。是不是在某次過完生日、許完心願的當下,會開始在心底悄悄問自己,「打算幾歲退休?」、「栽培孩子、撐起一個家,還能自在退休?」

不如,就先從「退休後,每年該準備多少資金來過日子」開始思考吧。

根據行政院主計總處公布,退休後25年的準備金,在不考慮通膨、醫療支出情況下,簡約生活可能至少需要1,390萬元。隨著年金改革上路,退休後能領到的保障恐怕愈來愈低;而醫療進步使國人壽命逐年增長,退休後的生活,甚至將長達30年以上,及早規劃退休準備,更顯重要。

因此,與其考慮是否要延後退休,或擔心被迫提早退休,不如先把「理想退休生活」需要的退休金額理清(透過,了解尚需準備的退休金缺口),踏實勾勒出退休的生活願景,當理想生活和財務規劃都妥當了,退休藍圖也就踏實了。

第2問:人生難免碰到突發狀況,如何讓退休計畫有本錢應變

對於退休後的生活,很多人可能也感到模糊、茫然,面對大環境可能發生的變動,就像這波不知會持續多久的疫情,也容易打亂既定的退休計畫。如有完善的準備,面對變卦,就能更加順其自然、隨遇而安。

國泰世華專家團隊指出,每個世代對幸福退休的想像都不一樣,處在哪個人生階段、家庭與財務狀況如何、想要什麼樣的退休生活型態,以及外在的變數,都影響著財務規劃內容。若能做好以下4件事,生涯腳本就有改寫的本錢:

1. 斷捨離的收支盤點:

列出生活中影響儲蓄金額的重要因素,從少掉一些「不必要」的開支做起。經過盤點,放下生活中那些不怎麼重要的90%,讓剩下的10%帶來更多價值,靠極簡主義,幫退休資產規劃加分。

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2. 專款專用退休不愁:

開立專為退休所用的「退休專戶」,堅持以專款專用來投資、累積退休資金。若能進一步規劃「信託」,事先指定財產運用方式和支付用途,不僅保障退休生活品質,也能減輕子女帶來負擔。

3. 選對工具抵抗通膨:

接近零利率的時代,只有定存是絕對不夠的。建議及早開始、優先選擇足以抵抗通膨、能定期配息,並具備相對穩健報酬的投資工具,放大退休本金。

4. 為自己與家人建立防護網:

在累積資產的同時,不僅要懂得如何守住財富,更要防範不可計算的未知風險。除了備足能夠支撐至少6~12個月生活的「緊急備用金」,也要盡可能提早規劃長期照護與醫療保障。

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第3問:晚生的單親爸媽,該如何兼顧子女扶養與安心退休?

晚年生活是否能夠歲月靜好,全在於是否有做足萬全準備。因此,除了擁有屬於自己的「老窩」、健康無虞的「老底」、足夠生活的「老本」之外,單親家庭的一家之主,更要重視一般人最常忽略的「面對意外的準備」。

「40歲才生子的單親媽媽王大姐,50出頭突然心肌梗塞走了,留下3,000萬的身故理賠金給未成年的兒子;此時,不熟絡的親友們也紛紛出現⋯⋯」,這樣的場景,屢見不鮮。我們都知道,保險,就是為了保障「承受不起」的風險,但如果沒有同步做好「信託」規劃,往往這些預先投保的相關保障,恐怕都只做了半套,讓保險理賠金無法百分之百依自己的心願,留給孩子完成學業、順利就職,完成人生大事。

所謂的信託,就是專款專用,「保險金信託」就如同讓保險外再加上一層保障,避免保險金被不當挪用。一旦保險理賠金撥付,會直接轉入受託專戶,由銀行依信託契約內容代為管理、運用,例如用以支付孩子的就學基金、生日禮金、出國留學費用等,或是用於自身的長期照護。

更完備的做法,是於信託契約中設立「信託監察人」,一方面協助受益人監督銀行執行,同時也可保障受益人權益。監察人的選任,並沒有特別資格的限制,但最好是比委託人年輕(須為成年人),可以是信任的親友或律師,許多身心障礙者甚至尋找社福單位或政府機構人員擔任。若遇到難以判定是否支付的狀況,或是要求解除信託契約時,都需要監察人同意才能行使。

