管控貨幣基金風險 流動資產占比下限20%

外媒引述知情人士透露,大陸監管機構近日指導基金公司,要求改善貨幣基金持有人結構,避免機構占比過高。其中提到機構占比70%以上的貨幣基金,要提高流動性資產占比至不低於20%,債券倉位久期(可評估債券本金及利息所有收益的回款時間)則要維持在70天以內。

路透25日報導,知情人士指出,當前全球股匯債市場波動劇烈,大陸監管機構主要的出發點是防範風險,2022年大陸貨幣基金規模可能會創新高,若機構占比過高的話,如果屆時出現大額贖回,可能造成市場劇烈波動。

大陸監管機構要求上述基金加強產品規模管控,避免過快增長,集中度不能太高,並要求相對分散,槓桿率需要壓降到110以下。

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此外,大陸監管機構還要求相關貨幣基金產品,壓降3A級及以下金融工具占比至5%以下,同時針對信用債等估值波動率資產,要求其久期控制在90天以下,占比不得超過50%。

中國證券投資基金業協會數據顯示,截至今年9月底,大陸公募基金中,股票型基金規模人民幣(下同)2.31兆元,混合型基金規模4.84兆元,債券型基金規模5.19兆元,貨幣基金規模10.68兆元,合格境內機構投資者(QDII)基金規模2,723億元。

另一方面,大陸證監會官網25日顯示,證監會24日召開黨委擴大會議,認真傳達學習貫徹中共二十大精神和二十屆一中全會精神。報導稱,證監會黨委深刻認識到,資本市場要服從和服務於這個大局,堅持金融服務實體經濟的宗旨,全面深化改革,完善多層次市場體系,健全資本市場功能,提高直接融資比重。

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港交所邀沙國油商赴港上市

香港財政司長陳茂波近日在出訪中東期間指出,港交所正接觸沙烏地阿拉伯國營石油公司(Saudi Aramco),若該公司有興趣在港上市,將提供協助。

Saudi Aramco於2019年底在利雅德證交所上市,創下294億美元的集資額紀錄。在Saudi Aramco上市前,美國、香港、日本等交易所,都尋求該公司到當地第二上市。

南華早報25日報導,陳茂波出訪中東,不僅尋求新地區的投資機會,也為受新冠疫情打擊的香港經濟開闢復甦之路。陳茂波22日率團前往巴林,23日與24日進行巴林的訪問行程,他目前已轉抵沙烏地阿拉伯首都利雅德,並於25日出席當地舉辦的第六屆「未來投資倡議大會」。

知情人士透露,陳茂波本次的訪問行程,主要與香港特首李家超19日發表的施政報告中,分配給陳茂波的任務有關,期盼藉由尋找企業來引導城市的經濟發展,並在經濟放緩的背景下招商引才。

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陳茂波日前表示,中東地區的主要企業及主權基金領導人都表示,考量到可以接觸到國際投資者之餘,還能接觸到中國投資者,有興趣在香港上市及尋找投資機會。

陳茂波指出,中東地區有不少公司規模很大且非常成功,未來可以協助這些公司研究在港上市的可能性。同時,在地緣政治緊張局勢加劇的情況下,中東與香港都需要在歐美以外地區分散投資風險。他表示,有中東主權基金提到需要重新平衡其投資組合,意謂著除了投資歐美以外,還需要增加對未來增長領域:亞洲的投資。

另據香港信報報導,港交所發言人25日表示,繼續拓展國際市場是港交所中期目標之一,包括吸引更多國際發行人到香港上市,而且最近宣布的多項陸港互聯互通提升措施,包括讓在港上市的國際公司納入滬深港通交易,將有助於香港吸引更多國際企業。港交所期待,與中東的朋友和合作夥伴繼續交流,介紹香港市場的最新發展,包括新股市場的吸引力。

港交所財報顯示,今年前三季合計56檔新股上市,共集資港幣732億元(2021年同期為73家,集資港幣2,859億元)。市場分析,雖然香港新股上市數量在第三季增多,但是上市首日收漲的新股僅24%,維持在低位,過往股民「打新股」的熱情,已冷淡許多。