退休規劃是一趟馬拉松式的長期準備,每分打拚下來的退休金,都值得被好好對待。單親爸、單親媽們,更要懂得如何為孩子、為自己留有退路。有所準備、提早規劃,重返單身後的退休人生,才能更加精采。

2021/09/29

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Hitachi Solutions 榮獲 IDC MarketScape 評選為 2021 年微軟 Dynamics 365 亞太區執行服務領導企業

     由微軟商務應用程程式(Microsoft Cloud and Business Applications)支援的全球產業方案頂尖業者 Hitachi Solutions 欣然宣布該公司在 2021 年 IDC MarketScape:微軟 Dynamics 365 亞太區執行服務供應商評估中獲評領導型企業(doc #AP47687121,2021 年 11 月)。

    IDC 亞太區軟體服務研究部研究經理 Rijo George Thomas 表示:「Hitachi Solutions 15 年來一直是 Microsoft 的合作夥伴,對 Dynamics 365 擁有深厚的了解。憑藉著導入建置 D365 的豐富經驗和產業專業知識,尤其是在製造業、零售業、金融服務業、保險業、醫療保健業和專業服務等領域,Hitachi Solutions 為亞太區客戶帶來由微軟所領導的轉型成效。」

    這項研究肯定了 Hitachi Solutions 在東南亞、日本、中國和印度等地的優異 D365 導入建置能力,以及其涵蓋銷售、行銷、財務、營運及現場服務的廣泛商務及特定產業智慧財產權。

    Hitachi Solutions 亞太區總裁兼印度區董事長 Kazunori Miyabayashi 表示:「很榮幸獲評為今年 IDC MarketScape 的領導企業。我們認為這證明了本公司在全球重塑創新方案及提供卓越客戶體驗等領域締造了成功的經驗。我們與深獲全球信賴的品牌合作,孜孜矻矻展現本公司的專業知識並提升我們的能力,致使我們得以支援所有主要市場的全球業務。」

    Hitachi Solutions 在顧客率先實施數位轉型計畫的經驗,是其在強大競爭對手中脫穎而出的重要助力。憑藉的紮實的產品專業知識和及將雲端方案融入各產業的能力,Hitachi Solutions 一秉初衷,全力提供優異的 D365 導入建置方案。

    若想了解 Hitachi Solutions 服務詳細資訊,。

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    IDC MarketScape 簡介 

    IDC MarketScape 業者評估模型旨在簡述具體市場資訊通訊科技 (ICT) 業者之競爭力。研究方法採用以質化及量化標準為基準之嚴格評分法,以便針對各業者在特定市場的地位以單一圖型說明。IDC MarketScape 提供清晰架構,以利對資訊科技及電信業者之產品和服務、能力和策略以及目前和未來之市場成功因素進行有意義之比較。本架構也為科技買家針對目前及潛在業者之優勢及劣勢提供 360 度評估。

    Hitachi Solutions, Ltd. 簡介 

    總部位於日本東京的 Hitachi Solutions, Ltd. 是 Hitachi Group 資訊及電訊系統事業群的核心企業,也是公認提供企業成熟商務及資訊科技策略方案給眾多產業的領導企業。該公司提供自系統規劃到系統整合、營運和維護的整個資訊科技生命週期的價值型服務。Hitachi Solutions 透過美國、英國、加拿大、印度和亞太區的關鍵子公司為全球客戶提供高價值產品及服務。若想了解 Hitachi Solutions 的詳細資訊,請前往:。

     

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        為了讓消費者品嚐到最優質水禽,也持續推廣國產鵝肉鴨肉,中華民國水禽產業促進協會在12月4日雲林古坑綠色隧道特別舉辦「2021好鵝好鴨底家隴來甲!」國產水禽肉品促銷活動,一早就吸引許多民眾排隊品嚐在地健康認證五星級好鵝好鴨。

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