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防限電 陸儲煤量創新高

隨著大陸北方地區近日陸續進入冬季供暖季,能源需求大幅攀升。為了防止去年第三季因煤價高漲,導致各地停電限電,重擊企業生產與經濟的事件重演,大陸官方正加快儲煤保持能源供應,電煤庫存較去年同期大增1.7倍,為史上最高水準。

經濟參考報25日報導,鑒於北方開始進入冬季,大陸能源局已會同有關方面做好各項準備,要求增強能源供應。多地、多企業也配合密集部署過冬能源保供工作,提前加快儲煤,為冬季供熱攢夠庫存量。

譬如,進入10月以來,為應對提前到來的大幅降溫,北方多地提前啟動集中供暖。例如,黑龍江省綏芬河市、內蒙古呼和浩特市各供熱企業已於10日供暖。甘肅省蘭州新區各供熱單位於10日相繼點爐,較法定時間提前10天啟動供暖。遼寧省瀋陽市也提前開展供熱試運行工作,確保11月1日達到正式供熱標準。

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報導指出,9月以來,多地、多企業也加緊開啟煤炭儲備工作。例如9月26日至28日,江蘇省發改委邀集全省52家主力統調電廠、9家電煤重點保供煤炭貿易企業,趕赴內蒙古自治區鞏固並拓展在能源領域的相關合作,提前謀劃2023年電煤中長期合同簽訂工作。遼寧省也督促供熱企業抓好煤炭儲備工作,確保開栓前儲煤率達到60%以上。

大陸能源局資料顯示,今年前8個月大陸煤炭產量為29.3億噸,年增達11%。「十四五」以來全大陸新投產各類電源裝機超過2.7億千瓦,新增向中東部送電能力在2,000萬千瓦以上。同時,目前全大陸統調電廠的存煤量保持在1.7億噸以上,比去年同期增加大約1倍,處於歷史最高水準。

對此,中國煤炭運銷協會副理事長石瑛表示,「今年煤炭供需形勢比去年好很多,電煤庫存大幅增加,國內供應充足,只要不出現大的突發事件,迎峰度冬應該沒有問題。」

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人行頒新規 嚴管金融科技

中國人民銀行持續完善金融科技法規,近日公布的「金融領域科技倫理指引」,不僅針對機構蒐集個資訂出明確規範,更特別提出不得以「創新」之名,突破規定或從事不法活動,被認為是劍指互聯網金融,透過新規讓其戴上緊箍咒。

新京報25日報導,人行近年逐步加強對金融科技的管理。今年3月,人行科技司曾表示,要「建立金融科技倫理監管框架和制度規範,加強科技倫理風險預警、跟蹤研判和治理」,並將科技倫理寫入了金融科技發展「三年規劃綱要」。

據人行最新公布的「指引」,針對金融領域開展科技活動,從創新、資料安全、公平競爭、風險防控等七個層面,提出價值理念和行為規範。

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由於資料是金融科技發展的基礎,「指引」也對此提出規定,要求金融機構必須充分獲取用戶授權,以最小必要原則採集資料,秉持「專事專用」原則嚴格採取防護措施。「指引」還要求金融機構,做好資料分類分級管理並採取常態化防護措施,確保資料不外洩。

金融創新部分,「指引」明確要求,杜絕以「創新」之名突破現行規定,嚴防利用科技手段從事不法活動。另外,還要求建立健全金融科技創新的退出機制。

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穩外資 陸邊境防疫開捷徑

中共二十大會議閉幕後,大陸發改革等六部門25日公布15條穩定製造業外資政策,包括放寬最受外資詬病的防疫邊境政策,提出要「便利國際商務人員往來」,各地方要用好用足中外人員往來「快捷通道」等,為外籍人員赴陸提供便利。

疫情爆發至今,大陸仍堅持採取相對國際更嚴格的邊境管制與清零政策,引發外資企業抱怨與出走。二十大甫落幕,大陸衛健委25日公布,新增本土病例205例及本土無症狀感染875例,合計本土陽性1,080例,較24日升17%,創逾一周新高,更令外界關注防疫措施是否出現變化。

界面新聞報導,發改委與商務部、工信部等六部門25日公布「關於以製造業為重點促進外資擴增量穩存量提質量的若干政策措施」,提出改善投資環境,擴大外商投資流入、加強投資服務,支持外商投資企業發展、引導投資方向,提升外商投資品質三方向、共15條穩製造業外資措施。

在加強投資服務、支持外商投資企業發展方面,通知提出的第一條措施是「便利國際商務人員往來」,強調在做好疫情防控前提下,便利跨國公司、外商投資企業高管、技術人員及其家屬出入境。要求各地方要用好用足中外人員往來「快捷通道」,結合當地實際情況,進一步明確標準和流程,為外籍人員赴陸提供便利。

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經濟學人智庫分析師徐天辰指出,之前與在陸外企交流,發現疫情影響國際旅行,給企業高管赴陸考察、磋商造成較大不便,為妨礙其投資的首要關切因素。

在引導投資方向、提升外商投資品質方面,通知提出的第一條措施是「優化外商投資結構」。通知指出,對標「十四五」規劃綱要要求,在先進製造業和高新技術方面,重點鼓勵外商投資高端裝備、基礎元器件、關鍵零部件等領域。

大白明表示,這是二十大閉幕後推出的首個和對外開放有關的文件,明確向外界傳遞「大陸對外開放的大門會越開越大,更會越開越好」的訊號,有利推動大陸從製造大國走向製造強國。

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斜槓開公司疏忽1細節 健保費追繳令上門

進入中年後,許多人在工作上遇到瓶頸、或有存退休金的焦慮,就會選擇開個小公司、做點小生意來拓展財源。但許多人卻忘了,一旦自己登記為公司負責人,全民健保納保身分就改變,常見因疏忽法規而被追繳保費。

台灣人愛當老闆,據經濟部統計,110年登記中小企業家數近159.6萬家,占所有企業家數98.92%。登記一家公司,只要花幾萬元找會計師幫忙,且最低資本額的限制也已取消,所以無論是誰,都能在很短時間內登記成立一家公司。

對不少Freelancer(自由工作者)或兼差者來說,成立公司具有減免成本支出、容易接到企業客戶等優點,但隨之而來的規範也不少,尤其要注意「健保身分變更」,以免屆時遭健保署追繳保費,天外飛來一筆開銷。

陳先生失業後和朋友合開一家網拍公司,由他擔任負責人。後來生意不好,公司呈現荒廢狀態,陳先生也沒有到國稅局註銷公司登記。由於他的勞健保掛在職業工會,登記公司後沒有變更投保身分,5年後收到健保署公文,因為他是公司負責人,健保身分是第一類第四目的「雇主或自營業主」,必須補繳多年來累計的10幾萬元健保費。

另外一位女老闆黃小姐,則是因兼差所需,所以登記成立一家公司,雖然她還有正職,並且以最低月投保薪資(25,200元)投保勞健保,但5年後一樣被要求補繳健保費用。

公司負責人依3情況投保健保

健保屬於強制加保,若為公司負責人,必須「在自己公司投保」,或「在其他公司以勞工身份投保」,但是千萬不能投保於區公所、工會,或以眷屬身分掛保於家人之下。

而負責人健保也有以下規範,可依照員工數分為以下3種情形:
●沒有員工,公司只有負責人1人:最低級距31,800元,每月健保費1,644元。
●公司員工未滿5人:最低級距34,800元,每月健保費1,799元。
●公司員工滿5人以上:最低級距45,800元,每月健保費2,368元。

備註1:以上員工滿或未滿5人,都不包含負責人。
備註2:負責人的健保,不能低於員工申報的最高投保級距。

不少人在成立公司之初,忽略掉相關規定,未能進行健保身份變更,但健保局有追補查核5年保費的機制,屆時將會通知追繳或外加罰鍰。而且健保署也會依據每年所得稅/營所稅的繳稅紀錄,回推負責人應投保級距和補繳金額,所以千萬不能心存僥倖。


收到健保追繳令,30天內需處理

許多收到健保追繳通知的人,可能根本就忘記自己曾經登記為公司負責人,甚至以為是詐騙集團的新花招,或想乾脆不要理會追繳一事。但其實收到公文後30天內,就必須和相關單位聯繫瞭解,若置之不理,日後恐需繳納罰金。而若是累積多年的健保費金額過於龐大,無法一次繳清,也可以協商分期繳納。

至於有些負責人原本在工會、區公所加保,或附掛在眷屬之下,現在又沒有其他公司可以投保,那該怎麼辦?此時就必須成立投保單位,為自己進行投保,而健保費每年可申請調整一次(以上年度的所得收入為基準)。

補繳健保金額之後,可以在原投保單位(公司或職業工會),申請所繳納的健保費退費。其中,公司退費作業較快,而職業工會則需3至6個月的作業時間。

公司負責人若另有正職,並在原公司「退健保、只保勞保」,並不違法;但除了要冒公司得知自己有兼職事實的風險外,也須注意與原公司簽訂的勞動契約是否規範「不得兼職」,否則就會觸犯公司規定。

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另外要提醒的是,公司負責人雖然不能在職業工會投保健保,但僅投保勞保是可以的,不過也要注意是否符合原先加入職業工會的資格,建議可詢問原職業工會和勞保局,對「未來的」職災給付和老年給付較為有利。

(本文獲今周刊授權轉載 作者 :樂透人生─吳家揚)


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防疫雙險理賠近1,300億 6產險全完成增資

好基金日選

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公教多存一桶金 掌握退休主控權

明年7月1日退撫新制上路,讓人一則以喜、一則以憂,喜的是,退撫新制採「確定提撥制」,新進公教人員無需再擔憂退撫基金破產的風險,破解世代不均的現象;憂的是,新進公教人員不再加入現制、老一輩公教人員陸續退休,繳費的人遞減、領錢的人增加,勢必造成退撫現制財務衝擊,尤其近年初任的公教人員,既不適用新制,又背負舊制退休金可能再縮水的風險,未來退休時錢是否夠用?仍是未定之數!適逢教師節即將到來,保經業者提醒公教人員一定要及早進行退休規劃,拉長準備時間,善用年終獎金,減少不當投資,才能從容安然地邁入退休年歲。

隨年金改革一路下來,公教人員已非大家印象中的「鐵飯碗」,現在的老師即便提早退休,也要65歲才能領到月退俸,尤其通貨膨脹亦是侵蝕退休金的大魔王,加上明年7月1日退撫新制上路,退撫現制的財務來源更是讓人憂心。

政府大約每十年會調整一次軍公教人員的退休條件,過去自舊制換新制、減免退休年終、延長退休年齡,及不定期增加退撫保費等等,在在都讓公教人員不得不抱持未來退休金要另外準備的預期心態。

保經業者強調,市場上各式各樣的退休策略大同小異,若以統計數據及實務案例交叉比對,最重要的底線必須是「不負債」。

永達保經指出,軍公教人員最大的優勢就是未來的終身俸,老師的工作收入不算差,家庭收入無虞且理財得當者,甚至還能投資一些房地產。但也因為收入尚可且工作穩定,加上銀行債信相對喜愛收入穩定的軍公教,切勿聽信高風險工具,甚至抱持賭徒心態做槓桿操作,舉債投資,嚴重者恐將終其半生背負非良性負債。

多數公教人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」,無論是固定的配股息、不動產租金收益,抑或是穩定的保單年金,都是公教人員的最愛。但永達保經也提醒,既然是以退休為目的,即代表著不能失敗、也不能重來,具較大市場波動的現金股利、有潛在收租風險的不動產,以及可能內含本金虧損的配息型商品,都不建議配置過高比例,最好將退休規劃與投資拆分開來,以保險年金作為退休規劃的主力,行有餘力再進行其他投資。

由於退休規劃應以穩定成長、保本不虧損為目標,壽險業者建議一定要做財務配置,若以不影響日常開銷為前提,可利用年終獎金來增加未來的保險年金,規劃保價金可隨時間複利增額的壽險商品,錢放保單不僅可減少不當投資,愈早啟動時間複利的效益愈大,提早規劃還能提前退休,從心所欲,不受政府財務緊縮的箝制。

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多重資產配置 力抗波動與通膨

國人餘命不斷延長加上今年通膨與升息衝擊,嚴重影響到民眾的退休理財規畫。根據統計,隨國人平均壽命的延長對於生活支出的成長而言,是用百萬在做計算的,加上通膨年增率對30年後每月生活支出增加壓力也大增,加上升息對投資市場帶來的劇烈波動,都嚴重影響到退休的規畫,投信業者因此推出多重資產基金,將股、債、匯與抗通膨等資產納入,隨市況調整來抵禦這些市場變數,以確保退休理財計畫可長可久。

凱基未來樂活多重資產基金經理人李怡勳表示,今年以來通膨高漲,影響到的不只是個人每日對物價的感受,拉長時間來看,更衝擊個人對退休金的準備節奏。根據試算結果顯示,當通膨年增率增加1%,30年後的每月生活支出就會增加34%;若通膨年增率增加2%,30年後的每月生活支出就會被推升80%。

美國聯準會9月升息在即,隨著今年以來聯準會一再鷹派升息抑制通膨,投資市場也波動加劇,準退休族對於「通膨風險」與「下檔風險」肯定感受更深。李怡勳表示,退休準備猶如一場馬拉松,即使退休後有很長期間可繼續投資,但若遇到市場大跌,仍可能造成退休金提前用罄。與其去賭退休時市場是跌還是漲,李怡勳建議,確實做到三件事-「增加購買力」、「加強保護力」、「提高續航力」,退休準備可以更從容。

李怡勳指出,「增加購買力」方面,資產中加入大宗商品、REITs、抗通膨資產,可望有效提升抵禦通膨的實力;「加強保護力」方面,運用掩護性買權、債券期貨、信用違約交換等衍生性商品,對沖風險性資產的可能下跌風險,為資產增強下檔保護力;「提高續航力」方面,運用信用循環模型,精準掌握景氣變化階段,靈活調配四大資產配比,強化跟漲抗跌的效果。

另外,餘命持續增加容易造成退休準備缺口,根據統計,每延長五年平均餘命,民眾所需的退休金就要多準備百萬以上。投信業者表示,多重資產或組合基金透過多元配置抵禦下檔風險之外,還要能創造一定的收益率,因此被視為最適合作為退休規畫的核心基金。

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧指出,金融市場震盪加劇已成常態,透過股、債、匯多重資產布局方式,將更有助於分散投資組合風險,掌握不同市場輪漲契機,同時也能透過收益部位獲得息收保護,以兼顧報酬和波動管理,穩健投資。面對低利率、高波動的金融環境,市場輪動快速,想要對抗市場波動並兼顧收益機會,完整的多重資產、股匯債的配置不能少。

觀察金融海嘯以來,成熟與新興股市以及債市之間,最多維持半年趨勢相同,之後市場就會產生大小幅度的輪動,因此建議投資人不妨以多重資產配置策略,降低單一投資標的風險,並可再進一步精選資本利得潛力之高度開發市場潛力股和可轉債,以及具收益優勢的高收益債和特別股,達到風險控管、成長、收益三者兼顧的投資效果。多重資產組合配置由於能夠因應市場趨勢,適時的靈活調整股債比例,能更進一步達到降低波動的效果,是投資人長期布局與規劃退休不可少的配置。

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金融市場大崩盤時退休該怎麼辦?法人表示,退休金準備,除了積極存錢外,分散資產且保有流動現金準備很重要,而且至要保有二年流動現金。

陳通即將在2024年退休,因為不想在退休後還在付貸款,因此,趁現在房價不錯時,賣掉精華區的房子換郊區房,他原本已經沒有房貸,去年看到朋友、同學去年投資都大賺錢,他的朋友告訴他「現在利率那麼低,借個幾百萬元出來作投資,幾天就可以賺到利息,剩下的就是多賺的」。

陳通覺得很有道理,於是在換房的當下,又跟銀行借了800萬元,果真如朋友所說,「賺錢真的很容易!」,因為每個月付息不到9,000元,每月都賺上好幾倍利息錢。沒有想到今年股債市「豬羊變色」,截至8月底為止,不管是買股票或債券、陳通算了一下,淨值不到600萬元,整整虧損了200多萬元,讓他很苦惱,因為每月房貸利息持續升,若是將股票、債券全賣出去還貸款,馬上實現虧損200多萬元,讓他進退維谷,也對二年後退休生活感到擔憂。

對於陳通在退休前「積極理財」,法人表示退休前真的不能借錢投資,提高財務槓桿,一旦押錯寶,陳通目前只能作最壞的打算─延後退休時間,趁著還可以工作時,繼續工作。存退休準備金,應該為資產打造安全氣囊,良好的資產配置規劃會是最有效的解方。

國泰投信ETF固定收益團隊指出,今年股債皆跌,但此非市場常態,從過往來看債券與股市的相關性偏低,其中美國投資等級債與美股相關係數為0.3、屬低相關,另外,根據資料統計至8月底,美國公債市場規模達36兆美元,為全世界最大、最具代表性的公債市場,且美國債信紀錄優異,從未有過違約紀錄,穩健的特性使其在市場避險情緒高升時,還會吸引更多資金進駐避風。

以美國金融市場為例,回顧近30年資料,若以美股6成、美國公債4成做資產配置,雖然美國公債報酬率較低,與單純投資美股相比,年化報酬率皆略低,但波動度卻從18.5%降低到不到12%,整整少了三分之一的波動度,且報酬風險比(每承擔一單位風險能獲得多少報酬)從只投資美股的0.54提高到0.75,顯示納入股債配置的策略其投資效率更優異,故資產配置納入長天期公債,不僅是退休族長期核心配置及資金避風港所在,更是加強長期退休金準備之穩定性。

法人表示,存退休準備最好多元配置包括股債及另類投資,可以降低波動度,此外,因應金融市場波動,在退休前依然要保留一定比例現金(至少要有二年以上所需的流動準備)才因應退休後突發事件。

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愈來愈多民眾已開始作理財投資存退休金準備,倘若不知如何開始規劃,又或是工作繁忙無暇顧及投資組合,法人表示,最簡單方式即是參考市面上有專門為退休理財所設計的目標風險組合平衡基金。

群益投信表示,為退休理財的基金優點在於,依照操作風格分成保守型、穩健型、積極型三種,基金會在限定的風險水準下,依照市場情況調整股、債資產配置比重,既能避免投資過於集中特定市場的風險,也有助降低投資組合波動,並掌握不同資產及市場的輪漲契機,協助投資人穩健因應市況變化,穩紮穩打累積退休資產。除此之外,投資人最為熟悉的台股市場,也有一些投資標的可作為退休理財的工具,台股高股息ETF便是其一。

安聯投信海外投資首席許家豪表示,現階段在退休金準備金時,有三點要留意:一是重新調高預估通膨率、謹慎盤點退休準備金是否足夠。

其次,重新檢視投資報酬率的預估值是否過度樂觀。

第三,因為退休理財準備本來就是長期戰,長年來持續投資金融資產主要憑藉的還是紀律;尤其是核心部位、適合作為核心資產就是不用太在意市場起伏、更不需要刻意判斷市場方向,因此如果碰到市場波動而影響退休準備金,基本上還是建議,不要因為市場出現較大波動而動搖部位,而離開金融市場。

至於目前正面臨升息、通膨、物價上漲,在準備退休或正退休的投資人可能因讓資產降低震盪並產生保護力。

凱基未來樂活多重資產基金預定基金經理人李怡勳表示,若要確保退休金不縮水,可以從強化資產防護下手。

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摩通看空壽險金控 金管會打臉

好基金日選

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東協股市抗跌 Q4有甜頭

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